Рынок страховых услуг состояние и перспективы развития

Структура премий по добровольным видам страхования  представлена на графиках. В страховании  жизни 75% премий составляет страхование  на случай смерти, дожития до определенного  возраста или срока, либо наступления  иного события. В личном страховании 83% приходится на добровольное медицинское  страхование. В страховании имущества  премии основную часть занимают страхование  средств наземного транспорта (каско) – 46% и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) – 44%.

(Рисунок  3)

 

 

 

(Рисунок  4)

 

(Рисунок  5)

 

В целом по рынку в 1 квартале 2011 года уровень выплат остался на прежнем уровне – 67%. В добровольном страховании наблюдается снижение уровня выплат по сравнению с 1 кварталом 2010 года, за исключением страхования имущества. Также, на 2 процентных пункта уровень выплат вырос в ОСАГО. На совокупном рынке без ОМС зафиксировано сокращение количества компаний с уровнем выплат более 100% – 72 компании в 1 квартале 2010 против 57 в 1 квартале 2011 года.

Таблица 4 - Динамика уровня выплат в 2010-2011 гг.

Виды  страхования и страховой деятельности		1 квартал  2010 г.		1 квартал  2011 г.		Изменение
Всего страховая премия		67,3%		67,4%		0,1 п.п.
Добровольное  страхование-всего		41,9%		41,6%		-0,3 п.п.
Страхование жизни		36,6%		31,8%		-4,8 п.п.
Личное  страхование		31,8%
Имущественное страхование	51,5%		54,4%		2,9 п.п.
Страхование ответственности	10,5%		8,8%		-1,7 п.п.
Обязательное  страхование-всего	90,7%		90,4%		-0,3 п.п.
ОМС	98,5%		97,6%		-0,9 п.п.
ОСАГО	67,1%		69,5%		2,5 п.п.
Добровольное  страхование + ОСАГО	45,1%		45,4%		0,4 п.п.

Концентрация  страховых компаний по выплатам в 1 квартале 2011 года по сравнению с 1 кварталом 2010 растет, однако, она выше, чем концентрация по премиям. 10 компаний лидеров выплачивают 49% от общей суммы возмещений в целом по рынку, по добровольному страхованию с ОСАГО – 60%. Сотня компаний выплачивает практически весь объем – 93,6% на совокупном рынке, 94,5% на рынке ДС+ОСАГО.

Общее количество компаний, имеющих долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению с 1 кварталом 2009 года сокращается, совокупная доля выплат этой группы страховщиков остается на прежнем уровне.

Среди действующих  договоров большую часть портфеля занимает ОСАГО (45%), на втором месте  личное страхование – 23%. Среди заключенных  договоров 44% занимает личное страхование, что объясняется большим количеством  полисов страхования от несчастного  случая, проданных пассажирам на железнодорожном  транспорте (более 83% от всех заключенных  договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО – порядка 31% от общего количества договоров.

Структура страхового портфеля по заключенным  и действующим договорам в 1 квартале 2010 года представлена на графике.

(Рисунок  6)

90% заключенных  и действовавших договоров в  1 квартале 2010 года приходится на  договоры с физическими лицами. Общий объем страховых премий, принятых в перестрахование, составил 9,67 млрд. руб., что на 20% меньше, чем в предыдущий год. На перестраховочном рынке наблюдается сокращение премий и выплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года. Всего на территории РФ принимается в перестрахование 78% от общего объема премий.

Таблица 5 - Динамика российского рынка перестрахования в 2010-2011 гг.

Вид страховой деятельности		Показатель  страховой деятельности		1 квартал  2009		1 квартал  2010		Прирост
По  договорам, принятым в перестрахование – всего		Премии, млрд. руб.		10,76		9,67		-10,1%
Выплаты, млрд. руб.		3,95		2,45		-38,0%
ДС		Премии, млрд. руб.		10,72		9,65		-10,0%
Выплаты, млрд. руб.		3,93		2,45		-37,7%
ДС+ОСАГО
	Премии, млрд. руб.		10,76		9,67		-10,1%
Выплаты, млрд. руб.	3,95		2,45		-38,0%
В том  числе на территории Российской Федерации - всего	Премии, млрд. руб.		7,53		7,51		-0,3%
Выплаты, млрд. руб.	2,74		1,64		-40,1%
ДС	Премии, млрд. руб.		7,50		7,49		-0,1%
Выплаты, млрд. руб.	2,72		1,64		-39,7%
ДС+ОСАГО	Премии, млрд. руб.		7,53		7,51		-0,3%
Выплаты, млрд. руб.	2,74		1,64		-40,1%
В том  числе за пределами Российской Федерации - всего	Премии, млрд. руб.		3,22		2,16		-32,9%
Выплаты, млрд. руб.	1,21		0,81		-33,1%

3 Перспектива развития страхового  рынка

Прогнозы  в условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского  союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз  на два-три года - ежегодный рост рынка на 5%.

Большие перемены: 2011 год  должен определить масштабы и перспективы  развития российского страхового рынка  на несколько лет вперед. 2011 год – год полного посткризисного восстановления страхового рынка и подготовки к введению новых обязательных видов страхования.

В 2011 году должна измениться система регулирования страховых  компаний, планируется создание финансового  мегарегулятора, что существенно  повлияет на политику государства в  сфере надзора за страховщиками.

В 2011 году должен быть принят целый ряд законопроектов в сфере  введения новых обязательных видов  страхования и упорядочивания добровольных видов (например, разработан стандартный договор в страховании автокаско).

2011 год – последний  подготовительный год перед вступлением  в силу новых требований к  минимальному УК и введению  страхования ОПО. За это время  страховые компании должны определиться  с увеличением капитала и существенным  образом изменить свои бизнес-процессы. По оценкам «Эксперта РА», более  100 небольших страховщиков уйдут  с рынка в связи с неисполнением требований по величине УК.

С 2011 года начнется реформа  системы обязательного медицинского страхования, с 3,1 до 5,1% будут увеличены отчисления работодателя в фонды ОМС.

Краткосрочный прогноз: в 2011 году рост будет отмечен во всех сегментах страхового

рынка. Исключение – страхование ответственности по госконтрактам (-80% из-за августовских поправок к 94-ФЗ). Наибольшие темпы прироста взносов покажут:

• страхование от НС (+30%, причины – восстановление ипотечного и потребительского кредитования);

• страхование жизни (+15-25%, причины – восстановление корпоративных  программ накопительного страхования  жизни и развитие банкострахования);

• страхование автокаско (+15-20%, причины – реализация отложенного  спроса, восстановление автокредитования);

• страхование имущества  физических лиц (+20%, причины – последствия  пожаров 2010 года:

увеличение тарифов и  рост спроса на страхование);

• страхование грузов (+20%, причина – восстановление объемов  грузоперевозок до докризисного уровня);

• страхование финансовых рисков (+20%, причины – посткризисное  развитие практики риск-менеджмента  на предприятиях);

• страхование космических  рисков (+20%, причины – выводы из падения  спутников ГЛОНАСС-М).

В результате, по оптимистичному прогнозу «Эксперта РА», темпы прироста страховых взносов

составят +15%, по пессимистичному  прогнозу – 12,6%.

Долгосрочный прогноз: пан  или пропал. В случае введения новых видов обязательного страхования и стимулирования добровольного спроса на страхование объем страховых взносов к 2013 году вырастет по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза и составит 1,2 трлн. рублей. В результате доля взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП (2,7% в 2013 году, по

прогнозам «Эксперта РА») приблизится к среднемировому уровню (3,0% в 2009 году). «Эксперт РА» предупреждает: в случае недоработок на законодательном  уровне и недостаточной

готовности со стороны  страховых компаний введение новых  обязательных видов может обернуться еще более широкомасштабным кризисом.

Различия между оптимистичными и пессимистичными прогнозами в 2011 году могут наблюдаться в следующих  видах страхования:

Страхование автокаско (+20% –  оптимистичный вариант, +15% – пессимистичный вариант).

Условия оптимистичного прогноза: разработка и удачное введение стандартного договора автокаско, продолжение государственной политики в сфере стимулирования спроса на покупку автомобилей.

Страхование имущества юридических  лиц от огневых и иных рисков (+10% – оптимистичный вариант, +5% – пессимистичный вариант). Условия оптимистичного прогноза: стимулирование страхования государственного недвижимого имущества.

Страхование жизни (+25% –  оптимистичный вариант, +15% – пессимистичный вариант). Условия оптимистичного прогноза: реализация мер по стимулированию интереса граждан к заключению

договоров добровольного  страхования жизни.

В 2012–2013 годах различия коснутся гораздо более значимого числа  видов страхования, в зависимости  от законопроектов, которые будут  приняты в 2011 году.

 

Повышение эффективности  управления страховым рынком  –  одна из важнейших задач для большинства стран мира. Чем более развитым является регион, тем больше премии там собирают страховщики. При этом увеличение сбора премий опережает увеличение ВРП.  Чем быстрее будет развиваться национальная экономика, тем выше будут темпы роста страхового рынка.

В настоящее время в  условиях кризиса с одной стороны  происходит снижение темпов роста всех отраслей экономики, а с другой –  увеличивается интерес к определенным отраслям, благодаря развитию которых  можно избежать подобных кризисов. Существующий кризис во многом является следствием чрезмерного увлечения  страховыми механизмами в финансовой деятельности, организации бесконтрольной торговли долгами и их страховыми аналогами. Таким образом, повышение эффективности управления страховым рынком является актуальной задачей для всех стран, в том числе и для России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать  вывод, что на сегодняшний день назрела  необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения  его в цивилизованный.Уровень  развития страхования в России, к  сожалению, невысок. Число людей  пользующихся страховыми услугами в  связи с кризисом сократилось. Проблема недоверия страховщикам остаётся насущной. Люди не считают страхование необходимостью, более того, они не видят в этом смысла. Практика показывает, что получение возмещения в реальном объёме практически невозможно, так как страховщик всегда найдёт способ сократить свои издержки. Поэтому, на мой взгляд, необходимо чётко регламентировать условия функционирования этой сферы. Чтобы условия были ясны и понятны для обеих сторон. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан. Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Как следует из последних публикаций в средствах массовой информации, страховой рынок России в ближайшем будущем ожидают серьезные перемены. Этому сегменту, в последнее время, уделяют особое внимание. Как показала практика страхование в России в развивающемся состоянии на довольно слабом уровне. Так в связи со стихийными бедствиями в этом году, была выделена государственная помощь для ликвидации последствий, что возложило дополнительную нагрузку на бюджет. Как заявил Д Медведев : "Мы это делаем, но вообще-то это неправильно". Он подчеркнул, что нужно думать о развитии системы страхования, чтобы "такого рода нагрузка, такого рода риски ложились, прежде всего, на страховые структуры".

Из изложенного выше материала  следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство  на деле продемонстрирует свою поддержку  в развитии страхования и разработает  эффективную нормативную базу, которая  бы действительно функционировала  и соблюдалась всеми участниками  страховых отношений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая, глава 48) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [принят ГД ФС РФ 22.12.1995: ред. от 08.05.2010].
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [принят ГД ФС РФ 09.04.2010: с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая 2007 г.].
3. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" [принят ГД ФС РФ 16 июля 2010 года с изм. и доп. от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 25 ноября, 30 декабря 2006 г.].
4. Постановление Правительства Свердловской области от 07.05.2008 N 420-ПП "О Концепции развития страхования в Свердловской области в 2008 - 2010 годах" (вместе с "Планом мероприятий по реализации Концепции развития страхования в Свердловской области в 2008 - 2010 годах")
5. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: Форум, 2008. 272 с.
6. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2007. 320 с.
7. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.
8. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. 228 с.
9. Гражданское право: Учебник / В.Ю. Борисов, Е.С. Гетман, О.В. Гутников и др.; под ред. О.Н. Садикова. М.: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2007. Т. 2. 608 с.
10. Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. 248 с.
11. Костин Ю.В. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования // Налоги. 2010. N 1. С. 22 - 25.
12. Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка России //Финансы 2010, N 11