3.   Информационная несостоятельность рынка страхования

    Страхование представляет собой достаточно эффективный  инструмент минимизации рисков и  х последствий, однако страховые  компании также действуют в условиях информационной асимметрии, что может  иметь для них последствия, называемые в экономической литературе «моральным риском».

    Рынок страхования при всех его особенностях похож на рынок подержанных автомобилей. Основное его отличие заключается, однако, в том, что информация о качестве здесь находится в руках у покупателей страховых полисов. Действительно, кто больше заинтересован в страховании жизни: здоровый человек или больной? Очевидно, что огромный риск потерь почти наверняка заставит обратиться к услугам страховых компаний, прежде всего людей со слабым здоровьем. Это приводит к тому, что риск высокой степени вытесняет с рынка страхования риск низких степеней. Это заставит страховые компании поднять цену страховки, а она отвратит здоровых людей от страхования. Таким образом, спираль "высокая цена — опасные клиенты" усилит неблагоприятный отбор и завершится тем, что страхование станет доступно лишь по ценам максимального риска. Однако страхование таит в себе опасности и другого рода, например проблему морального риска.

    Моральный риск – поведение индивида, сознательно  увеличивающего вероятность возможного ущерба в надежде, что убытки будут  полностью (или даже с избытком) покрыты  страховой компанией.

    Человек, застраховавший жизнь и имущество, чувствует себя увереннее. Однако эта  уверенность на некоторых действует  расслабляюще: они перестают выполнять те меры предосторожности, которые были для них обязательными до страхования. Это повышает риск и делает более вероятным то событие, от которого человек застрахован. Если человек, застраховавшийся от кражи, начинает пренебрегать обычными для него мерами предосторожности, то, естественно, вероятность кражи значительно возрастет. Такое халатное поведение приносит прибыль недобросовестным и нечестным людям за счет честных и порядочных. Это тем более относится к таким людям, которые в расчете на большую страховку сознательно идут на преступления: поджигают свой старый дом, разбивают надоевшую машину и даже убивают родственников

3.   Анализ и особенности страхового рынка Республики Беларусь

    Страховой рынок Республики Беларусь начал  свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране впервые появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора.

    Желание многих заработать на неразвитом рынке  привело к созданию более 40 страховых  организаций, вступивших в борьбу за выживание. Единственным, кому эта деятельность явилась не в новинку, был Белгосстрах, организация, основанная ещё в 1921 году [12].

    Полученный  на протяжении десятков лет опыт и  разветвленная сеть продаж позволяют  Белгосстраху и сейчас удерживать лидирующие позиции по сумме полученной страховой премии, ежегодно покрывая страхованием более половины страхового рынка республики.

    Рисунок 3.1 - страховой рынок Республики Беларусь

    Примечание  – Источник:[16]

    Многие  не выдержали конкуренции в условиях развивающейся экономики, отдельные организации не смогли удовлетворить требования лицензирующего органа и обеспечить полноценную защиту своих страхователей. В итоге в настоящее время на страховом рынке республики осуществляют страховую деятельность 24 страховые организации, две из которых получили данное право относительно недавно.

    При этом, как первая, так и вторая компании являются своего рода уникальными для нашего рынка.

    РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация» создана по решению Правительства РБ. Данная организация является первой и единственной в Беларуси, осуществляющей деятельность исключительно по перестрахованию. Правительство, создавая данную организацию, ставило перед собой определенные задачи. Это, прежде всего, уменьшение оттока валютных средств страховых организаций республики. Дело в том, что страховая организация не всегда может обеспечить за счет своих собственных средств покрытие убытка по страховому случаю, если сумма выплаты велика. Это могут быть, например, космические, авиационные риски, страхование крупных предприятий и т.п. В этом случае страховая компания, чтобы обеспечить защиту страхователю, передает часть своего риска за определенную плату другому страховщику (возможно иностранному), который обладает необходимой величиной собственного капитала. Это способствует привлечению иностранных участников страхового рынка к размещению своих рисков на территории нашей республики.

    Лидером на рынке страхования экспорта и  импорта в РБ является созданное Правительством РБ в 2001 году Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгарант».

    Данная  организация разработала и реализовала  в республике целую систему комплексной страховой защиты участников ВЭД. Кроме того, Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» эта организация наделена исключительным правом осуществления страхования экспорта от имени Республики Беларусь. Основная цель, которую ставит Правительство перед Белэксимгарантом в краткосрочной перспективе - уменьшение экспортных рисков при поддержке государства.

    На  страховом рынке Беларуси доминируют государственные страховые компании и страховые организации с долей собственности государства. Последние, в основном, это бывшие частные компании, которые не желали терять своих клиентов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и безвозмездно передали часть своих акций государству. В частности, это:

    • Закрытое акционерное страховое  общество «Промтрансинвест»

    • Закрытое акционерное страховое  общество «ТАСК»

    • Закрытое акционерное страховое  общество «Белнефтестрах»

    • Страховое общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах».

    В каждой из этих компаний государству  принадлежит более 50 % акций, а в  ЗАСО «Промтрансинвест» государственные предприятия и организации владеют 100 % акций.

    Одна из отличительных черт таких страховых компаний состоит в предоставленной им государством возможности проводить обязательные виды страхования. Но данная возможность не является достаточным основанием для проведения обязательных видов страхования. Так, право проведение отдельных видов может быть делегировано только Президентом, а по другим видам страховщику необходимо выполнить определенные лицензионные требования.

    Динамика  деятельности страховых организаций  Республики Беларусь в 2003-2010 гг. представлена на рисунке (Рисунок 3.2). Здесь обращают на себя внимание две тенденции. Во-первых, видно, что рынок страхования в нашей стране достаточно быстро развивается. Во-вторых, сокращается разрыв между поступлениями по договорам обязательного и добровольного страхования, что может означать рост интереса населения и предпринимателей к услуге страхования.

    Рисунок 3.2 - Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь в 2003 - 2010 гг. (млрд. руб.)

    За  январь – март 2011 года действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому  страхованию и сострахованию на сумму 378,8 млрд. рублей. Прирост поступлений за январь – март 2011 года по сравнению с аналогичным периодом 2010 года составил 102,1 млрд. рублей, или 36,9 % в текущих ценах.

    По  добровольным видам страхования  за январь – март 2011 года получено страховых взносов в размере 195,3 млрд. рублей, что на 57,3 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2010 года. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 51,5 % (за январь – март 2010 года – 49,9 %). По обязательным видам страхования за январь – март 2011 года получено страховых взносов в размере 183,5 млрд. рублей, что на 44,8 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2010 года. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 48,5 % (за январь – март 2010 года – 50,1 %).

    За  январь – март 2011 года выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 218 млрд. рублей и превысили данный показатель за аналогичный период 2010 года на 52,1 млрд. рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за январь – март 2011 года составил 57,5 % (за аналогичный период 2010 года – 60,0 %).

    За  январь – март 2011 года страховыми организациями  перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 33,2 млрд. рублей, из них 12,7 млрд. рублей – налоги и неналоговые платежи  в бюджет, 20,5 млрд. рублей – платежи  во внебюджетные фонды.

    В структуре поступления страховых  взносов 22% составило страхование  имущества предприятий, 2,84% - страхование  грузов, 5,63% - страхование предпринимательского риска [14].

      Доминирует на рынке страховых услуг Белгосстрах. Его доля составила 57% [15].

    Увеличение  поступления средств в страховые фонды организаций позволяет сделать вывод о том, что интерес к страховым услугам со стороны субъектов хозяйствования Республики Беларусь и населения растет, что свидетельствует о правильном понимании места риска в хозяйственной деятельности.

    Вместе  с тем, стоит отметить, что совокупный страховой фонд белорусских страховых организаций еще не достиг нормативов, принятых в индустриально развитых странах [10]. Значительные размеры прибыли страховых организаций (см. Приложение) позволяют сделать вывод о завышенной оценке риска страховщиками.

    Страховые выплаты в 2010 г. составили 54,43% от суммы  поступлений. Причем возмещения по страхованию  грузов составили 14,27%, по страхованию предпринимательского риска – 54,19% [14]. Т.е., страховые организации вполне могут пойти на сокращение величины страховых взносов по данным видам страхования, что способно привлечь на данный рынок дополнительных клиентов, увеличить страховые фонды организаций.

    Однако  в начале 2011 года неопределенность в экономике Республики Беларусь возросла, что связано с девальвационными и инфляционными ожиданиями населения. Недостаток иностранной валюты на валютном рынке и ценовая неопределенность привели к фактическому замораживанию деятельности в Республике Беларусь, в том числе и страховой. Неопределенность увеличивает коммерческий риск предпринимателей, в то время как размеры страховых выплат представляют из себя неопределенность для самих страховых компаний.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Подводя итоги настоящему исследованию, необходимо отметить, что  риск объективно составляет неизбежный элемент принятия любого хозяйственного решения в силу того, что неопределенность - неизбежная характеристика условий хозяйствования. В момент принятия решения не всегда невозможно получить полные и точные знания об отдаленной во времени среде реализации решения, обо всех действующих или потенциально могущих проявиться внутренних и внешних факторах. Объективно существует и неустранимая неопределенность, имеющая место при принятии решений, приводящая к тому, что риск никогда не бывает нулевым. Следствием этого является неуверенность в достижимости поставленной цели, и в результате реализации выбранного решения намеченная цель в большей или меньшей степени не достигается.

    Источником  неопределенности в условиях переходной экономики является само государство, действия которого, как правило, непредсказуемы. В большинстве случаев у государственных институтов отсутствует долгосрочный тренд поведения. Кроме того, институциональная незавершенность переходной экономики является дополнительным фактором неопределенности, снижающим эффективность страхования экономических рисков.

    Рынок страховых услуг в Республике Беларусь является достаточно развитым, однако он представляет из себя олигопольную структуру в которой доминирует Белгосстрах, владея 57% страхового рынка. Страховой рынок представлен в основном государственными страховыми организациями и компаниями с государственным участием, поэтому данный рынок может рассматриваться как высококонцентрированный. По мнению автора, деконцентрация рынка страховых услуг способствовала бы его развитию, появлению новых услуг страхования, уменьшению страховых взносов. Это привело бы к большей заинтересованности в страховых услуг со стороны субъектов хозяйствования, стабилизации финансовой и кредитной сфер в республике.