Этапы развития кредитной кооперации в России

     Государство оказывало огромную помощь ссудо-сберегательным товариществам. Первоначальный капитал  товарищества мог быть образован  из заемных средств, предоставляемых государственным банком, которые погашались за счет прибыли товарищества. Ссудо-сберегательным товариществам было дано право получать ссуды из государственного банка в пределах суммы, в 6 раз превышающей сумму паевого капитала. Товарищества освобождались от уплаты гербовых сборов и пошлин.

     В 80-х годах XIX количество новых товариществ резко уменьшилось, а ранее открытые стали закрываться. Причину этого явления ведущий экономист того времени М.Л. Хейсин видел в следующем:  охлаждение интеллигенции и земской власти к идеям кредитной кооперации, дороговизна кредита, недостатки типового устава, отсутствие контроля, общие условия (безграмотность, бедность и пр.). Большинство крестьян – членов ссудо-сберегательных товариществ на селе оказались не кредитоспособными. Земля была общиной, поэтому ее нельзя  было продать в обеспечение кредита. Старые дома, постройки, малочисленный скот, не представлял большой залоговой ценности. Следовательно, взыскать ссуду было трудно. Поэтому просрочки возврата ссуды стали привычным явлением.

     В управлении ссудо-сберегательными  товариществами вскрылось множество  недостатков: мошенничество, растраты, подлоги, подтасовки решений общих  собраний, использование влиятельными членами правлений денег товариществ для ростовщичества было обычным явлением.

     Во  избежание недобросовестной деятельности в этой области царское правительство  было вынуждено принять ряд мер, огранивающих образование новых  товариществ.

     В 1889 году был утвержден институт земских  начальников,  которым был поручен надзор за ссудо-сберегательными товариществами.

     В целом самостоятельная ссудо-сберегательная кооперация сыграла большую положительную  роль в развитии сельского  хозяйства  России после отмены крепостного  права. Именно в ссудо-сберегательном товарищества  крестьяне с различными доходами могли взять ссуду. В них, наряду с земскими банками, начал аккумулироваться капитал для развития села, который позволил России в скором времени занять ведущее место как крупнейшего мирового поставщика сельхозпродукции. 

     Сельские кредитные товарищества

     Сельские  кредитные товарищества предназначались  для пополнения оборотных средств  трудового населения деревни, а  так же содействия своим членам в  осуществлении хозяйственных операций.

     На  фоне проблем со ссудо-сберегательными товариществами российское правительство приняло решение развивать на селе кредитные товарищества по типу товариществ Райфайзен, работающих на беспаевом принципе.

     1 июня 1895 года вступило в силу  «Положение об учреждениях мелкого  кредита», в соответствии с которым в дополнение к существующим ссудо-сберегательным товариществам населению при поддержке земской власти предлагалось организовывать кредитные товарищества без уплаты паевых членских взносов. Это создавало более широкий доступ к ссудам со стороны менее состоятельных слоев населения деревни. В 1896 году был принят образцовый устав кредитного товарищества, обновленный в 1905 году.

     Членами кредитного товарищества могли быть совершеннолетние лица обоего пола всех сословий, ведущие свое хозяйство  или промысел, а также артели и товарищества, сельские крестьянские общества (не менее 10 человек). Основной капитал товарищества в размере не менее 1 тыс. р. складывался из долгосрочных кредитов Государственного банка с постепенной выплатой его суммами, равными 3 годовым отчислениям в запасной капитал. Выплата начиналась через пять лет поле открытия товарищества. Кроме того основной капитал пополнялся долгосрочными займами, предоставленными товариществам земскими и прочими общественными учреждениями или частными пожертвованиями. Займы и частные вклады могли привлекаться для расширения оборотов.

     Ответственность члена по обязательствам кредитного товарищества ограничивалась двойной  суммой открытого ему кредита. По первоначальному занятому основному  капиталу члены товарищества несли полную неограниченную солидарную ответственность.

     Разрешались ссуды краткосрочные  (до 1 года) и  среднесрочные (до 3 лет) на приобретение скота, инвентаря,  или устройства сельских перерабатывающих предприятий. С 1911 годы были разрешены долгосрочные ссуды сроком до 20 лет.

     Кроме ссудных операций кредитные товарищества  осуществляли посреднические операции по покупки предметов, необходимых  для хозяйств, продаже продукции  пайщиков.

     Максимальный  кредит по личному доверию составлял 300 рублей, а залоговый – 500 рублей. С 1904 года товарищества могли предоставлять кредиты до 1 тыс. рублей.

     Управление  делами кредитного товарищества возлагалось  на правление и Совет, которые  избирались общим собранием членов товарищества или (с1904 г.) собрание уполномоченных, если в товариществе насчитывалось более 100 членов. Правление осуществляло текущее управление за деятельностью товарищества, А Совет наблюдал за деятельностью, выполняя функции ревизионного органа. Со стороны государства товарищество контролировал инспектор мелкого кредита – чиновник местных отделений и контроль Государственного банка, имеющий широкие полномочия вплоть до созыва внеочередного собрания и отстранения от работы выборных должностных лиц товарищества.

     Первые  кредитные товарищества были открыты в 1897 году в Полтавской губернии. За период с 1900 по 1911 годы количество кредитных товариществ увеличилось более чем в 180 раз: 

       Капитал действующих товариществ на 75 % состоял из заемных средств Государственного банка.

     С 1910 года кредитные товарищества наряду с другими учреждениями мелкого  кредита получили право получать долгосрочные ссуды в основной капитал  из средств государственных сберегательных касс.

     К 1915 году число кредитных товариществ  достигло 10,7 тыс. они объединяли 7,26 членов, их совокупный баланс составлял 381 млн. р., а сумма непогашенных судов  превышала 310 млн. р.

     С 1900 года собирались местные съезды представителей кредитных товариществ, товарищества объединялись в кооперативные союзы. К 1917 году в России действовало более 80 союзов кредитных товариществ.

     В целом отдельные кредитные товарищества были распространены по всей России кроме Камчатки и Сахалина. Наиболее многочисленные кредитные товарищества были в южных, черноземных, приуральских, поволжских и западносибирских губерниях, в местах компактного проживания казаков. 

       Кредитные общества

     Кроме рассмотренных ссудо-сберегательных и кредитных товариществ в  дореволюционной России были широко распространены близкие к идее кредитной кооперации кредитные общества. Среди них необходимо выделить общества взаимного кредита и городские кредитные общества.

     Общества  взаимного кредита – кредитные учреждения, осуществлявшие кредитование частных предпринимателей.

     Обществу  взаимного кредита разрешались  следующие операции:

• прием вкладов;
• открытие текущих счетов;
• учет векселей;
• ссуды од залог векселей, ценных бумаг и товаров.

     Среди частных кредитных учреждений наиболее заметную роль играли появившиеся в 1861 году в Петербурге и в 1862 году в Москве городские кредитные общества. Они выдавали кредиты под залог городских (нежилых) построек, т.е., говоря современным языком, под залог коммерческой недвижимости. Доход, который приносила заложенная недвижимость заемщику, и являлся источником уплаты процента за пользование кредитом.

     Собственники  недвижимости объединялись, внося в  виде пая собственные доходные дома. Заемщик (им мог стать только член данного общества) подавал заявку с просьбой выдать ссуду под залог его недвижимости. Оценив это имущество, общество принимало решение о выдаче кредита в размере, не превышающем 50-60% от стоимости залога. Заложенное имущество и сам факт залога регистрировались в нотариальных отделениях при окружных судах. Особенностью работы кредитных обществ являлась возможность повторных закладных, если ценность имущества была больше уже выданных закладных.

     На  основе пула утвержденных ссудных договоров  правление кредитного общества принимало  решение об объеме эмиссии ценных бумаг (облигаций) общества. По ним гарантировался фиксированный: купонный доход (около 5%). В целях предотвращения подделки бланки облигаций переплетались в специальные книги, а при выдаче облигация вырезалась из книги таким образом, чтобы в ней оставался талон с номером ценной бумаги. Факт государственной регистрации имущества и прав на него снижал возможность мошенничества с недвижимостью и повышал надежность и ликвидность ценных бумаг. Кроме того, сумма ипотечных ссуд, выданных заемщикам, должна была строго соответствовать сумме находившихся в обращении облигаций общества. 

Понятия, порядок формирования и принципы деятельности кредитного кооператива

     Кредитные кооперативы - это добровольные объединения физических и юридических лиц на основе членства. Их создание основано на общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой другой общности с целью сбережения их собственных денежных средств посредством взаимного кредитования; этим понятием обобщен опыт российских кредитных кооперативов и мировой опыт деятельности подобных организаций, отразивший философию движения кредитных кооперативов.

     Сущность  сельскохозяйственной кредитной кооперации проявляется в том, что она  является одной из форм сельскохозяйственной кооперации, связанной с добровольным объединением сельскохозяйственных товаропроизводителей или физических лиц в особое хозяйственное образование – кредитный кооператив с целью формирования доступной и надежной системы кредитования своей деятельности. Правовые, экономические и социальные основы создания и деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов и их союзов, составляющих сельскохозяйственную кредитную кооперацию РФ, определяет Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» №193-ФЗ от 08.12.1995 года. 

     Кредитный кооператив создается и осуществляет свою деятельность на основе следующих  принципов:

• добровольность вступления в кредитный потребительский кооператив граждан;
• свобода выхода из кредитного потребительского кооператива граждан независимо от согласия других членов кредитного потребительского кооператива граждан;
• равенство прав и обязанностей всех членов кредитного потребительского кооператива граждан независимо от размеров паевых взносов при принятии решений;
• личное участие членов кредитного потребительского кооператива граждан в управлении кредитным потребительским кооперативом граждан.

     Кредитный кооператив может быть создан не менее  чем пятью физическими лицами и (или) не менее чем двумя юридическими лицами, если иное не установлено федеральными законами. Государственная регистрация кредитного кооператива осуществляется в порядке, определенном федеральным законом о государственной регистрации юридических лиц. Кредитный кооператив считается созданным со дня внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц.

     Как любой другой хозяйствующий субъект, являющийся юридическим лицом, кредитный  кооператив должен иметь устав (см. приложения 1). 
 

     Кредитный кооператив может осуществлять предпринимательскую  деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению его уставных целей и соответствует этим целям. В связи с тем, что кредитные кооперативы имеют право создавать союзы и вступать в ассоциации, ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» ст. 8 (в ред. От 03.11.2006 №183-ФЗ) строго определил регламент их создания или вступления.

2.2 Управление  кредитным кооперативом, его имуществом;

2.2.1 Органы  управления кредитным кооперативом.

     Органами  кредитного кооператива являются общее  собрание членов кредитного кооператива, правление кредитного кооператива, председатель кооператива или наблюдательный совет. В кредитном кооперативе могут быть дополнительно созданы комитет по займам и (или) иные органы в соответствии с настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива. Структура, порядок создания и деятельности органов кредитного кооператива, их компетенция устанавливаются уставом кредитного кооператива. Общее собрание членов кредитного кооператива является высшим органом управления кредитным кооперативом. Общее собрание членов кредитного кооператива может быть очередным или внеочередным. Очередное общее собрание членов кредитного кооператива проводится в установленные уставом сроки, но не реже чем раз в год. Внеочередное общее собрание членов кредитного кооператива может быть созвано по инициативе правления кредитного кооператива, по требованию наблюдательного совета, ревизионного союза сельскохозяйственных кредитных кооперативов, членом которого является данный кооператив, или по требованию не менее чем одной десятой общего числа членов кредитного кооператива. Общее собрание членов кредитного кооператива считается правомочным, если в нем принимает участие не менее чем две трети членов кредитного кооператива. Уведомление о созыве общего собрания членов кредитного кооператива с указанием повестки дня направляется членам кредитного кооператива не позднее, чем за тридцать дней до даты проведения такого собрания.