Банковские услуги

  

При выписке каждого чека на корешок переносится остаток лимита  и заверяется ответственным лицом. 

  

Срок действия чековой книжки исчисляется со дня выдачи и устанавливает банком по согласованию с клиентом. 

  

Чеки подписываются в момент установления суммы платежа. 

  

Приобретая товар или получая услуги, предприниматель выписывает  расчетный чек и передает его поставщику – получателю средств. Чек действителен в течении 10 дней, не считая дня выписки. Чеки, поступающие в платеж, как правило, должны сдаваться чекодержателем в банк на следующий день со дня выписки вместе с реестром чеков. После проверки правильности составления реестров, проверки чеков и соблюдения сроков их действия банк зачисляет сумму, указанную в чеке, на счет получателя денег, списав ее со счета, на котором депонированы денежные средства, или с расчетного или ссудного счета (если книжка выдана под гарантию банка). При расчетах их лимитированный чековых книжек гарантируется платеж поставщику, но отвлекаются средства из хозяйственного оборота плательщика на относительно длительный срок. Этот недостаток нивелируется при выдаче чековой книжки под гарантию банка, но для банка данная разновидность расчетов обладает повышенным риском и возможна только при его полной уверенности в платежеспособности клиента. 

  

Кроме перечисленных выше основных форм безналичных расчетов в отдельных эпизодических случаях применяются такие специфичес­кие формы расчетов, как плановые платежи, зачеты взаимных требо­ваний и расчеты платежными требованиями-поручениями. 

  

Расчеты в порядке плановых платежей осуществляются по спе­циальной договоренности сторон при равномерных, постоянных пос­тавках товаро-материальных ценностей или оказания услуг между поставщиком и покупателем. Поставщик по условиям договора берет на себя обязательство отгружать продукцию покупателю в установ­ленных размерах и в определенные сроки исходя из согласованного графика поставок. Покупатель обязуется в сроки, определенные дого­вором (ежедневно или периодически) производить плановый платеж исходя из периодичности платежей и планового  объема поставок. 

  

При переходе на расчеты плановыми платежами стороны сделки направляют в обслуживающие их банки копии согласований с реквизи­тами контрагента сделки, указанной длительности расчетных перио­дов, сроков перечисления платежей, счетов, с которых будут произ­водится платежи и зачисляться средства, сроков выверки и порядка завершения расчетов. 

  

На каждый плановый платеж выписывается и передается банку платежное поручение, совершающее свой обычный документооборот. 

  

Обязательным условием успешного применения данной формы рас­четов является стабильное финансовое положение и высокая частота связей между участниками сделки, что достаточно проблематично в современных условиях перехода к рынку. 

  

В сложной системе хозяйственных связей  не исключена возможность встречных потоков движения товаро-материальных ценностей и услуг. Это ситуация служит основой применения такой специфической формы расчетов, как зачеты взаимных  требований, т.е. перечисле­ние со счета одной организации на счет другой стороны сделки только разницы (сальдо) между встречными требованиями. К зачету могут быть представлены различные расчетные документы: платежные поручения, расчетные чеки, платежные требования- поручения и др. При зачете взаимных требований происходит резкое сокращение дви­жения средств. Они требуются только в сумме разницы, оставшейся после зачета. Зачеты взаимных требований бывают постоянно дей­ствующие и разовые. 

  

Разовые зачеты взаимных требований между двумя юридическими лицами осуществляются в том случае, если одна сторона при совер­шении платежа в пользу другой стороны имеет к ней встречные тре­бования и претензии. Незначительный остаток средств погашает сто­рона, которая должна была заплатить. Разовые групповые зачеты банка могут проводить на определенную дату (конец квартала или года) для устранения образующейся взаимной просрочки задолжности юридических лиц по расчетам друг с другом. Основное преимущество данной формы расчетов состоит в относительной простоте и эконо­мичности. 

  

Относительно новый для нашей экономики расчетным документом и соответственно новой формой расчетов, выступает платежное требо­вание-поручение, который представляет собой требование поставщи­ка к покупателю оплатить на основании направленных ему, минуя банк расчетных и товарно-транспортных документов стоимость пос­тавленной продукции. Плательщик, определив возможность оплаты, акцептует полученное платежное требование и сдает его в обслужи­вающий банк с тем, чтобы акцептованная сумма была перечислена с его счета на счет получателя средств (продавца). 

  

Возможен и иной порядок совершения расчетов при использова­нии платежных требований-поручений. Платежные требования-поруче­ния выписываются поставщиком и вместе с документами направляются в банк покупателя, который передает требование-поручение пла­тельщику, а отгрузочные документы, оставляет в картотеке к счету плательщика (карточка). Плательщик обязан представить в банк платежное требование-поручение в течении трех дней со дня поступ­ления его в банк плательщика. 

  

Об отказе полностью или частично оплатить платежное требова­ние-поручение плательщик уведомляет обслуживающий его банк в те­чении этих трех дней. Требования-поручения вместе с приложенными отгруженными документами и извещением об отказе в оплате возвра­щаются непосредственно поставщику. 

  

          В  последние годы расширяется практика использования векселей для обслуживания по товарным операциям. 

           

Операции банков с ценными бумагами и населением. 

  

Перестройка хозяйственного механизма, ориентация экономической стратегии государства на рыночные отношения, курс на расширение многообразия форм собственности, вызвали необходимость создания новых для современной банковской практики финансовых институтов - ценных бумаг в виде акций, облигаций, векселей и других, а также формирование активного рынка ценных бумаг. 

  

Ценные бумаги - это денежные и товарные документы, объединяемые общим для них признаком - необходимостью предъявления для реализации выраженных в них прав. 

  

В нашей стране в настоящее время функционируют такие ценные бумаги, как государственные и региональные облигации, акции, векселя, сберегательные и депозитные сертификаты, билеты денежно-ве­щевых лотерей. 

  

При всем многообразии ценных бумаг их модно разделить на две категории: долговые и долевые ценные бумаги. Долговые ценные бу­маги - это бумаги обычно с твердо фиксированной процентной став­кой и обязательством возврата суммы долга к определенной дате. Долевые ценные бумаги представляют непосредственно долю держате­ля в реальной собственности и дают право на получение части при­были акционерного общества и участие в его управлении. 

  

Кыргызский фондовый рынок в настоящее время формируется и развивается очень активно. На фондовом рынке Кыргызстана функцио­нируют: коммерческие банка, в том числе Сберегательный банк, имеющий свои территориальные банки и отделения, фондовые биржи и фондовые отделы товарных бирж, инвестиционные фонды, страховые компании и сотни других небанковских институтов, имеющих соответ­ствующие лицензии на выполнение операций с ценными бумагами. Основным инструментом Кыргызского фондового рынка являются акции, облигации и производные ценные бумаги. Рынок государственных цен­ных бумаг - это наиболее развитый, диверсифицированный рынок, на котором обращаются ценный бумаги (валютные облигации, золотые сертификаты и другие ценные бумаги). 

  

Операции банков с ценными бумагами  делятся  на активные  и пассивные. В свою очередь активные операции банков с ценными  бу­магами можно условно разделить  на  две  большие  группы:  учетно-ссудные операции и инвестиционные. 

  

К первой группе относятся операции по учету векселей,  выда­ча ссуд под залог векселей и товарных документов, ипотечные  кре­диты, ссуды под ценные бумаги. 

Во вторую категорию активных операций с ценными бумагами входят и арбитражные операции банков за собственный счет, преследую­щие цель получения дохода за счет курсовых разниц.  

  

Анализируя макроэкономическое значение  операций  с  ценными   бумагами, следует отметить, что они выступают основным  инструмен­том проводимой центральными  банками  денежно-кредитной  политики стран с рыночной экономикой, поскольку именно операции на откры­том рынке являются наиболее действенным орудием  государственного регулирования, позволяющим  обеспечить  немедленное  и  в  случае необходимости крупномасштабное воздействие на  денежный  рынок и банковский кредит, а через них и на экономику. 

  

Объектом операций центральных банков на открытом  рынке  яв­ляется, в первую очередь, государственные ценные бумаги, а  также некоторые виды частичных обязательств. 

Операции центрального банка на открытом  рынке  уже  в  силу своего колосального объема и непрерывности оказывают  воздействие   на состояние в стране, а в конечном счете - и на состояние эконо­мики. 

  

В целом же. операции на открытом рынке занимают ведущее мес­то в проведении центральными банками регулирующих мероприятий, а с нарастанием бюджетного дефицита и государственного долга проис­ходит дальнейшее усиление их значимости  как  инструмента  денеж­но-кредитной политики центральных банков. 

  

В нашей стране банки проводят различные операции  с  ценными бумагами по обслуживанию населения. Большой  опыт  в  организации этой работы имеет сберегательный банк. Сбербанк активно  проводил   операции с облигациями госзаймов, размещенных по  подписке  среди населения ( в 1948 - 1956 гг) и колхозников (1948 г) с  облигациями свободно обращавшихся Государственного внутреннего займа 1982 г. и Государственного 3-процентного внутреннего выигрышного зай­ма 1966 г* облигации государственных и местных целевых займов* государственными казначейскими обязательствами* билетами денежно вещевой. 

  

  

3. ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ. 

Совершенствование экономического механизма в условиях пере­хода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в плате­жах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновремен­ном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат. 

  

Данная проблема не может быть решена при массовом использо­вании существующих форм денег, т.к. в силу своей физической при­роды они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоем­кость финансовых расчетов,  не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой "безбумажной" тех­нологии на основе передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой в сфере широкого применения на практике заме­нителей наличных денег и создания специализированных технических устройств для их автоматической обработки. 

  

В нашей стране была разработана концепция создания комплек­сной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концеп­ции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания на­селения. Системный замысел соответствует научно-техническому уровню современного, банковского производства и приемлем при незна­чительной модификации для любой банковской системы, как сущес­твующей, так и перспективной.  Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банков­ских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высо­кой рентабельности любого банка. 

  

Процесс автоматизации разворачивается в кредитно-финансовой сфере на несколько уровнях. С одной стороны, кредитными институ­тами вводятся сложенные внутрибанковские и межбанковские системы, а также электронные технические средства, обслуживающие область оптового банковского бизнеса. С другой стороны, внедряются системы розничного автоматизированного обслуживания клиентов – как  юридических, так и физических лиц.