Экономические причины появления банков, основные функции банков

Содержание

Введение

1. Экономические  причины появления банков, основные  функции банков

1.1 Экономические  причины появления банков

1.2 Основные функции  банка

2. Банковская  система

2.1 Понятие банковской  системы

2.2 Типы банковских  систем

2.3 Роль и функции  центрального банка в банковской  системе

2.4 Функции центрального  банка России

2.5 Коммерческие  банки

2.6 Принципы кредитования

3. Развитие региональной  банковской системы и ее потенциал  в Приморском крае

3.1 Проблемы и  противоречия в развитии банковской  системы и пути их разрешения

Заключение

Список литературы

Введение

В данной работе исследуется роль банков и банковской системы в современной экономике.

Цель данной работы заключается в рассмотрении банковской системы, функций центрального банка и коммерческих банков и  особенности развития регионального  банковского сектора. Поставленная задача выполнялась путем анализа  экономической литературы и журналов посвященных экономической тематике.

Актуальность  заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов  рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими  снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Еще  одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая все более  и более проникает во все сферы  нашей хозяйственной жизни, являются расчетные и кредитные правоотношения, составляющие значительный объем отношений  между предпринимателями -- физическими и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

Первая глава  рассматривает причины появления  банков, функции. Во второй главе работы рассматриваются банковская система, функции центрального банка, коммерческих банков. Последняя, третья глава, показывает региональное развитие банковской системы.

1. Экономические причины  появления банков, основные функции  банков

1.1 Экономические причины  появления банков

Банки -- весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли еще на Древнем Востоке в VII--VI вв. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении определённого объема текущего потребления. В Древней Греции наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища. Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, на них стали обращать внимание купцы и ремесленники. У них возник вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату! Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики -- владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, приему вкладов, выдаче ссуд. Позднее банки все более расширяли ассортимент своих услуг. Кредиторы начинают по распоряжению своих клиентов выполнять расчеты и другие операции. С этой точки зрения можно сделать вывод, что банк--это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции объединяются в едином центре

Сегодня круг банковских услуг чрезвычайно разнообразен, но практически все их можно отнести  к одной из четырех главных  категорий:

1) сбор сбережений  граждан для организации выгодного  вложения этих сбережений в  коммерческую деятельность: банки  выступают в роли коллективной  «копилки» для граждан страны. Они собирают под свои гарантии  те сбережения, которые иначе  просто хранились бы у граждан  дома или давались бы в долг  под расписки (как это было  в старину). Но банки не просто  «копилки» -- они умеют заставить деньги работать и приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств -- за них это сделают банкиры;

2) предоставление  сбережений граждан во временное  платное пользование коммерческим  организациям: получение дохода  для владельцев сбережений обеспечивается  банками на основе очень простого  экономического механизма. Суть  его состоит в том, что банки  одалживают собранные сбережения  граждан государству и коммерческим  фирмам, если тем не хватает  денег для своей деятельности. Такое одалживание называется  кредитованием (от лат. creditum -- «ссуда, долг»). Одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть этой платы уходит на выплаты вознаграждения -- процентного дохода -- владельцам сбережений. А часть -- ее называют маржой -- остается самим банкам и образует их доход;

3) помощь коммерческим  организациям и гражданам в  организации платежей за товары  и услуги.

4) создание новых  форм денег для ускорения и  облегчения платежей за товары  и услуги.

1.2 Основные функции  банка

Так как банки  принимают активное участие в  экономической жизни, они выполняют  определенные функции. Первой и основной функцией банка является собирание, накопление временно свободных денежных средств. Здесь хочется отметить то, что банк собирает не столько  свои, сколько чужие временно свободные  средства, которые в дальнейшем используются на чужие потребности. Накопление средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

Вторая функция  банка - функция регулирования денежного  оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный  оборот как отдельно взятого субъекта, та и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив  денежных средств и капиталов  от одного субъекта к другому, от одной  отрасли народного хозяйства  к другой.

Третья функция  банка - посредническая. Здесь банк выступает как посредник в  платежах. Через них проходят платежи  предприятий, организаций, населения. Банк может собирать по частям небольшие  размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направлять огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Может брать деньги у  клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Может накапливать  ресурсы в одном секторе экономики  одного региона, а перераспределять их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической  жизни, банк получает возможность изменять размер, сроки и направления капиталов  в соответствии с возникающими потребностями  хозяйства. Эта функция выступает  как функция превращения финансовых ресурсов.

2. Банковская система

2.1 Понятие банковской  системы

Если в стране в достаточном количестве имеются  действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические  организации, которые выполняют  отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и осуществляющие безналичный расчет центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т. д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами--субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом.

Банковская система  в качестве составной органической части входит в большую систему -- экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В жизни банки органично включены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от взаимодействия ее с другими составляющими элементами общественно-хозяйственного механизма.

На основании  вышеизложенного становиться ясно, что банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.

2.2 Типы банковских  систем

Практика знает  несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная;

рыночная;

система переходного  периода.

В противоположность  распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется  отсутствием монополии государства  на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует  множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и  кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так  же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые  банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному  органу государства.

 

В таблице 2.2. приведены  основные различия между этими двумя  типами системы:

2.3 Роль и функции  центрального банка  в банковской системе

Банковские системы  бывают одноуровневыми и двухуровневыми. Необходимость создания двухуровневой  системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной  стороны, они требуют свободы  предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это  обеспечивается элементами второго  уровня--коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка.

Главным звеном банковской системы любого государства  является центральный банк страны. В различных государствах эти  банки называются по-разному. Центральные  банки, наделенные правом эмиссии банкнот. В конце XIX--начале XX в. в большинстве  стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном  банке, который стал называться центральным  эмиссионным, а затем просто центральным  банком. В самом названии отражается роль банка в кредитной системе  любой страны: центральный банк становится центром кредитной системы. Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом  к единым национальным денежным системам. Первичная обязанность центрального банка в рыночной экономике--защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков.

Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах  того или иного региона, той или  иной группы отраслей народного хозяйства  или предприятий, а в интересах  государства в целом. При этом центральный банк не ставит своей  задачей получение прибыли. Традиционно  центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную  эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное  регулирование и банковский надзор.

Центральный банк не имеет дела непосредственно с  предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как  бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Для коммерческих банков он является кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и потому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.