Кредитный рынок России: сущность, особенности функционирования и пути совершенствования

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня кредит является весьма востребованным и затрагивает все сферы экономических отношений. Существование высокоэффективной российской экономики невозможно без развитого, успешно функционирующего кредитного рынка. Развитие современного кредитного рынка во многом зависит от мер, предпринимаемых правительством и Центральным Банком по стабилизации российской экономики.

Основной целью моей курсовой работы является анализ данных, полученных в результате исследования периодической литературы, учебников и публикуемой статистической информации, которые наиболее ярко характеризуют состояние изучаемого объекта на конкретный период. Кроме того, необходимо проследить перспективы развития изучаемого явления и найти пути решения проблем в сфере кредитного рынка.

Еще совсем недавно финансово-кредитные  вопросы не получали должного регулирования  в связи с тем, что система  централизованного бюджетного финансирования предприятий не учитывала такой необходимости. Тем не менее, в процессе развития рыночных отношений и появления предприятий различных форм собственности в России проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности приобретает особое значение.

В настоящее время назрела необходимость  в полной мере использовать экономические  рычаги, присущие кредитной сфере, разработать  и реализовать принципиально  новые подходы к управлению денежным обращением страны.

Все больше предприятий нуждается в пользовании заемными средствами для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

Как уже было сказано раннее, цель написания курсовой работы - анализ теоретического и практического материала по теме: кредитный рынок в России. Таким образом объектом исследования в данной работе будет являться кредит, а предметом исследования послужит сущность кредита, его функции, принципы, формы и виды. Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

• Установить сущность кредита.
• Рассмотреть состояние развития кредитного рынка в период финансового кризиса и после него.
• Выявить проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России.

Курсовая  работа состоит из введения, трех глав и заключения. Первая глава теоретическая, в ней рассматривается история появления кредитных отношений, сущность кредита, его функции и основные принципы.

Вторая  глава посвящена описанию и анализу  состояния кредитного рынка России в период мирового финансового кризиса и после него.

В третьей главе рассмотрены проблемы кредитного рынка и перспективы его развития в России.

Глава 1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА, ЕГО ФУНКЦИИ И РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ

1.1. История возникновения кредитной  системы

Что такое кредит? Что бы разобраться в сущности этого явления обратимся к истории его возникновения, которая берет свое начало еще с античности и древнего Египта. Уже до н.э. существовали различные формы займов. В Египте должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать рабом кредитора, в Вавилоне по законам можно было отдавать детей в залог за долги, а в Древнем Риме должник, который не мог вернуть займ, переходил в руки кредитора, который заключал его в долговую тюрьму, но в течение месяца должника можно было выкупить.

В XIV веке итальянские банкиры изобрели вексельное кредитование, т.к. ростовщичество, которое стало популярным в средние века яростно осуждалось церковью. Получение «денег от денег», то есть заработок на процентах, считалось тяжким грехом. Вексельное кредитование представляло из себя сделку, при которой заемщик шел к кредитору. Тот выдавал ему «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель, который следовало погасить в нужный срок. Должник уплачивал по векселю сумму несколько большую, чем получил вначале – это и были те самые «грешные» проценты.

В эпоху Возрождения и  Просвещения масштабы кредитования значительно выросли. Жажда удовольствий и развлечений уже не осуждались как прежде и XVIII веке стали культом в высшем свете. В 16-17 столетиях простые люди побаивались открывшихся коммерческих банков и по прежнему ходили к ростовщикам, а в банки приходили лишь промышленники и торговцы. Именно тогда образ ростовщика стал мрачным и зловещим. Считалось, что честные граждане идут занимать денег под залог только в случае крайней нужды. Однако аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.

Что обычно служило залогом  в таких случаях? Чаще всего это  были драгоценности (при небольшой  сумме) либо имение (при значительном займе), иногда – предметы искусства, скот к заему принимался редко, т.к. был риск, что животное может не выжить.

Важно то, что у дворян особой популярностью пользовались кредиты «на неотложные нужды» - кредиты на покупку нового экипажа, драгоценностей для дамы сердца, да просто на азартную игру, особенно это касалось тех, кто привык жить на широкую ногу или были поклонниками карточной игры. Часто поместья и усадьбы таких заемщиков бывали перезаложены несколько раз, при этом в них жила многочисленная семья должника. После разорения жены и дети дворян оказывались в буквальном смысле слова на улице. Законы европейских стран за редким исключением разрешали продать имущество и дом должника, даже если в нем жили маленькие дети. Таким образом, закон оказывался на стороне кредитора.

Кроме вышеупомянутого существовал  такой вид кредита, при котором можно было приобрести товар в кредит прямо у производителя: мясники, бакалейщики, пекари отпускали свою продукцию в долг в течение многих лет, а сапожники, прачки, портные, ювелиры обслуживали в рассрочку постоянных клиентов. Минус был в том, что простой крестьянин мог лишиться заработка и потом с него уже нечего было взять. Если простые люди часто не могли вернуть долг, то аристократы иногда просто не хотели его платить. Шить у портнихи все новые платья, заказывать у ювелира роскошные украшения и не платить за это ни гроша для многих аристократок было нормальной практикой. Но самыми плохими заемщиками в этом отношении были короли – они могли запросто разорить своего кредитора, не вернув ему долг. Основанием для этого служило королевское слово, которое, как известно, представляло собой закон.

В России государственные  кредитные учреждения появились  только в середине XVIII века – до этого  граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент  по таким кредитам был довольно высок  – от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так  же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние  рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Тогда и появились первые банки, где можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых. Процентная ставка в банках устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом.

Купцы и помещики к кредитованию в государственных банках относились по-разному: помещики не делали особых различий, у кого занимать – у ростовщика или у государства, а вот купцы старались занимать у кого угодно, только не у казенного банка. В итоге к середине XIX века Государственный коммерческий банк выдал ссуд всего на 25 млн рублей, а вот вкладов принял на 200 млн рублей. Эти деньги были переведены в Государственный заемный банк и уже там выдавались помещикам в виде займов под залог имений.

Частные банкирские дома появились  в конце XVIII века и выдавали в основном микрокредиты, т.к. большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.

В конце XIX века в России открылись  Дворянский банк, который выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья и Крестьянский поземельный банк, который обслуживал соответственно – крестьян. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас.

1.2. Принципы кредита

В Российской банковской энциклопедии кредиту дано следующее определение: «Кредит – предоставление денег или товаров, как правило с уплатой процентов; стоимостная, экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений». Само слово «Кредит» происходит от латинского слова «kreditum»(верую, доверяю).

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

Возвратность  кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражении в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике

кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых

через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло

кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как,  например,  понятие  "планово-убыточное  частное предприятие".

Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX— начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего, из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за  счет  его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

• перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
• регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
• на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

1.3. Классификация видов кредита

Сегодня существует гораздо больше форм кредитов, чем в средние века и классификация этих видов осуществляется по следующим признакам: по основным группам кредиторов и заемщиков, по характеру ссуженой стоимости, по целям кредита и по другим признакам. В онлайн-энциклопедии Grandars.ru предложена следующая классификация видов кредита:

Рис. 1. Классификация форм кредита

Дадим краткую характеристику каждому виду:

По ссуженой стоимости:Товарная форма кредита имеет место когда осуществляется передача во временное пользование конкретной вещи. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.), а кредиторами были субъекты, обладавшие излишками предметов. Вернуть заемщик должен был аналогичное имущество с аналогичным или естественным для данного предмета приростом. В наши дни такая форма кредита встречается в случае, когда предприятие передает какое-либо оборудование в аренду или, например, на ответственное хранение.

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. В современных условиях экономики такая форма является наиболее распространенной, она активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) внутри страны и во внешнем экономическом обороте. Т.о. при этой форме кредита в сделке участвуют только деньги, которые даются заемщику и возвращаются кредитору в оговоренный срок с уплатой процентов за пользование средствами.