Этапы развития кредитной кооперации в России

     К исключительной компетенции общего собрания членов кредитного кооператива  относятся:

• утверждение устава кооператива, внесение изменений и дополнений к нему;
• выборы председателя, членов правления кооператива и членов наблюдательного совета кооператива, заслушивание отчетов об их деятельности и прекращение их полномочий;
• утверждение программ развития кооператива, годового отчета и бухгалтерского баланса;
• установление размера и порядка внесения паевых взносов и других платежей, порядка их возврата членам кооператива при выходе из кооператива;
• порядок распределения прибыли (доходов) и убытков между членами кооператива;
• отчуждение земли и основных средств производства кооператива, их приобретение, а также совершение сделок, если решение по этому вопросу настоящим Федеральным законом или уставом кооператива отнесено к компетенции общего собрания членов кооператива;
• определение видов и размеров фондов кооператива, а также условий их формирования;
• вступление кооператива в другие кооперативы, хозяйственные товарищества и общества, союзы, ассоциации, а также выход их них;
• порядок предоставления кредитов членам кооператива и установление размеров этих кредитов;
• создание и ликвидация представительств и филиалов кооператива;
• реорганизация и ликвидация кооператива;
• прием и исключение членов кооператива (для производственного кооператива);
• создание исполнительной дирекции;
• определение условий и размера вознаграждения членов правления и (или) председателя кооператива, компенсации расходов членов наблюдательного совета кооператива;
• привлечение к ответственности членов правления и (или) председателя кооператива, членов наблюдательного совета кооператива;
• утверждение внутренних документов (положений) кооператива, определенных настоящим Федеральным законом и уставом кооператива;
• решение иных отнесенных настоящим Федеральным законом или уставом кооператива к исключительной компетенции общего собрания членов кооператива вопросов.

     Решения по вопросам принимаются 2/3 голосов  от числа членов кредитного кооператива. Остальные решения принимаются  большинством голосов членов кредитного кооператива, присутствующих на общем  собрании членов кредитного кооператива. 

     Особенности кредитного кооператива (отличия  кредитных кооперативов и банков)

     Банки и иные кредитные организации  являются, согласно ст. 1 закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности " (в редакции Федерального закона от 29.12.2006 N 246-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, т.е. банк обязан заключать такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с просьбой о выдаче кредит может обратиться любое лицо - кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам. Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений. Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.

     Проценты  по займам и сбережениям в кредитных  потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница  между процентом по займу и  процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости "страховать" высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор. 

Следующая таблица наглядно показывает отличия  кредитных кооперативов от банков: 
 
 

Таблица 1

Отличия между кредитно-потребительским кооперативом (КПК) и банком.

     Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо  они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой "прокрутки" и преумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид - не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.

     Преимущества  кредитных кооперативов перед коммерческими  банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд. Кредитный кооператив, доказав свою состоятельность кредитными историями своих пайщиков, может выступать и в качестве посредника – гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, областным и федеральным бюджетами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Выдающиеся теоретики  и практики кредитной  кооперации

России

     Фундаментальные основы классических теорий кредитной кооперации, построенных на синтезе экономических и этических принципов, заложены в трудах Ф. Райффайзена и Г. Шульце-Делича.

     В конце ХIХ-начале XX века значительный вклад в развитие теории и практики кредитной кооперации внесли русские ученые и кооперативные деятели А. Анциферов, А. Карелин, М. Туган-Барановский, М. Хейсин, А. Чаянов. В последнее десятилетие в стране активизировались исследования по проблемам сельской кредитной кооперации. В этом плане заслуживают внимание работы В. Башмачникова, И. Буздалова, И. Глебова, Б. Дворкина, З. Козенко, В. Мартынова, Е. Серовой, А. Черняева, Р. Янбых.

     Вопросам  определения сути экономического риска, его источников посвящены работы П. Самуэльсона, Дж. Ф. Синки, П. Хейна, И. Балабанова, В. Гранатурова, М. Рогова, В. Севрук, Н. Соколинской. Попытки исследования экономических рисков в деятельности кредитных кооперативов прослеживаются в работах Е. Ленской, В. Пахомова, Д. Плахотной.

     Большой вклад в разработку теории и организационных  принципов кооперации в конце XIX начале XX века внесли блестящие русские ученые и кооперативные деятели: А.Н. Анцыферов, А.И. Васильчиков, А.П. Корелин, С.Л. Маслов, Н.И. Пажитнов, С.Н. Прокопович, В.Ф. Тотомианц, М.Л. Хейсин, Л.Н. Хинчук, А.В. Чаянов, А.Н. Челинцев.

     Необходимо  отметить, что Н.Г. Чернышевский был  первым в России, кто научно исследовал крестьянскую кооперацию. На его мировоззрение  сильное влияние оказала система  взглядов Ш. Фурье, сформировав центральное  положение его теории - о производственных ассоциациях. Н.Г. Чернышевский выявил и раскрыл зависимость форм труда от характера производительных процессов, что позволило ему подняться в понимании закономерностей развития общества выше всех его предшественников.

     В качестве результата кооперации Н.Г. Чернышевский предполагал сохранение крестьянского хозяйства от разорения, от утечки крестьянской земельной собственности. Он предвидел, что в силу законов конкуренции частная земельная собственность не сохранится в руках крестьянства, она должна подвергаться концентрации, а крестьяне - обезземеливаться. Можно удержать самостоятельность крестьян путем объединения их в товариществе. Экономическая теория Н.Г. Чернышевского стала вершиной экономической мысли домарксового периода.

     На  рубеже XIX-XX веков российская кооперация переживает стремительный подъем, который активизировал научные исследования в этом направлении. К этому периоду относится наиболее значительная и фундаментальная работа М.И. Туган-Барановского «Социальные основы кооперации», в которой проанализирован и обобщен опыт мирового кооперативного движения.

     Рассматривая  различные теоретические концепции  кооперации, он выявляет и исследует  объективные закономерности развития кооперативов различных типов. Выявление  закономерностей кооперации стало основополагающим принципов исследования М.И. Туган-Барановского. Каждую форму кооперации он изучает на примере той страны, где она получила наибольшее развитие, потом глубоко анализирует особенности ее функционирования в других странах.  Это обеспечило высокий теоретический уровень работы. М.И. Туган-Барановский определял кооператив как «такое хозяйственное предприятие нескольких добровольно соединившихся лиц, которое имеет своей целью не получение наибольшего барыша на затраченный капитал, но увеличение, благодаря общему ведению дела, трудовых доходов его членов, или сокращение расходов последних». Для крестьян, по мнению М. И. Туган-Барановского, кооперация является незаменимым и единственно возможным средством поднятия их экономического благосостояния.

     В своей схеме классификации кооперации М.И. Туган-Барановский ставил кредитные  кооперативы на первое место, они  рассматриваются им и как потребительские  и как производственные. Он неоднократно подчеркивал значимость кредитной  кооперации, считал ее наличие необходимым условием для развития других форм кооперации. На основе обобщения большого объема фактического материала им показаны масштабы и основные формы развития кредитной кооперации в разных странах, исследованы принципы функционирования и результаты хозяйственной деятельности кредитных кооперативов, сопоставлены положения и выводы различных авторов. При этом М.И. Туган-Барановский не просто фиксирует исторические факты, а дает им свою оценку, вскрывает трудности и противоречия в развитии кооперативного движения.

     Научный и практический интерес представляет оценка М.И. Туган-Барановским социально-экономической  природы сельскохозяйственной кооперации. Он заключает, что «кредитные товарищества привлекают преимущественно крестьян средней состоятельности — трудовое крестьянство, ведущее самостоятельное хозяйство и стоящее выше сельского пролетариата».

     Соглашусь с мнением М.И. Туган-Барановского, что важным условием успешного развития кооперации является наличие знающих и способных руководителей кооперативов. В нашей стране в силу общей экономической и культурной отсталости эта проблема стояла довольно остро. Отсутствие достаточного количества способных руководителей кооперативов явилось одной из причин того, что в России кооперативы развивались вширь, становились все крупнее и крупнее.

     На  основе обобщения исторического  опыта стран Западной Европы и  России М.И. Туган-Барановский приходит к выводу, что отличительными чертами  истинной кооперации являются самостоятельность  и самодеятельность, нарушение этих важнейших принципов лишает кооперацию своей сущности.

     Другим  важнейшим условием успешного функционирования любой формы кооперации М.И. Туган-Барановский  считает личную заинтересованность ее членов в достижении высоких экономических  результатов в обязательном сочетании с общими интересами.

     Следует обратить внимание на убеждение М.И. Туган-Барановского о необходимости  объединения кооперативов. Этот процесс  он считал одной из аксиом кооперативного движения: «Кооперативное строительство  не заканчивается объединением небольшой группы лиц в кооператив, но продолжается и по отношению к отдельным кооперативам, которые точно также, чтобы достичь своих целей, должны объединяться в более обширные кооперативные союзы».