Денежно-кредитная политика государства

                                                        Содержание

Введение3

Глава I. Исследование теоретических аспектов.5

1.1.Определение  кредита и его основные виды. Понятие процента за кредит 5

   1.2. Правовой  статус и функции центрального  банка. Денежно-кредитная политика  Центрального банка12

Глава II. Реализация денежно-кредитной политики Центрального банка в январе-сентябре 2009г.23

Заключение30

Список  литературы………………………………………………………….....33

 

                                        Введение.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

     На  поверхности экономических явлений  кредит выступает как временное  позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются  товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа.

     По  кредиту уплачиваются проценты. Процент за кредит - плата, взимаемая банками за предоставления кредита (ссуды), размер которой зависит от величины кредита, срока использования и годовой нормы платежа.

     В первой части первой главы данной работы будет рассмотрено понятие, классификация кредитов, понятие  ссудного процента, а также его  виды и порядок исчисления.

      Одним из необходимых условий эффективного развития экономики является формирование четкого механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего Центральному банку воздействовать на деловую  активность, контролировать деятельность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения.

      Денежно-кредитная  политика - очень действенный инструмент воздействия на экономику страны, не нарушающий суверенитета большинства  субъектов системы бизнеса. Хотя при этом и происходит ограничение  рамок их экономической свободы (без этого вообще невозможно какое-либо регулирование хозяйственной деятельности), но на ключевые решения, принимаемые  этими субъектами, государство влияет лишь косвенным образом.

      В идеале денежно-кредитная политика призвана обеспечить стабильность цен, полную занятость и экономический  рост - таковы ее высшие и конечные цели. Однако на практике с ее помощью  приходится решать и более узкие, отвечающие насущным потребностям экономики  страны задачи.

      Нельзя  забывать и о том, что денежно-кредитная  политика - чрезвычайно мощный, а  потому и опасный инструмент. С  ее помощью можно выйти из кризиса, но и не исключена и печальная  альтернатива - усугубление сложившихся  в экономике негативных тенденций. Лишь очень взвешенные решения, принимаемые  на высшем уровне после серьезного анализа ситуации, рассмотрения альтернативных путей воздействия денежно-кредитной  политики на экономику государства, дадут положительные результаты. В качестве проводника денежно-кредитной  политики выступает Центральный  эмиссионный банк государства. Без  верной денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком, экономика  не может эффективно функционировать.

     Во  второй части первой главы будет  изучены теоретические и правовые основы функционирования Центрального банка Российской Федерации, а также основные понятия и инструменты денежно-кредитной политики Центрального банка Российской Федерации.

     Вторая  глава посвящена современной денежно-кредитной политике, насколько она реализована в 2009 году, анализу процентных ставок по операциям Центрального банка, объемам выданных кредитов за январь-сентябрь 2009 года и некоторым статистическим данным по деятельности Центрального банка.

     Таким образом, данная тема является актуальной и интересной для исследования, с  учетом нестабильного положения  всей экономической системы нашей  страны и других зарубежных государств в условиях Мирового финансового  кризиса. Поэтому, мы как можно более  подробно изучим все аспекты данного  вопроса, чтобы понять, когда стабилизируется  экономическое положение России и какую роль в этом сыграет деятельность Центрального банка.

     Глава I. Исследование теоретических аспектов

1. Определение кредита и его основные виды.

     Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений¹. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

      Возможность возникновения и развития кредита  связаны с кругооборотом и  оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

      Виды кредита.

    Кредит  подразделяется на виды и в зависимости  от их отраслевой направленности. Когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто находит свое воплощение в государственной статистике ряда стран (отдельно выделяются кредиты промышленности, торговле, сельскому хозяйству и т.д.). По отраслям делят кредиты и отдельные коммерческие банки.

    Классификация кредита обусловлена также объектами  кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров (в промышленности - сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара и т.п., в торговле - товары разнообразного ассортимента, у населения -товары длительного пользования), и здесь кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности. В ряде случаев ссуда выдается для осуществления различных производственных затрат. Например, в сельском хозяйстве кредит в большей части направляется на затраты по растениеводству и животноводству, в промышленности - на сезонные затраты (ремонт, подготовку к новому сезону производства сельскохозяйственных продуктов и др.).

    Объект  кредитования может иметь материально-вещественную форму и не иметь ее. Заемщик берет ссуду необязательно для накопления необходимых ему товарно-материальных ценностей. Кредиту поэтому необязательно будут противостоять конкретные виды материалов. Ссуда довольно часто берется под разрыв в платежном обороте, когда у предприятия временно отсутствуют свободные денежные средства, но возникают обязательства по разнообразным видам текущих платежей. Это могут быть потребности, связанные с необходимостью платежей по выплате заработной платы персоналу предприятия, различных налогов в федеральный или местный бюджет, по взносам по страхованию имущества и пр. В этом случае кредит покрывает недостаток денежных средств или разрыв в платежном обороте.

    Классификация кредита по видам зависит и  от его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения  выделяют ссуды, имеющие прямое и  косвенное обеспечение. Прямое обеспечение  содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечение могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли бы кредиту, может не быть, однако проявляется косвенное материальное обеспечение в форме товарных запасов, созданных за счет собственных денежных источников.

    По  степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

    При классификации кредита в зависимости  от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

    Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности  заемщика, связанные с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются такие ссуды, срок возврата которых по международным стандартам не выходит за пределы одного года. Однако на практике их срок может быть неодинаков. Это определяется экономическими условиями, степенью инфляции. Так, в России 90-х гг. в силу значительных инфляционных процессов к краткосрочным ссудам зачастую относили ссуды со сроком до трех-шести месяцев.

    Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают  долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.

    Кредит  можно классифицировать по видам  и в зависимости от платности за его использование. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.²

    Понятие процента за кредит.

     Ссудный процент - это цена кредита. Ставка процента определяется как отношение суммы  годового дохода, полученного за кредит к его сумме. Например, сумма предоставленного кредита равна 100 тыс. руб., а годовой  доход 16 тыс.руб., то процентная ставка по кредиту составит 16% (16 000 : 100 000 х 100%). Процентная ставка отражает соотношение  спроса и предложения на рынке  кредитных ресурсов и зависит  от целого ряда факторов.

     Процент за кредит, существующий в различных  видах, можно классифицировать по:

     1) по типам банков - Центробанка,  банков и небанковских организаций; 

     2) по формам и видам кредита  - процент по кредитам Центробанка  и межбанковским кредитам, процент  по банковскому и коммерческому  кредиту, процент по государственному  и межгосударственному кредиту,  процент по ипотечному и лизинговому  кредиту, процент по прямым  и портфельным инвестициям; 

     3) по срокам кредита - процент  по краткосрочным, среднесрочным  и долгосрочным кредитам.

     В зависимости от поведения денежно-кредитного рынка различают фиксированные  и плавающие процентные ставки.

     Фиксированная процентная ставка устанавливается  на весь период срока кредитования.

     Плавающая процентная ставка колеблется в зависимости  от состояния денежно-кредитного рынка.

     Различают также простые и сложные проценты.

     Простые проценты определяются по следующей  формуле:

     

где Оп- объем платежей заемщика по кредиту; Д- долг; Ск - срок кредита в годах  или отношение периода пользования  кредитом в днях к 360 или 365 дням; Пс - процентная ставка

      Для определения сложных процентов  применяется следующая формула:

При фиксированной  ставке – 

При плавающей  ставке - .

     Коммерческие  банки при установлении платы  за кредит учитывают:

- базовую  ставку процента по ссудам, предоставляемым  коммерческим банкам ЦБ (ставку  рефинансирования);