Банковские услуги

Механизм функционирования системы электронных денежных рас­четов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов, населения в торговых ор­ганизациях, системы банковского обслуживания частных лиц на дому и на рабочем месте, как способ доведения розничных услуг до потребителя и некоторые другие. 

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обоз­начает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим воз­можностям и организациям их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, сред­ством оплаты телефонных переговоров, водительским удостовере­нием и т.д, В сфере денежного обращения пластиковые карточки яв­ляются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. 

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов мо­гут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа "кредитной истории" последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита.  Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридическо­го лица. Пользоваться корпоративными карточками могут  сотрудники организации, получившей карточку. 

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата това­ров и услуг во многих странах достигает 90 процентов в структуре всех денежных операций. 

Банковская кредитная карточка представляет собой пластико­вую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату.  Каждому владельцу карточки определяет лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в спе­циальном банковском отделении, осуществляющем организацию расче­тов с использованием кредитных карточек. 

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в бан­ке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных пра­вах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках. 

Перед тем как выдать кредитную карточку банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту запол­нить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающих­ся самого клиента и его финансового положения, включая детали предыдущих кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое поло­жение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная кар­точка и устанавливается лимит кредитования. 

Кредитная карточка размером с "визитку" содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, символы электронной системы платежей, в которой ис­пользуются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнитной полосе - подпись клиента. 

К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение на­личных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для полу­чения наличных денег через банкоматы (автобанки) как внутри стра­ны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответ­ствующей системе использования кредитных карточек. 

Одним из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек, - это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачиваемая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, ее владелец автоматически страхуется на слу­чай возможного ущерба, повреждений или смерти. И получение возме­щения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае его смерти - жене, детям, находящимся на иждивении. 

Наиболее    распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована. 

          Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу, который помещает ее в специальное устройство вместе с чеком. Затем при выключении машины информация, которая детализирует имя и номер счета ее владельца (нанесенная на карточку выпуклым шрифтом) отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу с компанией или банком, эмитировавшим карточку, и выясняет "покупательскую силу" карточки, т.е. свободный лимит кредитования по карточке. Получив необходимую информацию, продавец решает может ли карточка быть акцептована - использована для        оплаты товара или услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что находится на карточке и удостоверившись в их идентичности, продавец передает копию чека в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи. Специальные устройства для подключения к электронным системам перечисления денежных средств установлены непосредственно в учреждениях розничной торговли. Эти терминальные устройства санкциони­руют совершение сделки с использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец набирает персональный идентификацион­ный номер. Счет кредитной карточки дебетуется автоматически и де­нежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устра­няя таким образом необходимость в использовании наличных денеж­ных средств или других бумажных платежных документов (чеков и др.). 

Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующий даты и стоимость произведенных покупок и получение наличных денежных средств в виде аванса, поскольку допускается даже некоторый пере­расход средств - овердрафт - кредит под небольшие проценты. Вла­делец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момен­та получения отчета, либо уплатить лишь часть суммы и остаток долга погашать в течении нескольких месяцев, но при этом оплачи­вая банку проценты. Следует иметь в виду, что условия предоставле­ния клиентам потребительских кредитов и, в  том числе  кредитных карт, различны от банка к банку, от страны к стране и, более  то­го, различные кредитные карты  предоставляют  клиентам  различный набор услуг. 

Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от  тор­говых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты  то­варов и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на це­ны товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки  колеб­лется и составляет в среднем 2-3 процента. В свою очередь  торго­вые организации заинтересованы в использовании кредитных  и  дру­гих пластиковых карточек в качестве  новых  платежных  средств,  в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупа­телей и т.д. Более того, крупные торговые фирмы в разных  странах мира выпускают в настоящее время собственные кредитные карточки. 

Таким образом, следует подчеркнуть, что большинство  кредит­ных карточек может широко использоваться во внутренних и междуна­родных расчетных и платежных операциях. 

В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный  на  ис­пользовании кредитных карточек, отличается от традиционного  кре­дита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на ор­ганизацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное ис­пользование карточек небольшой частью их  владельцев,  существует риск жульнического использования карточек.  

Рассматривая негативные стороны применения  карточек,  обра­щают на себя внимание две проблемы:  во-первых,  объем  бумажного документооборота существенно не  снижается  и,  во-вторых,  высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенни­чества. Объем бумажных документов значительно возрос в  послед­ние годы в результате увеличения числа выполняемых  операций,  что естественного сказалось на увеличении административных, расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой  проблемы лежит  на путях дальнейшей электронизации операций в местах продажи. 

Проблема мошенничества - другая серьезная проблема. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных  карто­чек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких  карточек. Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сооб­щить об этом банку, последний рассылает эту информацию всем пред­приятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в Кыргызстане отсутствует законодательство, регулирующее этот этап от­ношений банка с клиентом, а в зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того как клиент обнаруживал отсутствие карточки). 

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек в оборот были сделаны в марте 1988 года, когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной организацией VISА Intarnational для стран Европы, Среднего Востока и Африки, тогда и получили совет­ские граждане возможность пользоваться кредитными карточками. 

Известно, что с конца 1960-х годов в нашей стране кредитные карточки использовались только иностранными туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безна­личных расчетов за товары и услуги на основе пластиковых карт. 

В настоящее время кредитные карточки выпускаются для граж­дан Кыргызстана, а также иностранцев, проживающих в нашей стра­не, что привело к бурному развитию данной сферы банковских услуг в последние годы. Чем же это объясняется? Отвечая на этот вопрос, следует выделить три основных фактора. 

Во-первых, это объясняется особенностями межбанковской конкуренции в нашей стране. Финансовый рынок Кыргызстана еще не не­достаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущим рынком мира. Поэтому кыргызские банки конкурируют не только за место на рынке, за "пассивы", за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее по­ложение на высокорентабельных рынках, за определенный слой "вы­годной" для банка клиентуры. Применительно к развитию электрон­ных расчетов подобного рода клиентам для банка являются иностран­ные и некоторые кыргызские граждане. За границей давно уже при­выкли рассчитываться за покупки, получать наличные деньги и вы­полнять массу других операций с помощью пластиковых карт. Инос­транные граждане, приезжая к нам в страну, не хотели бы и здесь отказываться от этого удобства. Многим кыргызским гражданам так­же удобно, осуществляя расчеты внутри страны либо выезжая за границу, иметь при себе маленькую пластиковую карточку, а не "чемо­дан" наличных денег. Тем самым, обслуживая международную либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения именно этих богатых клиентов. 

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, кыргызские бан­ки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и произво­дить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с миро­вой банковской системой. Однако, для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в том числе и в сфере новых технологий. 

В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмен­та денежного обращения. 

В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карточ­ки международных систем предполагают наличие валютных средств, следовательно, в Кыргызстане потенциальными их обладателями мо­жет стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев междуна­родных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия до­вольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кре­дитными картами - еще и крупного страхового депозита в иностран­ной валюте. Немногие могут позволить себе "заморозить" под  мини­мальный процент несколько тысяч долларов. 

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт междуна­родных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в Кыргызстане требует от кыргызских банков развивать рынок собственных карточек на более массового пот­ребителя. Современные пластиковые карточки можно определить как дебетные, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов. 

Существует несколько видов карточек, предлагаемых своим клиентам кредитной системой:    

1. Револьверная карточка предоставляет револьверный (возоб­новляемый по мере погашения) кредит. Выдается под имущественный или денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза. Срок действия карточки совпадает со сроком залога. 

2. Желтая карточка представляет неревольверный кредит с 15 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования а 5 раз сроком на 1 год, или в 4 раза сроком на 1,5 года.  

3. Серебренная карточка представляет неревольверный кредит с 30 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в  4 раза, сроком на 2 года или в 3 раза, сроком на 3 года.