Этапы развития кредитной кооперации в России

  Введение

     Понятие кооперации вошло в обиход с середины 19-го века. Первый кооперативный закон  в мире был принят в Англии в 1852 г. В идею кооперации были заложены основные принципы социальной справедливости: равенство возможностей, взаимопомощь, солидарность, честность, открытость.

     Основоположниками отдельных видов кооперативов считаются:

потребительских - Роберт Оуэн и Уильям Кинг;

производственных - Филипп Бюше и Луи Блан;

кредитных - Шульце Делич и Фердинанд Райфайзен.

     Кредитная кооперация быстро получила широкое распространение в странах Европы как организационная форма, избавляющая мелких собственников, ремесленников и крестьян от ростовщической и банковской эксплуатации. В России, в связи с более поздним развитием капитализма, массовое кооперативное движение стало формироваться позднее, чем в Англии, Франции и Германии, без ярко выраженного преобладания одного вида над другим. Время возникновения первых российских кредитно-накопительных союзов и обществ взаимного кредитования приходится на конец 19-го века. В условиях постоянных реформ общественного устройства, недостаточно развитой банковской системы и низкой капитализации нарождающегося среднего класса России эти формы организации реально отвечали веяниям времени.

     К началу 90-х годов население России оказалось в непривычном для него условиях высокой инфляции. Граждане хотели, чтобы деньги размещались на сохранение в такие финансовые учреждения, откуда их можно было бы в любой момент взять. Естественным выглядело и желание увеличить личный капитал, или не потерять его, планируя крупные покупки. Но, к сожалению, именно на этом стремлении народа и были построены теперь уже печально известные финансовые пирамиды.

     Все это привело к появлению в 1991-1992 гг. первых кредитных союзов, которые сегодня принято называть кредитными потребительскими кооперативами.

     Кредитные потребительскими кооперативами – это добровольные объединения лиц на основе членства по принципу общности места жительства, трудовой деятельности, производственных интересов с целью сбережения их собственных денежных средств, взаимного кредитования и оказания финансовых и других услуг.

     В этом понятии обобщен опыт работы российских кредитных союзов и кооперативов, а так же мировой опыт деятельности подобных организаций, отразивший философию  движения кредитных кооперативов.

     Несмотря  на общую клиентскую базу, кредитный  кооператив в корне отличается от банка.

     Банки и иные кредитные организации  являются организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские  кооперативы граждан строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений.

     Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, а кредитные кооперативы в каждой конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.

     Проценты  по займам и сбережениям в кредитных кооперативах рассчитываются иначе, чем в банках. Разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской, так как за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов нет необходимости «страховать» высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры.

     Политику  банка определяют акционеры и  менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива – сами пайщики.

     Кредитные потребительские кооперативы граждан не являются финансовыми пирамидами. В кооперативе обеспечивается доступ каждого пайщика к финансовому управлению кооперативом. Каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы. В кредитном кооперативе исключается рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и преумножения. 

     Предметом исследования курсовой работы является кредитная кооперация.

     Цель  работы - изучение кредитной кооперации в России.

Для достижения данной цели я ставлю перед собой следующие задачи:

• изучить историю развития кредитной кооперации;
• изучить сущность, основы формирования и принципы деятельности кредитных кооперативов; рассмотреть принципы функционирование кредитных кооперативов в России;
• познакомиться с выдающимися теоретиками и практиками кредитной кооперации.
• рассмотреть современное состояние и перспективы развития кредитной кооперации в России.

     Актуальностью данной темы является то, что в настоящее  время кредитные кооперативы  успешно функционируют в регионах России и объединяют более 100 тыс. членов, что свидетельствует о востребованности их услуг. Наибольшую заинтересованность в деятельности этих кооперативов проявляют представители среднего и малого бизнеса. 
 

     Глава 1. Этапы развития кредитной кооперации в России

       Падение крепостного права, указанное «Положением 19 февраля1861 года», произвело коренной переворот в экономической жизни России. Даровый крестьянский труд на помещика сменился на наемный. Производство сельскохозяйственной продукции перешло из области натурального хозяйства в область товарного. Это обстоятельство вызвало потребность посредничестве между производителем и потребителем, определило усиленный рост торгово-промышленного класса, начиная с мелких торговцев и кончая крупными купцами и промышленниками. 

     Ссудо-сберегательные товарищества

     Первые  кооперативные организации появились в России в начале XIX века. В 1813 году в Риге было создано общество взаимной помощи «Возобновляемая дружба». Однако это еще не была кооперативная кредитная организация.

     «Большая артель» - первое потребительское общество, созданное ссыльными декабристами в 1831 году в Забайкалье провозглашало возможность кредитования. Однако и оно не стало началом кредитной кооперации в России.

     Заслуга появления кредитной кооперации принадлежит братьям Святославу Федоровичу и Владимиру Федоровичу Лугининым. Они происходили из дворянского рода, владели большим имением в Ветлужском уезде Костромской губернии. Святослав Федорович, будучи за границей изучил кредитную кооперацию Шульце-Делила и, вернувшись, домой, принялся пропагандировать идею кооперации среди сельчан своего имения. Ему удалось убедить 21 человек стать учредителями ссудо-сберегательного товарищества.

     Первое  собрание учредителей «Рождественского ссудного товарищества» состоялся 17 июля 1866 года, а с 1 августа товарищество начало действовать. Цель кооператива была определена в первом параграфе его устава следующим образом: «Рождественское ссудное товарищество имеет целью доставить жителям Рождественской волости возможность получить проценты на сберегательные ими капиталы и занимать необходимые им деньги на возможно менее обременительных условиях».

     В первый год работы товарищества в  него записалось 138 членов. Для такого числа членов основного капитала оказалось недостаточно и пришлось прибегнуть к займам. С.Ф. Лугини предоставил товариществу заем на 1 тысячу рублей без процентов сроком на 10 лет.

     Первый  год товарищество закончило с  прибылью 210 рублей. Ссуд было дано на 4388 рублей. Селяне, хотя и вступили в  товарищество, относилось к нему с осторожностью, думая, что затее с товариществом есть спекуляция помещика. Они охотно брали ссуды, но не вносили паевых взносов. Но недоверие постепенно исчезало. К концу 2 года пайщики товарищества согласились оставить прибыль в размере 201 р. в обороте товарищества, приписав ее к паевым взносам (на члена 90 коп. на 1 р. пая).

     Параграф  второй устава товарищества определял  бессословный принцип вхождения  в кооператив: «Каждый житель Рождественской волости, какого бы сословия он ни был, может быть членом товарищества».

     Третий  параграф регулировал порядок возврата С.Ф.Лугину ссуды в 1тыс. р. ежегодно товарищество должно было выплачивать  ему по 200 р. серебром без процентов. Также отмечалось, что с уплатой  ссуды участие помещика Лугина в  товариществе прекращается.

     Управление  товариществом осуществлялось распорядителем, избираемым общим собранием членов из основной среды. Для проверки дел  товарищества общим собранием избирался  проверочный совет, состоящий из 6 членов, который собирался раз  в месяц и представлял заключение общему собранию. Распорядитель товарищества принимал вклады, выдавал ссуды, разрешения на отсрочки, проводил взыскания задолженности заемщиков по ссудам и обо всех своих действиях и денежных оборотах представлял отчеты за каждый год общему собранию. Для ведения книг и счетов товарищества общим собранием назначался бухгалтер.

     Работа  Рождественского ссудо-сберегательного  товарищества вызывала большой интерес  российской интеллигенции. В июне 1868 года в газете «Москва» предводитель дворянства Ветлужского уезда Н.В. Колюпанов поместил корреспонденцию о Рождественском товариществе и этим привлек внимание некоторых земских управ, которые обратились в ветлужскую земскую управу с просьбой сообщить им как устав, так и разные сведения о «Рождественском ссудном товариществе». Вскоре Н.В. Колюпанов выпустил книгу «Практическое руководство к учреждению сельских и ремесленных банков по образцу немецких ссудных товариществ».

     Одновременно  с ним работал над ссудо-сберегательными  товариществами сотрудник Петербургской городской думы А.В. Яковлев, который в 1869 году опубликовал работу «Очерки народного кредита в Западной Европе и России». Книги Яковлева и Колюпанова возбудили общественное внимание к идее кредитной кооперации. Вскоре на этой почве создалось целое движение, организатором которого стал князь А.И. Васильчиков.

     21 марта 1869 года императором было  утверждено положение о ссудо-сберегательных  кассах.

     В 1877 году группой лиц во главе с  князем Васильчиковым был учрежден «Комитет о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах».  Результатом работы комитета был типовой устав ссудо-сберегательного товарищества. В соответствии с типовым уставом товарищество должно было давать ссуды своим членам и облегчать им организацию вкладов. В уставе указывалось: «ссудо-сберегательное товарищество есть свободный союз, куда охотно принимается всякое лицо добропорядочного поведения, сознающее свои обязанности». Экономическая организация товариществ была построена на паях и на ограниченной ответственности членов – эти элементы являются главной чертой, отличающей эти товарищества от других.

     Инициатива  комитета во главе с князем Васильчиковым  позволила значительно увеличить  количество ссудо-сберегательных товариществ  в период с 1870 по 1880 годы.

В России действовали: 

     Основной  капитал товарищества состоял из обязательных паевых взносов членов в размере 50 р., которые обычно вносились  в рассрочку, а также отчислений от чистой прибыли и займов. Для пополнения оборотного капитала привлекались вклады членов товариществ, прочих лиц, а также займы из средств государственного банка, земств, обществ и частных кредитных учреждений и лиц. Общая сумма обязательств товарищества ограничивалась 10-кратным размером собственных средств. Чистая прибыль шла на пополнение капиталов, а также на выплату дивидендов. По вкладам и займам уплачивалось 4-10%. Ссуды членам выдавались под 6-12%, но иногда достигали 24% годовых.

     Ссудо-сберегательные товарищества действовали на основании нескольких вариантов примерных уставов. По «Комитетскому» уставу размер займа составлял 1,5 размер полного пая (74р.), а с поручительством со стороны сочленов – не более 3-х полных паев (150 р.). Залоговый кредит не допускался, вводилась неограниченная круговая ответственность членов по обязательствам товарищества. По «Министерству» уставу допускались некоторые залоговые операции, поручительство посторонних лиц. Размер ссуды определялся пропорционально внесенным паевым долям, ответственность членов по обязательствам товарищества ограничивалась               5-кратным паем (500 р.).