Экономическая сущность кредитной деятельности коммерческих банков

Качество  кредитного портфеля банковской системы (доля в % от общего объема выданных ссуд).

Таблица 3

    Из  данных таблицы видно, что за последний  год существенно выросло качество кредитного портфеля всей банковской системы. Увеличился объем выданных стандартных ссуд, а количество безнадежных ссуд уменьшилось более чем в два раза. Однако нужно сказать, что еще многие проблемы развития коммерческих банков остаются нерешенными. Вместе с проблемами правового характера, о которых говорилось в предыдущем главе, существует ряд других острых проблем.

    Зачастую  банки критикуются за недостаточную  инвестиционную активность. Однако, нужно отметить, что кредитные организации работают в основном с короткими деньгами. «До «великого кризиса» банковской системы России в 1998 г. Уралпромстройбанк выдал предприятиям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям более ста микрокредитов (Слово «микрокредит» говорит само за себя: это малый кредит для малого бизнеса для увеличения оборотного капитала или для закупки дополнительного оборудования). Несмотря на всю тяжесть положения, в котором оказались предприниматели, ни один заемщик банка не разорился и каждый вернул кредит с положенными процентами. Этот факт специалисты Уралпромстройбанка рассматривают как доказательство жизнеспособности системы микрокредитования, освоенной и успешно реализуемой в банке ежедневно.»¹⁸  «Долгосрочные ресурсы - вклады населения на срок свыше одного года составляют небольшую часть - 100 млрд. рублей, или около 8,5% их общей суммы. Поэтому по-прежнему актуальной проблемой остается более активное привлечение сбережений населения для инвестиций.»

    Наученные финансовым кризисом, банки предъявляют  строгие требования к качеству залогов заемщиков, гарантиям возврата кредита, более тщательно проверяют кредитоспособность организаций. Но этого недостаточно. Нужна целенаправленная государственная промышленная политика, в которой были бы определены главные приоритеты и ориентиры кредитования. Целесообразно устанавливать деловые отношения с предприятиями мелкого и среднего бизнеса, с целью их дальнейшего развития»¹⁹

    Оздоровление  экономики во многом зависит от реконструкции  и развития современных банков. Вот, как  ответил на вопрос «Что такое  современный банк? Дмитрий Коцюба ген. директор коммерческого банка «Гран». - «Современный банк – высокотехнологичный банк. Но вот понимание технологичности делает этот ответ неоднозначным. Под технологиями понимают, в первую очередь, то что связано с программным и аппаратным обеспечением компьютерных и коммуникационных систем. Это действительно так, однако и то, и другое – в первую очередь, форма, средства для реализации собственно технологий, используемых банком. Форма должна соответствовать содержанию, поэтому более «продвинутые» технологии реализуются современными средствами. Собственно технологии – это процедуры, последовательности операций, действий персонала, посредством которых достигается цель – оказание клиенту банковской услуги. При этом перечень услуг высокотехнологичного банка шире, издержки на осуществление (соответственно, и комиссии) типовых стандартных операций ниже, а комфортность их проведения для клиента выше. Залог высокой технологичности – творческий потенциал и профессионализм сотрудников, их способность создавать, оптимизировать, автоматизировать, реализовывать адекватными средствами и строго исполнять внутренние процедуры. Форма, безусловно, важна для любого банка, сегодня она является существенным имеджеобразующим фактором. Недостаточность информационных или телекоммуникационных технологий для банка сродни нехватке необходимо. Не воды и хлеба, но, например, современной одежды или автомобиля. Именно поэтому банки всегда декларируют широкое использование этих технологий. И уровень развитости информационных систем высок в большинстве банков. Если еще три-пять лет назад пластиковые карты или системы безбумажного документооборота были экзотикой, то сейчас это обязательный минимум. А вот о том, какая система удобнее, судить клиентам. Мы можем с гордостью сообщить, что на текущий момент 88,3% от объема платежей и 72,4% от количества платежей документов осуществляется клиентами в системе безбумажного документооборота «Клиент-банк» и «I-рау» (Интернет-банк). Это, безусловно, один из самых высоких показателей в Уральском регионе.»²⁰

    Весьма  важен вопрос об отношении к крупным и небольшим банкам. Банкротство ряда крупных банков создало впечатление о большей эффективности малых кредитных организаций. Но нельзя делать акцент на преимущественное развитие средних и малых кредитных учреждений как на стратегическое направление развития банковской системы страны. Международный опыт показывает иное: нарастает процесс укрупнения банковских капиталов, слияния банков, образования мощных банковских структур. Россия в этом процессе не может быть исключением. Если российские коммерческие банки сориентировать на скромную капитальную базу, они окажутся не в силах выполнять свою главную задачу, которая состоит в содействии устойчивому экономическому росту.

    Вместе  с тем, бесспорно, что средним  и малым банкам, учитывая национальные особенности страны, масштабы её территории, принадлежит важная роль. Они необходимы также, как и крупные , если способны удовлетворять общественные потребности, имеют свою клиентуру, работают прибыльно и соблюдают экономические нормативы.

    Посткризисный период показал, что большинство региональных банков сумели сохранить свою ликвидность, реструктурироватъ свои активы и пассивы. На 1 февраля 2000 года в группу из крупнейших по размеру собственного капитала российских банков входило 105 региональных, то есть третья часть. За период с начала августовского (1998 г.) кризиса региональные банки увеличили кредиты экономике на 55%, сократив при этом просроченную задолженность на 12%. Это объясняется тем, что региональные банки ближе к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они более полно учитывают интересы малого и среднего бизнеса, небольших производств, без которых невозможно сбалансировать экономическое развитие регионов.

    Опыт  показал, что развитие кредитных  отношений с хозяйственными субъектами зависит от координации экономических программ федеральных и региональных органов власти с кредитнои политикой банков. Например, в столице действует антикризисный совет, который рассматривает инвестиционные проекты предприятий с участием представителей банков. Если проект реален, банк кредитует предприятие под минимально возможный процент, а город берет на себя половину нагрузки по у плате этого процента и гарантирует возврат кредита. В результате предприятие получает доступ к кредиту, банк обеспечивает себе возврат кредита.

    В ряде республик и областей уже  сложились такие удачные формы  взаимовыгодных партнерских отношений между банками и предприятиями. Именно таким образом можно добиваться нормального развития кредитных отношений, выполнения кредитом своих основных функций которые состоят в содействии устойчивому экономическому росту. 

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       В заключение своей работы хотелось бы сказать, что развитие экономики  во многом зависит от состояния финансовых рынков и участия в них банков. Рынок межбанковских кредитов постепенно оживает: формируются новые группы его участников. Фондовый рынок также проходит мучительный процесс становления. В странах с развитой экономикой инвестиции на 90% осуществляются за счет выпуска предприятиями ценных бумаг, в России эта доля составляет не более 10 %. Более мобильным является валютный рынок, обороты которого растут быстрыми темпами.

       Весьма  важен вопрос об отношении к крупным  и небольшим банкам. Банкротство ряда крупных банков породило впечатление о большей эффективности малых кредитных организации. Однако акцент на преимущественное развитие средних и малых кредитных учреждений как на стратегическое направление развития банковской системы страны делать нельзя. Международный опыт свидетельствует об ином: нарастает процесс консолидации банковских капиталов, их укрупнения, слияния, образования мощных банковских структур. Россия в этом процессе может быть исключением, и не следует создавать искусственные препятствия для его развития. Если российские коммерческие банки сориентировать на скромную капитальную базу, они окажутся не в силах выполнять главную задачу, состоящую в содействии устойчивому экономическому росту, национальная банковская система предстанет в виде ослабленного партнера, с которым вряд ли будут считаться в мировом финансовом сообществе.

            Вместе с  тем бесспорно,  что средним и малым банкам, учитывая национальные особенности страны, масштабы ее территории, принадлежит важная роль. Они необходимы так же, как и крупные, если способны удовлетворять общественные потребности, имеют свою клиентуру, работают прибыльно и соблюдают экономические нормативы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЛИТЕРАТУРА:

1. Андреев М.А. Из опыта ИМПЭКСБАНКа / газета Экономика и жизнь ноябрь №46 2001 г. стр. 4
2. Антонов Н.Г. Пессель М.А. Денежное обращение. Кредит и банки стр. 5-15, 71
3. Виноградов В.А. О системе гарантирования вкладов граждан в коммерческих банках / журнал Деньги и кредит № 3 1998 г. стр. 30-35
4. Гражданский кодекс РФ
5. Егоров С.Е. Состояние и проблемы развития коммерческих банков / журнал Деньги и кредит № 6 2000 г. стр. 14-19
6. Закон  № 394-1 «О Центральном банке РФ» от 02,12,1990 года
7. Закон  № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02,12,1996 года
8. Закон № 2872-1 «О залоге» от 29,05,1992 года
9. Колесникова В.И. Кроливецкая Л.П. Банковское дело 1997 г. стр. 18-43
10. Конституция РФ
11. Коцюба Д. Современный банк – высокотехнологичный банк / журнал Банки Свердловской области. ноябрь 2001 года г. Екатеринбург стр. 16
12. Курбатов А. доцент МГЮА Банковское и небанковское кредитование: где граница? / газета Ваш партнер-консультант. июль №29 2001 г. стр. 24-25
13. Липсиц И.В. Экономика / книга 2 1998 год стр. 207-245
14. Макаревич Л. Кризис постсоветской банковской системы стр. 29,123
15. Плешанова О. Положим деньги в БАНКу / газета Экономика и жизнь. октябрь №41 2001 г. стр. 6
16. Согрина Н. Микрокредит в Уралпромстройбанке? Легко! / газета Экономика и жизнь. сентябрь №37 2001 г. стр. 30
17. Шишкин А.Ф. Экономическая теория стр. 29, 574-576