Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

Источник: рассчитано на основе данных Бюллетеня банковской статистики за соответствующие годы.

Вывод: С каждым последующим  годом остатки вкладов в отделениях Сбербанка  увеличивается, это обозначает, что население с каждым годом  больше вкладывают денежные средства в банки.

Кредиты, предоставленные  предприятиям и организациям, увеличились  на 58,8%, физическим лицам – на 93,6%.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) - размер процента за кредит. Ее изменение характеризует  состояние финансовых рынков.

По оперативным данным Главного управления Центрального Банка  Российской Федерации по России, вклады населения на рублевых и валютных счетах увеличиваются. За 2007 год их рост составил 174,9%, в том числе в отделениях Сбербанка Российской федерации – 129,7%.

С 2001года наблюдается тенденция  снижения доли отделений Сбербанка  РФ в объеме сбережений физических лиц (в рублях и иностранной валюте).

Резкое увеличение кредитов Банка России в объеме привлеченных средств, начиная с сентября, обусловлено  разнонаправленным изменением объемов  используемых инструментов рефинансирования  и привлеченных межбанковских кредитов: первые  возросли в 5 - 9 раз, а вторые уменьшились в 1,5 – 4 раза.

 

Кредитование российскими  банками национальной экономики  и населения (в динамике)

Показатель на 01.01	2004	2005	2006	2007	2008
Кредиты нефинансовым предприятиям, организациям, банкам, трлн. руб.	3.0	4.3	6.1	8.9	13.4
В %, к активам банка.	52,8	60,0	62,2	63,2	66,3
В % к ВВП	22,4	25,4	28,1	33,1	40,7

Источник: рассчитано на основе данных Бюллетеня банковской статистики за соответствующие годы.

Сложившаяся в России концентрация банковской сети в определенной мере зависит от потребностей экономики  страны в целом и ее отдельных регионов. Отсюда следует, что концентрация банковского капитала вызвана не столько конкуренцией на рынке банковских услуг, сколько фрагментарностью российской экономики, ее слабой внутренней интегрированностью, доминированием финансового капитала по сравнению с промышленным, что является источником системных рисков функционирования банковской системы.

 

Банковские кредиты нефинансовым организациям

 и населению (в % к ВВП)

Показатель на 01.01.	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008
Кредиты нефинансовым организациям	13,7	15,3	18,0	19,2	19,7	22,3	26,5
Кредиты населению	1,1	1,3	2,3	3,6	5,5	7,7	9,8

Источник: рассчитано на основе данных Бюллетеня банковской статистики за соответствующие годы.

 

Вывод: Кредиты банков нефинансовым организациям и населению (в процентном отношении ВВП) в высокоразвитых странах составляет более 100-300%. В России, как показывают данные таблицы, данный показатель не достиг значений, даже близких к вышеприведенным. Таким образом, недоиспользование потенциала российских банков в финансировании роста инвестиций - залога экономического роста в любой национальной экономике.

По данным Банка России, на Центральный федеральный округ  к началу 2008 г. Приходилось 56% действующих  кредитных организаций и соответственно 53% кредитов юридическим лицам. Причем такая структура остается неизменной на протяжении нескольких лет.

 

Основные показатели деятельности коммерческих банков в России.

Показатели	2001	2003	2004	2008
	янв.	01 янв.	01 янв.	01 янв.
Кол-во дейсвующих КО, шт.	13	12	12	43
Кол-во филиалов, всего, шт.	31	32	34	32
В том числе:
Филиалы Сбербанка РФ	7	6	6	4
Кол-во банков имеющих валютную лицензию	12	11	11
Общий размер зарегистрированных уставных капиталов действующих  комбанков, тыс. руб.	341860	352900	761400	4,4 млрд.руб.

Источник: www/revolution/allbest/ru

 

Количество и структура  кредитных организаций в России.

Показатели	1999	2000	2002	2004	2006	2007	2008
	01.янв	01.янв.	01.янв.	01.янв	01.янв	01.янв	01.янв
Зарегистрировано КО Банком России всего	2481	2376	2001	1666	1409	1345	1296
В том числе:
банков	2451	2342	1953	1612	1356	1293	1243
Небанковских КО	30	34	48	54	53	52
Источник: www/StudFiles/ru

Операции кредитных организаций  с Банком России по привлечению и  размещению средств имеют разную степень развитости и постоянства времени. В среднем, за весь период наблюдения группы регионов доля депозитов в Банке России в совокупном объеме привлекаемых средств – 45,23%.

Прогноз платежного баланса  Российской Федерации на 2010 – 2011 годы (млрд. долларов США).

	2010				2011
	60  дол. за баррель.	78 дол. за баррель	90  дол. за баррель	130 дол. за баррель	60 дол.  за баррель	75 дол.  за баррель	88 дол. за  баррель	122 дол. за баррель
Сектор государственного управления и органы денежно-кредитного регулирования	-3,1	-3,1	-3,1	-3,1	-5,4	-5,4	-5,4	-5,4
Финансовый счет	56,9	56,9	56,9	56,9	64,6	64,6	64,6	64,6
Изменение валютных резервов	14,2	-32,2	-61,6	-173,3	35,3	14,7	-17,7	-111,8

Источник: журнал Деньги и  Кредит 1/2009, стр.24

 

Динамика изменения операций с Банком России в совокупных объемах  привлекаемых и размещаемых средств.

 

По срокам кредитования характеристики операций кредитных организаций  с Банком России по привлечению и  размещению ресурсов также различаются. Для стабильного периода развития банковской системы характерно использование  кредитов Банка России на срок 7 дней (эти операции, в среднем,за весь период наблюдения сотавлят 4,81% от совокупной массы привлеченных кредитов). С  сентября 2008г., в немалой степени  благодаря действиям Центрального банка, стали использоваться более  долгосрочные инструменты. Так в  ноябре объем выданных кредитов  Банка России на срок менее полугода составил 41% всей массы привлеченных кредитными организациями средств. При размещении временно свободных средств, в Банке России все кредитные учреждения используют депозиты на срок до 30 дней.

 

 

3. Стадии движения кредита.

Стадии движения кредита  как ссужаемой стоимости разработаны  академиком РАЕН О.И. Лаврушиным. В соответствии с методологией движение кредита  можно описать формулой

Дк = Рк Пкз Икз…Вр…Вк… Икс Впр,

Где, Рк размещение кредита (ссужаемых средств); Пк – предоставление кредита заемщику; Икз – использование кредита заемщиком; Вр – высвобождение ресурсов из хозяйственного оборота заемщика; Вк – возврат кредита; Икс – получение кредитором ссуженных средств; Впо – восстановление портфеля ресурсов кредитора.

Эта формула дает комплексное  предоставление о всех стадиях движения кредита, начиная с выдачи и кончая возвратностью кредита и восстановлением ссудного портфеля банка – кредитора. Рассмотрим ее составляющие более подробно.

Размещение кредита (Рк) – важный момент использования ссудных средств, которые не могут быть предоставлены каждому заемщику, нуждающемуся в ссудном капитале. Банки ведут отбор клиентов, выбирая тех из них, кто может обеспечить возвратность кредита. При расчете коэффициента кредитоспособности долги клиента сопоставляются со всеми его имущества, которые могут быть использованы для возврата ссуженных средств.

Предоставление кредита (Пкз) имеет цель расширить масштабы предпринимательства и получить дополнительную прибыль. Кредит предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены заемщиком в будущем, и стимулирует повышение интенсивности производства и обращения товарной массы.

Использование кредита (Ик) – одна из важнейших стадий его движения, с которой непосредственно связанна эффективность предпринимательства и процесса кредитования. В условиях рыночной экономики эффективность кредитования зависит от правильности выбора товаров, работ и услуг, которые пользуется наибольшим спросом и обладает необходимой ликвидностью, способностью превращаться в деньги.

Высвобождение ресурсов (Вр) как стадия движения кредита возникает после завершения реализации конкретного хозяйственного проыесса кругооборота капитала. Завершение кругооборота означает появление на счете клиента в банке относительно свободных денежных средств, которые должны быть возвращены кредитору.

Возврат кредита (Вк) – означает обратный приток денежных средств от заемщика к кредитору. Погашения задолженности по предоставленным ссудам означает реализацию главного родового признака кредита – предоставление товаров и денег в долг.

Получение кредитором ссуженных  средств (Пкс) означает возвращение последних на ссудные счета банков, посредством которых были предоставлены денежные средства.

Восстановление портфеля ресурсов (Впр) служит обязательным условием расширения процесса кредитования. Несвоевременное погашения задолженности по ссудам и списание их на убытки истощает портфель ресурсов банков.

Стадии кредита предоставляют  собой единый комплекс его движения в кругообороте индивидуальных капиталов  предпринимателей, и их нельзя рассматривать  изолированно. Только последовательный переход кредита из одной стадии в другую позволяет обеспечивать непрерывность его участия в  хозяйственном обороте заемщика и обеспечить эффективное завершение процесса кредитования⁶.

 

3. ТЕОРИЯ КРЕДИТА

 

Различают две теории кредита: натуралистическую и капиталотворческую.

Натуралистическая теория была разработана А. Смитом и Д. Рикардо. Основные положения этой теории:

• Кредит является техническим орудием передачи материальных ценностей из одних рук в другие;
• Объектом кредита являются натуральные вещественные блага;
• Ссудный капитал торжествен действительному и движение его совпадает с движением производительного капитала;
• Банки выступает скромными посредниками передачи материальных ценностей от одних владельцев к другим.