Межбанковские расчеты через РКЦ

     - обработка принятых и проверенных расчетных документов клиентов, сортировка первичных документов;

     - формирование по итогу взаиморасчета результирующих документов;

     - осуществление проводок расчетных документов по счетам клирингового учреждения с зачетом взаимных платежей и формированием сводных авизо;

     - переоценка остатков валютных счетов;

     - подготовка клиентам выписок по счетам и других отчетов в соответствии с регламентом обслуживания клиентов;

     - подведение баланса по окончании операционного дня;

     - передача отчетных форм в Центральный Банк в установленной форме, порядке и сроки.⁸

     Перечисленные операции осуществляются в соответствии с внутренними регламентирующими документами клирингового учреждения и согласно требованиям Центрального Банка РФ к форматам передачи данных, методам и средствам защиты информации, шифрованию, электронной подписи и т.д.

     Следующий класс операций клиринговая организация может проводить только при наличии специальной лицензии:

     - привлечение вкладов (депозитов);

     - краткосрочное кредитование;

     - оказание брокерских услуг;

     - консультационная деятельность;

     - осуществление лизинговых операций;

     - приобретение права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принятие рисков исполнения таких требований и их инкассирования (форфейтинг);

     - осуществление факторинговых операций, с контролем за движением товаров.

     На практике используются две модели клиринга.

     Первая представляет собой чистый клиринг, без предварительного депонирования средств участников расчетов в учреждении, осуществляющем взаимозачет. Чистый клиринг основан на следующей технологии:

     Каждому участнику расчетов открывается транзитный счет-позиция, записи по которому не отражают реального движения ресурсов, а несут счетный характер. Все документы, поступающие от участника на его счет-позицию, после процедуры идентификации владельца счета зачисляются на этот счет. Документы от участников поступают по каналам связи в компьютерную систему клирингового центра всю первую половину дня. Первичные документы регистрируются и отражаются по дебету счета плательщика и кредиту счета получателя. После окончания приема документов осуществляется расчет  сальдо   счета  каждого  участника  взаимозачета.   Затем  по результатам клиринга составляется оборотно-сальдовая ведомость, которая передается в территориальное учреждение Центрального Банка. Ведомость содержит обороты по счетам каждого участника и значение сальдо его позиции. Центральный Банк списывает дебетовые сальдо со счетов банков-участников и зачисляет их на корреспондентский счет клирингового учреждения. Со своего корреспондентского счета клиринговое учреждение осуществляет платежи банкам, имеющим положительный результат зачета, то есть кредитовое сальдо.

     Технология осуществления клиринга по второй модели - с предварительным депонированием средств на корреспондентских счетах в клиринговом центре, - является более сложной. Клиринг осуществляется только в пределах средств на счетах участников. Порядок проведения взаимозачета по этой модели не допускает даже кратковременного дебетового сальдо по счетам участников расчетов. В результате клиринговая организация заведомо снижает эффективность расчетов.

     С точки зрения клирингового центра основной технологической проблемой второй модели является способ ликвидации дебетовых сальдо участников, на счетах которых они все же возникли в результате взаимозачета. Возможны несколько решений:

     - во-первых, сформированное сальдо можно предъявить к оплате в территориальное учреждение Центрального Банка;

     - во-вторых, в клиринговом центре может создаваться резервный фонд за счет средств учредителей, являющихся, как правило, наиболее активными участниками расчетов. Резервный фонд используется для погашения дебетового сальдо участников, которое он не в состоянии оплатить;

     - в-третьих, при невозможности оплаты дебетового сальдо хотя бы одним участником взаимозачета может производиться полный пересчет позиций участников, восстанавливающий платежи и обязательства.⁹

     С практической точки зрения наиболее приемлемым является формирование резервного фонда. Это позволяет снизить риски, связанные с невозможностью осуществления всех платежей при не урегулировании одного платежа (эффект домино).

     На основании оборотно-сальдовой ведомости с корреспондентского счета клирингового центра производятся платежи участникам с положительным сальдо зачета.

 

      ИТ и расчетный центр 

     Совершенствование систем обработки и передачи транзакций играет большую роль в бизнесе банков. Системы оплаты реального времени внедряются банками везде, где требуется оперативность платежа, где есть необходимость уменьшения рисков или повышения качества и надежности обслуживания клиентов. Причины использование ИТ очевидны. Помимо стремления к сокращению рисков, главная цель - это создание конкурентных преимуществ в области качества банковского обслуживания и одновременное сокращение затрат. Однако следует отдавать себе отчет в том, что внедрение ИТ в любой сфере, действительно создавая конкурентные преимущества (оперативность, точность, индивидуализация обслуживания получение прямой и косвенной эффективности (то есть снижение издержек)); одновременно повышают риски в работе организации. Это и финансовые, и организационные риски, обусловленные рисками технологическими.

     Поскольку банки и их клиенты сейчас все шире используют электронные банковские системы и услуги, они все больше зависят от этих систем и потому больше склоняются к надежным защищенным и отказоустойчивым системам.

     Электронные системы межбанковских взаимодействий делятся на два вида: системы пересылки банковских сообщений и системы межбанковских расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках первых осуществляется только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, а урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же вторых непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств участников. Современный расчетный центр должен обеспечивать оба вида взаимодействий. Построение современного расчетного центра предусматривает организацию технического, программного, информационного и других видов обеспечения. При этом расчетный центр в идеале должен поддерживает как операции электронного перевода средств, так и клиринговые операции. При этом необходимо обеспечивать оперативность, достоверность и безопасность расчетов. Поэтому участники электронных расчетов должны создать такую систему обмена финансовой информацией, в которой будут использованы соглашения по стандартизации, как транспортной системы, так и по обработке финансовых транзакций. Необходимы соглашения о признании электронного документа, и алгоритма электронной подписи, которые в России регламентируются недавно принятым законом. Что касается протоколов коммуникации (от электронного уровня до прикладного).

     Выработка соглашения должна опираться на международные стандарты электронного обмена данными (EDI) или язык разметки External Marbup Language (XML).

     Внедрение систем, обеспечивающих технологии EFT в межбанковские расчеты основано на использовании коммуникационных (транспортных) сред и информационных систем как в КБ так и в расчетном центре (РЦ).

     Коммуникационная сеть обеспечивает функцию транспорта сообщений и может быть организована по онлайновой или офлайновой схемам взаимодействия.¹⁰

Рис. 2

     Наиболее распространенной транспортной средой взаимодействия коммерческого банка с РЦ являются телекоммуникационные сети передачи данных по стандарту Х.25 (и Х.75). Широко используется технология офлайновой передачи транзакций - электронная почта стандарты Х.400 и Х.500.

     Стандартизация взаимодействий на прикладном уровне предполагает создание единого языка финансовых транзакций. Для этого необходимо рассматривать эти взаимодействия на трех уровнях:

     морфологическом - для анализа смысла составляющих концепцию понятий;

     синтаксическом - для раскрытия ведущего замысла концепции путем анализа оправданных (важных) сочетаний понятий;

     семантическом - для раскрытия содержательной стороны взаимосвязей понятий.

     Определение финансовых терминов и их эффективных сочетаний, исключающее их двойственное толкование, проблема непростая. Мы знаем, что, поэтому составление тезауруса требует значительных усилий.

     Информационная система расчетного центра состоит из: -   Подсистемы  электронного  документооборота  в  центре  и обеспечения    взаимодействия    сотрудников    РЦ,    а    также    их взаимодействия с  ответственными исполнителями в  коммерческих банках и модулей:

     - "Операционный день", который и выполняет функцию межбанковских расчетов;

     - "Хранилище информации";

     - криптозащиты и идентификации отправителя;

     - администрирования;

     - электронной почты, обеспечивающий построение платежных документов и рассылку информационных сообщений КБ;

     Для структуры сообщений должен быть выработан единый стандарт ("конверт"). Сообщения также должны быть классифицированы по видам и типам сообщений. Каждый тип сообщения должен быть структурирован по полям, выработаны их типы и разделители.

     Транспортная среда для передачи финансовых документов представляет собой коммутируемые или выделенные телефонные линии связи для подключения автоматизированных рабочих мест расчетной системы. Основное назначение транспортной среды - обеспечение связи региональных расчетных центров между собой на территории России и стран-членов СНГ. Транспортная среда призвана также обеспечивать адресацию сообщений для клиентов системы.

     В зависимости от условий работы банковская информация может передаваться в режиме реального времени или в пакетном режиме. Первым обычно реализуется пакетный вариант передачи информации, при котором в отведенное по расписанию время в банк-адресат передается одно или группа сообщений. Каждое сообщение (транзакция) содержит данные одного банковского документа (помимо этого сообщение содержит адресные данные, пароли, время передачи информации и ряд других служебных данных).

     Как видно из рисунка Схема взаимодействия участников предполагает наличие АРМ на предприятиях - клиентах в КБ и РЦ, которые объединяет транспортная система. Последняя включает линии связи, узлы коммуникации (для соединения АРМ с центрами коммуникаций) прием, хранение и передачу транзакций.

     Информация с автоматизированных рабочих мест поступает в коммутационный центр, предназначенный для управления информационными потоками между автоматизированными рабочими местами разного уровня автоматизации. Основными функциями коммутационного центра являются:

     - прием сообщений по линиям связи от удаленных автоматизированных рабочих мест;

     - дешифровка и распаковка этих сообщений;

     - контроль за достоверностью принятой информации;

     - обработка банковских сообщений;

     - сортировка банковских документов, полученных по линиям

     связи;

     - шифровка и упаковка данных, подлежащих к передаче удаленным автоматизированным рабочим местам;

     - передача сообщений по каналам связи;

     - ведение архива сообщений;

     - ведение электронного журнала;

     - формирование служебных сообщений / квитовок, подтверждений

     и т. п.

     Если предприятие-клиент не может подготовить электронный документ или переслать его по телекоммуникационным каналам, то последний должен быть либо подготовлен в традиционной бумажной форме и передан в КБ (где в рамках БИС он будет переведен в электронную форму), либо, в случае невозможности использования телекоммуникационных каналов для пересылки, транспортировать электронные документы, записанные на дискету, курьером. Последний вариант встречается все еще достаточно часто.

     Наиболее распространенным способом взаимодействия клиента с клиринговым центром является использование сетей передачи данных, которые обеспечивают эффективное обслуживание большого количества пользователей.

     Для организации документированного многофункционального обмена данными между клиринговым центром и его пользователями применяются системы онлайновой и офлайновой связи. При этом может быть использована как собственная система электронной почты, так и представляемая компанией - оператором сети передачи данных.

     С точки зрения способа организации информационной системы современный клиринговый центр должен представлять собой, независимо от типа, многоуровневую распределенную систему обработки данных, построенную по технологии передачи сообщений в соответствии с архитектурой открытых систем и международных стандартов. Поэтому расчетный центр представляет собой совокупность модулей (и функциональных подсистем), которые обеспечивают основные процессы. См. рис. 3.