Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

Указанная трактовка сущности и роли кредита представителями  натуралистической школы свидетельствует об ошибочности их взглядов как на кругооборот промышленного капитала, осуществляемого в трех формах, с обособлением ссудного капитала в самостоятельную денежную форму, так и на определение кредита в качестве способа перераспределения ценностей. На самом деле кредит является формой движения ссудного капитала и обладает и обладает двойственным характером, способным, с одной стороны, воздействовать на расширение капиталистического воспроизводства, а с другой – обострять его противоречия.

Но, несмотря на указанные  недостатки, натуралистическая теория кредита имеет и ряд позитивных аспектов. В частности, это правильное понимание того, что кредит не создает  реального капитала, а только способствует процессу производства, верно, подчеркивает зависимость кредита от производства.

 

Основные положения капиталотворческой теории кредита сформулировал английский экономист Дж. Ло. Он исходил из независимости кредита от процесса воспроизводства и указывал на его решающую роль в развитии экономики, отождествляя кредит с деньгами и богатством.

Идеи Дж. Ло развил английский экономист Г. Маклеод, который считал, что банки, создавая кредит, считая его действительным капиталом, а банки – творцами кредита, а значит, капитала. Они не понимали, что размеры банковского кредита определяются не желаниями банков, а объективными условиями воспроизводства.

Продолжателями капиталотворческой теории кредита в начале XX в. Стали такие западные экономисты, как австрийский профессор Й. Шумпетер, немецкий банкир А. Ган и английские экономисты Дж. М. Кейнс и Р. Хоутри.

Шумпетер и Ган провозглашали всесилие банков, утверждали, что кредит создает депозиты, а значит, и капитал и что он безграничен, являясь движущей силой расширенного воспроизводства и экономического развития. В силу этого их теория получила также название «экспансионистская теория кредита».

Основной недостаток взглядов Шумпетера и Гана состоит в том, что они оправдали инфляцию, способствовали обострению противоречий капиталистического воспроизводства, что и подтвердил мировой экономический кризис 1929 – 1933 гг.

Поэтому Кейнс, взяв наиболее «рациональное звено» из докризисных постулатов капиталотворческой теории кредита, использовал его для выработки теоретической концепции в качестве методов регулирования экономики, которые буду рассмотрены далее⁷.

 

1. Кредитное бюро.

По мере развития и расширения рынка кредитования в России все  больше значение для банков приобретает  наличие информации о заемщиках  с точки зрения их кредитоспособности, платежеспособности и опыта взаимодействия с другими банками. Зарубежный опыт функционирования специализированных организаций – кредитное бюро – демонстрирует следующие положительные  результаты для банков:

• Снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков;
• Снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике.

Создание кредитного бюро вызвано назревшей потребностью растущего банковского сектора  в обмене информацией о проблемных кредитах. Увеличивающиеся объемы кредитования как юридических, так и физических лиц привели к необходимости  повышения надежности кредитных  операций, снижению кредитных рисков. Одним из существенных факторов, позволяющих  уменьшить риск банковской деятельности, является создание системы сбора  и обмена надежной и достоверной  информации о клиентах банков.

Кредитное бюро осуществляет:

1. Сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах, получающих или делающих заявки на получение кредитов;
2. Обработку полученной информации, ее обобщение, классификация; продажу банкам кредитных отчетов клиентов.

Банки, заключившие договоры с кредитным бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую  информацию. Это взаимосвязанные  процессы: получение банком информацию. Это взаимосвязанные процессы: получение  банком информации от кредитного бюро возможно при условии предоставлении  им информации о своих клиентах в той стандартной форме и объеме, который устанавливает соглашением с кредитным бюро. В режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от заемщиков, что позволяет бюро постоянно дополнять имеющуюся базу данных. Кредитное бюро собирает информацию, которая может быть использована банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного портфеля.

Функционирование кредитного бюро основано на принципах:

Взаимодействия, взаимного  обмена – информация дается участникам, которые предоставляют в кредитное  бюро кредитную информацию о своих  клиентах. Все партнеры, предоставляющие  в кредитное бюро полную информацию на регулярной основе в соответствии с заключенным договором, имеют  право пользоваться информацией, содержащейся в базе данных кредитного бюро;

Надежности, достоверности  – организации, предоставляющие  информацию в кредитное бюро, отвечает за правильную обработку данных, безошибочное размещение информации в базе данных;

Нейтралитета – информация, представляющая коммерческую тайну, не распространяется, не раскрывается название банка, предоставившего информацию;

Максимальной безопасности, защищенности – вся информация, собранная и распространяемая между кредитным бюро и банком, относятся к секретной информации, является банковской тайной. В кредитном бюро применяются специальные информационные технологии по защите системы от несанкционированных действий третьих лиц⁸.

 

Заключение.

При предоставлении различных видов кредита между банками и предприятиями возникают кредитные соглашения. Субъекты кредитных соглашений – две стороны: кредитор, предоставляющий кредит, и дебитор, или заемщик, потребляющий кредит.

Для предоставление кредита кредитор должен иметь запасы товаров и денег. Запасы товаров образуются в процессе производственно-финансовой деятельности предприятия, а запасы денег эмиссии новых и перераспределение старых денежных средств. Ссудные соглашения заключаются на добровольной основе, но могут быть прекращены при систематических задержках возврата представляемых денежных средств. Собственные средства кредитора продолжают оставаться в его собственности, а привлечение ресурсы сохраняют принадлежность предприятиям и вкладчикам.

Финансовый рынок является своеобразный насосом, собирающим временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности в другие. Кредит, таким образом, выступает в роли стихийного регулятора экономики. Однако в некоторых случаях  кредит может стимулировать углубление диспропорций в структуре рынка (например, с помощью кредита может происходить перелив средств из сферы производства в сферу обращения). Этому способствует развитие кредитных организаций.

Кредит необходим как  средство для поддержания непрерывности  индивидуального кругооборота капитала действующих предприятий, а также  для обслуживания процесса реализации произведенной продукции. Таким  образом, кредит позволяет преодолевать органичность индивидуального капитала, что особенно важно в период становления  рыночных отношений.

 

Ссужаемые денежные средства вливаются в кругооборот индивидуальных капиталов заемщиков и вместе с этими капиталами совершают непрерывные движения в высоком производстве, возвращаясь к исходному пункту своего возникновения – в банк – кредитор.

Денежный капитал, обособившийся  от торгово-промышленного капитала, исторически является основой формирования ссудного капитала. Однако нельзя считать временно свободные денежные средства, образующиеся в процессе индивидуального кругооборота капитала.

 

Приложение.

Кредитные организации по Амурской области.

на конец года

	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007
Количество кредитных  организаций, зарегистрированных на территории области, единиц	5	5	5	5	5	5	5	5
Количество филиалов, единиц	35	34	18	18	18	19	19	21

Источник: (Амурский статистический ежегодник 2008, стр.364).

 

Остатки вкладов граждан  в банках области.

на конец года, млн. рублей

Годы	Вклады граждан в банки	Из них в:
		Сбербанке	в % к общей сумме вкладов	коммерческих банках	в % к общей сумме вкладов
2000	1390	1301	94	89	6
2001	1950	1732	89	218	11
2002	2893	2425	84	468	16
2003	4465	3361	75	1104	25
2004	5742	3947	69	1795	31
2005	8277	4832	58	3445	42
2006	15396	6129	40	9267	60
2007	26932	7950	30	18982	70

Источник: (Амурский статистический ежегодник 2008, стр.365).

 

Динамика остатка вклада (депозита) на душу населения в банках Амурской области (коммерческих и отделениях Сбербанках РФ).

Годы	Амурская область
2000	1393
2001	1985
2002	3212
2003	4994
2004	6469
2005	9393
2006	17604
2007	30793

Источник: (Амурский статистический ежегодник 2008, стр.,525).

Остатки вкладов населения  в учреждениях Сбербанка на рублевых счетах.

на начало года, млн. рублей

	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008
Амурская область	1430,1	2009,6	2950,1	3546,5	4383,3	5781,9	7630,3
г. Благовещенск, Благовещенский район	495,3	682,0	1040,8	1238,9	1557,3	2133,4	2925,7
г. Белогорск	119,4	162,6	222,9	270,2	330,9	412,2	556,9
г. Зея	65,4	95,1	141,1	175,9	204,6	262,7	337,4
г. Райчихинск	96,0	139,4	190,9	157,2	338,8	336,0	400,1
г. Свободный и Свободненский район	156,4	217,9	298,7	356,6	439,9	555,2	695,5
г. Тында	94,3	160,9	245,1	313,2	379,4	502,3	620,0
Муниципальные районы:
Архаринский	25,3	37,0	57,2	74,6	89,7	112,9	155,6
Ивановский	25,2	32,5	42,8	50,1	59,4	83,0	106,8
Константиновский	9,2	12,9	16,7	18,7	26,1	37,0	47,9
Магдагачинский	29,7	39,8	61,2	65,6	82,7	111,8	158,7
Мазановский	11,3	15,8	19,6	23,0	33,8	53,7	57,9
Михайловский	17,2	22,2	28,2	32,8	41,3	57,2	83,8
Селемджинский	19,8	25,7	37,2	47,5	71,1	87,6	118,2
Сершевский	18,4	25,9	36,5	37,9	52,1	75,8	97,2
Тамбовский	39,9	50,8	67,2	74,4	90,2	120,8	150,1
Тындинский	11,5	12,6	21,8	29,2	36,5	51,6	63,8