Депозитные операции банков

Против  введения в нынешней ситуации безотзывных  вкладов выступила и О.Кузина. По ее мнению, это приведет лишь к  тому, что население вовсе откажется вкладывать деньги в коммерческие банки. «С этим инструментом нужно обращаться очень осторожно», - уверена она.

  Такой же позиции придерживаются банкиры. Старший вице-президент МБРР Альберт Звездочкин считает, что сейчас поднимать вопрос введения безотзывных вкладов было бы неправильно, хотя возвратиться к нему будет нужно – после того как рынок успокоится. Причем, подчеркнул он, у вкладчика должен быть выбор между отзывным и безотзывным вкладом. По мнению заместителя председателя правления банка «Русский стандарт» Евгения Туткевича, введение безотзывных вкладов сейчас создаст лишь дополнительную панику на рынке. Он поддерживает А.Звездочкина в вопросе создания дифференцированных вкладов, причем, полагает он, проценты по безотзывному вкладу должны быть выше.

  Еще одна проблема, на которую обратили внимание участники пресс-конференции, - это проблема российского менталитета. По словам вице-президента Ассоциации региональных банков России Олега Иванова, «большая часть населения считает, что не слишком богата, чтобы делать сбережения». «Это катастрофическая с точки зрения российской экономики мысль», - уверен он. Вопрос в том, что на любой уровень дохода граждан банки должны предлагать эффективные сберегательные стратегии. И самая эффективная на сегодняшний день – это именно депозиты. Разумеется, есть и другие, более интересные, как, например, софинансирование пенсий, однако, по мнению О.Иванова, начинать надо с того, что проще, нужно сначала привить населению культуру пользования банковскими услугами. «Мы никогда не получим никаких пенсионных накоплений и вложений в рынок ценных бумаг, пока мы не приучим граждан к более простому и регулярному инструменту», - полагает он.              По мнению О.Иванова, «вклад из кондового инструмента для богатых должен превратиться в регулярный, пополняемый небольшими суммами инструмент для среднего класса». Это, считает вице-президент Ассоциации «Россия», проблема «психологическая», она должна решаться путем повышения финансовой грамотности населения.

  Но есть и «юридическая» проблема: она состоит в том, чтобы взаимоувязать вклады и кредиты. Как пояснил О.Иванов, во многих банках кредитные и депозитные инструменты никак не связаны, в то время как назрела необходимость предложить населению комплексные продукты. Например, определенная накопленная сумма вклада может стать основой для жилищного кредитования. Для решения этой проблемы нужна соответствующая законодательная основа, и проект закона, касающийся жилищных накопительных вкладов, уже разработан.

  При этом банкиры считают, что время паники на рынке вкладов населения прошло. Как заметил О.Иванов, действительно, месяц-полтора назад на рынке депозитов отмечалась негативная тенденция оттока вкладов, однако сегодня никаких панических настроений не отмечается. «Сейчас поведение вкладчиков в России устойчивое, в ноябре пошел рост депозитов, а в декабре он, видимо, будет еще больше», - считает он. 

3.2 Пути совершенствования депозитных операций.

  При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

  С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.  

  Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

  Для наибольшей заинтересованности клиентов банка может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

  С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.  

  В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

  Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

  В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.