Современная банковская система России

   4. Формирование  базы пассивов банков за счет  источников внутреннего рынка 

   Учитывая  острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие  меры:

   * обеспечение  предсказуемости условий предоставления  беззалоговых кредитов Банка  России и снижение их стоимости; 

   * увеличение  размера гарантий по вкладам  физических лиц как минимум  до 3 млн руб. Непринятие такой  меры грозит уходом крупнейших  частных депозиторов в более  защищенные банковские системы  мира;

   * страхование  средств юридических лиц в  банках;

   * законодательное  закрепление возможности открытия  безотзывных вкладов - данный  законопроект уже внесен на  рассмотрение в Государственную  думу Федерального собрания Российской  Федерации; 

   * предоставление  муниципальным образованиям, бюджеты  которых дотируются не более  чем на 20%, права размещать свои  средства на депозитах в коммерческих  банках (данный законопроект уже  внесен в Государственную думу);

   * обеспечение  участия пенсионных накоплений  в фондировании банков.

           5. Расширение спектра государственных гарантий

   Государственные гарантии - одно из важнейших направлений  укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью  государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению  внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных  гарантий может быть реализовано  за счет:

   * поддержки  внутреннего спроса через финансирование  программ по приобретению населением  товаров длительного пользования  (посредством субсидирования процентных  ставок по кредитам и частичной  компенсации стоимости товара);

   * включения  30 - 50 крупнейших банков в программу  кредитования инфраструктурных, стратегических  проектов, предприятий малого и  среднего бизнеса на конкурсной  основе под гарантии государства; 

   * покрытия  обязательств перед банками тех  граждан, которые потеряли возможность  обслуживать кредиты (в том  числе ипотечные) в результате  кризиса. 

   В специальной  поддержке нуждается Агентство  по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) как организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства во многом зависит  существование ипотечного рынка, а  значит, и строительной отрасли в  целом. Представляется необходимым  увеличить капитал АИЖК на 60 млрд. руб. (в дополнение к 66 млрд. руб., выделенным в 2008 г.). Агентство по страхованию  вкладов сейчас выполняет важные функции по обеспечению стабильности депозитной базы и осуществляет поддержку  санации банковской системы. Следует, на наш взгляд, увеличить капитал  АСВ на 100 млрд. руб. (в дополнение к выделенным средствам в размере 266 млрд. руб.).

   6. Упорядочение  рынка проблемных активов 

   Важным  условием укрепления банковского сектора  является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации  проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства  проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для  торговли ими. Для облегчения доступа  банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное  бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России. Кроме того, необходимы меры в области учета  и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам  банков, ввод упрощенного порядка  судебного рассмотрения споров, связанных  со взысканием задолженности по кредитным  договорам и обращением взыскания  на заложенное имущество. Также необходимо обеспечить возможность погашения  требований банков за счет заложенного  имущества, минуя процедуру банкротства.

   7. Повышение  прозрачности и технологичности  банковской системы 

   Открытость  и высокая эффективность российского  банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности  и конкурентоспособности банковского  сектора, можно отнести:

   * установление  для 30 - 50 крупнейших банков обязательной  подготовки отчетности в полном  соответствии с МСФО на ежеквартальной  основе;

   * введение  дифференцированной системы надзора  за банками; 

   * передачу  контрольных функций Роспотребнадзора  в области потребительского кредитования  Банку России;

   * разработку  Банком России специальных нормативных  актов для банков по риск-менеджменту; 

   * переход  на электронный формат подачи  отчетности банков;

   * совершенствование  законодательства в области регулирования  технологий дистанционно-банковского  обслуживания клиентов. В частности,  следует разрешить банкам открывать  новые счета (вклады) физических  лиц без их личного присутствия,  с использованием технологий  дистанционного банковского обслуживания. В ближайшее время банкам сделают  предложение, которое поможет  им расстаться с валютой и  решить проблему внешних долгов. Внешэкономбанк (ВЭБ) начинает выпуск  валютных облигаций, сообщил председатель  ВЭБа Владимир Дмитриев на  совещании по антикризисным мерам  в Счетной палате. Решение Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) о валютных облигациях - на выходе. Облигации, по словам главы ВЭБа, помогут стерилизовать излишки валютной ликвидности, накопленные коммерческими банками. С другой стороны, полученная таким образом валюта может быть использована на рефинансирование внешней задолженности предприятий. Специально на эти цели ВЭБу было выделено 50 миллиардов долларов из международных резервов Центробанка. Но поскольку банки накопили избыточные валютные "запасы", на поддержку компаний резервы решили не тратить. Кроме того, облигации могут использоваться банками в качестве залога при получении рублевых кредитов ЦБ. 
 
 
 

               3.3 Перспективы развития банковской системы

   Эффективное развитие экономической системы  любого государства зависит от множества  элементов, которые должны гармонично взаимодействовать в его структуре. При этом бесспорным остается тот  факт, что одной из важнейших составляющих совершенствования экономики является банковская система. В последнее  время наметились основные тенденции  реорганизации данного сектора  экономики, а динамика развития финансовых рынков в мировом масштабе вызвала  острую необходимость изменений  в сфере кредитования, а также  самих кредитных учреждений. Это  значит, что в будущем году понадобится  реорганизация банковского сектора, от которой во многом зависит экономика  страны.

   Что же должно стать отправной точкой в  начале этого пути?

   Безусловно, необходим своеобразный "скачок" в развитии национальной банковской системы. Это позволит уже в 2012 году стабилизировать некоторые секторы внутреннего экономического пространства. Такие, например, как диверсификация экспортной продукции, повышение уровня ВВП почти в два раза, стабилизация и "выравнивание" различных банковских диспропорций. К слову сказать, такие подвижки в развитии самой системы во многом повлияют на повышение уровня жизни населения, позволят решить проблемы с ипотечным кредитованием, расширят возможности по внедрению социальных программ (рабочей занятости, образования и здравоохранения).

   В 2012 году проявятся основные направления деятельности банковской системы в области мобилизации крупных капиталовложений и их перераспределении. Не менее важным также будет регулирование крупных денежных расчетов и значительных товарных потоков. Так, на первое место станет проведение различных кассовых и расчетных операций, не обойдется и без таких важных элементов финансовой деятельности, как кредитование и инвестирование. Постоянное регулирование всей системы банков с помощью законопроектов позволит рационально управлять денежными средствами, аккумулированными при помощи последних социальных изменений.

   По  прогнозам аналитиков, перспективы  развития банковской системы на 2012 год следующие. Поскольку финансовый сектор во многом определяет функционирование экономики страны, то система банков всегда "держит руку на пульсе" многих экономических процессов государства. Особенно это касается периода 2009-2012 годов, как наиболее сложного как для финансовой, так и для социальной системы страны. Мировой финансовый кризис сказался не только на фондовых рынках, но и на банковских системах многих государств. Именно поэтому так важно учесть реально возможные отклонения в финансовом плане и разработать новые стратегии работы.

   Однако, по мнению специалистов, не стоит зацикливаться  только на проблемах, так как даже в сложные 2009-2010 годы банковская система  продолжала динамично развиваться. И тот факт, что она не осталась статичной, а живо отреагировала  на все внешнеэкономические изменения, говорит о ее гибкости и жизнеспособности даже в посткризисный год.

   Уже проверенная  на сегодняшний день устойчивость данной системы позволит решить в будущем  году ряд накопившихся проблем. Будут  предприняты действия, направленные на привлечение инвестиций, что значительно улучшит деловой климат в 2012 году. Не менее важной проблемой, которая поставлена перед руководством банков, является увеличение эффективности системы страхования вкладов.

   Кроме всего прочего, в текущем и  следующем году планируется расширить  доступ для кредитования, в том  числе организациям, которые занимаются выдачей кредитов. Таким образом, по оценкам аналитиков, будет создана  конкурентоспособная и устойчивая к внешним воздействиям банковская система. На сегодняшний день уже  разработаны и приняты основные положения стратегии развития банковского сектора на период 2010-2012 гг., которые являются важными способами регулирования и контроля в банковской сфере.

   Примечательно также то, что банковская система и в 2012 году будет продолжать инспекционную деятельность, касающуюся проверок кредитных организаций. Это во многом усовершенствует нормативно-правовую и методическую системы инспекционной деятельности.

   Несколько слов необходимо сказать и о процессе консолидации банков различного уровня в единую структуру с определенным объемом капитала. При этом специалистами  в банковском деле называется сумма  минимального размера капитала, которая  может быть приближена к одному миллиарду  рублей. Конечно, такой финансовый уровень  для многих мелких банков будет просто недостижим. При этом солидные банковские организации смогут достичь названной  ступени, если используют процесс консолидации в свою пользу.

   Очевидно, что при таком подходе в 2011-2012 годах крупный капитал сможет организовать качественно новую  сеть во многих городах страны. В  это же время мелкие банки и  организации, предоставляющие не совсем понятные услуги сомнительного качества, будут вынуждены покинуть систему  или консолидироваться с лидерами, аккумулируя капитал в составе  крупной сети.

   И в  этом явлении, которое уже начало формироваться, есть свой резон для  среднестатистического клиента. Ведь даже процентные ставки у солидных опытных компаний ниже, чем у только начинающих внедряться на рынок мелких банков. Возможно, срок объединения  в пределах одной банковской системы  будет продлен до 2013-2015 гг., чтобы  дать возможность для комфортного  скопления необходимых для функционирования средств.

   Таким образом, формирование банковской системы  в будущем году позволит получить более устойчивую и "прозрачную" платформу для дальнейшей работы и развития. Основываясь на опыте, приобретенном во время кризиса, а также на законодательной базе, банки будут способны продолжить совершенствование и в 2012 году. Приятно осознавать, что улучшение самой системы в течение будущего года должно привести к новому, более совершенному этапу отношений "банк - клиент", а также позволить осуществлять внутри государства новые социальные и экономические программы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

   Подводя итоги по данной курсовой работе, я  сделала вывод, что роль банковской системы в экономике любой  страны чрезвычайно велика. Строгое  «разделение властей», то есть, определение  четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным  банком и коммерческими банками  способно значительно повысить эффективность  работы банковской системы, что поможет  развитию экономики страны. В российской банковской системе очень велика доля банков, находящихся в собственности государства.