Современная банковская система России

             3.Современное состояние банковской системы

      3.1 Государственное регулирование банковской деятельности

   Особенностью  экономической функции современной  России является необходимость поиска оптимальных способов участия государства  в экономических процессах, налаживания  эффективного государственного регулирования  банковской деятельности, использования  рыночных механизмов и новых форм опосредованного (косвенного) управления ею. Они должны способствовать сохранению государственного влияния на процессы в денежно-кредитной сфере, и обеспечивать оперативную (хозяйственную) независимость банковской деятельности кредитных организаций. 

   Государственное регулирование выражается: в принятии федеральными органами государственной  власти законодательных актов, устанавливающих  основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования. Государственное регулирование  реализуется и в процессе осуществления  иных закрепленных законом видов  деятельности уполномоченных государственных  органов (надзор, контроль, лицензирование, применение специальных экономических  методов воздействия на банковскую систему и т.п.). 

   Практика  рыночных реформ в стране показала, что многие общественно значимые задачи, в том числе и удержание  рыночных отношений в конкурентных рамках, невозможно решать вне государственно-правового  механизма. В особенности это  касается банковской системы РФ. Однако при этом важно не переступить  ту грань за которой государственное  регулирование банковской деятельности переходит в свою противоположность - управление экономикой исключительно  административными методами. Поэтому, как справедливо отмечал, В.С. Мартемьянов, мера государственного воздействия и его пределы при вмешательстве в дела предпринимателя определяются достаточностью и необходимостью сохранения существенных элементов рыночного регулирования экономики в сочетании с корректировкой экономического развития в нужном обществу направлении. Эти пределы должны быть точно намечены и закреплены в правовых нормах. В то же время, отказываясь от непосредственного административно-командного стиля вмешательства государства в экономические процессы, необходимо проявлять крайнюю осторожность и не допустить полного перехода к государственному воздействию на экономику гражданско-правовыми средствами.  

   По  своей правовой природе государственное  регулирование банковской деятельности в РФ имеет межотраслевой характер. Оно выражается в эффективной  организации банковской деятельности, руководстве и осуществлении  контроля и надзора. Государственное регулирование банковской деятельности имеет как бы два основных уровня: с одной стороны, - это регулирование государством макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями. Поэтому воздействие государства осуществляется на все структурные элементы банковской системы, включая Центральный банк РФ. Регулирующее воздействие Российского государства на упорядочение процессов в банковской системе проявляется, например, в принятии соответствующими органами государственной власти федеральных законов и иных нормативно-правовых актов. В рамках этой стороны государственного регулирования принимаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, осуществляются иные меры прямо или косвенно, влияющие на состояние банковской системы и внутреннюю политику в государстве. С другой стороны, - государственное регулирование проявляется в осуществлении непосредственной регулирующей деятельности уполномоченных государственных органов при создании, организации, регистрации, лицензировании коммерческих организаций, включенных в банковскую систему РФ, и осуществлении ими банковской деятельности. 

   При этом, если в первом случае государственное  регулирование проявляется в  широком смысле и связано с  установлением единого государственного механизма регулирования, надзора и контроля за банковской деятельностью в РФ, включая организацию и деятельность Банка России, то во втором случае речь идет по сути о государственном регулировании предпринимательской деятельности в одной из сфер российской экономики - сфере денег и кредита. Осуществляется такое государственное регулирование уже самим Банком России на основе федерального законодательства и в рамках единой банковской системы, центральным элементом которой он является по закону.

   Важное  значение для понимания особенностей государственного регулирования банковской деятельности имеют методы такого регулирования. Применительно к государственному регулированию банковской деятельности под методом понимается совокупность закрепленных в федеральном законодательстве приемов, средств, способов воздействия  уполномоченных государственных органов  на общественные отношения в денежно-кредитной  сфере.

   В процессе государственного регулирования  банковской деятельности используются не только административные методы, но и договорные, рыночные механизмы, связанные  с осуществлением государственно-властных полномочий. Например, акционирование государством принадлежащих ему  банков, покупка государством акций  кредитных организаций, проведение конкурсов на получение права  кредитными организациями на обслуживание бюджетных средств, выполнение Банком России функции кредитора для  кредитных организаций, совершение иных сделок с кредитными организациями (покупка и продажа ценных бумаг, учет и переучет векселей, выдача банковских гарантий, поручительств, валютные интервенции) и т.п. Некоторыми авторами выделяется третий метод, именуемый комплексным, который объединяет в себе отдельные  черты первичных методов - гражданско-правового  и публично-правового, в силу чего он вторичен по отношению к ним.

   Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется в нескольких направлениях: а) нормотворчество, в процессе которого федеральные органы законодательной власти и Банк России устанавливают правовые нормы, регулирующие порядок создания, регистрации и лицензирования кредитных организаций, порядок осуществления банковской деятельности; порядок осуществления банковского надзора и контроля; б) регистрация и лицензирование деятельности конкретных кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков, оформление разрешений на использование иностранного капитала при создании кредитных организаций в РФ, согласование сделок с долями (акциями) кредитных организаций; в) банковское регулирование, включая инструменты и методы денежно-кредитной политики, установление обязательных экономических нормативов; г) осуществление государственного контроля и надзора за банковской деятельностью; сюда включается контрольная деятельность Государственной Думы РФ за Банком России, контрольная деятельность Счетной палаты РФ; надзорно-контрольная деятельность Банка России, Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, Агентства по реструктуризации кредитных организаций; д) принятие судами судебных решений по вопросам банковской деятельности, банкротства, ликвидации кредитных организаций, назначении арбитражных управляющих и т.п.

   Правовыми формами государственного воздействия  на банковскую сферу являются правовые (нормативные и индивидуальные) акты, гражданско-правовые договоры, решения  Конституционного Суда РФ, федеральных  судов РФ.

   Источниками государственно-правового регулирования  отношений в банковской сфере  являются законодательные и иные нормативные акты, устанавливающие  основы организации и функционирования банковской системы. В совокупности с другими нормативно-правовыми  актами, регулирующими отношения  в денежно-кредитной сфере, они  образуют банковское право РФ. 

   Ведущее место в правовом регулировании  банковской системы принадлежит  Конституции РФ, определяющей основы политической и экономической системы, системы органов государственной власти в РФ, разграничения предметов ведения и полномочий между ними. Денежно-кредитная политика находится в ведении федеральных органов государственной власти. По вопросам организации и функционирования денежной и кредитной сферы принимаются федеральные законы (ст.76, 95, 105, 107 Конституции РФ). Никакие иные органы государственной власти РФ, кроме федеральных, не вправе заниматься регулированием денежно-кредитных отношений.  

   В последнее время в научной  литературе и периодической печати встречается мнение о том, что  банковская система России должна быть самоуправляющейся, саморегулирующейся и самонастраивающейся, для чего якобы требуется ограничить монополизм Банка России, по регулированию банковской деятельности. Как представляется, подобный подход имеет больше политический, чем экономический или юридический характер. С точки зрения права, к государству и его органам термин монополизм вообще не может быть применен, поскольку любое государство по определению является монополистом в сфере регулирования общественных отношений на своей территории и это его право является одним из признаков государственного суверенитета. Государство имеет исключительные, суверенные полномочия на осуществление государственного регулирования экономических отношений, в том числе в банковской сфере. Поэтому к государственным органам, реализующим свои государственные полномочия вряд ли применимы такие понятия как “монополизм” или “конкуренция”. Коммерческие организации могут конкурировать с другими коммерческими организациями и государством в осуществлении хозяйственной деятельности, но отнюдь не в сфере государственного управления политическими, социальными и экономическими процессами. С учетом изложенного нельзя не согласиться с А.М. Тавасиевым подчеркивающим, что рынок, как более или менее успешно действующая саморегулирующаяся система, функционирует в основном на микроуровне, т.е. на уровне отдельно взятой хозяйствующей единицы (предприятия, организации), осуществляющей конкретные соглашения и сделки. Но чтобы рынок был таким саморегулирующимся, он сам должен быть урегулирован на макроуровне, т.е. в масштабах национальной экономики. Точнее говоря, должны быть урегулированы относящиеся к данному уровню общие условия функционирования рынка. Поэтому первейшим условием саморегулирования рыночной экономики вообще и банковской системы в частности должно быть ее разумное регулирование на макроуровне со стороны государства.

   Опыт  России показывает, что без разумного  государственного регулирования банковская деятельность не обеспечивает баланса  интересов государства и общества, кредитных организаций и их клиентов (государства, юридических лиц, частных  предпринимателей). Банковский кризис в России подтвердил, что только разумное государственное регулирование  способно обеспечить надежные правовые гарантии прав и законных интересов  граждан в процессе банковской деятельности. 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Проблемы  развития современной  банковской системы

   Выше  были приведены показатели, позитивно  характеризующие деятельность банков за последние годы. Но есть, конечно, и проблемы. Их можно выделить несколько  главных. Самая главная, по - моему, состоит  в том, что при таком хорошем, вроде бы, росте банковской системы, её уровень и удельный вес по отношению  к ВВП, потребностям нашего отечественного производства и экономики далеко недостаточны. Возьмём наиболее понятный на слуху показатель - кредиты, - в  крупных рыночно развитых странах, как правило, объём выданных кредитов банков даже превышает объём ВВП, то есть, кредиты активно работают в производстве, экономике и являются важнейшими источниками, двигающими экономику  вперёд. У нас же, при хорошей  динамике роста кредитов, их удельный вес по отношению к ВВП составляет лишь 18%. Это, безусловно, мало. Поэтому  многие предприятия ищут деньги, которые  не могут получить у наших банков в силу их слабости.Вторая проблема, - это низкая капитализация банков. На декабрь 2010 года, доля капитала банков по отношению к ВВП составляет примерно 6%. Хотя это и больше по сравнению с тремя прошлыми годами, когда данный показатель равнялся 4%, но это крайне недостаточно. Поэтому рост ресурсной базы и капитализации банков должны стать первейшей задачей нашей банковской системы.  

   Другая  проблема связана с конкуренцией на российском банковском рынке с  иностранными банками, прежде всего, в  контексте возможного присоединения  к ВТО и еще большей открытости, а так же в условиях либерализации  валютного законодательства. Здесь  действует прогноз Михаила Касьянова, о том, что 90% российских банков не могут  выдержать конкуренции с иностранными банками. Конечно, речь не идет о том, что российские банки разорятся, обанкротятся, и так далее, речь идет о том, что они могут маргинализоваться  как универсальные банки и  выживут только в случае, если найдут какую-то нишу по выполнению отдельных  функций кредитных организаций. То ли будут расчетно-кассовыми, казначейскими  центрами крупных компаний или финансово-промышленных групп. То ли будут обслуживать население в конкретном регионе, своего рода сберегательные кассы, строительные общества в случае обслуживания накопительных схем жилищного строительства. Может произойти распределение по более мелким нишам. При том, что конкуренцию как универсальные банки может выдержать действительно ограниченное число, скажем, 10-15-20%, можно обсуждать, но понятно, что это число не столь велико. Поэтому основной проблемой российской банковской системы является консолидация и повышение надежности, это во-первых, и во-вторых, не дожидаясь этой повышенной конкуренции, многие кредитные организации должны разойтись по тем нишам, где они могут предъявить свои конкурентные преимущества, выполняя лишь отдельные функций, в том числе даже не являясь банками, а лишь кредитными банковскими учреждениями. Тогда конкуренция с иностранными банками, которые даже без снятия такого ограничения, как право на открытие филиалов, уже сейчас при дочерних структурах активно работают в России, будет не так страшна. Кроме того, иностранные банки ищут возможности расширения сетей и набора банковских услуг. Если российские банки это сделают, тогда такая конкуренция не будет неожиданной для них, и они не будут впопыхах принимать те или иные решения. Думаю, что надо в рамках документов денежно кредитной политики провести эти меры. В частности упрощать процедуры слияния и поглощения банков, нормативными требованиями подталкивать банки к слияниям и поглощениям, к консолидациям. Все это должно делаться не через количественные показатели, в том числе размер капитала и так далее, хотя и здесь это не помешает, но, прежде всего, через нормативы достаточности капитала, через другие параметры надежности банков.

   Есть  и такие, уже ставшими традиционными, темы, как создание бюро кредитных  историй из баз данных банков, из баз надежности заемщиков, как система  страхования вкладов, в которой  будут участвовать все банки  на равных, включая Сберегательный банк. Это все позволяет рассчитывать на консолидацию и реструктуризацию банковской системы. Позволяет снять  опасения, которые возникают в связи с большой открытостью российской экономики и банковской сферы, в частности.

   Меры  для укрепления банковского сектора  можно условно сгруппировать  по семи направлениям.

1. Монетарные меры

   Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний  рубля к бивалютной корзине соответствует  расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения  по поддержанию адекватного курса  рубля и обеспечить его стабильность. Кроме того, представляется необходимым  снизить ставку рефинансирования до 8 - 10%. Это позволит повысить доступность  кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать  производство и внутренний спрос, снизить  уровень дефолтов заемщиков. В противном  случае мы можем получить и высокую  инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса  является стандартной мировой практикой.

2. Повышение капитализации банковской системы

   Мерами  в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части  прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования  капитала банков.

         3. Консолидация банковского сектора

   Это направление  призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению  отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства. Именно с этой целью государство увеличивает с 1 января 2010 года минимальный уставной капитал для банков до 90 миллионов рублей, а с 2012 года - до 180 миллионов рублей.