Предпринемательство

      - наименование "Дорожный чек",

      - наименование банка эмитента,

      - подписи уполномоченных должностных  лиц банка,

      - приказ или обязательство банка  - эмитента о выплате определенной  суммы в иностранной валюте,

      - образец подписи владельца чека.

       В дорожном чеке предусматривается  определенное место для подписи  владельца, учиняемой при оплате  чека. В дорожном чеке может  проставляться отметка о месте  продажи.

       При продаже дорожных чеков  работник банка проставляет на чеках штамп с указанием места и даты продажи. При продаже дорожных чеков банка на определенную сумму проданной валюты работник банка оформляет разрешение на вывоз валюты (или работник обменного пункта). После проверки расчета количества продаваемой клиенту валюты и суммы взыскиваемой комиссии и подписания документов на продажу эти документы и разрешение на вывоз передаются контролеру для проверки законности операции и правильности произведенного расчета. Клиент в присутствии работника банка проставляет свою подпись на чеках в месте, отведенном для образца подписи владельца чека. Личность клиента проверяется по паспорту.

       Оплата дорожных чеков иностранных  банков в российских банках  производится на основании соответствующей  межбанковской договоренности и при наличии в банке контрольных материалов, то есть образцов указанных платежных документов, правил работы их оплаты и образцов подписей уполномоченных лиц. специальное подразделение банка создает и ведет досье дорожных чеков и других контрольных документов банков - корреспондентов, других банков и фирм. Банк следит за всеми изменениями, происходящими в форме и реквизитах дорожных чеков иностранных банков и в порядке их оплаты, информирует об этих изменениях все учреждения, входящие в объединение банков, принимающих дорожные чеки данного эмитента. Утратившие силу контрольные материалы аннулируются из соответствующего досье инобанка и помещаются в дело аннулированных материалов по оплате дорожных чеков. Банк ведет учет и информирует об утрате бланков дорожных чеков банка - эмитента. Банк информирует также о появлении в обращении фальшивых дорожных чеков инобанков.

       Дорожные чеки оплачиваются только  первоначальному владельцу, образец  подписи которого имеется на  чеке. Иностранные банки "не  гарантируют права вашего банка в случае, если принят подписанный вторично дорожный чек от кого - либо другого, кроме подлинного владельца. Оплата дорожного чека производится только в полной сумме, частичная оплата чека не допускается. При приеме дорожного чека от клиента проверяются тождественность этого чека имеющемуся образцу, наличие отметки о месте и дате продажи дорожного чека, наличие образца подписи владельца чека (или его фамилии, номера паспорта, заменяющего паспорт документа или номера водительского удостоверения, проставленных в момент продажи чека), а также проверяется, не значится ли чек в списках утраченных бланков дорожных чеков и фальшивых чеков. После установления платежности чека и его тождественности образцу, работник банка предлагает клиенту в своем присутствии расписаться на чеке в специально отведенном для этого месте "Расписка владельца в оплате чека". Удостоверившись в тождественности подписи предъявителя чека с имеющимся на чеке образцом, работник банка записывает номер и сумму чека в реестр и кассовый журнал, после чего оплачивает чек. оплаченные чеки погашаются штампом "оплачено" и перфорируются. Если подпись клиента окажется нетождественной образцу подписи на чеке. работник банка предлагает ему расписаться на обороте чека и в случае, если эти подписи на будут соответствовать образцу, сличает образец подписи с подписью на паспорте. если образец подписи и подпись в паспорте тождественны, работник банка записывает реквизиты паспорта на обороте чека, заверяет эту подпись и оплачивает чек. В противном случае чек к оплате не принимается. Если на чеке вместо образца подписи проставлены фамилия, имя, номер паспорта владельца, оплата чека производится после проверки личности клиента по паспорту, реквизиты которого записываются на обороте чека и заверяются работником банка. При предъявлении клиентом нескольких таких чеков одновременно отметка о предъявленном документе проставляется на одном из чеков. В тех случаях, когда клиент просит принять дорожный чек, уже содержащий контр подпись, не следует заверять стоящую контрподпись. необходимо попросить клиента расписаться на обратной стороне чека и сравнить эту подпись с контрольной подписью, расположенной на лицевой стороне. Следует также попросить у клиента документ, удостоверяющий его личность. Если удостоверение подтверждает, что клиент имеет то же имя, которое содержится на лицевой стороне чека, и есть уверенность, что подпись на обратной стороне чека совпадает с подлинной подписью на лицевой стороне чека, чек можно принять. Если чек содержит неидентичную подпись, то следует быть предельно осторожным. Обычно на практике не оплачиваются чеки лицу, не являющемуся подлинным владельцем чека, если не определена личность клиента и нет уверенности в том, что клиент подписал чек на обратной стороне в присутствии банковского служащего.

       Чеки имеющие исправления или  ошибки, также не должны оплачиваться. Их направляют в отдел туристических  чеков для рассмотрения.

       Подлежащие выплате суммы могут  быть выданы клиенту в СКВ,  рублях или зачислены во вклад.

       Оплаченные дорожные чеки инобанков, еврочеки отсылаются непосредственно соответствующим иностранным банкам при сопроводительных письмах (в одном экземпляре или двух трех экземплярах в зависимости от договоренности с этим банком) с просьбой кредитовать суммой отосланных чеков счет банка или с сообщением о дебетовании счета данного инобанка в банке в соответствии с имеющейся договоренностью. 

       В современной практике денежных  расчетов граждан развитых стран  большая роль принадлежит автоматизированным  безналичным платежам с помощью различного рода банковских карточек, которые выпускаются в обращение банками, финансовыми, торговыми и иными компаниями и обеспечивают клиента широким спектром финансовых услуг. По характеру и набору предоставляемых услуг можно выделить следующие виды карточек :

      - кредитные карточки, которые используются  для оплаты различных видов  товаров и услуг за счет  кредита, предоставленного клиенту  банком или специализированной  сервисной компанией (например, American Express или VISA International). Оплата с помощью карточки может производиться в любой точке, оборудованной устройством для подготовки специального торгового чека, который плательщик подписывает при покупке. Кредитные карточки могут использоваться для получения денег в банковских автоматах (но все такие карточки имеют дневные и месячные лимиты на снятие наличных средств);

      - кредитные карточки, используемые  для оплаты определенного вида  услуг (или нескольких взаимосвязанных  видов услуг)за счет кредита,  финансируемого (в пределах установленного  лимита) компанией, оказывающей данный вид услуг. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки, позволяющие оплачивать счета в отелях и ресторанах многих стран, карточки оплаты телефонных разговоров и т.д.;

      - карточки, используемые для гарантии чековых платежей. Они выдаются банком, где открыт счет клиента, и применяются во избежание получения от клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью. Такие карточки используются владельцами еврочеков, имеющих хождение в нескольких странах;

      - еще можно выделить целый  класс карточек, которые выполняют  все функции вышеупомянутых карточек, но в отличии от них они  не являются кредитными, а наоборот  являются дебетными, то есть  клиент должен вначале внести  деньги на счет банка или  финансового института, прежде чем он сможет пользоваться своей карточкой. Такие карточки сейчас широко распространены в нашей стране из-за недоверия банков своим клиентам, так как в отличии от западных стран многие наши клиенты еще неизвестны и не имеют большой кредитной истории. на остатки по таким карточкам ,чаще всего, начисляются проценты.

       Финансовые учреждения создают  свои программы использования  кредитных карточек, стремясь соответствовать  потребностям рынка в кредитном  обслуживании и в то же время  - максимально застраховать от финансовых потерь применяемую ими схему отношений с участниками операций. Каждое финансовое учреждение свободно в установлении собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных комиссионных платежей.

       Владелец карточки имеет право  в пределах установленных банком  ограничений получать кредиты  банка при оплате им товаров  или в форме наличности, использовать  карточку для расчетов на всех  предприятиях торговли и услуг,  принимающих карточки данного типа, с прохождением идентификации личности или без нее, в зависимости от суммы покупки платить задолженность банку после покупки, до начала действия банковского кредита.

       Владелец кредитной карточки  обязан предоставлять банку достоверную  информацию о себе; своевременно погашать банку задолженность по кредиту и начисленные проценты; уведомлять банк о потере или хищении кредитной карточки и об известных ему случаях несанкционированного ее использования; платить банку - эмитенту установленную сумму за использование карточки. Банк - эмитент кредитной карточки имеет право проверять платежеспособность владельца карточки любыми законными средствами; прекращать кредитование в случаях, соглашением с владельцем карточки; взимать с владельца карточки проценты и комиссионные, предусмотренные действующими на данный момент банковскими тарифами; распоряжаться счетом владельца карточки в соответствии с условиями соглашения между владельцем карточки и банком; не оплачивать предприятиям торговли и сервиса счета за покупки, выполненные с нарушением правил использования кредитной карточки (превышение лимита кредитования, несанкционированная покупка) и правил идентификации покупателя, предусмотренных соглашением, регулирующим прием кредитных карточек данным предприятием; взимать платежи с предприятия торговли или сервиса за услуги по расчетам с кредитными карточками в соответствии с действующими тарифами банка.

       Банк - эмитент обязан принимать  к оплате от предприятий торговли  и сервиса счета владельца  карточки за покупки, совершенные в соответствии с соглашением между банком и владельцем; при получении надлежащим образом оформленного уведомления со стороны владельца карточки об ее утере, хищении или о совершении несанкционированных платежей блокировать счет карточки и опубликовать ее номер в специальном служебном бюллетене, чтобы избежать обслуживания незаконного держателя этой карточки; сообщать владельцу карточки о действиях в отношении его банковского счета и об изменениях в режиме использования карточек.

       Организация торговли или сервиса, принимающая платежи по кредитным карточкам, имеет право провести идентификацию карточки, обратившись в банк - эмитент; отказаться от приема платежа по карточке без объяснения причин; задержать кредитную карточку покупателя, если установлено, что он является ее незаконным держателем. Организация торговли или сервиса обязана не разглашать информацию о шифрах кредитной карточки покупателя организациям и лицам, не связанным с обслуживанием банком - эмитентом владельца этой карточки.

       Система использования кредитных карточек (VISA, American Express, Tomas Kuk) получила свое развитие и в коммерческих банках на территории России. Коммерческие банки могут осуществлять операции с кредитными карточками как для российских, так и для иностранных граждан, заключив соответствующий договор с уполномоченными банками (Кредобанк, Мост - Банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк).

       Владелец карточки может получить  кредит в форме наличности  в любом банке, принимающем  карточки данного вида. Для этого  он предъявляет карточку и паспорт банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Так же наличный кредит можно получить в банкомате банка (если карточка с магнитной полосой, то нужно провести карточкой по магнитному считывателю и набрать на клавиатуре свой пин код). Работник банка выполнит следующие действия :

      1. Идентифицирует карточку и личность  клиента :

      - производит внешний осмотр кредитной  карточки ВИЗА на предмет наличия  голограммы, логотипа ВИЗА и совпадения  первых четырех цифр ВИЗА, указанных на карточке, с начальными цифрами номера кредитной карточки;

      - проверяет срок действия кредитной  карточки, указанный на ее лицевой  стороне;

      - определяет наличие защитного  символа (СР-РV), расположенного на  лицевой стороне карточки после  месяца окончания действия карточки;

      - проверяет наличие подписи владельца  на оборотной стороне карточки (полоска для нанесения подписи  не должна иметь внешних повреждений);

      - сличает личность клиента с  фотографией на паспорте;

      - сверяет имя и фамилию, указанные на кредитной карточке клиента, с данными паспорта;

      - проверяет срок действия паспорта.

       Если работник банка (операционист) обнаружит, что кредитная карточка  не соответствует стандартам VISA International или не выполняются хотя  бы один из выше перечисленных пунктов, он обязан задержать карточку, а предъявителю карточки порекомендовать обратиться в банк по месту выдачи карточки.

      2. Заполняет слип (оттиск кредитной  карточки) :

      - выясняет, какую сумму и в  какой имеющейся наличной валюте  хотел бы получить владелец кредитной карточки;

      - делает оттиск карточки на  импринтере (устройстве для прокатки  карточек);

      - записывает на прокатанном слипе  номер, серию, страну выдачи  и срок истечения действия  карточки, сумму запрашиваемых наличных  денег с учетом процентов удерживаемой комиссии (в долларах США);

      - в случае выдачи кассового  аванса в иной имеющейся валюте  пересчитывает запрашиваемую сумму  с учетом комиссии в доллары  США по установленному банком  обменному курсу на день операции (и при запросе в авторизационный центр оперирует этой суммой);

      - записывает в слип обе суммы,  при этом сумма в долларах  США записывается в графу "сумма", а сумма фактически выданной  валюты проставляется над этой  графой;

      - предлагает владельцу карточки  расписаться на слипе, сверяет эту подпись с подписью на обороте карточки и в паспорте владельца.

      3. Запрашивает авторизацию :

      - связывается по телефону с  центром авторизации банка и  сообщает полный номер карточки (тринадцати- или шестнадцатизанчное  число), срок ее действия и запрашивает сумму с учетом удерживаемой комиссии;