Рынок страховых услуг состояние и перспективы развития

2) В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владение, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

- страхование имущества  предприятий и организаций.

- страхование имущества  граждан.

-транспортное страхование  (средств и грузов).

- страхование других видов  имущества, кроме перечисленных  выше.

- страхование финансовых  рисков.

- страхование квартиры- риск  уничтожения, повреждения имущества  (включая ипотечное страхование)  в результате таких событий,  как залив, пожар, противоправные  действия третьих лиц, стихийное  бедствие, кражи имущества, в том  числе бытовой техники.

Риск гражданской ответственности  перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и причинению ущерба их имуществу.

Риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества.

Огневые риски и риски  стихийных бедствий- стандартные риски для данного вида страхования имущества, следующие:

убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясение,  просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действие подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращение подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновение воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

Страхование перерыва в бизнесе- страхование от ущерба, вызванного остановкой производства в следствии  наступления события, являющегося  страховым по договору страхования  имущества. Возмещаются убытки страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение  застрахованной хозяйственной деятельности.

Страхование строительно- монтажных рисков, страхование строительных и монтажных работ включая все используемые для этого материалы, оборудования, строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные.

Страхование транспортных средств- страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки, или покупку нового авто после угона или хищения.

Страхование грузов- страхование  имущественных интересов грузовладельца, предусматривает возмещение убытков  вызванных повреждением или утратой  груза ( товара) перевозимого различными видами транспорта.

3) Страхование ответственности

При страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование общей гражданской  ответственности перед третьими лицами, объектом является ответственность  страхователя/застрахованного за ущерб  имуществу, жизни и здоровью третьих  лиц. Страхование ответственности- предоставление страховой защиты на случай  предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Страхование ответственности товара- производителя,  производителя услуг - объектом является его ответственность за возложенный ущерб личности и имуществу, который возник в результате использования произведенного им товара/услуги.

Страхование ответственности  директоров и должностных лиц (Directors & Officers liability- D&O)- объектом страхования является ответственность руководителей компании за возмещённый ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

Страхование профессиональной ответственности- объектом является ошибочные  действия профессионалов в результате которых могут возникнуть события. которые приведут к ущербу.

Страхование ответственности  работодателя- объектом страхования  является ответственность за возможный  ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

Страхование ответственности  за нанесение вреда экологии- объектом страхования является за внезапный  и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий страхователя/застрахованного.

Договорная ответственность- объектом страхования является ответственность, возникающая из заключенного из страхователя/застрахованного и его контрагентом договора.

Страхование ответственности  владельца автотранспортных средства- страхование гражданской ответственности  предполагает компенсацию ущерба  стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине страхователя/застрахованного. Страховщик оплачивает фактические  расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы. предусмотренной  договором страхования.

Страхование ответственности  владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж (Зеленая карта)-страхование  гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающие на своем автомобиле за рубеж.

4)Страхование финансовых и специфических рисков.

Страхование невыполнения  финансовых обязательств- страхование  убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.

Титульное страхование- потеря имущества вследствие потери прав собственности  на основании вступившего в законную силу суда первой инстанции по искам  третьих лиц.

Страхование политических рисков- страхование убытков понесенных  в результате действий представителей власти (не имеет особого распространения  в странах СНГ).

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Формы страхования

Наряду с классификацией страхования по отраслям, под отраслям и видам выделяют формы страхования.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ ., статьей 3 закона "об организации страхового дела в РФ" выделяют две формы  страхования: обязательное и добровольное. Если же речь идет о разделении страхования  на государственное и частное, то здесь критерием выделения является форма собственности страховой  организации. Если такая организация  находится во собственности частных  лиц (юридических и/или физических), то осуществляемое страхование относится  к частному страхованию. Если страховая  организация находиться в собственности  государства, то такое страхование, в соответствии с исторически сложившимся в нашей стране традицией, называют государственным. Однако следует помнить, что действующий гражданский кодекс РФ в статье 969 определил государственное страхование как обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств, специально выделенных для его проведения из соответствующего бюджета, министерством и другим федеральным органом государственной власти, которые выступают в качестве страхователей. Поэтому встречая термин "государственное страхование" в отечественных публикациях необходимо помнить, что в современной России этот термин используется в различных значениях.

 

Обязательное  страхование

Обязательным называют такое  страхование когда государство  устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  страховых взносов. Обязательная форма  страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то- есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Гражданский Кодекс РФ. (статья 927) предусматривает обязательное государственное страхование которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования.

- обязательное медицинское  страхование.

- страхование военнослужащих.

- страхование пассажиров.

- страхование автогражданской  ответственности.

- страхование профессиональной  ответственности для некоторых специалистов (например нотариусов в РФ).

Обязательное страхование  устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи- вносить причитающиеся платежи.

Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих  обязательному страхованию объектов;

- объём страховой ответственности;

- уровень или нормы  страхового обеспечения;

- порядок установления  тарифных ставок или средние  разницы этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на  местах;

- периодичность внесения  страховых платежей;

- основные права и обязанности  страховщика и страхователя.

Обязательное страхование  предусматривает как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило предусматривается  нормирование страхового обеспечения (например минимальная страховая  сумма).

Добровольное  страхование

Добровольное страхование  действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию  объекты и наиболее общие условия  страхования, которые разрабатываются  страховщиком.

Добровольное участие  в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договора личного  страхования, страховщик не имеет права  отказаться от страхование объекта, если волеизлияние страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях предложенным страхователем.

Для добровольного страхования  характерен выборочный (неполный) охват  страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать. В  условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров  со страхователями не отвечающими предъявляемым  к ним требованием.

Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание  срока в договоре. Непрерывность  добровольного страхования можно  обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключение договора на новый срок. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

 

 1.4 Основные понятия страхования

В соответствии с Законом РФ. от 27. 11. 1992 N 4015-1 (ред. от 16.10.2010) "Об организации страхового дела в РФ." страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. А страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Страховщики - юридические лица, созданные в  соответствии с законодательством  Российской Федерации для осуществления  страхования, перестрахования, взаимного  страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке.

Представитель страховщика – обособленное подразделение  страховщика (филиал) или другой страховщик, рассматривающий заявления потерпевших  и выплачивающее им страховые  выплаты.

Страхователь  – физическое или юридическое  лицо, являющееся стороной в договоре страхования, которое уплачивает страховую  премию и имеет право по закону или в силу договора получить при  наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованной ответственности  или страховой суммы, оговоренной  в договоре страхования. Страхователь может заключить договор страхования  как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодаприобретателя).

Страховая сумма – денежная сумма, которая  установлена федеральным законом  и (или) определена договором страхования  и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная  федеральным законом и (или) договором  страхования и выплачиваемая  страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодаприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством  Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

Договор страхования – договор между  страхователем и страховщиком, устанавливающий  их взаимные права и обязанности  по конкретному виду страхования. Договор  страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для третьего лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнение такого договора может требовать как  сторона, заключившая его, так и  третье лицо, в пользу которого обусловлено  исполнение, если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа обязательств.