Кредитная система современной России

     Структура кредитной системы  Российской Федерации  на конец 1992 г. 

• Центральный банк РФ;
• Банковская система;
• Специализированные небанковские кредитные институты.

 

     Новая банковская система  развивалась  сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало  1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь  образованы. Суммарный составной  фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы  является большое число мелких банков - 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время  как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось всего 2% их общего количества.

     Поэтому мелкие коммерческие банки не могли  эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, негативными сторонами всей банковской системы являлись нехватка квалифицированных кадров, слабая материально-техническая база, отсутствие конкуренции и недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня процента.

     1993-1994 годы характеризовались дальнейшим  ростом числа коммерческих банков  и других кредитно-финансовых  институтов, что было обусловлено  расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг,  дальнейшим продвижением рыночных  реформ.

     К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое  количество инвестиционных фондов  (компаний), одновременно стали создаваться  ипотечные банки, негосударственные  пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки  и ряд других кредитных учреждений.

     В результате к концу 1994 г. структура кредитной системы России выглядела следующим образом:

• Центральный банк
• Банковская система:
• коммерческие банки
• сберегательные банки
• ипотечные банки
• Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
• страховые компании
• инвестиционные фонды
• пенсионные фонды
• финансово-строительные компании
• прочие

      Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства  и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ.

      В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов;  коммерческие банки и  другие учреждения в основном проводят  краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

      Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые  компании  и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции  коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили  свою деятельность не на подлинной  коммерческой основе, а по принципу пирамиды.  Это вызвало волну  банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие  ставки на краткосрочные кредиты  вели к необоснованному росту  прибылей, которые в последующем  конвертировались в иностранную  валюту, что обесценило рубль и  привело к усилению инфляции. Поэтому  многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждались  в дальнейшем совершенствовании.

      Августовский  кризис 1998 г. оказал существенное влияние  на все формы кредитных отношений, в частности, девальвация рубля выявила противоречие между формой международного межбанковского кредита, конвертируемого в рубли, и его содержанием. Исходя из содержания, требовалась стабильность курса валюты, но форма ее не обеспечивала, она требует кроме кредитных договоров между банком-кредитором и банком-заемщиком, дополнительно форвардных контрактов между Банком России и соответствующими российскими коммерческими банками по курсу валюты, подлежащей возврату зарубежному банку. Таким образом, кризис вскрыл недостатки современной российской банковской системы, доказав, что лишь хорошо организованный рынок и слаженно функционирующая кредитная система устраняют системный риск, который постоянно сопровождает движение кредита.

 

Кредитная система современной России 

      Кредитная система – это совокупность банковских и иных кредитных учреждений, а также правовых форм их организации и подходов к осуществлению кредитных операций. Кредитная система любой страны имеет 2 уровня: банковскую и парабанковскую системы.

      Банковская  система – это ключевое звено всей системы, представляет собой совокупность различных видов банков в их взаимосвязи, существующие в данной стране в определенный исторический период.

    Парабанковская  система – это совокупность не банковских кредитных учреждений, которые ориентированы: на обслуживание определенных типов клиентуры или выполнение отдельных кредитных услуг.

    Структура кредитной системы России представлена на схеме 1.

Схема 1

 

 

 

 
 
 
 
 
 
 

                                                                                                                                              

      Согласно  «Федеральному закону о банках и  банковской деятельности», кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

      Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

      Небанковская  кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

      Рассмотрим  банковскую и парабанковскую системы  РФ отдельно. 

Банковская  система.

      Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства  иностранных банков.

      Банковская  система РФ представлена Центральным банком РФ и его региональными отделениями, сетью коммерческих и специализированных банков.

      Центральный банк - главный государственный банк первого уровня, главный

эмиссионный, денежно-кредитный институт страны. Он не ведет операций с юридическими и физическими лицами. Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги.

Центробанк  выполняет следующие функции:

• является расчетным и резервным центром банковской системы;
• эмиссия и контрольные денежные обращения;
• управление государственным долгом и отдельные функции по исполнению государственного бюджета;
• кредитование коммерческих банков;
• денежно-кредитное регулирование;
• банковское регулирование.

      Прямое  и непосредственное воздействие  и регулирование, контрольные и  надзорные функции Центральный  банк выполняет только по отношению  к банковским учреждениям. На остальные  звенья кредитной системы Центральный  банк может в основном оказывать  только опосредствованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных  и денежных операций, различных секторов рынка, кредитно-финансовых услуг.

      Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы любой страны. Они по-прежнему остаются центром финансовой системы, сосредоточивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через ссудные и инвестиционные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам.

      Коммерческие  банки выполняют следующие функции:

• аккумулируют временно свободные средства предприятий и             населения;
• обеспечивают функционирование расчетно-платежного механизма;
• осуществляют кредитование экономических субъектов и граждан;
• проводят учет векселей и операции с векселями;
• осуществляют хранение финансовых и материальных ценностей;
• оказывают доверенные услуги по управлению имуществом клиента.

 

      Специализированные  банки различаются согласно своему функциональному назначению.

      Инновационный банк - специализированный банк, основными операциями которого являются операции по кредитованию венчурного капитала, новейших разработок, технического и технологического прогресса. Основные ресурсы инновационный банк черпает за счет собственных средств и вкладов клиентов. Обычно кредиты инновационного банка носят долгосрочный характер.

      Инвестиционный  банк - финансовое учреждение, специализирующееся на операциях с долгосрочными капиталовложениями, преимущественно в сфере создания новых основных фондов.

      Инвестиционные  и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки и предоставление долгосрочных ссуд.

      Ссудосберегательный банк (Сбербанк) – это финансово-кредитное учреждение для привлечения свободных средств населения, хранения сбережений, осуществления безналичных расчетов, проведения расчетно-кредитных операций для населения, предоставление населению кредитов.

      Особенностью  пассивных операций сбербанка является удельный вес операций со средствами населения:

• вклады до востребования;
• срочные вклады и депозиты (в т.ч. сберегательные);
• сберегательные сертификаты — письменное свидетельство о депонировании денежных средств.

      Существуют  особенности в активных операциях  сбербанка:

• по действующему закону некоторую часть вкладов сбербанк должен размещать на счетах Центрального банка. Остальная часть ресурсов сбербанка может быть предоставлена в кредит;
• значительный объем кредитов, предоставляемых населению;
• как правило, кредиты предоставляются наиболее надежным и стабильным заемщикам;
• сбербанк является наиболее крупным кредитором на межбанковском рынке.