Банковская система

Рис. 1 Прибыльность банковской системы РБ за 2002 год

Рис. 2 Прибыльность банковской системы РБ за 2003 год

Рис. 3 Прибыльность банковской системы РБ за 2004 год

Кредитная задолженность клиентов (кроме банков) с учетом факторинга, лизинга и опера­ций с использованием векселей за год выросла с 6,4 трлн. руб. до 9,9 трлн. руб., т.е. на 55%, при этом проблемная задолженность вы­росла с 253,3 млрд. до 288,9 млрд. руб., а ее доля сократилась с 4,0% до 2,9%. В раз­резе банков наилучшие показатели по ка­честву сформированных резервов с уче­том кредитов имеют: Белагропромбанк, Белросбанк, Технобанк, Славнефтебанк.

Собственный капитал банковской системы за год вырос с 2,2 трлн. руб. до 2,6 трлн. руб. и достиг 5,25% ВВП, что лишь на 0,25% меньше показателя, запланиро­ванного Концепцией развития банковской системы до 2010г.

Ресурсы банков за год выросли с 10 трлн. руб. до 14,6 трлн. руб. и, хотя и возросли за год на 46%, все же не дос­тигли запланированного на 2004г. уров­ня в 36,1% ВВП. Причина - невысокий коэффициент монетизации, т.е. отноше­ние к ВВП: по широкой денежной мас­се - 17,9%, по национальной валюте -10,9%.

Учитывая, что банковские активы в Беларуси могут расти опережающими банковский капитал темпами, важна тен­денция динамики долей каждого банка в суммарных активах банковской системы (см. рис. 4,5).

Без учета АСБ «Беларусбанк», у ко­торого, как у сберегательного банка, осо­бые требования к ликвидности, у осталь­ных банков существенных проблем по четырем формальным критериям лик­видности нет. Все они за ликвидность (за исключением Джем-банка) получили . больше 50 баллов. Тем не менее, средняя стоимость однодневных кредитов меж­банковского рынка (особенно в послед­ние четыре месяца года) показывает, что, с одной стороны, ряд банков постоянно испытывает проблемы с ликвидностью, с другой - Национальный банк не ис­пользует в полной мере такой рыночный инструмент регулирования ликвидности и стоимости денег, как постоянные аук­ционы рефинансирования банков.

Рис. 4 Доля банков в валовых активах банковской системы РБ по состоянию на конец 2002 года

Рис. 5 Доля банков в валовых активах банковской системы РБ по состоянию на конец 2004 года

Динамика годового роста оцениваемых по­казателей - акционерный и собственный капи­тал, ресурсы - замедлилась и имеет место либо у новых банков, выходящих на белорусский ры­нок (Белросбанк), либо у госбанков (Белпромстройбанк, Белагропромбанк), либо у банков, имеющих доступ к ресурсам нерезидентов («Москва-Минск», Славнефтебанк, Белгазпромбанк).

Что касается качества услуг, то здесь наи­большие баллы получают банки за темпы роста вкладов населения (их сумма достигла 3887 млрд.) и своей доли на рынке вкладов и кредитов клиентам. Понятно, что Беларусбанк, имеющий 139 фили­алов и 58,5% вкладов населения, по этому показателю - бесспорный лидер, на втором месте - Белагро­промбанк (132 филиала) и 10% вкладов, 3-9-е места делят Приор-банк, Белпромстройбанк, Белинвестбанк, Белвнешэкономбанк, Минский транзитный банк, Слав­нефтебанк, Белгазпромбанк (в сумме эти банки имеют еще 26,4% вкладов населения), на все осталь­ные приходится 5%.

Активно работают банки над эмиссией пластиковых карточек - их число достигло 2 млн. 197 тыс., установлено 800 банкоматов. Вмес­те с тем национальной системе «БелКарт» принадлежит лишь 242,2 тыс. карточек. VISA и MasterCard выпустили в Беларуси 1, 96 млн. карточек, карточек час­тных внутренних систем эмитиро­вано всего 45 тыс., из них 12 тыс. - это эмитированные Славнефтебанком карточки «Нефтекарт».

Банки в 2004г. развернули в активное кредитование населе­ния - прирост почти в 3 раза. Зап­ланированный на 2005г. рост доходов населения налагает новые требования на банки по развертыванию розничных сетей про­дажи стандартизованных банковских продуктов населению, в том числе на условиях лизинга (совместно с торговыми сетями). Заметим, что в Беларуси потребительские кредиты (около 2 трлн. руб.) составляют пока всего 4% ВВП; за счет жилищных кооперативов это уже больше, чем в России (3,61% ВВП), но несравнимо мень­ше, чем в США (75% ВВП). [с. 10,11]

Достигнутые в последние годы позитивные резуль­таты в экономическом развитии позволяют сохранить преемственность основных задач денежно-кредитной политики — обеспечение запланированного экономи­ческого роста как единственного источника для обеспечения прогнозных показателей роста жизненного уровня населения, а также развития и укрепления банковской системы.

Приоритетное значение в регулировании ликвидно­сти банковской системы будет отдаваться операциям на открытом рынке, осуществляемым на аукционной основе, что позволит усилить рыночные механизмы формирования предложения денег и спроса на деньги.

Прогнозными расчетами к Основным направлени­ям денежно-кредитной политики Республики Бела­русь на 2005 год предусматривается, что требования банков к экономике могут увеличиться в 2005 году на 28—31 процент. С учетом фактического уровня, до­стигнутого на 1 января 2005 года (9,92 триллиона рублей), их прирост за 2005 год составит, соответственно, 2,8—3,1 триллиона рублей. В итоге к концу  2005 года валовые кредиты в соотношении к номи­нальному ВВП должны составить 21,7 процента.

Также в соответствии с Основными направлениями де­нежно-кредитной политики на 2005 год прогнозиру­ется выдача банками долгосрочных кредитов в объеме 2,8—3 триллиона рублей. Важнейшими направления­ми долгосрочного кредитования являются кредитова­ние жилищного строительства в объеме 1,1 триллиона рублей, а также кредитование банками закупки сельскохозяйственной техники в объеме 0,81 триллиона рублей.

В 2005 году прогнозируется преимуществен­ный рост депозитов населения в национальной валюте (82,4 процента от общего объема прироста депозитов физических лиц). Прирост указанных депозитов по верхней прогнозной границе составит 1,4 триллиона рублей, или 59 процентов. Банками с учетом верхней прогнозной границы также должен быть обеспечен прирост депозитов в иностранной валюте в объеме,     ,0,31 триллиона рублей, или на 19 процентов. ( см. таблицу 4 )

Наряду с наращиванием ресурсной базы значи­тельное внимание будет уделяться оптимизации акти­вов и пассивов банков, главным образом за счет:

-  диверсификации источников формирования ре­сурсов банков за счет повышения доли средств пред­приятий и населения в национальной и иностранных валютах, средств нерезидентов Республики Беларусь;

-  увеличения срочных ресурсов с длительными сроками привлечения;

-  снижения удельного веса привлеченных средств повышенным риском досрочного снятия;

-  повышения качества управления ликвидностью банков;

-  снижения доли проблемных активов;

-  совершенствования экономических нормативов в области допустимости отдельных пассивных и ак­тивных операций.

Центральным ориентиром совершенствования принципов и инструментов банковского надзора оста­нутся приближение к международным стандартам, разрабатываемым Базельским комитетом по банков­скому надзору и другими международными финансо­выми институтами, последовательное внедрение и следование проверенным мировой практикой принци­пам и подходам к банковскому регулированию и надзору.              

     Продолжится работа по обеспечению информаци­онной прозрачности белорусских банков и небанковских кредитно-финансовых организаций на уровне, отвечающем рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору.             

В 2005 году будет продолжена работа по реализации Концепции развития и совершенствования банковского надзора в Республике Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 31 января 2003 года. Результатом реализации пре­дусмотренных Концепцией развития и совершенство­вания банковского надзора принципов и направлений развития должно стать формирование системы бан­ковского надзора, полностью соответствующей миро­вым стандартам.

В дополнение к Концепции разработан План меро­приятий по внедрению международных стандартов банковского надзора. В соответствии с этими докумен­тами в 2005 году будет проводиться планомерная ра­бота по совершенствованию нормативных актов и практики надзора за банками.

В 2005 году расширение спектра розничных бан­ковских услуг будет осуществляться по следующим направлениям:

•    модификация уже оказываемых услуг, введение дополнительных условий, более привлекательных для потребителей (широкая диверсификация сро­ков вкладов и кредитов, гибкие графики погаше­ния обязательств, новые проекты на основе бан­ковских пластиковых карточек);

•    внедрение новых банковских услуг и продуктов на основе новых информационных технологий (интернет-банкинг, телефон-банкинг);

•    предоставление комплексных банковских услуг;

•    дальнейшее развитие и расширение инфраструкту­ры (расширение сети банкоматов, филиальной се­ти, оптимизация работы филиалов (отделений)
банков);

•    применение более гибких тарифных планов в целях обеспечения доступности банковских услуг и продуктов для более широкого круга населения;

•    развитие потребительского кредитования (новые кредитные проекты, разрабатываемые банками совместно с предприятиями торговли и сервиса);

•    разработка банками внутренних стандартов процессов оказания розничных банковских услуг в це­лях повышения качества оказываемых услуг и со­кращения времени обслуживания клиентов. [с.8, 15]

В 2005 году продолжится совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля. При этом в качестве основных направлений можно выделить следующее:             

1.Либерализация валютных операций, в том числе валютно-обменных, на различных сегментах внутреннего валютного рынка, а также порядка открытия счетов резидентами в иностранных банках.             

Совершенствование принципов организации, методологии проведения валютных операций на внутреннем валютном рынке банками, юридическими и физическими лицами, индивидуальными предпринимателями, а также правил осуществления банками валютного контроля.

      Улучшение взаимодействия Национального банка с органами валютного контроля и агентами валютного: контроля в части представления информации об осуществлении валютных операций.             

2.              Продолжение работы по формированию юридической основы для унификации валютного регулиро­вания и валютного контроля в рамках сотрудничества с Российской Федерацией, принципы которого заложены в проектах Соглашения между Правительством Российской Федерации, Центральным банком Россий­ской Федерации и Правительством Республики Беларусь, Национальным банком Республики Беларусь "О единых принципах валютного регулирования и ва­лютного контроля в государствах — участниках Союз­ного государства", а также в Соглашении Национального банка Республики Беларусь и Центрального банка Российской Федерации в области обмена информацией о совершении валютных операций резидентами
Республики Беларусь в Российской Федерации и резидентами Российской Федерации в Республике Беларусь.             

3.              Совершенствование межгосударственной валют­ной интеграции стран — участниц ЕврАзЭС и ЕЭП на основе соответствующих соглашений по следующим приоритетным направлениям:

   — создание правовых механизмов, направленных на поощрение и взаимную защиту инвестиций;             

    — достижение взаимной конвертируемости валют путем либерализации операций, связанных с движением капитала;

— создание интегрированного финансового рынка.[с. 9, 15]

Основными целями денежно-кредит­ной политики в 2004 году являлись за­щита и обеспечение устойчивости бело­русского рубля, его покупательной спо­собности и обменного курса по отноше­нию к иностранным валютам, развитие и укрепление банковской системы, обес­печение эффективного, надежного и бе­зопасного функционирования платеж­ной системы страны.

А что касается деятельности банковской системы на 2005 год, то здесь помечен ряд мероприятий в различных областях финансовой сферы и все они требуют серьезного подхода, в результате чего банковская система Республики Беларусь сможет перейти на качественно новый уровень развития.

Заключение

Таким образом, подитоживая все выше изложенное, можно отметить, что банки являются одной из старейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в настоящее время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального профиля. Следовательно, банковская система – это совокупность кредитно-денежных отношений и обслуживающих их кредитных учреждений.

В условиях перехода экономики на рыночные принципы возрастает потребность в банковских услугах. Так как она обслуживает экономическую и социальную сферу и обеспечивает в какой-то мере экономический рост, то банковская система должна быть нацелена на использование интенсивных факторов развития. Когда исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено усилением дефицита денежных средств, а также снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал. Вследствие этого устанавливается оптимальное соотношение между крупными и мелкими банками.

Успешная реформа банковского сектора – необходимое условие бюджетной и монетарной стабилизации в странах с переходной экономикой. Но здесь существует ряд проблем таких как, низкое качество управления активами и высокая доля проблемных кредитов; относительно недавняя реструктуризация банковского сектора; особенности корпоративного финансирования, заключающиеся в формировании финансовых ресурсов за счёт прибыли и внешнего финансирования; высокий уровень риска размещения кредитов в секторе кредитования малого и среднего бизнеса; временное сокращение в ходе реформ уровня доходов и накоплений; неразвитость финансовых рынков и слабость банковского сектора.