Кредитная политика и проблемы ее совершенствования в Украине

По мере роста монетизации ВВП (32,02% на начало 2005 г. против 13,1% на конец 1995г.) деньги становились  менее дефицитным ресурсом.[5]

 

Серьезной проблемой является поддержание  ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение  слишком дорогих ресурсов и невозможность  рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного  характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют 17%, пролонгированные – около 20%, кредиты без обеспечения не превышают отметки в 10%, безнадежные к возврату 1% (см. табл.3). Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

Таблица 3 – «Кредит в активах предприятий» [4]

Вид кредита	Значение, %
Все кредитные операции в структуре  активов коммерческих банков	15
Просроченные кредиты в общей  сумме кредитной задолженности	17
Пролонгированные кредиты в общей  сумме кредитной задолженности	19
Кредиты без обеспечения « «	8
Безнадёжные к возврату « «	1

 

 

Со следующей диаграммы можно увидить куда именно банк вкладывает привлеченные у населения деньги.

I    -краткосрочные  (46,3% )

II   - долгосрочные      ( 4,8 %)

III  - ценные  бумаги      ( 5,7% )

IV  - иностранная  валюта  ( 16,9%)

V    - основные средства    ( 17,7%)

VІ  - другое                        ( 8,6 %)

Рис. 2. Активные вложения банка (в % к

общему объему вкладов сост.на 01.01.99)

 

 

 

 

 

 

Рис. 3.Динамика привлечения средств населения на вклады (тсч. грн.)

 

 

 

Рост активов украинских банков в 2003-2008 годах, млрд грн [Источник: данные НБУ]

1 января 2003 года	67,827
1 января 2004 года	105,559
1 января 2005 года	141,575
1 января 2006 года	222,951
1 января 2007 года	353,1
1 января 2008 года	617,6
1 октября 2008 года	782,9

 

   Судя по данным этой таблицы и графика можно сделать вывод о том, что активы украинских банков на протяжении 2003-2008 гг. постоянно возростали.

 

 

 

Табл.4 Показатели деятельности банковской системы Украины

(по  данным Национального банка Украины)[6]  

 

	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007
Денежная масса, млн.грн.	32252	45755	64870	95043	125801	194071	261063	396156
Денежная база, млн.грн.	16780	23055	30808	40089	53763	82760	97214	141901
Учетная ставка НБУ(на конец периода),%	27,0	12,5	7,0	7,0	9,0	9,5	8,5	8,0
Процентные ставки банков в национальной валюте, %
по кредитам	40,3	31,9	24,8	20,2	17,9	16,4	15,4	14,8
по депозитам	13,5	11,2	7,8	7,1	7,8	8,5	7,6	8,6
Требования банков Украины по предоставленным  кредитам, млн. грн.	19574	28373	42035	67835	88579	143418	245226	426863
Обязательства банков по средствам, привлеченным на счета субъектов предпринимательской  деятельности и физических лиц, млн. грн.	18738	25674	37715	61617	82959	132745	184234	279738
Обязательства банков по средствам, привлеченным на счета физических лиц, млн. грн.	6780	11338	19302	32396	41611	73202	106715	164159
в национальной валюте	3481	6566	11601	18875	22116	42176	57837	99411
в иностранной валюте	3299	4772	7701	13521	19495	31026	48878	64749
Официальный курс национальной денежной единицы к иностранным валютам, установленный Национальным банком Украины, на конец года, грн.
100 долларов США	543,45	529,85	533,24	533,15	530,54	505,00	505,00	505,00
100 евро	505,68	466,96	553,29	666,22	721,75	597,16	665,09	741,95
Средний официальный курс национальной денежной единицы к иностранным  валютам, установленный Национальным банком Украины, грн.
100 долларов США	544,02	537,21	532,66	533,27	531,92	512,47	505,00	505,00
100 евро	502,89	481,36	503,01	602,44	660,94	638,99	633,69	691,79

 

 

 

   Что касается нынешнего положения денежно-кредитной системы, то рейтинги банков ухудшаются, вкладчики при первой возможности забирают вклады, а НБУ вводит временные администрации в новых банках. По состоянию на 18 апреля 2009 г. временная администрация "гостит" уже в тринадцати банках, а еще четырех НБУ "наградил" кураторами. Но и состояние тех банков, которые работают относительно стабильно, тоже не вызывает чрезмерного оптимизма. К примеру, по итогам 2008 года из первых тридцати восьми банков негативная динамика активов наблюдалась лишь у четырех. А в январе-феврале 2009 картина уже другая: в "минус" ушли все, кроме госбанков (Укрэксимбанка и Ощадбанка -- они получали щедрое рефинансирование и кредитовали "Нафтогаз") и банка "Финансовая инициатива".[ Глава НБУ Владимир Стельмах]

    Январь и февраль 2009 года показали всю мощь гнева и недоверия банковских клиентов. Без оттока вкладчиков остались лишь четыре банка: "ИНГ Банк" (Украина), "Эрсте Банк", Сбербанк и Ситибанк (Украина).

   У остальных банков сокращение объема вкладов населения в некоторых случаях достигает 20-25%. Правда, начали расти остатки на счетах юрлиц. То есть банковская система постепенно возвращается к состоянию 7-8-летней давности.

 

  Табл.5 Хронология введения временных администраций и кураторов в украинские банки [6]

	Банки с ВА	Объем средств физлиц на 1 февраля 2009 г., млн грн	Дата введения ВА
1	«Национальный кредит» www.bnc.com.ua8-800-507-40-40	160,56 (на 1 января 2009 г.)	19 декабря 2008 г.
2	Укрпромбанк www.ukrprombank.com.ua8-800-500-23-50	7267,238	21 января 2009 г.
3	«Причерноморье» www.bsbank.dp.ua8 (0562) 36-92-17	132,28 (на 1 января 2009 г.)	2 февраля 2009 г.
4	«Надра» www.nadra.com.ua8-800-300-07-00	8434,720	9 февраля 2009 г.
5	Захидинкомбанк 8 (0332) 78-02-52	706,067 (на 1 января 2009 г.)	12 февраля 2009 г.
6	Одесса-банк www.odesa-bank.com.ua8 (0482) 30-51-22	156,597	20 февраля 2009 г.
7	Трансбанк www.transbank.ua8-800-501-90-90	514,80 (на 1 января 2009 г.)	2 марта 2009 г.
8	Банк Киев 8044 2705867	2137,186	9 февраля 2009 г.
9	Родовид банк www.rodovidbank.com8800 508888 0	2584,996	18 марта 2009 г.
10	БИГ Энергия www.bigenergy.com.ua 8 (044) 246-59-42	589,645	16 марта 2009 г.
11	«Банк регионального Развития» www.brr.com.ua 38 (044) 494-23-23	421,659	23 марта 2009 г.
12	«Арма»  www.arma-bank.com.ua 8 (044) 251-11-51	219,494	16 апреля 2009 г.
13	«Днистер» www.dnister.com	539,635	16 апреля 2009 г.
Банки с кураторами			Дата введения куратора
1	Укргазбанк www.ukrgasbank.com 8-800-309-00-00	4943,217	2 марта 2009 г.
2	Соцкомбанк www.scb.com.ua 734-14-44	318,9 (на 1 января 2009 г.)	2 марта 2009 г.
3	«Финансы и Кредит» www.fc.kiev.ua 8-800-302-00-00	5726,722	16 апреля 2009 г.
4	Имэкс-банк http://imexbank.com.ua 8-800-505-50-30	2096,372	16 апреля 2009 г.

 

 

  Из Проминвестбанка временная администрация была выведена 17 марта 2008 года.

Итого: Финансовые показатели банков, увы, пока ухудшаются. Однако гривня стабильна, экономика начинает шевелиться, МВФ пообещал дать очередной транш. Самая большая проблема банковской системы - панический отток депозитов.

    Население стало в массовом порядке снимать гривневые депозиты переводя их в доллары. За последние два месяца с банковских вкладов было снято 32 млрд грн и $2 млрд. Это спровоцировало девальвацию гривны на 38,7%.  

   Подтверждением тому, что банки и предприятия раскручивали курс доллара гораздо активнее населения, является статистика НБУ. Так, за октябрь объем межбанковского рынка составил $20,993 млрд, наличного – лишь $5,15 млрд. В ноябре на межбанке было продано $16,419 млрд, а через кассы банков и обменные пункты прошло $4,392 млрд. В результате, к вчерашнему дню доллар подорожал до 8,25 грн/$, девальвировав с начала года на 63,36%.  
   Скупка валюты банками поясняется желанием минимизировать убытки от снижения гривневой ликвидности и заработать на разнице курсов при покупке/продаже.

   По данным НБУ, в структуре кредитного портфеля населения валютные займы к 1 декабря составляли 69,6%. [6]

4.1. Обзор рынка кредитования за  2009 год.

 
  Общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков-лидеров по активам, выглядит следующим образом.[6] 
 
Автокредитование. 
 
  За последний месяц (апрель) ушел с рынка автокредитования банк «Форум». Сегодня официально принимают заявки на покупку новых иномарок в национальной валюте: 
 
* Кредит Европа Банк выдает кредиты сроком на два с половиной года с авансом 35% под реальные 34,18% годовых; 
* Укрсиббанк выдает кредиты на покупку новых иномарок с авансом 40%, под 30% реальных годовых сроком на 3 и 5 лет. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такие же ставки. Правда, авто можно приобрести только в определённых автосалонах, аккредитованных в банке. Кроме того, потенциальные заёмщики не смогут выбрать страховую компанию самостоятельно – одно из условий получения кредита в учреждении – полис, оформленный в страховой компании «АХА»; 
* БМ Банк кредитует с авансом 30% под 28,97% реальных годовых сроком на три года; 
* Индэкс-банк предлагает несколько продуктов. Это кредиты на авто Renault в гривне с авансами от 25% сроками на 3, 5 и 7 лет, под реальные ставки 24,52%, 25,88% и 27,61% годовых соответственно; 
* ВТБ (Украина) выдает кредиты на авто Mitsubishi в гривне под эффективную ставку от 21,28% годовых (ставка высчитана с учетом всех сопутствующих расходов, в том числе страхованием, регистрацией и так далее), сроком до двух лет с авансами от 30%. Учреждение работает с автосалоном «Нико Украина» (страховку нужно оформлять в страховой «Индиго»), а также с «Украинским автомобильным холдингом» (марки авто – Субару, Киа, страховку нужно оформлять в «Провидной»). 
  Что касается автокредитов в долларах, то их сегодня не предлагает ни один банк. 
 
Ипотека.

   На вторичном рынке недвижимости без изменений – кредиты предлагает Кредит Европа Банк: в гривне, сроком на пять лет под реальные 32,78% годовых с авансом 50%. 
   Совместно с ГИУ на первичном рынке недвижимости Кредитпромбанк выдает кредиты в национальной валюте на сроки от пяти до тридцати лет, с реальными ставками от 15,07% до 15,39% годовых, с авансом 25% (кредит выдается для покупки жилья у конкретного застройщика – по проекту «Брест-Литовский»). 
   Кроме льготного кредита, на первичном рынке жилья есть еще предложение от банка «Киевская Русь», который кредитует в рамках проекта «Ольжин Град» с авансами от 20 до 50%, ставками от 17,05% годовых, сроками от пяти до 20 лет. 
 
Нецелевые кредиты наличными в гривне предлагают четыре банка: 
 
* Индэкс-банк кредитует сроком на один, два и три года, под 55,69%, 56,8%, 60,69% реальных годовых, максимальная сумма 15 000 гривен, нужен поручитель, кроме того, минимальный возраст заемщика и поручителя должен быть не менее 25 лет; 
* Сведбанк кредитует сроком на один и два года – 69,23% и 64,8% годовых соответственно, максимальная сумма – 15 000 гривен, поручитель не нужен, но возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 60 лет; 
* ОТП Банк кредитует сроком на один год под реальные 58,15% годовых. Максимальная сумма такого займа до 25 000 гривен (до 400% заработной платы заемщика), причем обязательно наличие поручителя, возраст которого должен быть не менее 25 лет, а также при сумме кредита от 15000 гривен необходимо подать документы на право собственности (машина, квартира и т.д.); 
* Кредит Европа Банк выдает займы на сумму до 20 000 гривен сроком на 1 и 2 года, с эффективными ставками 57,94% и 58,16% годовых; для всех, кроме государственных служащих, нужен поручитель.[Интерфакс Украина] 
 
   Товары в кредит за последнюю неделю представлены предложениями от банка Дельта. Теперь в банке можно получить кредит сроками на один, два и три года с первоначальными взносами в ноль, 10, 30 и 50% под соответствующие ставки от 55,02% до 87,05% реальных годовых. Желающие купить какой-либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит. 
    Что касается кредитных карт, то их теперь предлагают лишь два учреждения: 
 
* Приватбанк предлагает свою карту «Универсальная» - с льготным периодом 30 и 55 дней сроком на год и два года. Комиссия за снятие денег в сети банка составляет 4% от суммы, а в «чужом» банкомате дополнительно снимается комиссия в 5 гривен. Максимальная сумма такой кредитки 500 гривен, но сумма может быть увеличена по решению кредитного комитета до 1000 гривен. Погашать нужно 7% от задолженности, но не менее 50 гривен ежемесячно. Номинальные ставки по таким предложениям: 36% (льготный период 30 дней) и 30%(льготный период 55 дней) годовых. 
* ОТП Банк предлагает карту с максимальной суммой до 300% от заработной платы. Льготный период 55 дней, ежемесячное погашение – 5% годовых, но не менее 50 гривен. Снятие в «своих» и «чужих» банкоматах будет стоить вам 3% от требуемой суммы, а комиссия в обоих случаях – 3 гривны. Номинальная ставка за пользование кредитом при этом – 32% годовых.