Экономические причины появления банков, основные функции банков

В целом по краю величина средств клиентов во вкладах и депозитах выросла за 1998 год в абсолютном выражении на четверть, а ее доля в совокупных обязательствах региональной банковской системы увеличилась с 74,8% (в 1997 г.) до 82,5% (1998 г.). Эта динамика явилась также следствием перерасчета валютных счетов в рублевые по существенно более высокому курсу.

За 1999 год средства клиентов в коммерческих банках края увеличились на 11,6%, а за 2000 год - еще  на 31%. Но темпы роста средств предприятий и организаций на счетах банков уже стали отставать от динамики увеличения общих объемов заимствований.

Структурный состав привлеченных ресурсов реального сектора  и иных организаций весьма дифференцирован  по удельному весу и степени срочности  основных элементов. Региональные банки  активно занимаются расчетно-кассовым обслуживанием предприятий и  черпают свои ресурсы за счет массовости, поэтому основную часть их обязательств составляют средства клиентов на расчетных  счетах. Депозитная (срочная) форма  хранения денежных средств клиентами местных банков игнорируется, во-первых, по причине ограниченности самих денежных средств в реальном секторе, во-вторых, из-за риска недоверия к такой форме хранения их в кредитно-финансовых институтах. Региональные банки становятся заложниками финансового состояния предприятий-клиентов, их устойчивости и кредитоспособности, поэтому они вынуждены вести более осторожную процентную политику Источник: Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ за соответствующие годы.

Проблемы и  противоречия в развитии банковской системы и пути их разрешения.

После кризиса 1998 года состояние банковской системы  отразилось в изменениях вызванных  девальвацией рубля и конъюнктура  цен на сырье. Банки специализировались и продолжают специализироваться на перераспределении доходов между  предприятиями и оттоке капитала, а не на трансформации сбережений в инвестиции.

Российские банки  пока еще в небольшой степени  участвуют в предоставлении долгосрочных ресурсов экономике: их кредитный портфель составляет 44 млрд. долларов. Из них  на срок больше года - всего 17 млрд. долларов, в то время как вклад банков-нерезидентов из-за границы составляет 12 млрд. долларов США, что характеризует низкую степень  развития российской банковской системы.

Вслед за резко  падающей ставкой рефинансирования ЦБ РФ, с 55% - в январе 2000 года до 25% - в  декабре, вниз устремилась и стоимость  банковских кредитов. В течение 1998 - 1999 гг. большинство приморских банков не решались увеличить объемы кредитования. Активизация филиалов крупных московских банков, которые резко изменили свое поведение в Приморском крае подтолкнули кредитный процесс. Приморский кредитный рынок оживился под влиянием «дешевых» московских денег. Но и местные банки быстро увеличивали свою ресурсную базу, наращивали собственный капитал, стараясь не упустить возможность заработать на кредитах. Упор был сделан на краткосрочные кредиты. Бесспорным лидером приморского кредитного рынка стал Сбербанк. Главное преимущество Сбербанка - низкие процентные ставки (28%, по краю 30-32%). Региональные банки не могут себе этого позволить, так как принадлежат к категории малых и средних. Тем более они не могут себе позволить кредитование предприятия хоть по какому-то параметру вызывающее сомнение.

Под воздействием усилившегося финансового риска, обусловленного изменением структуры капитала и  возросшими расходами по внешним  займам, деятельность значительной части  предприятий промышленности завершилась  балансовым убытком и привела  к получению в целом по каждой из отраслей отрицательного чистого  результата. Отсутствие у ведущих  отраслей материального производства региональной экономики финансовой стратегии в отношении мобилизации и расширения капитала привело к тому, что проценты за кредит были непосильным бременем, что неминуемо сказывалось на снижении рентабельности собственных средств и дивидендных возможностей. Каждый дополнительный рубль банковского кредита или займа иных ссудодателей сказывался на наращивании издержек по обслуживанию долга и тем самым утяжелял среднюю расчетную ставку процента.

Заинтересованность  предприятий материального производства в привлечении кредитов может  заметно усилиться, если принимаемые  ЦБ РФ с конца 1999 года меры, направленные на понижение процентной ставки рефинансирования, перерастут в тенденцию.

Важнейший шаг  к снижению процентных ставок - снижение инфляции и, возможно, инфляционных ожиданий. Важнейший источник инфляции и инфляционных ожиданий это рост денежной массы. В 2000 году рублевая денежная масса в  России выросла с 704,7 до 1144,3 млрд.рублей, то есть на 439,6 млрд.рублей, или на 62,4%, при том, что ВВП вырос на 7,7% . Ее рост был даже выше, чем в 1999 году (57,2%). С точки зрения теории спроса на деньги, это должно вылиться в рост цен и в снижение процентных ставок. Из общего прироста денежной массы в 2000 году прирост наличности составил 152,7 млрд.рублей, то есть треть всего прироста в банки не попала.

Политика активного  роста денежной массы, проводимая Банком России в 1999 - 2000 годах лишь отчасти  привела к росту кредитов и  снижению процентных ставок. Ее побочным следствием стало выведение значительной части денежных ресурсов за рубеж  и сохранение высокого уровня кредитования государства, что не способствует росту  экономики.

С точки зрения банка, как кредитной организации, к причинам обоснования высокой  процентной ставки можно отнести:

1. Высокий коэффициент  предпочтения потребления во  времени;

2. Высокий кредитный  риск;

3. Недоверие  граждан к банкам, низкая культура  банковского сервиса, высокие  издержки банковского бизнеса.

Высокий кредитный  риск сочетает в себе:

- несовершенство  судебного процесса в России (востребование  денег с неплательщиков долгий  и трудный процесс, учитывая  существующую процедуру банкротства);

- некачественная  и несвоевременная отчетность  предприятий-заемщиков;

- трудное финансовое  положение заемщиков.

Чтобы сделать кредит как товар более доступным для предприятий реального сектора экономики мало понизить на него цену. Подход к решению проблемы увеличения притока кредитов в материальное производство должен быть комплексным. Одновременно с сокращением ставки процента, необходимо обеспечивать условия повышения доходности и кредитоспособности хозяйствующих субъектов.

К ним можно  отнести следующее:

- формирование  более благоприятного налогового  режима, позволяющего предприятиям  повысить их потенциальную платежеспособность;

- включение всех  издержек по банковским кредитам  в себестоимость продукции (работ,  услуг)

- снижение инфляции;

- сокращение  использования в сфере расчетов  неденежных его форм (бартера, зачетов) и обеспечение роста поступлений на предприятия реальных средств платежа;

- усиление контроля за производственными затратами и проведение работ по выявлению резервов их уменьшения. Одним из таких резервов является повышение загрузки производственных мощностей, обеспечивающее сокращение средних издержек производства.

Заключение

Банки в условиях рыночной экономики -- главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые накапливают кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

Созданию современной  кредитной системы в России предшествовал  длительный исторический период, который  определялся специфическими социально-экономическими условиями коммунистического режима. Для него была характерна ориентация на административные методы управления экономикой, монополия государства  на финансовые ресурсы, несовместимость  со стандартами деятельности кредитных  организаций в развитых странах  с рыночной экономикой.

В настоящее  время ее структура выглядит следующим  образом.

1. Центральный  банк Российской Федерации.

2. Банковская  система:

- коммерческие  банки;

- сберегательный  банк Российской Федерации; иные  специализированные банки.

3. Специализированные  кредитно-финансовые институты:

- страховые компании;

- негосударственные  пенсионные фонды (НПГ); инвестиционные  компании; финансово-строительные компании.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики  существенно осложняют положение  в банковском секторе России. Возможности  получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения  банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение  банков, а наименее устойчивых из них  приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают  доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста  нестабильности, слабая предсказуемость  государственной экономической  политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Важнейшими направлениями  развития банковского сектора стали  расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими  учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в  банковской сфере, что связано с  нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской  конкуренции, расслоением среди  банковских учреждений.

Список  литературы

1. О банках  и банковской деятельности: федеральный  закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I // Собрание  законодательства Российской Федерации. - 1992. - №50. - Ст. 251.

2. О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России): федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ // Собрание законодательства. - 2002. - №125. - Ст.236.

3 Вечканов Г.С.  Экономическая теория.2-е изд. - СПб.: Питер, 2009. - 448 с.

4. Дардик В.Б. Банковское дело: учебник / В.Б. Дардик, Н.В. Кондакова. - М.: КолосС, 2007. - 247 с.

5. Департамент  платежного баланса Банка России. Основные направления государственной  денежно - кредитной политики  на 2009 г и период 2010 и 2011 годов .// Деньги и кредит. - 2008. - № 11. - С. 14-24.

7. Кутьин В.М. Банковская система России в 2008 г. - разумная стабильность / В.М. Кутьин // Банковское дело. - 2007. - N 12. - С. 27-30