Интернет как финансово-коммерческая среда

     Реферат

     Интернет  как финансово-коммерческая среда 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Сеть  Интернет постепенно становится популярным, универсальным и удобным средством коммуникации, который позволяет выполнять огромное множество заданий в самых разнообразных сферах деятельности, в том числе и банковской. Сегодня Интернет - это совокупность соединенных между собой посредством сетей передачи данных информационных серверов, на которых хранится различная информация, и собственно пользователей этой информации. Ценность этой сети заключается прежде всего в возможности коммуникаций в режиме реального времени с любым источником информации. Коммерческие банки одними из первых начали использовать возможности именно этой сети для предоставления услуг своим клиентам. Современные интернет-технологии позволяют банкам значительную часть своих услуг вывести на новый уровень, привлекая новых клиентов и сокращая расходы на их обслуживание. Эффективная организация интернет-обслуживания не только приносит дополнительный доход банковском учреждениям, но и способствует укреплению имиджа, стремительному расширению клиентской базы, а также повышению конкурентоспособности. Одной из предпосылок развития банковского системы в нашей стране является создание современных систем обслуживания клиентов коммерческими банками.  Поэтому внедрение в банковскую практику интернет-технологий является объективно необходимым и актуальным.

     Целью данной работы является выявление сущности и особенностей банковского обслуживания в Интернете, рассмотрение видов  банковских интернет-услуг во всемирной  сети, анализ моделей интерактивного банковского обслуживания, включая  зарубежный опыт деятельности виртуальных  банков. Методология нашего исследования базируется на анализе публикаций отечественных  и зарубежных ученых-экономистов  и сравнительном анализе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ: РЕАЛЬНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ 

     Актуальность исследования Интернет-банкинга обусловлена увеличением  количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. В связи с расширением  банковских услуг, предоставляемых через Интернет, возникает  вопрос: «Вытеснит ли интернет - банкинг филиальные сети?»

     По  мнению А. Висящева, Исполнительного директора  Центра Финансовых Технологий,  «расширение филиальной сети и развитие услуг интернет - банкинга — это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка — расширение клиентской базы и увеличение доходности». Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет- банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как  обладает очевидными преимуществами:

1. рост оперативности проведения операций
2. доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.
3. возможность совершать платежи практически любого назначения.

     Возможность Интернет - банкинга позволяют частным  лицам в любое удобное время  суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места  совершать  большинство банковских операций:

1. проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,
2. открывать счета,
3. осуществлять коммунальные платежи,
4. покупать и продавать валюту,
5. размещать свободные средства на срочном вкладе,
6. получать выписки по счетам,
7. совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.

     При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять  платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.

     Платежи с помощью услуг интернет - банкинга производятся как в национальной, так и в иностранной валюте  и производятся в режиме онлайн.

     Тарифы  на интернет- банкинг, от банка к  банку  сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская  плата и комиссии за проведение разного  рода платежей. Плата за подключение  все реже используется банками и  взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы.

     Интернет- банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для самих банков. Проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием  в филиальных центрах.  Себестоимость интернет- банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет — дешевый канал продаж для банка.

     Продукты, предоставляемые с помощью Интернет: предоставление клиентам  выписок по счетам, по пластиковым картам,  по кредитным картам, предоставление информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей, погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи, оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах,  возможность пополнения электронного кошелька платежных систем.

     БАНКОВСКИЕ  УСЛУГИ В СЕТИ

     По  мнению В. Лейбова, с помощью Интернета  возможно осуществление двух основных типов операций - предоставление и  получение информационных и платежных  услуг. К информационным он относит  такие услуги, как, например, получение  выписок по счетам, заполнение и  передача в банк заявления на перевыпуск платежных карт, открытие дополнительной карты, заявки на предоставление кредита  и другие подобные услуги; к платежным - внутрибанковские переводы средств  в разных валютах , межбанковские  переводы, погашение кредитов, пополнение банковских депозитов, пополнение своего брокерского счета, а также осуществления  стандартных операций - оплата мобильных  и стационарных телефонов, Интернета, кабельного телевидения, коммунальных услуг и тому подобное. Н. Меджибовська все банковские услуги, осуществляемые через Интернет, по способу доступа  к информации распределяет на две  категории: информационные услуги и  услуги двустороннего обмена данными. В свою очередь, каждая категория  характеризуется своим способом обмена информацией и средствами безопасности.

     Так называемые услуги информационного  характера позволяют получать разнообразную  общедоступную и конфиденциальную информацию в диалоговом режиме, где  никаких изменений в оригинал такой информации пользователь внести не может - он получает только копию. Доступ к конфиденциальной информации (состояния  счетов клиента, его вкладов, кредитных  линий и т.п.) строго ограничен, он защищен системой паролей, механизмами  шифрования и кодирования. Для доступа  к ней пользователь должен осуществить  процедуры аутентификации и авторизации. В системах двустороннего обмена данными пользователь может вносить  изменения в данные сервера. Клиент, используя стандартное программное  обеспечение, может выполнять операции по своим счетам, конвертировать валюту, совершать сделки на фондовой бирже, осуществлять за ними платежи и тому подобное. Для таких систем характерно повышенная степень защиты, поскольку  в этом случае возникает двойная  угроза: помимо выхода конфиденциальной информации, появляется возможность  кражи материальных ценностей, принадлежащих  как банка, так и клиенту. Кроме  вышеперечисленных средств безопасности, достоверности перечисленных клиентом в банк документов должен быть дополнительно  подтверждена электронной цифровой подписью, который накладывает клиент на свое сообщение до шифрования. Украинские ученые Р. Коцовский, А. Павлишин, Л. Хмель  выделяют три разновидности банковских услуг, осуществляемых посредством  Интернета, а именно:

     информационные - когда банк с помощью маркетинговой  информации, которая находится на выделенном сервере или web-сайте, имеет  возможность ознакомить потребителей о своих продуктах и ​​услугах;

     коммуникационные - когда интернет-система позволяет  осуществлять взаимодействие между  банковской системой и клиентом, при  этом взаимодействие может ограничиться электронной почтой, запросом о состоянии счетов, заявкой на кредит или перечислением средств; 
              трансакционные - когда интернет-система позволяет клиентам выполнять транзакции в реальном масштабе времени (доступ к счетам, оплата счетов, перевод средств и т.п.).

     Иностранные ученые Ю. Амириди, А. Ашкинадзе, К. Варов  банковские услуги в сети Интернет также распределяют на информационные и трансакционные, причем последние  называют еще расчетными. Мы больше склоняемся к классификации Р. Коцовский, А. Павлишина, Л. Хмиля, так как она  является наиболее точной и полной и включает в себя все возможные  варианты предоставления банковских услуг  во всемирной сети Интернет. 

МОДЕЛИ  БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ

     Существует  ряд моделей банковского обслуживания в Интернете. Сущности и анализа  моделей интерактивного банковского  обслуживания посвящены работы как  отечественных, так и зарубежных ученых-экономистов, таких как Б. Адамик, И. Литвин, 
Еще в начале 2000-х годов в специальной банковской литературе рассматривались лишь две модели обслуживания клиентов в сети Интернет. Так, в своих работах В. Мищенко, А. Шаповалова, Г. Юрчук и М. Мрочко, Т. Павлов выделяют следующие модели интерактивного банковского обслуживания:

1. обычные  банки, работающие на рынке  традиционных услуг, но занимаются  также оказанием интернет-услуг,  или, другими словами, интернет-банкингом; 
2. виртуальные банки, занимающиеся предоставлением услуг только через Интернет (хотя в последнее время они уже начали открывать и традиционные банковские офисы). 
             В то же время, российский ученый В. Михно, в отличие от украинских, выделяет уже четыре модели банковского обслуживания в Интернете: интегрированный подход, автономный интернет-банк, виртуальный банк и виртуальный финансовый супермаркет. Рассмотрим данные модели более подробно. В рамках интегрированного подхода банковские учреждения предлагают интернет-услуги в дополнение к традиционным услугам через филиалы и по телефону с целью удержания клиентов, заинтересованных в новых технологиях. Автономные интернет-банки чаще всего создаются мелкими или средними кредитными учреждениями или крупными банками, которые не сумели захватить значительную долю любого рынка банковских услуг. Автономный банк привлекает клиентов с помощью избирательного ценообразования и специализированной информации. По мнению В. Михно, основным преимуществом такого банка являются низкие затраты, связанные с отсутствием затрат на персонал, характерные для традиционных филиальных банков. Виртуальный банк отличается от автономного интернет-банка только тем, что его учредителями являются не банковские учреждения, а компьютерные, страховые или торговые компаниии. Виртуальные банки, по утверждению В. Михно, чрезвычайно агрессивны, они концентрируются на обслуживании узкого спектра банковских продуктов и ведут жесткую борьбу с помощью максимально низких цен. Виртуальный финансовый супермаркет предлагает свои собственные продукты в режиме реального времени и продает продукты других кредитно-финансовых учреждений. Он функционирует как дистрибьютор и поэтому представляет собой потенциально рискованную модель, по крайней мере, в долгосрочном плане. В то же время, данный супермаркет привлекает клиентов разнообразием продуктов и агрессивным ценообразованием.

     Как видим, каждая модель банковского обслуживания в сети Интернет обеспечивает экономию затрат на содержание персонала и  традиционных «физических» отделений, способствует повышению уровня предоставления услуг, предоставляет возможность  доступа к новым рынкам и продуктам. На современном этапе Б. Адамик, И. Литвин, В. Ткачук также выделяют четыре модели интерактивного банковского  обслуживания клиентов, которые несколько  отличаются от предыдущих, а именно:

     интернет-подразделение  традиционного банка;

     интернет-банк, основанный как самостоятельное  юридическое лицо (как правило, как  обычный банк) с собственной торговой маркой;

     виртуальный банк (основан небанковским учреждением);

     агрегатор электронного финансового супермаркета - банк, осуществляющий веб-продажи  как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами  услуг.

     Наиболее  распространенными в мире считаются  первые две модели. Но, кроме обычных  традиционных банков, предоставляющих  услуги в сети Интернет, на Западе работают и виртуальные банки. 

     ВИРТУАЛЬНЫЕ БАНКИ: Зарубежный опыт

     В связи с развитием глобальной компьютерной сети Интернет и других информационных и телекоммуникационных технологий все чаще встает вопрос о виртуальных банках, которые существуют в электронном виде внутри всемирной компьютерной сети. Такие банки не имеют стандартных атрибутов классического банка: у них нет офиса или другой недвижимости с привычными банковскими сейфами, сигнализацией и охраной. Клиенты этих банков не общаются с банковским персоналом, все общение происходит исключительно с компьютерной сетью. Вместо обычного «географического» адреса, виртуальные банки используют адрес электронной страницы. В трудах современных ученых-теоретиков и практиков встречаются синонимы к словосочетанию «виртуальный банк». Так, В. Мищенко, А. Шаповалов, Г. Юрчук называют виртуальные банки "чистыми" он-лайновыми банками, М. Денисенко - прямыми банками, М. Мрочко, Т. Павлов - условными банками, А. Ананьев, В. Билык, Я. Гончарук - электронными банками, Ю. Блащук - банками-автоматами. Впервые банк, который начал обслуживать своих клиентов исключительно в сети Интернет, появился в 1995 году в США. Им стал Security First Network Bank, по итогам первого года работы которого сумма активов составила 110 млн долларов, среднемесячный прирост капитала составил 20%, а количество клиентских счетов превысило 10 тыс.