Современная кредитная система РФ

Содержание

Введение……………………………………………………………………….….….4

1 Структура современной кредитной системы……….………………………..…..5

1.1Понятие кредита, формы кредита……….………………….…………...............5

1.2 Понятие кредитной системы………………………………………….…...........9

1.3 Понятие банковской системы, ее составляющие....….……….………..….......9

1.3.1 Центральный  банк, его функции ………………………………………...….11

1.3.2 Роль  коммерческих банков в кредитной  системе…………………...….…..13

1.3.3 Небанковские  кредитно-финансовые учреждения ………………………...14

2 Развитие кредитной системы России  ………………………….……….........…17

2.1 Состояние  современной кредитной системы  России…………………...……17

2.2 Государственные методы регулирования кредитных отношений.……..….23

Заключение………………………………………………………….……..………..26

Библиографический список………………………………….……….……..……..27

Приложение  А. Крупнейшие банки по размеру капитала………..…….……….29

Приложение  Б. Крупнейшие клиентские банки………………………………….30

Приложение  В. Пенсионные резервы………………………………………….….31

Приложение  Г. Крупнейшие кредитующие банки России………………………32 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Введение

       Кредитная система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

       Объектом  изучения настоящей работы является совокупность отношений, связанных с формированием и развитием кредитной системы государства.

       Предметом исследования настоящей работы является кредитная система Российской Федерации.

       Целью настоящей работы является анализ структуры  современной кредитной системы России и перспектив ее развития.

       Для достижения указанной цели необходимо последовательно решить ряд задач, а именно:

• дать понятие и раскрыть функции кредитной системы;
• дать характеристику основных элементов кредитной системы;
• проанализировать особенности структуры и развития кредитной системы;
• охарактеризовать ЦБ РФ,коммерческие банки и небанковские кредитные организации;
• проанализировать современное состояние кредитной системы РФ;
• рассмотреть государственные методы регулирования кредитных отношений

       Раскрытие этих вопросов, поможет в целом, сформировать мнение по данной теме, понять особенности  кредитной системы. Кроме этого, полученные знания помогут в дальнейшей работе по экономическому профилю.

       Объем курсовой работы – 40 страниц.

       В тексте использовано 8 таблиц, 3рисунка. 
 
 

       1 Структура современной кредитной системы

       1.1 Понятие кредита, формы кредита

       Обычно  кредитом   называют  движение   ссудного   (т.е. денежного)капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в  виде процента. Это определение основано на высказывании К.  Маркса  о  характере ссудного капитала,  что он "лишь отчуждается  под условием",   что он  "не продается, а лишь  отдается  в ссуду".  Вообще  кредит  буквально  означает "распоряжение  определенной  суммой денег в течение известного  срока,  т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давать в кредит тем,  кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах".

       Основой кредита является ссудный капитал  и ссудный процент.

       Ссудный капитал — денежный капитал, отдаваемый в ссуду и приносящий собственнику доход в форме процента. Это выделившаяся самостоятельная форма капитала, имеющая особый кругооборот, отличный от кругооборота промышленного и торгового капитала. Формой движения ссудного капитала является кредит.

       За  пользование ссудой заемщик уплачивает кредитору ссудный процент. Он уплачивается по государственным ценным бумагам, по потребительскому кредиту, по корпоративным облигациям и банковским депозитам, закладным под недвижимость и международным займам, но, несмотря на множественность форм процента, он имеет единую природу и единый источник. Он делится между двумя контрагентами кредитной сделки: одна часть остается у заемщика в форме предпринимательского дохода, другая переуступается им кредитору в виде процента как формы платы за взятый в ссуду капитал. Плату за переданные во временное пользование средства кредитор требует постольку, поскольку сам лишается возможности получить собственную прибыль за время кредитной сделки. 
 
 

       Ставки  процента:

1. Номинальная  ставка процента – это текущая рыночная ставка, не учитывающая уровень инфляции.

2. Реальная ставка процента – это номинальная ставка за вычетом ожидаемых темпов инфляции.

       Между номинальной и реальной ставкой  процента существует взаимосвязь (эффект Фишера): номинальная ставка процента изменяется так, чтобы реальная ставка оставалась неизменной.

,        (1)

где

i — номинальная ставка процента;

r— реальная ставка процента;

π— темп инфляции.

       Уравнение показывает, что номинальная ставка процента может измениться по двум причинам: из-за изменений реальной ставки процента; из-за темпа инфляции.

       В настоящее время кредит имеет  огромное значение. Он решает   проблемы, стоящие перед всей экономической системой.  Так при  помощи  кредита  можно преодолеть   трудности,   связанные   с  тем,   что    на    одном   участке высвобождаются временно свободные денежные средства,  а на других  возникает потребность  в  них.

       Среди источников кредита важную роль играют те, которые связаны с кругооборотом промышленного и торгового капитала, временным высвобождением в денежной форме части капитала занятого в производстве, это:

• средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости по частям на создаваемые товары в форме амортизационных отчислений;
• часть оборотного капитала высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, материалов, топлива и т. п., необходимых для непрерывного процесса производства;
• денежные средства временно свободные в период между поступлением оплаты за реализованные товары и выплатой заработной платы, перечислением налогов;
• прибыль предприятия, которая является временно свободной до момента использования ее по назначению.

       Также кредит убыстряет   процесс   денежного   обращения,    обеспечивает выполнение   целого   ряда   отношений:  страховых,  инвестиционных,  играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

       Формы кредита представлены на рис 1.1 по источнику кредитования и в таблице 1.1 по назначению.

       

Коммерческий	Банковский
Предоставляется одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.	Предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми  учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды
Оформляется векселем, который представляет собой письменное долговое обязательство должника уплатить к установленному сроку обозначенную в нем сумму денег, его объектом является товарный капитал.	Объектом банковского  кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли-продажи. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором-кредитно-финансовые учреждения.
Обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления.	Обслуживает накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех слоев общества.
Объем коммерческого кредита увеличивается  с ростом производства и товарооборота  и сокращается с их уменьшением. Предложение и спрос на него возрастает в периоды промышленного подъема и уменьшается во время кризисов.	Под влиянием кризисов производство и реализация товара сокращается, а спрос на банковский кредит для  уплаты долгов возрастает. В период оживления и подъема увеличивается  спрос на банковские ссуды.

 

      Рисунок 1.1-Формы кредита по источнику кредитования   

Потребительский кредит предоставляется в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели). Его объектом обычно являются товары длительного пользования (мебель, холодильники), различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банке. Максимальный срок потребительского кредита три года.	Овердрафт - кредит, предоставляемый частным лицам, которые имеют право платежа чеками на сумму превышающую остаток на счетах. Овердрафт допускается в известных пределах, например, на сумму месячного оклада на срок не более 15 дней. В течение установленного срока клиент обязан погасить возникшую задолженность, после чего он получает право на новый кредит в виде овердрафта.
Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий). Основным его источником служит эмиссия ипотечных облигаций корпорациями и банками.	Лизинг - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений  производственного                               назначения  с погашением задолженности в  течение нескольких лет. Не требуется  изначальных владений крупных средств.
Государственным кредитом называют совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство, местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Главной формой привлечения денежных средств является выпуск облигаций государственного займа и прочих видов ценных бумаг.	Движение капитала в сфере международных экономических  отношений, связанное с предоставлением  валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов, называют международным кредитом. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации. По срокам международные кредиты подразделяются на краткосрочные - до 1 года, среднесрочные - от 1 года до 5 лет и долгосрочные - свыше 5 лет.

 

         Таблица 1.1 – Формы кредита по назначению 
 
 
 
 
 
 
 

       1.2 Понятие кредитной системы.

       Кредитная система государства представляет собой, с одной стороны, сеть финансово-кредитных учреждений организующих кредитные отношения, а с другой это совокупность кредитных и расчетных отношений, которые представлены различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

       В первом аспекте кредитная система  представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические отношения, которые представлены в предыдущем параграфе в Таблице 1.1. Реализуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

       Современная структура кредитной системы  состоит, как правило, из трех звеньев:

• Центральный банк.
• Банковский сектор, который включает в себя коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, специализированные отраслевые банки.
• Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения. Круг операций специфичен и ограничен. Это инвестиционные компании, финансовые, кредитные союзы, трастовые (доверительные), благотворительные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды.

       1.3 Понятие банковской системы, ее составляющие

       Банковская  система - ключевое звено кредитной системы, концентррующее основную массу кредитных и финансовых операций.

       Классические  банковские операции:

• привлечение вкладов юридических и физических лиц;
• предоставление аккумулированных средств в виде ссуд на условиях платности, срочности, возвратности;
• осуществление расчетов.

       В настоящее время круг банковских операций существенно расширился, и  граница между коммерческими  и специализированными банками  становится все менее различимой.

       Единым  координирующим органом банковской системы является Центральный (эмиссионный) банк. Возможны 2 принципа построения банковской системы - одноуровневая и двухуровневая.