Интернет как финансово-коммерческая среда

     Security First Network Bank не имеет никакого физического  офиса для работы с клиентами.  Клиент такого банка имеет  возможность через свой компьютер  войти в банк, «пообщаться» с  его персоналом, «посмотреть» на  информационное табло, а также,  при желании, «зайти» к Президенту  банка. Открытие счета в Security First Network Bank и доступ к нему осуществляются  исключительно через web-сайт банка,  который является главным и  единственным его отделением. На  сайте приведены сведения о  банке и его услугах, представлена  ​​информация для обоснованного  принятия решений и выбора  услуг. Сайт предоставляет услуги  так называемого «финансового  калькулятора», который на основе  введенной информации (термин, первоначальная  сумма, требуемая доходность) позволяет  рассчитать номинальную и реальную  доходность, а также принять оптимальное  решение для накопления средств.  Специальные средства позволяют  представлять информацию в графическом  виде. Все банковские операции, в  том числе выдача ссуд, ипотечное  и лизинговое кредитование, осуществляются  исключительно через Интернет. Для  экстренных случаев существует  возможность связи с персоналом  банка по телефону. В Европе  первым виртуальным банком был  Advance Bank - дочерняя структура Дрезденской  банковской группы (Германия), который  начал свою деятельность в  1996 году. Банк Wells Fargo, основанный в  1963 году, с начала 1998 года стал  активно предоставлять online-услуги. Web-сайт банка состоит из четырех  основных разделов: услуги для  физических лиц, малого бизнеса,  среднего и крупного бизнеса,  информация о банке. Первые  два раздела предоставляют возможность  online-проведение всех банковских  операций. Система интернет-банкинга Wells Fargo организована по четырем  основным направлениям. Первый раздел  отображает общую информацию  о состоянии счета и движении  денег за определенный период. Второй - позволяет оплачивать коммунальные  услуги, услуги связи, обучение, страховые  взносы. Платежи осуществляются  бесплатно при определенном минимальном  взносе, который назначается для  каждого клиентского счета. Третий  раздел системы позволяет осуществлять  переводы средств между счетами  клиента. В четвертой главе  осуществляется настройка системы:  изменение пароля, открытие новых  счетов и тому подобное. Все  перечисленные действия осуществляются  путем заполнения обычных web-форм. Виртуальный банк International Metall Trading Bank был открыт в 1998 году в республике  Науру. Это - банк-автомат, который  позволяет своим клиентам в  режиме реального времени осуществлять  весь спектр банковских операций. Банк специализируется на предоставлении  услуг интернет-банкинга для физических  и юридических лиц и является  основателем платежной системы  WebMoney Transfer.

     Примерами виртуальных банков также могут  служить банки NetBank (основан в 1996 году, CompuBank (основан в 1998 году), BankDirect (основан в 1999 году), ebank (основан в 1999 году) и ряд других. Иногда в  виртуальных банках используют двусторонние интерактивные видеосистемы для  круглосуточного обслуживания частных  вкладчиков (американские Huntиngton Natиonal Bank и Chase Manhatton Bank). Они позволяют клиентам общаться с представителями банка, видеть их на экране, слышать их голос  в режиме реального времени. При  этом и сотрудник банка видит  клиента в этом режиме. При использовании  двусторонней интерактивной видеосистемы можно проводить практически  любые банковские операции, например, открытие счетов, перечисление вкладов  и др.. Одним из известных поставщиков  таких систем считается AT & T Global Иnformatіon Solutіons.

     Европейские банки ускоренными темпами осваивают Интернет, Чтобы догнать лидеров и захватит максимально возможную долю рынка. Это связано с тем, что у финансовых услуг, которые предоставляются через компьютерную сеть, большие перспективы, а развитие электронной коммерции может привести к значительным изменениям в области розничной банковской деятельности. В новом направлении банковских услуг каждый участник сегодня старается найти как можно скорее партнера. Так, немецкий банк Deutsche Bank объявил о создание альянса в сфере электронной банковской деятельности по испанским сберегательными банком La Caixa. Сегодня Испания и страны Скандинавского региона начинают выходить в лидеры европейского электронного банковского рынка. 

     Банки и интернетизация страны

     Банки могут стать мотором интернетизации страны. Внедрение банкинета уже  подключит практически всю страну к такому ресурсу Интернета, как  электронная почта. Но можно пойти  и дальше. В малых городах, в  районных центрах и селах вряд ли скоро появятся провайдеры, которые  будут представлять услуги доступа  в Интернет. Но ведь их функции могли  бы на первых порах выполнять банки, которые должны быть все подключены к Интернету. Тем более что  такая деятельность вполне может  иметь коммерческий характер. Таким  образом, банковская система сможет осуществить быструю интернетизацию всей страны, не запрашивая от государства  никаких бюджетных средств. Причем и самим банкам это не будет  стоить слишком дорого. Ведь все  исходные элементы они должны уже  иметь в силу банковской деятельности – каналы связи, компьютеры, специалистов в области информационных технологий. 

     Верификация коммерческих сайтов 

     Одним из важнейших элементов коммерческой деятельности в Интернете являются коммерческие сайты, через которые  осуществляется торговля в Сети и  иные коммерческие действия. Проблема верификации таких сайтов представляет также проблему, так как известно множество случаев создания фальшивых  торговых площадок в Сети и иных фальсификаций.

     Посредством технологии банкинета верификация  коммерческих сайтов решается весьма эффективно.

     Любая организация, открывшая коммерческий сайт, может осуществить его верификацию  с помощью банка, в котором  она обслуживается.

     Для этого на банковском сайте по просьбе (и за плату) самой организации  создается специальная посвященная  ей страница, на которой приводятся данные, которые банк может подтвердить  на основании имеющейся у него информации. Банк имеет, как правило, довольно много информации об обслуживаемой  организации. Например, дата создания, направления деятельности, объемы оборота  и т. д. Ясно, что размещается только та информация, на публичное представление которой дает согласие сама организация. На этой странице имеется ссылка на сайт организации, а на сайте организации имеется, в свою очередь, ссылка на ее страницу на сайте банка. Мы имеем вновь перекрестную верификацию, которая принципиально не может быть сфальсифицирована. Фактически имеем сплошную систему верификации: центральный банк – коммерческий банк – коммерческий сайт.  

     Платежи через Интернет 

     Осуществление платежей в режиме реального времени  через Интернет до сих пор представляет фактически неразрешимую проблему. Частичное  решение найдено через использование  кредитных карточек. При этом плательщик должен сообщить продавцу через Интернет номер своей кредитной карточки, с которой уже сам продавец снимает сумму платежа. Рискованность  этого очевидна. При недобросовестности продавца он сможет снять с этой карточки любую сумму. Вот почему до сих пор используются платежи  через Интернет на суммы, не превышающие нескольких десятков долларов. Ясно, что о платежах в тысячи и миллионы долларов речи и быть не может.

     Технология  банкинет позволяет осуществлять платежи  на любые суммы.

     И здесь надо различать два типа сделок в режиме отдаленного доступа.

     Если  сделка заключена через банковскую электронную почту, то ничто не мешает осуществить платеж по сделке с помощью  обычного платежного поручения.

     Но  в Интернете очень распространены сделки в режиме публичной оферты. Например, на сайте авиакомпании имеются  предложения по продаже билетов (публичная оферта), и вы можете заказать билет на самолет, но его надо оплатить сразу, ибо он может быть просто продан другому. Сумма платежа слишком  велика, чтобы использовать технологию кредитной карточки.

     Платеж  по сделке в режиме публичной оферты может быть осуществлен сразу, если клиент имеет доступ к своему счету  в банке через Интернет в режиме «home-banking». Для осуществления платежа  плательщик входит в свой банк, отдает распоряжение об осуществлении платежа  в пользу компании, указывая реквизиты  ее счета и одновременно интернет-адрес, по которому необходимо послать уведомление  о принятии платежа к исполнению. Банк автоматически проверяет счет плательщика, формирует платежное  поручение и посылает по адресу получателя платежа уведомление о принятии к исполнению платежа от данного  клиента с указанием банковских реквизитов платежа. Этим самым банк берет уже на себя всю ответственность  по осуществлению платежа, но осуществляет его по обычным каналам движения денег. После этого плательщик вновь  входит на сайт продавца, получает подтверждение  о принятии последним уведомления  банка, и после этого платеж между  покупателем и продавцом считается  осуществленным и соответственно заключенной  сделка в режиме публичной оферты. Теперь объемы сделок никак не лимитированы, так как имеет место фактически обычный платеж через банк по технологии платежного поручения.  

     Решение споров в режиме удаленного общения 

     С целью решения споров по сделкам, заключенным в режиме удаленного общения, может быть создан интернет-арбитраж.

     Интернет-арбитраж принимает к рассмотрению только споры, для разрешения которых достаточно материалов в электронном формате.

     Обращение в интернет-арбитраж и предоставление всех материалов осуществляется через  Интернет. Рассмотрение спора осуществляется либо через обмен электронными письмами через банковскую электронную почту, либо с использованием технологии мгновенной электронной почты. Исполнительное производство по решениям интернет-арбитража  может осуществляться путем выдачи через Интернет предписаний банкам об осуществлении платежей.

     Таким образом, технология банкинет позволяет  заключать любые договоры между  удаленными партнерами без личных контактов, осуществлять оплату, позволяет осуществлять контроль за исполнением договоров  через Интернет, например, следить  за отгрузкой, движением и поступлением товаров и т. д. Другими словами, в технологии банкинет Интернет становится полноценной средой коммерческого общения, коммерческой деятельности. 

     Подключение банков к сети Интернет на примере РФ 

     Систему банкинет можно создавать как  в масштабе всего мира, то есть всей сети Интернет, так и в масштабе национального раздела. Мы будем  рассматривать создание этой сети в  масштабе национального раздела  Интернета, охватываемого доменным именем первого уровня «ru».

     В разделе «ru» создается специализированный подраздел. Специализированные подразделы уже существуют в национальном разделе  Интернета. Они основаны на доменных именах второго уровня. Например, подраздел  «gov.ru» включает подраздел правительственных  учреждений, подраздел «edu.ru» охватывает учебные заведения. Создание новых специализированных подразделов входит всецело в компетенцию российских распорядителей национального раздела Интернета.

     Новый специализированный подраздел основан  на доменном имени второго уровня «bank.ru». Распределение доменных имен третьего уровня в этом подразделе осуществляет Банк России. Банку России присваивается доменное имя «bank.ru». Всем остальным российским банкам, а также иностранным банкам или  их филиалам, осуществляющим свою деятельность на территории России, присваивается  доменное имя третьего уровня в этом подразделе, в которое включается имя банка. Например, банку «Деньги  России» присваивается доменное имя «dengi-rossii.bank.ru».

     Каждый  банк создает в сети Интернет собственный  интернет-сервер с полученным доменным именем, а также представительство  в Интернете (сайт), главная страница которого имеет имя (УРЛ) «www.(доменноеимя банка)». Например, главная страница сайта банка «Деньги России» будет иметь УРЛ «www.dengi-rossii.bank.ru».

     Для верификации всех банковских сайтов на сайте Банка России «www.bank.ru»приводится список всех банков России, и каждому банку отводится отдельная страница, в которой Банк России дает информацию о банке: название, год создания, имена руководителей, адреса, капитал и т. д., причем на этой странице имеется ссылка на сайт банка, нажав на которую мы попадаем на главную страницу сайта банка. На этой стране есть также ссылка на страницу данного банка на сайте Банка России, нажав на которую мы попадем на нее. Таким образом, мы получаем перекрестную верификацию, а если еще учесть специализированный подраздел, в который входит банк, то фальсификация банковского сайта становится принципиально невозможной.