Кредитная система современной России

      Министерство  финансов и Центробанк РФ подсчитали, что в прошлом году общий объем  кредитования в экономике России вырос на 52%, а в 2005–2006 годах рост составлял 45–47%. Наибольшими темпами  в 2007 году росло кредитование населения. Прирост кредитов населению тогда составил 57%. Наблюдается значительный рост доли потребительского кредита.

      В последнее время наблюдается  тенденция снижения требований, предъявляемых  к заемщикам. Согласно данным Центрального банка РФ, на начало 2008 года физическим лицам было выдано кредитов на 3 трлн 200 млрд руб. Однако с ростом данного сегмента кредитования увеличивается и объем невозвратных кредитов. Страдают от этой тенденции и потребители, оказавшиеся в кредитной ловушке из-за малой информированности, и сами банки, испытывающие проблемы с качеством кредитного портфеля.

      С другой стороны, за последние годы отмечается стабильный рост процентных ставок кредитных  организаций России по краткосрочным  кредитам, особенно по кредитам населению (см. табл. 2).

      Табл. 2

      Среднегодовые процентные ставки кредитных организаций России по краткосрочным кредитам в долларах США (% годовых) 

      Эксперты  отмечают, что риски в системе  краткосрочного кредитования – самые  высокие на рынке розничных услуг. Однако в погоне за доходными потребительскими кредитами банки готовы рисковать. Потребители же в силу целого ряда причин (невнимательности, неграмотности) просто не справляются со взятыми  на себя кредитными обязательствами.

      Развитие  рыночной экономики России показало, что экономические интересы предпринимателей ориентированы на сферу обращения. Современная торговля - самая кредитуемая отрасль народного хозяйства. Это объясняется быстрой оборачиваемостью товаров, высокой рентабельностью товарооборота и уплатой основной массы процентных денег, поступающих от клиентов. Поэтому в этой сфере сосредоточена основная часть краткосрочных кредитов коммерческих банков. Удельный вес банковских ссуд в оборотном капитале характеризует роль кредита в организации предпринимательской деятельности рыночных хозяйственных структур.

      Таким образом, кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку их успешное осуществление  ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков. Кроме того, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль  всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам  и обществу в целом.

      Кроме того, в настоящее время, одной  из наиболее актуальных задач является дальнейшее расширение участия банков в стимулировании экономического роста, при этом наиболее действенным рычагом  здесь служит кредитование банками  реального сектора экономики.

      Однако  дальнейшему развитию кредитования экономики препятствует ряд таких  факторов, как высокие риски не возврата кредитов из-за неплатежеспособности многих предприятий, не способность  предоставления многими потенциальными заемщиками обоснованных проектов, под  которые хотят получить кредит, недостаточность  у современных российских банков ресурсов для долгосрочного кредитования реального сектора экономики.

      Известно, что потребность реального сектора  в средне- и долгосрочных банковских займах велика, то есть возникла необходимость  в банках, которые могут вложить  деньги на срок до 5 лет. Банки же напротив привыкли направлять свои ресурсы главным  образом на краткосрочные кредитно-финансовые операции.

      Отсутствие  у банков ресурсной базы, позволяющей  вкладывать на длительный срок, связано  с тем, что подавляющее число  российских банков имеет сильно деформированную  структуру банковских балансов, вследствие чего она крайне неэффективна и рискованна.

      Кроме того, в России пока нет хорошего опыта кредитования инвестиционных проектов развития производства. Инвестиционные проекты существуют, но в их реализации делается ставка на финансировании, а  не на кредитовании, при котором  предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную плату  за кредит. Банки в основном кредитуют  предприятия либо на пополнение оборотных  средств, либо для проведения разовых  коммерческих сделок.

      Что касается серьезных инвестиционных кредитов, то они могут даваться лишь предприятиям, наладившим эффективное  управление и достигшим высокой  инвестиционной кредитоспособности. Кроме  того, возвратность инвестиционных средств, ссужаемых предприятиям, обеспечивается в полной мере лишь успешной реализацией  инвестиционных проектов. Это означает, что сегодня большинству российских предприятий практически нельзя давать серьезные кредиты на длительный срок, поскольку они не будут возвращены.

      Отсутствие  взвешенной, экономически обоснованной процентной политики во многих российских банках ведет к тому, что в настоящий  момент многие предприятия, испытывающие острую необходимость в пополнении оборотных средств, не могут позволить себе взять ссуду в коммерческом банке в виду необоснованно завышенной ставки процента.

      Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой  методической и нормативной  базой организации кредитного процесса.  Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались  неприемлемыми  для условий рынка. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему  кредитования, хотя очевидно, что есть непреложные общие организационные  основы, отражающие международный и  отечественный опыт и позволяющие  банкам существенно упорядочить  свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

      Таким образом, нежелание банков кредитовать  экономику, обусловлено как недостаточностью  ресурсов  для  долгосрочного  кредитования,  довольно низким  уровнем   доходности этого  вида операций, отсутствием  опыта кредитования ток и его крайней рискованностью, то есть большой вероятностью не возврата кредита. Кроме того, экономическая  нестабильность, неопределенность ближайшего будущего, обесценивание банковских ресурсов, отсутствие поддержки государства  -  все это создает ситуацию, когда самой предпочтительной сферой деятельности для банков становятся краткосрочные кредиты. Иными  словами, в России  еще предстоит сформировать  жизнеспособную систему коммерческих банков.

      Несмотря  на имеющиеся проблемы, кредитные  операции - основа банковского бизнеса, поскольку  являются главной статьей  доходом банка. Кроме того, эти  операции наряду с приемом денег  во вклады, являются для банка той  группой  операций, которые констатируют сущность  банка. Поэтому разработки эффективной организации процесса кредитования является важнейшей задачей  в работе банка.

Заключение. 

      Исключительное  значение для успешного развития российской системы кредитования имеет  налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

      Коммерческие  банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с  другой стороны здесь есть две  существенные проблемы, связанные с  недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

      Существенным  фактором, тормозящим кредитную активность российских банков,  являются высокие  риски кредитования российских предприятий.  Несмотря на снижение общих рисков кредитование реального сектора  за счет улучшения макроэкономической ситуации, условий сбыта продукции  и роста прибыли, остаются высокими институциональные элементы рисков. В первую очередь это вызвано  неэффективной системой налогообложения  производственной и финансовой деятельности,  узостью законодательной базы в  сфере защиты прав кредиторов, недостаточной  прозрачностью отчетности предприятий. Все эти факторы в целом  отражают  недостаточно интенсивную  реструктуризацию предприятий реального  сектора экономики.

      Кроме того, существенным препятствием развития кредитования являются:

      - отсутствие реальной ответственности заемщиков за  убыточные результаты деятельности и возврат кредитов;

      - недостатки в инвестиционной и денежно-кредитной политике, проводимой государственными органами;

      - взаимная безответственность субъектов кредитных отношений в части соблюдения принципов и условий предоставления кредитов;

      - отсутствие условий экономического стимулирования банков для вложения кредитов в сферу материального производства, развитой системы страхования банковских депозитов;

      - недостаточная ликвидность предоставляемых залогов (ввиду отсутствия соответствующего законодательства и эффективных методов оценки залога).

      Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бар-тер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений,  и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

      По  всей видимости, структура отечественной  кредитной системы в части  преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

Список  использованной литературы. 

1.  Федеральный  закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.03.2008) «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон от 07.05.1998 N 75-ФЗ (ред. от 06.12.2007) «О негосударственных пенсионных фондах» (принят ГД ФС РФ 08.04.1998) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2008).
3. Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 02.11.2007) «О ломбардах» (принят ГД ФС РФ 29.06.2007).
4. Данные информационного электронного сервера Банка России www.cbr.ru.
5. «Деньги, кредит, банки» под ред. О.Н. Лаврушина, Финансы и статистика, 2000.
6. Российская банковская энциклопедия, гл. ред. О.И. Лаврушин. – М., 2001.
7. К.Р. Макконелл, С.Л. Брю, «Экономикс», – М., 2003.
8. «Экономическая теория» под ред. Камаева, – М., 2005.
9. Е.Шубина, статьи от 24.03.2008 и 04.04.2008, РБК.Кредит, www.credits.ru