Межбанковские расчеты через РКЦ

     Реестр проведенных платежей, формируемый МЦИ содержит следующие разделы:

     а) входящий остаток на корреспондентском, расчетном (текущем) счете участника расчетов на начало рейса;

     б) платежи, зачисленные:

     - на корреспондентский счет кредитной организации;

     - на лицевые счета учреждения Банка России и расчетные (текущие) счета клиентов учреждения Банка России;

     в) платежи, списанные:

     - с корреспондентского счета кредитной организации на основании реестров направленных платежей кредитной организации, а также на основании реестров, направленных платежей учреждения Банка России;

     - со счетов учреждения Банка России и его клиентов на основании реестров, направленных платежей учреждения Банка России;

     г) исходящий остаток по корреспондентскому, расчетному (текущему) счету участника расчетов на момент окончания обработки рейса.

     В реестре проведенных платежей в виде справочно-учетной информации также содержатся следующие разделы:

     д) задержанные платежи по причине недостаточности или отсутствия средств на корреспондентском, расчетном (текущем) счете участника расчетов;

     е) перечень платежей, не принятых к проводу в рейсе с указанием причин;

     ж) суммы предоставленных кредитов Банком России, а также суммы кредитов Банка России, перенесенных на счета по учету просроченной ссудной задолженности по просроченному основному долгу и просроченных процентов по причине недостаточности или отсутствия средств на корреспондентском счете банка - должника

     з) суммы размещенных в Банке России депозитов, а также суммы возвращенных Банком России депозитов и уплаченных по ним процентов.

     Наряду с обязательными реквизитами реестр проведенных платежей может содержать дополнительные реквизиты.

     Рейсы, отправляемые кредитными организациями, делятся на основные и заключительные.

     При этом следует придерживаться следующего порядка отправки электронных документов:

     в любом рейсе можно отправлять:

     - платежи в обязательные резервы / погашение недовзноса в обязательные резервы;

     - платежи по перечислению Банку России штрафов за нарушение порядка резервирования;

     - платежи по перечислению Банку России штрафов за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по депозитной сделке;

     - платежи на погашение кредитов Банка России и уплату процентов по ним;

     - платежи для размещения средств в Банке России на депозитных счетах;

     Во всех рейсах, кроме окончательного:

     - платежи по собственным операциям и на основании платежных документов клиентов.⁵

     От участников расчетов в окончательном рейсе принимаются к проводу реестры направленных платежей, содержащие только платежи: по перечислению средств в обязательные резервы/недовзноса в обязательные резервы, платежи на погашение задолженности по кредитам Банка России и уплату процентов по ним, платежи для размещения средств на депозитных счетах в Банке России, по межбанковским сделкам, в том числе по межбанковским кредитам, купли - продажи иностранной валюты, ценных бумаг, а также платежи для обеспечения и по результатам торгов на ОРЦБ и ММВБ; платежи, обеспечивающие завершение расчетов по клирингу; перевод средств на подкрепление кассы; операции по заключительным оборотам кассы и перечислению средств из оборотной кассы в резервные фонды, а также платежи за расчетные услуги Банку России, подкрепление собственных корреспондентских счетов в кредитных организациях - корреспондентах

     В окончательном рейсе принимаются к проводу платежи, задержанные в предыдущих рейсах по причине недостаточности или отсутствия средств на корреспондентском, расчетом (текущем) счете участника расчетов.

     Кредитные организации за предоставленное им особым указанием Банка России (в исключительных случаях) право передачи в окончательном рейсе реестров направленных платежей, содержащих платежи клиентов, выплачивают Банку России комиссионное вознаграждение в размере 0,5% от общей суммы клиентских платежей, проведенных в окончательном рейсе.

     Для того кредитная организация включает в реестр направленных платежей, формируемый для передачи в окончательном рейсе, наряду с клиентскими платежами собственный платеж на сумму комиссионного вознаграждения Банка России. При этом указанный платеж должен быть включен в реестр направленных платежей перед клиентскими платежами.

 

      Клиринг 

     Нетто-расчеты также как и брутто расчеты могут осуществляться:

     - в рамках многофилиального банка, когда выполнение взаимозачета берет на себя главный офис;

     - в виде межбанковских расчетов, для которых используется либо через счета ЛОРО и НОСТРО, либо специально создаваемые клиринговые учреждения.

     Клиринг построен на взаимозачете встречных требований и обязательств. Этот процесс может носить характер межбанковского клиринга, клиринга валютного и клиринга товарного.

     В ходе межбанковского клиринга обеспечивается рациональный платежный оборот, при этом гарантии платежей увеличиваются, риски минимизируются, а операционные расходы банка сокращаются.

     В зависимости от географии межбанковский клиринг делится на региональный - между банками какого-либо региона не обязательно административного (либо между банками определенной банковской группы) и внутрибанковский - между филиалами одного банка, а также общегосударственный (национальный) - в пределах всей страны, глобальный клиринг коммерческих банков и межгосударственный клиринг.

     При внутрибанковском клиринге расчеты между отделениями (филиалами) осуществляются через клиринговый отдел головной конторы банка.

     Для автоматизации этого процесса используются ИТ типа transaction processing system, например "машина проводок".

     Обеспечивается в рамках клиринговой системы защищенность банковской информации и безопасность платежей на основе минимизации используемой информации пи применения финансовых инструментов.⁶

     Постепенно клиринговые системы, как финансовые учреждения расширяют спектр услуг от обычного взаимозачета в направлении услуг финансовых.

     Межбанковский клиринг представляет собой систему регулярных безналичных расчетов между банками, основанную на зачете взаимных денежных требований и обязательств юридических лиц за товары, ценные бумаги и оказанные услуги.

     Межбанковский клиринг используется во всех странах с развитой банковской инфраструктурой и представляет собой систему безналичных расчетов между банками, осуществляемых через единые расчетные центры. При этом оперативность клиринга в связи с повсеместным использованием для его реализации ИТ, зависит от развитости электронных инфраструктур: глобальных и локальных вычислительных сетей; развитости системы автоматизированных расчетных центров.

     Рис 1. Виды клиринга 

     Клиринговые расчеты в том виде, в каком это понятие существует сейчас, возникли относительно недавно. Это стало возможным благодаря развитию новых информационных технологий и активному их внедрению в банковскую деятельность. Идея клиринга, как ликвидации взаимных требований группы организаций путем их взаимозачета, возникла очень давно. Клиринг представляет собой эффективную технологию организации расчетов в хозяйственной деятельности даже в случае, когда доля встречных требований относительно не велика. Организация эффективной работы клиринговой расчетной системы даже с небольшим числом участников расчетов ручным способом - практически невыполнимая задача. В банковской сфере, учитывая огромное количество клиентов, участвующих в расчетах, применение клиринговых расчетов стало возможным только с широким внедрением информационных технологий.

     Клиринг как система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств, проводится в соответствии с требованиями, установленными Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации. Клиринг может осуществляться как через банки, так и через специально созданные для этого дома, расчетные палаты или клиринговые центры. Право на осуществление клиринговой деятельности  предоставляется  специальной  лицензией,  выдаваемой

     Центральным Банком Российской Федерации. Указанная лицензия предоставляет право на проведение клиринга, а также на ограниченное число банковских операций, поддерживающих его выполнение.

     Клиринговые операции получили достаточно широкое распространение. Можно выделить два типа клиринговых расчетов: хозяйственный клиринг и банковский клиринг. Хозяйственный клиринг подразумевает осуществление взаиморасчетов между конкретными организациями, субъектами хозяйствования, посредством использования собственных схем зачета на основе тех или иных платежных инструментов и институтов. Банковский клиринг представляет собой разработанные банком или банками, иногда с участием Центрального Банка, схемы оптимизации расчетов. Хозяйственный клиринг строится, как правило, на основе использования квазиденежных инструментов, например, таких как разнообразные формы векселей. Банковский же клиринг как система безналичных расчетов основан на денежных платежных инструментах и осуществляется специально лицензированными финансовыми институтами, клиринговыми учреждениями.

     С формой клиринговых расчетов тесно связаны еще два понятия. Клиринг разделяют на простой или встречный и сложный клиринг. Простой клиринг (расчет по сальдо) представляет зачет взаимных встречных обязательств участников расчета, направленных друг на друга. Сложный клиринг является формой взаимозачетов среди организаций, не имеющих прямых встречных требований друг к другу.

     Деятельность клиринговой организации направлена на достижение следующих целей:

     - ускорение расчетов между банками и кредитными организациями, что достигается, как правило, использованием электронных телекоммуникационных систем связи и современных информационных технологий;

     - оптимизация расчетов между банками и кредитными организациями. Это подразумевает разработку и построение схем оптимизации безналичных расчетов на основе экономических схем и экономико-математических моделей;

     - повышение качества и надежности расчетов за счет разработки альтернативных схем расчетов, использования криптографических механизмов, электронной подписи, систем электронной идентификации;

     - развитие и обеспечение новых форм безналичных расчетов, таких как: аккредитивы, чеки, кредитные карты и др.;

     - рациональное использование временно свободных ресурсов банков;

     - внедрение современных технологий, стандартов и протоколов электронного обмена.⁷

     Реализация перечисленных целей подразумевает использование современного программно-технологического обеспечения, аппаратных и программных средств защиты и шифрации данных. Для обеспечения комплексной многоуровневой защиты данных от несанкционированного доступа и использования на этапах обработки, хранения, передачи следует использовать средства защиты данных, сертифицированные ФАПСИ. Особенное внимание в таких системах должно уделяться контролю достоверности данных.

     В общем случае под клиринговой системой понимают совокупность клиринговых организаций, функционирующих в рамках единой нормативно-правовой базы и в составе единой организационной структуры.

     Организационная структура клиринговой системы может строиться на основе любых форм собственности и определяться соответствующими нормативно-правовыми актами. Согласно «Временному положению о клиринговом учреждении» учредителями такой организации могут быть коммерческие банки, Центральный Банк Российской Федерации и его учредители, другие юридические и физические лица, за исключением общественно-политических организаций.

     Перечень операций, осуществляемых клиринговым центром, достаточно широк и состоит из двух классов: операции, обеспечивающие выполнение клиринга или способствующие осуществлению клиринговых взаиморасчетов, и сопутствующие банковские операции, поддерживающие выполнение клиринга и разрешенные для клиринговых учреждений.

     К первому классу операций можно отнести следующие:

     - открытие и ведение счетов клиентов клирингового учреждения по внутренним и внешним операциям;

     - прием платежных документов от клиентов клирингового учреждения в электронном виде по каналам связи;

     - первичная обработка поступивших документов клиентов, их идентификация, дешифрация;

     - проверка правильности оформления платежных документов;

     - контроль наличия остатка средств на счете банка-плательщика для выполнения окончательных расчетов, прогнозирование остатков по корреспондентским счетам клиентов;