Современная банковская система России

         Второй уровень  банковской системы — это коммерческие банки и другие финансово-кредитные  учреждения.

   Первый  уровень банковской системы 

         Центральные, национальные банки подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России — Государственной Думе). Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми центральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков.

         В России в систему  управления Центрального банка (ЦБ) входят более 80 национальных банков и главных  управлений ЦБ, которые не обладают автономией. В ряде стран центральные банки подчиняются непосредственно исполнительной власти - правительству. В частности, в Великобритании  Банк  Англии подчиняется кабинету министров. При этом в своих решениях он обладает автономией  и  в случае несогласия с решением исполнительной власти (министерства финансов, казначейства) он сохраняет за собой право публичного протеста, что вызывает необходимость обсуждения конфликта в парламенте.

   Второй  уровень банковской системы

         Вторым уровнем  денежно-кредитного хозяйства, как  уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся на важнейших принципах и функциях коммерческих банков.

         Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего,  это относится к срокам тех и других.

         Вторым важнейшим  принципом, на котором базируется деятельность, является экономическая самостоятельность коммерческих банков, подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

         Третий  принцип  заключается в рыночном характере  взаимоотношения  коммерческого  банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

         Четвертый принцип  работы коммерческого банка состоит  в регулировании его  деятельности   косвенными экономическими   (а   не   административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                  2. Основные элементы банковской системы

                         2.1 Центральный банк и его функции

   Банки, имеющие право выпуска кредитных  денег в форме наличных банкнот  и в форме записей на счетах и служащие важным ресурсом для совершения кредитных операций, называются эмиссионными.

   В Англии роль такого банка выполняет Английский Банк, во Франции – Французский  Банк, в США – 12 федеральных резервных  банков, входящих в единую федеральную  резервную систему США.

   В связи  с расширением функций эмиссионных  банков, в теории и на практике стало  употребляться понятие центральный  банк.

   Функции центрального банка

1. Денежно-кредитное  регулирование экономики;
2. Эмиссия кредитных денег – банкнот;
3. Контроль за деятельностью кредитных учреждений;
4. Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;
5. Кредитование коммерческих банков (рефинансирование);
6. Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);
7. Хранение официальных золотовалютных резервов.

   Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений  на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения  отчетности и т. д.), центральные банки  располагают и экономическим  инструментарием для регулирования  банковской сферы. Его основными  составляющими являются: политика минимальных  резервов, открытого рынка и учетная  политика.

   Политика  минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

   Другая  функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя  процент резерва, ЦБ влияет на сумму  свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в  период кризиса - наоборот. Повышение  нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения  кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

   Операции  на открытом рынке и девизные операции. Операции на открытом рынке – покупка  и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или  уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи  ценных бумаг и уровня цен, по которым  они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие  на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции – это  покупка и продажа иностранной  валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

   Еще одним классическим инструментом в  практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые  центральный банк предоставляет  коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют  ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные  векселя банков, так и обязательства  третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются  заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Если Центральный банк повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

   Первые  ЦБ возникли 300 лет назад, но повсеместное распространение и современное  значение они приобрели только в  последние десятилетия.

   Денежно-кредитная  политика

     Денежно-кредитная политика, основным  проводником которой, как правило,  является ЦБ, направлена главным  образом на воздействие на  валютный курс, процентные ставки  и на общий объем ликвидности  банковской системы и, следовательно,  экономики. Достижение этих задач  преследует цель стабильности  экономического роста, низкой  безработицы и инфляции.

   Чаще  всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов  всей экономической политики и прямо  определяется приоритетами правительства. Взаимоотношения ЦБ и правительства  в проведении денежно-кредитной  политики обычно четко определены. Правительство ограничено в своих  действиях и обычно не вмешивается  в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику. Различают "узкую" и "широкую" денежно-кредитную политику. Под  узкой политикой имеют в виду достижение оптимального валютного  курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетной политики и  других инструментов, влияющих на краткосрочные  процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с инфляцией  через воздействие на денежную массу  в обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контроля регулируется ликвидность  банковской системы и долгосрочные процентные ставки. Денежно-кредитная  политика должна быть четко увязана  с бюджетом и налоговой политикой  и, соответственно, финансированием  госбюджета.

   Основные  инструменты денежно-кредитной  политики

   - Официальная учетная ставка – относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

   - Обязательные резервы – часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

   - Операции на открытом рынке.

   - Моральное воздействие – рекомендации, заявления, собеседования, играющие важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

   - Разумный банковский надзор –  различные методы контроля за  функционированием банков с точки  зрения обеспечения их безопасности  на основе сбора информации, требования  соблюдения определенных коэффициентов.

   - Контроль за рынком капиталов  – порядок выпуска акций и  облигаций, квоты выпуска, очередность  эмиссии и т. д.

   - Допуск к рынкам – регулирование  открытия новых банков, разрешение  операций иностранным банковским  учреждениям.

   - Специальные депозиты – часть  прироста депозитов или кредитов  коммерческих банков, изъятая на  беспроцентные счета в ЦБ.

   - Количественные ограничения –  потолки ставок, прямое ограничение  кредитования, периодическое «замораживание»  процентных ставок.

   - Валютные интервенции – купля-продажа  валюты для воздействия на курс и на спрос и предложение денежной единицы.

   - Управление государственным долгом  – эмиссия государственных облигаций  нейтрализует ликвидность банков  и связывает их средства.

   - Таргетирование – установление  целевых ориентиров одного или  нескольких показателей денежной  массы.

   - Регулирование фондовых и фьючерских  операций путем установления  обязательной маржи.

   - Нормы обязательного инвестирования  в государственные ценные бумаги  для банков и инвестиционных  институтов.

   Эти инструменты денежно-кредитной политики могут быть эффективными только в  условиях тесной связи и взаимодействия с фискальной политикой и законодательством.

   2.2 Коммерческий банк  и его функции

   Коммерческие  банки – основное звено двухуровневой  банковской системы.

   Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд  институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных  банков является отсутствие права эмиссии  банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные  и специализированные.

   Универсальный банк осуществляет все ил почти все  виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.

   Специализированный  банк, напротив, специализируется на одном  или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах  банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.