Экономические причины появления банков, основные функции банков

Центральный банк тесно связан с государством. В  качестве банкира правительства  центральный банк выступает его  кассиром и кредитором, в нем открыты  счета правительства и правительственных  ведомств. Центральный банк, как  правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные  расходы. В условиях хронического дефицита государственных бюджетов многих стран  усиливается функция кредитования государства и управления государственным  долгом. Под управлением государственным  долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению  займов, организации выплат доходов  по ним. При этом центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или  продает государственные обязательства  с целью воздействия на их курсы  и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность  государственных обязательств для частных инвесторов.

Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и  золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях. Необходимо подчеркнуть, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является важнейшей функцией центрального банка.

2.4 Функции ЦБ РФ (Банка  России)

Современная банковская система России является двухуровневой:

Первый уровень - Центральный банк РФ (Банк России)

Второй уровень:

-филиалы и  представительства иностранных  банков;

-кредитные организации;

-банковские  кредитные организации:

-коммерческие  банки;

-небанковские  кредитные организации:

-брокерские  и дилерские фирмы;

-инвестиционные  и финансовые компании;

-пенсионные  фонды;

-кредитные союзы;

-кассы взаимопомощи, ломбарды, благотворительные фонды;

-лизинговые  и страховые компании.

Центральный банк РФ - это банк, возглавляющий кредитную  систему страны, имеющий монопольное  право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах  национальной экономики.

Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России, и независим от исполнительных и  распорядительных органов государственной  власти.

Банк России является юридическим лицом, имеет  печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием. Деятельность Центрального банка РФ определяется Конституцией РФ, Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами. Местонахождение центральных органов ЦБ РФ - г. Москва.

Правовое положение  Банка России и его взаимоотношения  с кредитными организациями определяются на основе того, что с одной стороны, ЦБ РФ наделен широкими властными  полномочиями по управлению денежно  кредитной системой Российской Федерации, а с другой он является юридическим  лицом, вступающим в соответствующие  гражданско-правовые отношения с  банками и другими кредитными организациями. Защита и обеспечение  устойчивости рубля -- основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Для обеспечения  стабильности банковской системы в  целом ЦБ РФ создает страховой  фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций. Данные отчисления осуществляются на условиях и в порядке, которые определяет Банк России.

Банк России несет ответственность в порядке, установленном федеральными законами.

Он имеет право  обращаться в суды с исками о признании  недействительными правовых актов  федеральных органов государственной  власти, органов государственной  власти субъектов РФ и органов  местного самоуправления. В суде и  арбитражном суде интересы Банка  России могут представлять руководители его территориальных учреждений и другие должностные лица Банка  России, которые получают соответствующую  доверенность в установленном порядке.

Банк России имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он является органом  государственного управления специальной  компетенции, осуществляя управление денежно-кредитной системой, а с  другой -- юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, с государством в лице Правительства РФ.

Банк России выполняет следующие функции:

-во взаимодействии  с Правительством РФ разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику, направленную  на защиту и обеспечение устойчивости  рубля;

- монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует их обращение;

- является кредитором  последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему  рефинансирования;

- устанавливает  правила осуществления расчетов  в Российской Федерации;

- устанавливает  правила проведения банковских  операций, бухгалтерского учета  и отчетности для банковской  системы;

- осуществляет  государственную регистрацию кредитных  организаций: выдает и отзывает  лицензии кредитных организаций  и организаций, занимающихся их  аудитом;

- осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций;

- регистрирует  эмиссию ценных бумаг кредитными  организациями в соответствии  с федеральными законами;

- осуществляет  валютное регулирование, включая  операции по покупке и продаже  иностранной валюты;

- организует  и осуществляет валютный контроль  как непосредственно, так и  через уполномоченные банки;

- участвует в  разработке прогноза платежного  баланса Российской Федерации  и организации составления платежного  баланса России:

Для реализации своих функций Банк России участвует  в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель Банка  России или по его поручению один из его заместителей участвует в  заседаниях Правительства РФ.

Банк России и Правительство РФ информируют  друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных  ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия  на состояние банковской системы  и приоритетов единой государственной  денежно-кредитной политики.

Банк России выполняет функцию «банка банков»  и является органом банковского  регулирования и надзора за деятельностью  кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и установленных им нормативных  актов. Главная цель банковского  регулирования и надзора заключается  в поддержании стабильности банковской системы, в защите интересов вкладчиков и кредиторов. Данный банк не вмешивается  в оперативную деятельность кредитных  организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Надзорные и регулирующие функции  Банк России осуществляет как непосредственно, так и через создаваемый при  нем орган банковского надзора.

Таким образом, для кредитных организаций Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности. В целях обеспечения  устойчивости кредитных организаций  Банк России устанавливает для них  обязательные экономические нормативы: минимальный размер уставного капитала, минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России, и  т.д.

В этих полномочиях  Банка России проявляются его  координирующие и контрольные функции  за деятельностью кредитных организаций. На местах эти полномочия осуществляются через главные территориальные  управления Банка России, являющиеся его филиалами.

Взаимодействуя  с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами. Банк России консультирует  их по наиболее важным вопросам нормативного характера. Кроме того, он рассматривает  предложения по вопросам регулирования  банковской деятельности. Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные  организации.

Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего федерального закона. Закон о ликвидации Банка России определяет и порядок  использования его имущества.

2.5 Коммерческие банки  в России

Коммерческие  банки представляют второй уровень  банковской системы. Создание и функционирование их в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом  банки России действуют как универсальные  кредитные учреждения, то есть совершают  широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят  предоставление различных по видам  и срокам кредитов, покупку-продажу  и хранение ценных бумаг, иностранной  валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные  операции и т. д.

Банки в России могут создаваться на основе любой  формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов  российских банков допускается привлечение  иностранных инвестиций. Такие банки  могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств  резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно  за счет средств нерезидентов).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места  расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы  и представительства. Филиалы банка - это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его  нахождения и осуществляющие все  или часть его функций. Он заключает  договоры и ведет иную хозяйственную  деятельность от имени коммерческого  банка, его создавшего.

Основной целью  деятельности представительств банка  является представление его интересов, осуществление защиты, изучение рынка  банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции.

Основными функциями  коммерческих банков являются:

- мобилизация  временно свободных денежных  средств и превращение их в  капитал;

- кредитование  предприятий, государства и населения;

- выпуск кредитных  денег;

- расчетно-кассовое  обслуживание клиентов.

Особое место  среди коммерческих банков занимает сберегательный банк, который был  создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения  и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности  в интересах вкладчиков банка  и развития народного хозяйства. Банк занимается кредитно-платежным  обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами. С переходом страны к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения  в экономику через участие  в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности. Сберегательный банк России сосредоточивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.

<