Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

 

Министерство  образования и науки Российской Федерации

НОУ ВПО Московская академия предпринимательства

  при правительстве Москвы 
   Благовещенский филиал

 

 

 

Факультет:    ММиК       

Специальность: маркетинг

Кафедра:       Менеджмент, маркетинга, коммерции       

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

 

на тему: Кредит и его роль в становлении рыночных отношений.

по дисциплине: Экономическая теория.

 

 

Исполнитель:

студент __1__  курса ОЗО

группы  МК 581          ___________     __________

                                                                                                                           (подпись)                                 (Ф.И.О.)

                                                                                                        

Руководитель:       ________     ______________

                                                                                                                                (подпись)                                 (Ф.И.О.)

 

 

 

 

 

 

 

Благовещенск 2009 год

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3

1. Сущность кредита 5
1. Законы кредита 6
2. Формы кредита 8
2. Доля кредитов и депозитов Банка России 14
1. Ссудный процент 14
2. Анализ данных по кредитам 17
3. Стадии движения кредита 23
3. Теория кредита 25
1. Кредитное бюро 27

Заключение 29

Приложение 31

Список используемых источников 35

 

ВВЕДЕНИЕ.

Актуальность темы в том, что: кредит разрешает противоречия, возникающие между переливом свободного капитала из одной отрасли производства в другую.

Кредит (от лат.– ссуда, долг, а также от credo – доверяю, верю), является категорией исторической, отражающей развитие экономических отношений в обществе. Он возник на заре цивилизации в период разложения первобытнообщинного строя на базе имущественной дифференциации общины. Развиваясь вместе с общим развитием экономики и по ее законам, кредит достиг своего расцвета в условиях рыночной экономики. Он является такой же ее объективной и неотъемлемой реальностью, как и обмен, результатами общественного труда в целом.

Одним из важнейших звеньев  в рыночной экономики является кредит – предоставление в долг денег или товаров, как правило, с уплатой процента. К настоящему времени кредит получил широчайшее развитие, включая в сферу своего воздействия не только предприятия и организации, но и государство и население

Под кредитными отношениями  понимаются все виды денежных отношений, возникающих на основе срочности, платности  и возвратности. Следовательно, стадиями движения кредита являются размещение кредита, получение кредита и  его использование, высвобождение  ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещение в форме кредита.

Кредит в условиях рыночной экономики представляет собой форму движения ссудного капитала, денежного капитала, предоставляемого в суду. Он выражает отношения между кредиторами и заемщиками, обеспечивая при этом трансформацию свободного денежного капитала в ссудный.

Необходимость кредита в  рыночной экономике обусловлена самой природой капитала и закономерностями его кругооборота и оборота в процессе воспроизводства.

В рыночной экономике кредит выполняет следующие основополагающие функции:

• Во-первых, функцию аккумуляции и мобилизации денежного капитала, что исторически позволило существенно раздвинуть рамки общественного производства;
• Во-вторых, функцию перераспределения денежного капитала. Благодаря этому свободные денежные средства населения, прибыли предприятий, и доходы государства превращаются в ссудный капитал и через кредитный механизм перераспределяется на основе платности и возвратности в наиболее прибыльные сферы производства или наиболее приоритетные отрасли национальной экономики;
• В-третьих, кредит содействует сокращению издержек обращения вследствие замещения наличных денег в обращении кредитными деньгами – векселями, чеками и банкнотами.

В процессе развития кредита  происходит опережающий рост безналичного оборота через банки и расчетные  центры, появляются разнообразные виды использования банковских счетов и  вкладов (кредитные карточки, депозитные сертификаты и различные виды счетов), ускоряется процесс обращения  денег.

• В-четвертых, кредит является важным средством ускорения процесса конкретизации и централизации капитала. Он активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм, выступая таким образом, одним из факторов превращения индивидуальных предприятий в акционерных общества и товарищество;
• В-пятых, кредит используется в рыночной экономике как инструмент регулирования экономики. Кредитное регулирование экономики – это совокупность мероприятий, осуществляемых государством в целях оптимизации объема и динамики кредита, регулирования рынка ссудных капиталов и экономики страны в целом.

1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА

 

Кредит – экономические  отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности.

С экономической точки  зрения кредит – это экономическая  категория, выражающая определенные экономические  отношения между экономическими субъектами. Это стоимостная экономическая  категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Возникновение кредита связанно непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Один из партнеров готов предоставить другому деньги на определенный срок с условием возврата эквивалента стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

Возможность возникновения  и развития кредита связанны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и  оборотного капитала происходит высвобождение  ресурсов или денежного капитала, высвобождается в процессе кругооборота промышленного и товарного капитала.

Одним из важнейших атрибутов  рыночной экономики является соответствующим  образом организованная кредитно-банковская система, которую часто называют сердцем экономики, перекачивающим кровь особого рода – деньги. Действительно, значение кредита и  кредитных отношений в современной  экономике трудно переоценить.

Возникновение временно свободных  средств является объективной необходимостью. Это противоречие разрешается посредством  кредита, временно высвобождающийся денежный капитал передается в ссуду. Возможность  разрешение данного противоречия связанна с тем, что на другом полюсе возникает  потребность в средствах труда  и достаточно крупных единовременных вложениях. У одних субъектов  появляется временный средств, и других ощущается их недостаток¹. Основными принципами кредита являются возмездность, срочность, возвратность.

 Причина, которой обусловлены  закономерности кругооборота капитала, требующими последовательного перехода капитальной стоимости из одной стадии в другую: из денежной формы стоимости в товарную и из товарной в денежную. Таким образом, капитал начинает и завершает свое движение в денежной форме. Завершение кругооборота капитала означает относительно свободных денежных средств общества. К этим средствам появление временно свободных денежных средств на счетах в банках Кредит служит одним из источников формирования капитала и в его составе возвращаются на эти счета.

 

1. Законы кредита.

При предоставлении различных  видов кредита между банками  и предприятиями возникают кредитные  отношения, которые закрепляются кредитными соглашениями. Субъекты кредитных соглашений – две стороны: кредитор, предоставляющий  кредит, и дебитор, или заемщик, потребляющий кредит.

Все экономические законы основываются на действии устойчивых феноменов, присущих экономическим  категориям рыночной экономики. Кредит есть специфическая экономическая  категория, обладающая только ему принадлежащими сущностью и законами.

В современной литературе рассматриваются два объективных  специфических закона кредита: закон  возвратности и закон возрастания  кредитной стоимости.

Возвратность кредита  обусловлена действием ряда объективных  причин. Главная из них связана  с закономерностью циркуляции денежного  обращения, содержание которой состоит  в том, что деньги начинают и заканчивают  свое движение в банках. Денежные потоки кредита являются частью денежного обращения и поэтому, всецело подчинены действию этой закономерности. Появление временно свободных денежных средств на счетах в банках. Кредит служит одним из источников формирования капитала и в его составе возвратности.

Особенностью кредита  является также и то, что кредитная  сделка – это всегда операция, основная на доверии, так как один из двух участвующих в ней должен ждать  возврата долга. Поэтому кредитор вправе требовать в меру степени своего доверии более или менее значительных гарантий. Это ставит материальную обеспеченность кредита в ряд  основных его свойства.

Последняя причина возвратности кредита обусловлена отсутствием у коммерческих банков права эмиссии денег. Банки вынуждены формировать оборотный капитал за счет мобилизации относительно свободных денежных средств общества. К этим средствам относятся вклады населения, денежные ресурсы предприятий и бюджета. Эти средства не принадлежат и могут быть предоставлены заемщикам только во временное пользование, т.е. на условиях возвратности и срочности.

Банки постоянно проводят работу по обеспечению возврата предоставляемых  денежных средств. Эта работа основывается на мониторинге результатов производственно-финансовой деятельности кредитуемых предприятий. При повышении кредитном риске  и несвоевременном возврате предоставленных  средств банки прекращают кредитные  операции и могут прибегнуть к  досрочному взысканию ссуд.

Закон возрастания кредитной  стоимости.

Кредит есть самовозрастающая экономическая категория; формула  самовозрастания кредита Д - Д̍. На поверхности экономики эта формула рождает представление о том, что деньги сами по себе обладают способностью приносить новые деньги.

Существует ряд макро- и микроэкономических причин действия, закона возрастания стоимости кредита.

Прежде всего, происходит расширение сферы товарно-денежных отношений, обусловливающих рост стоимости  ВВП и национального дохода. Рост масштабов реального сектора  экономики вызывает увеличение смежных  сегментов рыночной экономики, включая  капитал, финансы и кредит. Расширение товарно-денежных отношений и рост производства ВВП и национального  дохода приводят к увеличению масштабов  денежного обращения и кредитного оборота. Немаловажная роль в увеличении кредитного оборота принадлежит  капитализации товаропроизводящих хозяйственных структур реального сектора экономики и возрастанию индивидуальных капиталов, обращающихся в этом секторе.

Важнейшим фактором самовозрастания  стоимости кредита является процентная плата заемщика за пользование денежными  ссудами. Процентная плата за банковский кредит обусловлена коммерческим статусом банков как экономических органов, которые подобно другим хозяйственным  структурам должны получать определенную прибыль на вложенный в предпринимательство  капитал.

Экономической основой роста  сектора экономики, ВВП, национального  дохода, капитал, финансов, кредита  и процентных денег является труд, затраченный на производство товаров, работ услуг.

 

2. Формы кредита.

Современным формам кредитования предшествовал длительный период возникновения  различных видов кредита. Одной  из первых форм кредитования является ростовщический кредит, возникший в  глубокой древности и до сих пор  сохранившийся как анорхизм в  ряде развивающихся стран со слабо  развитой экономикой.

Другая причина обусловлена  закономерности кругооборота капитала, требующими последовательного перехода капитальной стоимости из одной стадии в другую: из денежной формы стоимости в товарную и из товарной в денежную. Таким образом, капитал начинает и завершает свое движение в денежной форме. Завершение кругооборота капитала означает относительно свободных денежных средств общества. К этим средствам появление временно свободных денежных средств на счетах в банках Кредит служит одним из источников формирования капитала и в его составе возвращаются на эти счета.