Экономическая сущность кредитной деятельности коммерческих банков

    Главная цель банковского регулирования  и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

    Для осуществления своих функций  в области банковского надзора  и регулирования Банк России должен проверять кредитные организации и их филиалы, направлять им предписания, обязательные для исполнения в целях устранения выявленных в их деятельности нарушений, и применять предусмотренные ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» санкции по отношению к нарушителям. Проверки осуществляются представителями, уполномоченными Советом директоров Банка России, и по их поручению аудиторскими фирмами.

    В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, не представления информации, представления не полной или недостоверной информации Банк России имеет право:

1. требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений;
2. взыскивать штраф в размере до 0,1 % от размера минимального уставного капитала или;
3. ограничивать проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев.

    Банк  России проводит консультации с кредитными организациями перед принятием  наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения и рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.

    В последнее время очень много негативной информации о деятельности Банка России. Очевидно, это связывается с несовершенством Закона, который дает руководству Центрального банка слишком большие полномочия. Поэтому сейчас стоит вопрос о выработке законопроекта о поправках к Закону.

    Порядок открытия регистрации и ликвидации коммерческих банков на территории Российской Федерации определен Законом "О банках и банковской деятельности". В соответствии с этим законом в Российской Федерации действует лицензионный порядок осуществления банковской деятельности. Кредитные организации имеют право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выданной Банком России. (Гл. 1)

    Банковское  кредитование юридических и физических лиц на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся: возвратность, платность и срочность. (Гл. 1)

    Под возвратностью понимается обязательная выплата кредитору суммы основного долга на оговоренных условиях. Эта особенность отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

    Платность банковского кредита основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банком при кредитовании. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определенная плата в виде процента. Размер процентной ставки устанавливается сторонами по кредитному договору.

    Под срочностью подразумеваются заранее  оговоренные сроки возврата кредитору заемных средств. То есть срочность - временная определенность возвратности кредита, нарушение которой влечет за собой применение определенных санкций. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении заемщика к перечисленным принципам (условиям) банковского кредитования  можно добавить ещё обеспечение возвратности кредита.

    Обеспечение - это способ возврата банковского кредита, который может быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и других способов, предусмотренных законодательством и договором между партнерами.

    Совокупное  применение на практике всех условий  банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обеих сторон кредитной сделки (кредитора и заемщика).

    Нужно отметить, что в законе «О банках и банковской деятельности» кредитная операция не получила законченного юридического толкования. По существу, в новой редакции закона кредитная операция характеризуется тем, что она обеспечивается «залогом недвижимого и движимого имущества», что банк « вправе досрочно предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности в отношении должников не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности». К сожалению, других более подробных регулирующих норм закон не содержит. Российскому банковскому законодательству лишь предстоит их определить, либо, расширив соответствующие статьи уже действующего закона, либо создав специальный закон посвященный кредитным операциям (так, как это, например, сделано в Германии). В любом случае от Центрального банка РФ потребуются методические указания и правила, которые содействовали бы единообразию совершенствования операций по кредитованию.

    Отношения залога в банковском кредитовании регулируются Законом РФ " О залоге "от 29 мая 1992г. Этот закон устанавливает, что:

1. залог может использоваться для защиты интересов одного из партнеров в коммерческих операциях самого разного типа (предоставление ссуд, купля-продажа, перевозка грузов и т.д.);
2. предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, права на какое-либо имущество;
3. заложенное имущество может оставаться у залогодателя (владельца этого имущества) или передаваться во владение залогодержателя (того, чьи интересы страхует залог), в последнем случае залог называется закладом;
4. гражданин может сдать принадлежащую ему квартиру в залог;
5. по согласию сторон предмет залога (заложенное имущество) может быть заменен;
6. заложенное имущество может быть перезаложено, но об этом должны быть проинформированы те, кому имущество перезакладывается.

    Залог акций регулируется Положением о  реестре акционеров АО, утвержденного распоряжением государственного комитета РФ по управлению государственным имуществом от 18 апреля 1994г. N 840-р.

    Форма и вид обеспеченности кредита  определяет риск каждой кредитной операции для банка Инструкция ЦБР N 1 " О порядке регулирования деятельности коммерческих банков "

    Итак, мы можем сказать, что «основы правового регулирования банковской системы уже созданы. Вместе с тем законодательная база банковского кредитования нуждается в значительных расширениях, требуются некоторые изменения. Например нуждаются в существенной переработке Федеральные законы  «О реструктуризации кредитных организаций», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».¹³

    Уже принятые и действующие законы изобилуют  отсылочными нормами, что создает  ошибочное поле для подзаконного нормотворчества. Не искорена практика, когда ведомственными актами вводятся дополнительные обязанности граждан, и таким образом появляется основа для ведомственного произвола.

    Также нужно отметить, что правовое регулирование  банковского кредитования должно идти по пути принятия специальных законов: о банковском потребительском кредите, о межбанковском кредитовании, о кредитовании строительства и иных предпринимательских нужд. Такие законы приняты и действуют в большинстве стран мира.

    В течение длительного времени  в России обсуждаются различные варианты защиты банковских вкладов.  Первый проект закона о гарантировании вкладов, разработанный еще в 1994 году, так и не был принят, так как президент наложил на него вето. В 1999 году Дума приняла новый вариант закона, но он также был отвергнут президентом. В настоящее время вопрос о гарантировании вкладов обсуждается в новой Думе. «Поправка к ст. 837 ГК РФ сформулирована в Стратегии весьма четко, и принятие ее намечено на конец этого – начало следующего года. О системе защиты вкладов Стратегия между тем говорит расплывчато. Предполагается  «принятие соответствующего федерального закона», который должен стать базой для введения системы гарантирования вкладов. Проект этого закона планируется разработать к концу нынешнего года. Далее намечен переходный период: банки, успевшие внедрить у себя международные стандарты бухучета, получат право стать добровольными участниками системы гарантирования вкладов. За это им обещано моральное поощрение: Центробанк будет именно их рекомендовать гражданам. В 2004 году участие в системе станет для банков обязательным, а неприсоединившиеся лишаться права привлекать вклады населения. Очевидно, что об эффективности системы говорить можно будет после принятия закона и завершения переходного периода, то есть по прошествии ряда лет.»¹⁴ Гарантирование депозитов преследует социальные цели (защита мелких и частных вкладчиков) и цели обеспечения устойчивости банковской системы. В России закон мог предотвратить панику и массовое изъятие вкладов из банков). Поэтому жизнеспособная система гарантирования депозитов может содействовать восстановлению доверия к банковской системе.

    Можно утверждать, что от того, насколько  совершенно правовое регулирование банковского кредитования, зависят и экономические результаты в стране. Очевидно, разработка правовых конструкций потребует значительных усилий юристов и банкиров. Думается, эту работу могли бы осуществить и Банк России, и Ассоциация российских банков, и все банковское сообщество. 
 

        IV. Состояние и проблемы развития коммерческих банков

          в современный период.

    Разразившийся в августе 1998года кризис обнажил  недостатки проводившейся в докризисныи период экономической политики, выразившийся в смещении акцентов в развитии с реального сектора экономики в сторону финансового. Проведение новой экономической политики было невозможно без восстановления эффективной банковской системы, роль которой в экономике России трудно переоценить: её доля в совокупном ВВП составляет 25%.

    В течение последних лет всей банковской системой решалась важнейшая проблема - преодоление наиболее острых форм августовского (1998 г.) кризиса - утраты капиталов, ликвидности, неплатежей и массового оттока вкладов. Сейчас можно с удовлетворением говорить о том, что многие банки успешно справились с этими проблемами.

    «Состояние  банковской системы можно охарактеризовать как переход от неустойчивого положения в начале 1999 году к относительной стабилизации в настоящее время. Собственный капитал всех действующих российских банков за 1999 год вырос в полтора раза и составил 145,0 млрд. рублей. При этом капитал региональных банков увеличился в три раза и достиг в номинальном выражении предкризисного уровня

    За 1999 г. присутствие иностранного капитала в банковском бизнесе увеличилось более чем в два раза, доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций возросла с 6,4% до 14%. Активы банков выросли за 1999 г. с 1038 млрд. руб. до 1583 млрд. руб. или более чем в полтора раза, а региональных банков – в два раза. Кредитные вложения также увеличились и составляли на 1 мая 2000 г. 625 млрд. руб. в том числе кредиты. предоставленные предприятиям и организациям. – 512 млрд. рублей».¹⁵

    «Приведенные  данные подтверждают, что банки постепенно адаптируются к новым условиям деятельности, укрепляют свои позиции, повышается их роль в экономике. Безусловно, оздоровление банковской системы непосредственно связано с оживлением экономики: рост промышленного производства за 1999год составлял 8,1%, за первый квартал 2000 год – 11,9%, инвестиции в основной капитал за первый квартал 2000 года возросли на 5,9%.

    Вместе  с тем, говорить о полном оздоровлении кредитной системы: пока еще рано: значительное количество банков относится к проблемным и имеют отрицательное значение капитала, совокупный объем капиталов банков недостаточен для масштабного обслуживания  экономики, активы банков в реальном исчислении не достигли докризисных размеров, кредиты банков не занимают должного места в развитии реального сектора экономики и экономическая среда для банковского бизнеса оставляет желать лучшего.»¹⁶ Большинство отечественных коммерческих банков почти целиком сосредоточились на операциях на финансовом рынке, приносящих немедленную прибыль: на спекуляциях с валютой, ценными бумагами и другими инструментами.

    «В 1999 году наметился перелом во взаимоотношениях банков с клиентурой. Кредитные вложения возросли в 1,5 раза и составили 512 млрд. рублей; вложения банков в акции и паи предприятий увеличились с 8 до 26 млрд. рублей, т.е. более чем в три раза. Большинство банков, независимо от их величины, в различных формах кредитуют своих клиентов, особенно тех, в платежеспособности которых они уверенны. Стимулом для расширения кредитования предприятий явилось снижение Банком России процентных ставок по кредитам с 45 до 33%.»¹⁷