Экономические причины появления банков, основные функции банков

- собирание временно  свободных и не используемых  на текущее потребительские цели  денежных средств населения и  предприятий;

- размещение  привлеченных средств в экономику  и в операции - с ценными бумагами;

- кредитно-расчетное  обслуживание предприятий и организаций; -

- кредитование  потребительских нужд населения;

- осуществление  денежных расчетов и платежей  в хозяйстве и с населением;

- выпуск, покупка,  продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других  ценных бумаг;

- консультирование  и предоставление экономической  и финансовой информации;

- совершение  валютных операций и международных  расчетов.

Что касается инвестиционных и ипотечных банков России, то их формирование и развитие находятся  еще в начальной стадии.

В современных  условиях развития экономических методов  хозяйствования роль банков значительно  повысилась, они стали центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, необходимым звеном управления экономикой

Выполняя функцию  мобилизации временно свободных  денежных средств и превращая  их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в фирме  вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых  банком услуг. Сконцентрированные во вкладах  сбережения превращаются в ссудный  капитал, используемый банками для  предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских  товаров. В конечном счете, сбережения с помощью банков превращаются в  капитал.

2.6 Принципы кредитования

Важное экономическое  значение имеет функция кредитования предприятий государства и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского  хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют  ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы  часто не покрываются доходами, банки  кредитуют финансовую деятельность правительства.

Общество привыкло совершать сделки через банки, так  как это очень выгодно. Во-первых это облегчают сбор необходимых заемщику сумм, а во-вторых, избавляют владельцев сбережений от необходимости самим следить за состоянием дел у заемщика и добиваться возврата денег при задержке уплаты долга. Любой фирме удобно прийти один раз в банк и взять ссуду в 100 млн. руб., чем найти 100 владельцев сбережений и уговорить каждого из них ссудить ей по 1 млн. руб. Владельцам сбережений тоже более удобнее иметь дело только с банком, где у них открыт сберегательный счет, чем, одолжив деньги напрямую коммерческим фирмам, тратить потом время и силы, чтобы следить за состоянием дел в этих фирмах (вдруг они близятся к банкротству и надо срочно требовать свои деньги назад, пока они не пропали окончательно). В банке таким наблюдением занимаются специально обученные сотрудники, которым в силу своей профессиональности легче разобраться в финансовой документации заемщиков, чем владельцам сбережений, которые этому никогда не учились.

Следует отметить, что снижается риск одалживания  денег через банк, поскольку реализуется  главный принцип разумного финансового  поведения: нельзя класть все яйца в  одну корзину! На языке экономистов  это означает, что нельзя вкладывать все сбережения в одну форму инвестирования или в один банк. Например, у вас  есть 100 тысяч рублей сбережений. Для  человека это сумма немалая, а  для фирмы -- капля в море. Если вы захотите отдать эти деньги под процент, фирма согласится вести переговоры лишь с суммы не меньше пятидесяти тысяч. Все ваши сбережения уйдут лишь одному заемщику. Но если дела у него пойдут плохо и он разорится, то все ваши сбережения пропадут полностью. Напротив, в банке ваш вклад попадает в «общий котел сбережений», из которого черпаются средства для кредитования многих заемщиков. И это снижает риск одалживания денег.

Кредитование -- это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату, которое регулируется массой правил и норм. Важными принципами кредитования являются: срочность, платность, возвратность, гарантированность.

Срочность. Собственностью банка являются лишь те деньги, которые  были вложены в его создание учредителями, а затем накоплены самим банком за счет полученной им прибыли. Но кроме  собственных средств, банки используют для кредитования и средства, переданные им на хранение вкладчиками. Основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков. Депозиты -- все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования. Бывают два вида депозитов:

1) до востребования  (текущие счета) -- это вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент

2) срочные депозиты -- это вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определенного срока.

Соответственно  банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже только на некоторый срок -- не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита.

Кредитный договор -- соглашение между банком и заемщиком, определяющее обязанности и права каждой из сторон, и прежде всего срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.

Платность. Банки  предоставляют деньги во временное  пользование только за плату, называемую процентом за кредит. Устанавливается  эта плата обычно в процентах  к сумме кредита и в расчете  на год использования заемных  средств.

Возвратность. Этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование  на срок и должен быть возвращен  вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, по оценке их кредитоспособности.

Кредитоспособность -- наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, т. е. вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему. Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях.

Гарантированность. Банки отдают в долг преимущественно  чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заемщика, давным-давно придумали  еще один способ подстраховки. Они  стали требовать с заемщика доказательств  наличия у него собственности, которая  может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого обеспечения в залог. Залог -- собственность заемщика, которую он передает под контроль или в распоряжение банка, разрешая ее продать, если он сам не сможет вернуть долг (вещи, ценные бумаги, права на имущество). Использование залога в России регулируется специальным законом «О залоге», вступившим в силу в мае 1992 г. Этот закон устанавливает, что залог может использоваться для защиты интересов одного из партнеров в коммерческих операциях самого разного типа

Развитие региональной банковской системы и ее потенциал  в Приморском крае.

Приморский край на протяжении всех последних лет  занимает одно из лидирующих мест среди  субъектов федерации Дальнего Востока  по уровню развития собственной кредитно-финансовой инфраструктуры.

Ряд коммерческих банков образовывался под обслуживание и кредитование отраслей, предприятия  которых вошли в состав учредителей  и пайщиков (например, Дальрыббанк - рыбная промышленность).

К концу 2001 года в Приморском крае реально действовало 10 кредитных организаций. В целом  в банковской системе края поддерживается достаточный уровень устойчивости: из 8 банков финансовое положение семи характеризовалось по итогам года как  устойчивое, и только один был отнесен  к проблемным: Дальрыббанк, управляемый Агентством по реструктуризации кредитных организаций.

При экстенсивном характере развития банковской системы  края, свойственном для первой половины 90-х годов всей банковской сфере страны, темпы роста собственного капитала банков были существенно ниже темпов роста привлеченных средств. В экономике в те годы еще имелись свободные денежные средства, расширяемые инфляционными процессами. Банковские депозиты и вклады юридических и физических лиц являлись, по существу, единственным способом хотя бы частичного предохранения денежных накоплений и сбережений от инфляционного обесценивания, поскольку валютный рынок к тому времени еще слабо был освоен. В целом величина аккумулируемых региональными банками финансовых ресурсов представляла вполне достаточный ресурсный потенциал.

Процессы стагнации  в реальном секторе экономики  края отразились на снижении масштабов  заимствований коммерческих банков на рынке денежных средств, их объем  уменьшился за 2 года на 21%. В результате соотношение между собственными и привлеченными ресурсами к 1998 году стало составлять в сводном  балансе коммерческих банков края примерно 20:80 Источник: ГУ ЦБ РФ по Приморскому  краю.. Однако уже по итогам 1998 года размер совокупного капитала местных банков резко уменьшился. Соотношение между собственными и привлеченными средствами в банковских пассивах составило пропорцию 10:90, что обусловило возникновение проблем по обеспечению региональными банками необходимого уровня достаточности капитала и поддержанию устойчивости региональной банковской системы.

Одной из особенностей региональных банковских систем является низкий удельный вес в структуре  собственных средств банковских фондов и резервов, выступающих страховым  обеспечением кризисных обстоятельств. Так, если до кризиса 1998 года на долю фондов и резервов приходилось около 63-70% собственных средств, то в 1999-2000 гг. банковские фонды стали составлять 43-50% собственных средств. Преобладающим  в структуре собственных средств  в посткризисный период стал уставной капитал. Несмотря на снижение до критически низкого уровня размеров собственного капитала ресурсная база коммерческих банков Приморского края в 1999-2000 гг. регулярно возрастала, благодаря  увеличению масштабов заимствований. Этому способствовали как возросшие  хозяйственная активность и денежные обороты клиентов, так и перелив  клиентов из некоторых филиалов крупных  сетевых банков в местные кредитные  учреждения, зарекомендовавшие себя как более устойчивые институты  в период кризиса.

На протяжении последних лет в структуре  финансовых средств, привлеченных банковской системой Приморского края из внешних  источников заимствования произошли  сдвиги, обусловленные изменениями  в экономической и финансовой конъюнктуре и применявшихся  инструментов денежно-кредитной политики. Утратил значение источник прямого  выделения коммерческим банкам централизованных кредитных ресурсов. На этапе становления  российской банковской системы доступность  к дешевым централизованным кредитам оказывала большое влияние на быстрое наращивание валюты баланса  банков, обеспечивая при этом еще  и высокую рентабельность их бизнеса, так как часть ресурсов попадала на межбанковский кредитный рынок  и в другие спекулятивные операции.

Другая часть  централизованных ресурсов проходила  через банковскую систему транзитом  в качестве целевых кредитов для  дотационных отраслей. Однако по мере ухудшения экономической конъюнктуры  централизованные кредиты, выданные убыточным  отраслям экономики, превратились в  безнадежные к возврату кредиты, ухудшая балансы банков, что в  немалой степени способствовало банкротству некоторых из них. Лишь к 1999 году безнадежные долги реального  сектора по централизованным кредитам были перенесены на счет обязательств Банка России в раздел - « просроченные кредиты».

На смену прямого  централизованного кредитования пришла другая форма рефинансирования кредитных  организаций со стороны Центрального банка - ломбардное кредитование под  залог государственных ценных бумаг.

Однако условия  залоговых аукционов были непривлекательны для региональных банков и этот источник мобилизации ресурсов не нашел у  них применения. После обвала рынка  государственных ценных бумаг в 1998 году Центральный банк РФ практически  прекратил выдачу ломбардных кредитов.

В период финансовых потрясений пропорции распределения вкладов населения между местными коммерческими банками и приморскими отделениями Сбербанка еще более деформировались в пользу последних Источник: Госкомстат России 2002. Возросшая зависимость ресурсной базы региональных банков от финансовых оборотов предприятий и организаций является характерной особенностью происходивших в последние годы изменений в структуре банковских обязательств.

Выдвижению средств клиентов на расчетных счетах в разряд важнейших способствовали кризисные явления в кредитно-финансовой сфере. В течение 1998 года активно происходила передислокация счетов предприятий и организаций из проблемных кредитных организаций в местные банки, что позволило укрепить позиции последних. Например, количество открытых счетов в банке «Приморье» увеличилось к концу 1998 года в 4 раза.