Кредитная система современной России

      Ипотечный банк – банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, то есть кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости. Кредиты ипотечного банка носят долгосрочный характер. Источником денежных средств банка выступают первичные взносы, платежи клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, а также собственный капитал банка. В зависимости от направлений кредитования ипотечные банки делятся на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости.

      Традиционная  схема ипотечного кредитования:

• агентства по торговле недвижимостью осуществляют поиск потенциальных покупателей-заемщиков;
• ипотечные банки оформляют с заемщиком кредитную сделку;
• страховые компании страхуют недвижимость и чистоту титула собственности на нее;
• специальные кредитные агентства анализируют и представляют информацию о кредитоспособности заемщика;

• заемщик при получении кредита оформляет закладную. Заложенное имущество является обеспечением возвратности полученного кредита.

    Основная  проблема развития ипотечного кредитования в России – это отсутствие предложения долгосрочных кредитных ресурсов. Кроме того, слабо развито законодательство об ипотеке. При развитии ипотечного кредита в России большое значение имеют источники кредитных ресурсов ипотечных банков. Такими источниками могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. Возлагаются большие надежды на учрежденное государством Федеральное агентство ипотечного кредитования, которое должно сыграть важную роль в создании и запуске вторичного рынка ипотечных кредитов, в привлечении долгосрочных ресурсов для рефинансирования банков-кредиторов.

    Биржевой  банк - специализированный банк, подводящий под биржевые сделки кредитно-финансовую базу, что существенно ускоряет кредитный оборот за счет ссуд, предоставляемых под «молниеносные» биржевые сделки. 

Парабанковская  система.

    Парабанковская  система состоит из почтово-сберегательной системы и СКФИ – специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов. Эти институты как правило специализируются на выполнении одной-двух банковских операций или же на определенном сегменте рынка.

    Лизинговые  компании представляют имущество в аренду на срок от 6 месяцев до 15 лет. Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности; это не могут быть земельные участки и другие природные объекты.

    Лизинг  осуществляется на основе договора между  лизинговой компанией (лизингодателем), приобретающей имущество за свой счет и сдающей его в аренду, и фирмой-арендатором (лизингополучателем), которая постепенно вносит арендную плату за использование лизингового  имущества.

    Факторинговые компании занимаются покупкой долгов юридических лиц на определенных условиях. Суть услуг состоит в том, что фактор-фирма приобретает у клиентов право на взыскание долгов и частично оплачивает клиентам требования к их должникам, возвращая долги в размере от 70 до 90% до наступления срока их оплаты должником.

    Остальная часть долга за вычетом процентов  возвращается клиентам после погашения  должником всего долга. В результате клиент фактор-фирмы получает возможность  быстрее возвратить долги, за что  он выплачивает фактор-фирме определенный процент. При осуществлении факторинга клиент передает свое право получения  долга от должника фактор-фирме.

    Страховые организации - их денежные средства формируются за счет взносов страхования имущества, жизни, выплат за медицинские страховки и т.д. Они используют их средства для покупки ценных бумаг общественных, государственных и т.д., и тем самым предоставляя кредиты. В последнее время стали весьма популярны в России.

    Страхование - отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

    Ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.

    Ломбарды - специализируются на выдаче потребительского кредита под залог движимого имущества, вещей, передаваемых учреждению на хранение. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу вещи выдается именной ломбардный билет (расписка).

    Кроме данных операций, ломбарды выполняют  операции по хранению ценностей, по торговле заложенным имуществом на комиссионных началах. В случае невозврата полученной под залог суммы, невыкупа имущества  его владельцем оно переходит  в собственность ломбарда и может  быть продано им. Ломбарды могут иметь сеть складов и магазинов.

    Ломбарду  запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных  займов гражданам, хранения вещей, а  также оказания консультационных и  информационных услуг.

    Инвестиционная  компания - финансовое или кредитное учреждение, выступающее покупателем, держателем, эмитентом и продавцом ценных бумаг. Кроме того, может выполнять такие услуги, как открытие и обслуживание попечительского счета для хранения ценных бумаг в депозитарии и обеспечение клиента информационно-аналитическими материалами.

    Акционерный инвестиционный фонд - открытое акционерное  общество, исключительным предметом  деятельности которого является инвестирование имущества в ценные бумаги и иные объекты.

    Кредитный союз – это ассоциация, объединяющая лиц с общими интересами, продающая своим членам акции, принимающая от них вклады и предоставляющая им ссуды.

      Кредитные союзы могут быть двух видов:

• создаются группой физических лиц с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита;
• создаются несколькими самостоятельными кредитными товариществами.

    Ресурсы кредитных союзов формируются за счет оплаты паев, членских взносов и выпуска займов. Основные выполняемые операции: предоставление ссуд своим членам, выпуск займов, учет векселей, торгово-посреднические и комиссионные операции.

    Общества  взаимного кредита (упрощенный вариант — кассы взаимной помощи) – ассоциация физических лиц, кредитное учреждение, осуществляющее кредитование на взаимных началах, посредством собственных взносов. При вступлении в данное общество каждый член вносит определенный процент (10% - 30%) от предоставляемого кредита в качестве оплаты своего паевого взноса.

    Участник  общества анализируется на предмет  кредитоспособности, предоставлением  им поручительства и гарантии, в  качестве обеспечения предоставленного кредита принимается имущество  участника.

    При выходе из общества участник должен погасить основную сумму долга и процента по ней и, если общество несет убытки, погасить приходящуюся на него сумму убытка. После выполнения этих обязательств ему возвращается вступительный взнос и заложенное имущество.

    Пенсионный фонд – особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются:

1. деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения;
2. деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и договорами об обязательном пенсионном страховании;
3. деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами о создании профессиональных пенсионных систем.

    Финансовые  компании – юридические лица, фирмы, осуществляющие финансовые операции в виде предоставления разных видов кредита, прежде всего потребительского и инвестиционного, привлекая с этой целью финансовые средства физических и юридических лиц. Финансовые компании, осуществляя ряд функций банков, относятся к категории менее надежных, чем банки, финансовых организаций, но способных приносить более высокие проценты по вкладам. Основные функции финансовых компаний: предоставление потребительского, инвестиционного, коммерческого кредита, ссуд индивидуальным заемщикам.

    Клиринговое учреждение – организация, являющаяся юридическим лицом, заявившая себя в качестве центра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских операций, поддерживающих выполнение безналичных расчетов (клиринга) – расчетов, осуществляемых без денег путем перечисления сумм со счета плательщика на счет получателя. Такие расчеты позволяют значительно ускорить оборачиваемость денежных средств и снизить издержки их обращения.

      Парабанковские кредитные учреждения являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы неполными.

      Парабанковские  учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется  в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как  правило, предоставлении услуг специфической  клиентуре.

      Для этих учреждений характерна двойная  подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка. С другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.  

      Развитие  современной кредитной системы  России на  современном этапе  характеризуется относительной  стабильностью. Сейчас российская кредитная система практически полностью оправилась от основных последствий кризиса 1998г.

      На  современном этапе наибольшее развитие получила банковская система кредитования. Банковское кредитование претерпело за последнее время существенные изменения. За период с 1990-1994 год число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 21 раз. В последнее время, напротив, количество банков заметно сокращается (данные представлены в таблице 1).

Табл. 1

Количество  кредитных организаций  в России.

      

      Под воздействием мер, предпринимаемых  Банком России для повышения надежности и стабильности банковской системы, идет процесс укрупнения банковского  капитала, в частности, путем ужесточения  процедур регистрации и лицензирования, а также отзыва лицензии у финансово  несостоятельных банков. 

      Новая система кредитования базируется на традиционных, общих и специфических  принципах, в том числе срочности  и обеспеченности,

      Учитывается также платный характер кредита. Современное кредитование предприятий  осуществляется в таких формах, которые  в большей степени гарантируют  возврат банковской ссуды.