Банковские услуги

Содержание: 

1) ВВЕДЕНИЕ. 

2) ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ 

3) ТРАДИЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ 

4) ДОЛГОСРОЧНЫЕ ССУДЫ 

5) КРАТКОСРОЧНЫЕ ССУДЫ 

6) Формы безналичных расчетов 

7) ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ 

8) ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО         ОБСЛУЖИВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ. 

9) ЗАКЛОЧЕНИЕ. 

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

ВВЕДЕНИЕ. 

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях пере­хода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков  и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реа­лизация. 

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изуче­ния. практического осмысления функционирования кыргызских, а так­же зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рацио­нальных форм и методов работы на практике. 

В последние годы идет бурный процесс формирования финансо­вых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развитие послед­него невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанно­го процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбе­режения представляют собой разность между доходами и потреблением. 

Инвестиции - вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: пря­мое вложение средств в производство и косвенное, когда между вла­дельцами сбережений и их конечным "потреблением" выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложен­ные средства выступали как фактор, способствующий развитию произ­водства и оздоровлению экономики. 

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важ­ная особенность современной банковской деятельности во всех стра­нах мира, имеющих развитую кредитную систему. 

Реформа кредитной системы 1987 - 1990-х годов вызвала к жиз­ни новые коммерческие банки и внесла элементы конкуренции в бан­ковскую сферу. 

Известно, что ведущие коммерческие банки Кыргызстана стре­мятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рента­бельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской дея­тельности предполагает предоставление банковских услуг с мини­мальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. 

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое бан­ковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся пот­ребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристи­ки банковского обслуживания. 

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населе­нию - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - совре­менные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трасто­вые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие. 

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать макси­мальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковско­го обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости. 

Выше изложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения не бы­ло предметом специального исследования экономистов в нашей стра­не, подчеркивает новизну и актуальность темы моей дипломной рабо­ты в условиях перехода к рынку. 

Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов по смежным проблемам как в на­шей стране, так и за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков Кыргызстана и западных стран, статистические материалы и данные изданий периодической печати. 
 

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ. 

  

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского про­дукта. Банковским продуктом являются: 

1) создание платежных средств и 

2) предоставление услуг. 

  

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономи­ки в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что об­мен продуктами труда производится не в форме обмена одного про­дукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совер­шения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит вы­пуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потреб­ления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства. 

  

Второй составной частью продукта банка являются предостав­ляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом: 

  

  

  

 

  

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специ­фические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  яв­ляется все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида .выполняемых ими операций: 

1) депозитные операции, 

2) кредитные операции. 

3) расчетные операции. 

Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной опера­ции предшествовала сохранная операция, когда люди  помещали  свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безо­пасность сбережений. В последующем сохранность  денежных  средств  стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали  поме­щать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее  удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохране­ния от обесценения,  инфляции.  За  помещение  денег  на  депозит клиенты банка получают ссудный процент. 

Кредитная операция является  основной  операцией  банка.  Не случайно банк иногда называют крупным  кредитным  учреждением.  И это действительно так:  в  общей  сумме  активов  банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего  за счет кредитования клиентов банк получает и  большую часть  дохода.  В современной структуре банковских операций кредитная операция  однако не является основной. В силу экономического кризиса,  инфляции и, следовательно, более  высокого  риска  коммерческие  банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько  други­ми более доходными и менее рискованными операциями (например, ва­лютными операциями). 

Расчетные операции, которые производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых  произ­водятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  на­логов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  меж­ду предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное обо­рудование обеспечивающее быструю связь и  техническую обработку документации поступающей в банк. 

Рассмотренные три типа банковских операций называют тради­ционными банковскими операциями. Оттенок традиционности   они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протя­жении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выпол­няют и современные большие и малые банки. 

Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные опе­рации приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприя­тия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физически­ми лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, ко­торые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, напри­мер, что кредиты могут предоставляться также торговыми организа­циями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохра­няют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк. 

Данные операции в своей совокупности образуют то, что назы­вается банком. Юридически банк - это такое предприятие, которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться бан­ком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "дру­гих кредитных учреждений"). 

  

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включе­ны в состав базовых операций, из которых складывается банк, одна­ко по своему назначению они отражают суть банковской деятельнос­ти. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осу­ществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций. 

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав вхо­дят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять. 

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: 

посреднические услуги, 

услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услу­ги и т. п.), 

предоставление гарантий и поручительств, 

доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),