Кредитно-денежная система России

Табл. 3. Подтипы денежной системы

Современная денежно – кредитная система характеризуется следующими особенностями:

      Сохранением золотого резерва преимущественно в центральных банках, а также у частных лиц в виде золотых монет, слитков, украшений;

      Отменой официального золотого содержания денежных единиц. Золото полностью вытеснено из внешнего и внутреннего оборота;

      Переходом к неразменным на золото кредитным деньгам;

      Национальной денежной единицей становится банкнота центрального банка;

      Выпуском банкнот в обращение в порядке кредитования государства банками, а также под прирост официальных золотых и валютных резервов;

      Расширением эмиссии банкнот для покрытия дефицита бюджета, что вызывает перерождение их в бумажные деньги;

      Развитием и преобладанием в денежном обращении безналичного оборота при одновременном сокращении наличного;

      Созданием и развитием механизмов государственного денежно – кредитного регулирования.

Современная денежная система включает следующие элементы (Рис.1.):

Рис. 1. Элементы современной денежной системы

1.      Наименование денежной единицы – установление законом денежного знака, служащего для соизмерения и выражения цен товаров и услуг. Денежная единица, как правило, делится на мелкие пропорциональные части. В большинстве стран действует десятичная система деления (1рубль=100копейкам).

2.      Порядок обеспечения денежных знаков. Действует в соответствии с установленным законом.

3.      Эмиссионный механизм – законодательно установленный порядок в обращении денежных знаков. Эмиссионные операции (по выпуску и изъятию денег из обращения) выполняет:

      Центральные (эмиссионный) Банк;

      Казначейство (государственный исполнительный орган);

4.      Структура денежной массы в обращении представляет собой соотношение наличных и безналичных денег, а также соотношение денежных знаков разной купюрности в общем денежном обороте.

5.      Порядок прогнозного планирования включает систему планов денежного оборота, органов, составляющих эти планы, задачи, решаемые планами.

6.      Механизм денежно – кредитного регулирования – это набор инструментов влияния государства на экономику в целом.

7.      Порядок установления валютного курса – соотношение денежной единицы страны к иностранным валютам.

8.      Порядок кассовой дисциплины в хозяйстве отражает совокупность правил, форм, кассовых и отчетных документов, которыми руководствуется юридические лица и население при организации налично-денежного оборота.[15]

Денежная система России функционирует в соответствии с федеральными законами «О Центральном банке РФ» от 26 апреля 1995 г. и «О банках и банковской  деятельности» от 3 февраля 1996 г. с последующими дополнениями и изменениями. Эти законы определили правовые основы денежной системы, а также задачи, функции и полномочия Банка России в организации денежного обращения и денежной системы.

Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации, согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», является рубль, состоящий из 100 копеек.

Введение на территории России других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается. Официальный курс рубля к иностранным валютам определяется ЦБ ежедневно. Исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории РФ обладает БР. Он отвечает за состояние денежного обращения с целью поддержания нормальной экономической деятельности в стране.[16]

Законную платежную силу имеют следующие виды денег – банкноты и металлические монеты, обеспечиваемые всеми активами БР, в том числе золотым запасом, государственными ценными бумагами, резервами кредитных учреждений, находящихся на счетах в БР.

Денежная масса России

Центробанк России опубликовал данные по структуре наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 января 2009 г. По данным ЦБ РФ, объем наличной денежной массы в обращении увеличился за год на 6 проц. До 4 трлн 378,1 млрд руб. За декабрь объем наличной массы повысился на 3,8 проц.

Рис. 2. Структура купюр банкнот

В общей структуре денежной массы удельный вес банкнот (по сумме) составил 99,46%, монет – 0,54% (Рис. 3.).

Рис. 3. Удельный вес банкнот в общей структуре денежной массы

Образцы банкнот и монет утверждаются БР. Сообщение о выпуске банкнот и монет новых образцов, а также их описание публикуется в средствах массовой информации. Срок изъятия старых банкнот не должен быть меньше одного года, но не более пяти лет. При обмене не допускается какое-либо ограничение суммы субъектов обмена.  Банкноты и монеты могут быть объявлены по закону недействительными (утратившими силу законного платежного средства). Подделка и незаконное изготовление денег преследуется по закону.[17]

Общая сумма денежной массы и её структура изменились следующим образом (Табл. 2.):

Табл. 2. Общая сумма денежной массы и её структура

Данные таблицы свидетельствуют об относительно высокой доле наличных денег (около 1/3 всей денежной массы), что значительно выше по сравнению с зарубежными странами. Такой удельный вес наличных денег еще более усугубляет проблему неплатежеспособности в РФ. Переход денег из безналичного оборота в наличный обусловлен жесткой монетаристской политикой и ведет к расширению уклонения от уплаты налогов.  Кроме того, сокращение безналичного оборота свидетельствует о снижении возможности государства влиять на реальные хозяйственные процессы.[18]

Кредитная система России на современном этапе

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990 г. и Законом 1990г. «О Центральном банке РСФСР», а также Гражданским кодексом и другими нормативными актами.

Согласно этим нормативным актам кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

Российская банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который работает в основном с кредитными организациями, на втором – российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.[19]

Изменение количества действующих кредитных организаций в России за период с 2000 по 2009 год представлены на рис. 4.

Рис.4. Изменение количества действующих кредитных организаций в России за период с 2000 по 2009 год

Согласно опубликованным Банком России данным, в целом по стране с 2000 по 2009 годы количество действующих кредитных организаций снижается.

Тем не менее, несмотря на уменьшение количества кредитных организаций, произошло их укрепление. В частности, зарегистрированный уставный капитал кредитных организаций на 1 ноября 2009 года составил 1 трлн. 131 млрд. 440 млн. рублей. Это на 2,5 млрд. рублей больше аналогичного показателя на 1 октября текущего года — 1 трлн. 129 млрд. руб.

Увеличение уставного капитала при сокращении количества кредитных организаций — показатель укрепления банковской системы и ее развития. Рост объемов банковского бизнеса обусловлен, прежде всего, возвращением доверия населения в части вкладов. Основной приток средств в банки сегодня составляют депозиты физических лиц. [20]

Премьер-министр Владимир Путин заявил о постепенном выздоровлении российской кредитной системы, признаком чего может служить, по его словам, намерение банков вновь бороться за клиентов.

«Банки стабильно осуществляли расчеты между предприятиями, не возникло финансовых тромбов и эпидемий с неплатежами. Конечно, в разгар кризиса процентные ставки по кредитам стали заметно высокими… Они и сейчас еще очень велики, но все же уже имеют тенденцию к снижению. Банки вновь начинают бороться за клиента, и такая конкуренция — это прямой признак оздоровления кредитной системы», — отметил Путин в субботу в Санкт-Петербурге на съезде «Единой России».

Глава правительства также сообщил, что российские предприятия в следующем году за счет госгарантий могут привлечь кредитов более чем на 500 млрд. рублей.[21]

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес - модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной (Рис. 5.).

Рис. 5. Доля банковских кредитов в структуре источников финансирования капиталовложений предприятий

Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.[22]

2.2. Проблемы кредитно – денежной системы в Современной России

Денежная система России продолжает переживать глубокий кризис, что обусловлено общим расстройством экономики страны, связан­ным с резким падением эффективности производства, значи­тельным ростом цен, кризисным состоянием финансово-кредитной системы, огромными дефицитами бюджетов, внут­ренним и внешним долгом. Денежная масса, функционирующая в стране, не обеспечивалась товарно-материальными ценностя­ми. В результате кризисного состояния российской денежной системы нарушены функции национальной денежной единицы: