Рынок страховых услуг состояние и перспективы развития

 

Введение

1. Общая характеристика  страхового рынка

1.1 Понятие страхового  рынка, этапы его развития

1.2 Виды страхования

1.3 Формы страхования

1.4 Основные понятия  страхования

2. Состояние страхового  рынка

2.1 Современное  состояние страхового рынка

2.2 Анализ страхового  рынка России

3. Перспектива  развития страхового рынка

Заключения 

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование- одна из древнейших категорий общественно производственных отношений. Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и  рабов, использовали страхование как  способ защиты их, от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами  и другими непредвиденными событиями. На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Страхование это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между многими лицами.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним  из стратегических секторов экономики. Страхование обеспечивает социально- экономическую стабильность в обществе, т.к. гарантирует собственникам возмещение ущерба при гибели и повреждении  имущества и потере дохода. Роль страхования проявляется прежде всего, на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных интересов. Страхование обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

Основной ролью страхования  является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечение население качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная оценка населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

Непосредственным предметом  изучения является  перспективы  развития страхования в России. Цель исследования- провести анализ текущего состояния страхового рынка и  рассмотрение перспектив развития страхования  в России.

Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет ресурсы, данные Росстата и Министерства финансов.

 

Общая характеристика страхового рынка.

1.1 Понятие страхования,  страхового рынка, этапы и история  его развития.

Страхование- это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного вида опасностей. Страхование (страховое дело) в широком смысле- включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование или первичное страхование, перестрахование, сострохование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между  страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формулируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) отношение между страховщиком и страхователем, определяющие каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания (страховых продуктов). В процессе исторического развития было выбрано три метода создания страховых продуктов- самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов. Страховой рынок- это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками) предлагает соответствующие услуги а так же юридическими и физическими лицами, нуждающимся в страховой защите (страхователями).

  Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебанием в росте и снижении цен на страховые услуги.

История развития страхования.

Страхование имеет длительную историю. На ранних этапах развития человеческого  общества возникло и развивалось  взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры такого страхования можно найти в Вавилонии, законах царя  Хаммурапи (около 1760 год до нашей эры).

В Древней Греции и Римской  империи также можно найти  примеры взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме где постепенно складывались постоянные организации (коллегии и союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может служить Устав Ланувийской коллегии, которая была основана в 133году до нашей эры. В период X-XIII веков страхование стали осуществлять цехи и гильдии. Постепенно  цеховое страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы. По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило месту страхованию в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования. Затем предприниматели стали использовать метод коммерческого страхования. При этом взаимное страхование продолжало развиваться параллельно  с коммерческим. Коммерческое страхование имеет иные корни, нежели взаимное страхование. К. Г. Воблый отмечал, что "страховые операции получили коммерческий  характер, когда предприниматель- страховщик противостоя множеству страхователей , стал вести дело для получение прибыли. Этот процесс совершился прежде всего, в морском страховании в XIV в. в Италии. Морское страхование развилось из морского займа. В. К. Райхер считал, что развитие "самостоятельного, отделившегося от кредита, коммерческого страхования" началось приблизительно в середине XIV в. и сначала было представлено единоличными страховщиками. В конце XVII на страховом рынке появляются страховщики- акционерные общества. Таким образом, возникновение коммерческого страхование не было логически экономически связано с развитием взаимного страхования.

В литературе выделяют 3 основных этапа развития коммерческого страхования  в Европе:

. I этап (XIV-конец XVIII века) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала.

.II этап (конец XVII- начало XIX века) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции.

.III этап (конец XIX-XX век) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

Существенное развитие страхования  происходило во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли.

Эпоха великих географических открытий породило развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка, на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещать ущерб под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии которая не возвращалась, если нечего не происходило с застрахованным имуществом.

В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования. В конце  XVII начале XVIII века возникали первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и других преимущественно портовых городах  Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

Существенным толчком  к развитию страхования от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтожавший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события  была учреждена первая в мире страховая  компания осуществлявшая страхование  от огня.

 

     

 

 

Принято считать что страхование  жизни зародилось так же в Великобритании. Именно здесь в 1762 году появилась  страховая компания Equitable  Life Assurance Society. В 1765 году эта компания была  зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования. Это общество занимается страхованием жизни по сей день. Оно одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты.

В 1772 году по заказу этого  общества были изготовлены таблицы  смертности, которые позволили снизить  размер страховых премий приблизительно на 15%. Эти таблицы стали использоваться и другими взаимными и коммерческими , страховыми организациями, что способствовало повышению эффективности страхования. Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего к форме акционерного общества. Возникло сострохование и перестрахование. Главным итогом третьего этапа можно считать завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация , становление регулярного перестрахования как института страхового дела. В настоящее время страхование является важным сектором  как мировой так и национальной финансовой системы.

Этапы развития страхового рынка в России

• Страхование в царской России 1786-1917 году

1. этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2.этап: становление страхование в России связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3. этап: зарождение национального страхового рынка.

4. этап: возникновение новых видов взаимного страхования- в среде землевладельцев и фабрикантов.

• Страхование в Советской России 1917-1991 годах (имеется в виду территория бывшего СССР).

Национализация страхового дела.

1. этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования
2. объявление страхование во всех видах и формах  государственной страховой монополей.

• страхование в РФ после 1991 года (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

В начале 90-х годов в  Р.Ф. началось возрождение национального  страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 года, вступивший силу 12 января 1993 года. В это же время был создан Рострах надзор- Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 году Рострах надзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 году Правительством РФ было принято Постановление "О  первоочередных мерах по развитию рынка  страхования в РФ",которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью , а так же  участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 году разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Страхование в России прошло несколько этапов развития. Крупные  геополитические изменения, последавшие  в связи с распадом бывшего  СССР, вызвали объективную необходимость  возрождения национального страхового рынка в России, рассмотрим как  страхование квалифицируется для дальнейшего анализа.

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Виды страхования

Существуют разные подходы  и классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют 2 разновидности страхования: страхование  жизни и виды, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация  применяется при разработке нормативно правовых документов, анализе страхового рынка и решению других вопросов. Главой 48 Гражданского кодекса РФ. предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

1) В личном страховании объектом страхования является имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относится:

-Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование- к страхованию жизни относятся все виды страхования где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента.  Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. В страховании жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология и прочее). Таким образом страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования: при потере здоровья, при наступлении смерти застрахованного.

- Отдельно следует выделить пенсионное страхования. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека.

- Страхование от несчастных  случаев- предназначено для возмещения  ущерба, вызванного потерей здоровья  или смертью застрахованного.  Может осуществляться в групповой  (например страхование работников  предприятия) и индивидуальных  формах, а так же в формах  добровольного и обязательного  страхования.

- Медицинское страхование-  гарантирует гражданам при возмещении  страхового случая получение  медицинской помощи за счет  накопительных средств, и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

- Страхование выезжающих  за рубеж- обеспечивает страхователя  защитой от ущерба своему имуществу,  жизни и здоровью, при поездке  за рубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес- коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападения, похищение.