Интернет как финансово-коммерческая среда

     На  своем сайте банк представляет информацию о себе, которая может иметь  как информационный, так и рекламный  характер. Например, на этом сайте банк может разместить адреса, номера телефонов  и факсов, имена руководителей  и данные о них, характер предоставляемых  услуг, историю банка, банковские балансы  и отчеты и другие материалы. Банк России может создать норматив минимального объема информации, который обязан разместить для публичного ознакомления каждый банк.  

     Создание  полного банка данных об украинских финансовых лицах 

     На  сайте банка публикуется также  полный список клиентов банка. Отметим, что банковской тайной являются содержание счета в банке и операции по нему. Но само наличие счета в  банке не относится к конфиденциальной информации и не подпадает под  понятие банковской тайны. Действительно, какая тайна, что пенсионер Пупкин обслуживается в Имексбанке поблизости от своего дома. Нет тайны и в том, в каком банке обслуживается тот или иной министр. Нет тайны и в том, что Президент Украины держит свои личные денежные средства в некотором банке. Чем это может повредить президенту? Ничем. Зато для банка это будет хорошей рекламой.

     Однако  для коррупционеров, для недобросовестных организаций публичность этой информации может стать действительно весьма неприятной. Ведь если у человека или  у организации имеется сотня  счетов, то возникает законный вопрос – а для чего? В рамках борьбы с криминальными капиталами и  деятельности созданного в украине Комитета по финансовому мониторингу эта информация будет весьма ценной. Так что нет никаких серьезных возражений против того, чтобы сделать публичной информацию о банках, в которых обслуживаются физические лица, коммерческие организации и властные учреждения. Правда, может быть, стоит ограничить эти списки клиентами, имеющими только расчетные счета в банке. Потому что финансовое лицо расчетный счет обязательно имеет. Но он может иметь и вспомогательные счета, например сберегательные, текущие. Нет смысла загромождать этот каталог информацией, которая будет иметь дублирующий характер.

     Этим  самым мы сразу же решаем важнейшую  задачу. Создается полный список всех финансовых лиц России, то есть клиентов банковской системы. А так как  клиентами являются все организации  и значительная (а в ближайшем  будущем и все) часть физических лиц, мы сразу же получаем полный каталог  и организаций, и всех граждан  России и неграждан, находящихся на ее территории. Важность такого банка данных трудно переоценить, так как в Интернете существует развитая система поиска, например, с помощью таких поисковых систем, как Рамблер, Яндекс и пр., которые позволяют найти в Интернете нужную фирму или человека очень быстро. А насколько это важно вряд ли стоит обсуждать.  

     Банкинет  – новая среда коммерческой деятельности в режиме удаленного общения

     Проблемы  авторизации в Интернете 

     Всемирная информационная сеть Интернет представляет собой важнейшее создание последних  лет. Эта Сеть без расстояний и  без границ. Она стала значительным фактором современной цивилизации, главным средством глобализации всей мировой социальной и экономической  жизни.

     Однако  в последнее время выявилось  одно не очень приятное обстоятельство. Если эта Сеть идеально приспособлена  для информационного обмена, то для  коммерческой деятельности она оказалась  практически мало пригодной.

     Причина этого состоит в том, что пользователи в Интернет выходят под любыми произвольными именами, которые  никто не проверяет и не верифицирует, то есть под псевдонимами. И если именно псевдонимиальный характер сети Интернет есть основа той свободы, что  царит в ней, то для коммерческой деятельности такая свобода не только противопоказана, но просто смертельна. Ведь нельзя заключать коммерческие договоры с лицом, если вы не уверены, что он есть тот, за кого себя выдает. Нельзя платить деньги, если не знаешь, кому они действительно придут.

     Вот и получилось, что, несмотря на все  широковещательные заявления и  надежды, реальная коммерция в Интернете  ничтожно мала. Фактически торговля в  Интернете сводится к трем предметам  – книгам, компьютерным программам и порнографии. Все остальное  не есть торговля в Интернете, а всего  лишь торговля с использованием Интернета. Роль Интернета в такого рода торговле сводится к информации о товарах  и заказам через Интернет.

     В последнее время предпринято  множество усилий, чтобы решить проблему верификации пользователей в  Интернете. Одним из решений является создание центров авторизации. В  этой системе каждый может прийти в центр авторизации, предъявить свои документы и встать на учет в этом центре авторизации, который  может подтвердить любому пользователю Интернета, что объявленное вами истинное (юридическое) имя действительно  таково и есть.

     Но  тут же возникло несколько новых  проблем. А кто верифицирует сами центры авторизации? Какова надежность авторизации? Какова ответственность  центра авторизации?

     Если  в малой стране, например Люксембурге, проблема посещения центра авторизации  с документами не представляет проблемы, то в такой гигантской стране, как  Россия, само очное посещение центра авторизации уже проблема. Значит, таких центров должно быть много. Но если их много, то они становятся малонадежными, появляются фальшивые  центры авторизации, а это приводит к дискредитации самой этой идеи.

     В современной быстроменяющейся экономической  ситуации, когда предприятия постоянно  исчезают и возникают, авторизация  требует постоянного подтверждения. А теперь представим, что представитель  какой-нибудь камчатской компании должен несколько раз в год приезжать  в московский центр авторизации  с подтверждающими документами. Очевидны нереальность такой авторизации  и ее бессмысленность.

     Таким образом, авторизация с использованием специальных центров авторизации, которая пригодна для небольших  европейских стран, для больших совершенно не подходит.  

     Интернет  и денежно-банковская сеть 

     Кроме мировой информационной сети Интернет, существует еще одна мировая сеть. Это денежно-банковская сеть, через  которую могут идти денежные потоки, представленные в счетно-денежной системе  некоторыми информационными записями, по всему миру. Принципиальное отличие  денежно-банковской сети от сети Интернет состоит в том, что по ней распространяется только специализированная информация. И другое важнейшее отличие в том, что в ней все пользователи являются авторизованными, причем авторизация пользователей в этой сети осуществляется постоянно, непрерывно.

     Банки авторизованы на государственном уровне при их регистрации. Пользователи банков авторизуются при открытии счета  и затем при каждом обращении  в банк. То есть банки делают постоянно  то, что является проблемой в сети Интернет. Поэтому и есть возможность  так совместить эти две информационные сети, чтобы они сложились своими лучшими сторонами. Такая система  совмещения сети Интернет и денежно-банковской системы называется банкинет.

     Это не новая информационная система, а  новая схема совместного использования  уже имеющихся сетей – Интернета  и денежно-банковской сети. Никаких  новых технологий здесь не используется.

     Каждый  банк создает свое представительство (сервер) в Интернете. Вход пользователей  в Интернет происходит через банк.

     Именно  через банк, а не через его представительство  в Интернете, то есть по регламенту доступа к своему банковскому  счету. Далее информация распространяется по сети Интернет к представительству  банка получателя информации и, наконец, поступает к получателю информации тоже через банк. Таким образом, проблема верификации пользователей сети Интернет возлагается на банки, которые это умеют делать, так как занимаются этим повседневно. А передача информации возлагается на сеть Интернет. Следовательно, создается полностью верифицированная система распространения информации банкинет, в которой можно с высокой степенью надежности осуществлять любые коммерческие действия, причем контрагенты могут никогда не иметь личных контактов. 

     Банковская  электронная почта B-mail

     Банк  создает на своем сервере почтовое отделение (почтовый сервер). И для  каждого клиента банка в этом почтовом отделении создается почтовый ящик.

     Адрес почтового ящика состоит из юридического имени клиента и доменного  имени банка: «имя_ клиента@доменное_имя_банка». Например, Иван Васильевич Петров в банке «Львов» имеет почтовый адрес « ivan_vasilyevich_petrov@lvov.bank.ua».

       В настоящее время бесплатная  электронная почта в Интернете  стала очень распространенной, более  того, идет жесткая конкуренция  между интернет-компаниями за  привлечение клиентов к своей  бесплатной электронной почте.  Затраты на нее в настоящее  время невелики. Взамен банк получает  рекламное пространство, так как  он имеет возможность в исходящие  письма клиентов своей электронной  почты вставлять рекламные материалы.

     Объем почтового ящика для всех одинаков, но при желании банк за отдельную  плату может увеличить его  размер.

     Самое главное отличие банковской электронной  почты от обычной состоит в  том, что доступ к банковской почте  осуществляется по тому же регламенту, что и к банковскому счету. Например, если клиент имеет отдаленный доступ, то для входа в свой почтовый ящик он использует те же самые пароли и процедуры, как и при входе  на свой банковский счет для совершения денежных операций. Если клиент использует очный доступ к банковскому счету  с помощью паспорта и банковской книжки, то точно так же он должен предъявить паспорт и банковскую книжку, чтобы получить письма, пришедшие  на его адрес или отправить  письмо.

     Таким образом осуществляется авторизация  клиента банковской почты по тому же регламенту, как и авторизация  для доступа к счету. А это  высоконадежная авторизация. И если вы получили электронное письмо с  адресом банковской почты, то вы можете быть абсолютно уверены, что его  написал именно тот адресат, который  записан в адресе перед знаком @. И если это адрес физического  лица, то это означает, что его  написало именно это физическое лицо либо его доверенное лицо, которое  имеет полномочия распоряжаться  его денежным счетом. Если же адрес  принадлежит фирме, то вы можете быть уверены, что его написало полномочное лицо фирмы, имеющее доступ к ее банковскому счету. Как правило, такими полномочными лицами являются либо руководитель, либо весьма ограниченный круг высшего руководства фирмы.

     Таким образом, создается принципиально  новый вид электронной почты  – авторизованная электронная почта. Такую электронную почту будем  называть кратко B-mail в отличие от обычной неавторизованной почты E-mail.

     Для того чтобы использовать B-mail в коммерческой деятельности наиболее эффективно, необходимо решить вопрос о правомочности представления  юридических лиц.

     При очном общении правомочность  представления физическими лицами юридического лица определяется печатью  юридического лица. Например, вы заключаете с фирмой контракт. Ведете переговоры с лицом, которое представляется вам президентом фирмы. Вы его  можете не знать и проверить это  утверждение не можете. Но заключаете договор, и когда на нем ставится печать фирмы, то этим самым данный документ приобретает правовое значение, хотя вы вовсе не уверены, что тот, с кем вы могли вести переговоры, и есть президент. Для вас это  не играет роли. Кто бы он ни был, имел ли он на самом деле полномочия заключать  договор – вас это не касается. Постановка печати легитимизирует данный документ как документ от имени юридического лица, ответственность за него падает на юридическое лицо, а вовсе не на того, кто конкретно вел переговоры или даже подписал его.

     Ясно, что в режиме удаленного общения  через электронные каналы связи  легити-мизационная роль печати не может иметь места, так как  ее очень легко подделать, скопировать  и т. д.

     В настоящее время легитимизацию  документов пытаются осуществить через  электронную подпись. Но тут возникает  множество проблем. Нужно ее получить, а для этого необходим личный контакт с организацией, выдающей электронную подпись, фактически с  центром авторизации. Если подпись  выдана должностному лицу, то возникает  вопрос о правомочности заключения этим должностным лицом соответствующих  договоров. Если печать выдана на организацию, то также возникает проблема, ведь в самой организации она может  быть сравнительно легко похищена лицами, не имеющими права ее использовать, например секретарями, программистами и т. д. Есть еще целый ряд других проблем. Таким образом, и электронная подпись не дает удовлетворительного решения вопроса легитимизации документов в режиме отдаленного доступа.

     Наиболее  эффективное решение данной проблемы состоит в том, чтобы установить, что документ, подписанный лицом, имеющим право доступа к банковскому  счету организации, является юридически значащим документом данной организации. Ведь действительно, доступ к банковскому  счету организации имеет чрезвычайно  узкий круг высшего руководства. И их подпись легитимизирует любой  документ организации.