Шпаргалка по "Деньгам, кредитам, банкам"

    ИНВЕСТИЦИОННЫЕ  ОПЕРАЦИИ - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях. Особенность инвестиционных операций коммерческого банка от кредитных операций заключается в том, что инициатива проведения первых исходит от самого банка, а не его клиента. Это инвестиционная деятельность самого банка.

    ФОНДОВЫЕ  ОПЕРАЦИИ - операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных).

    К фондовым операциям относятся:

    - операции с векселями (учетные  и переучетные операции, операции  по протесту векселей, по инкассированию, домицилированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе);

    - операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах. ГАРАНТИЙНЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.

56. Операции коммерческих  банков по формированию  собственного капитала

Формально капитал  называют собственными средствами банка, но которые в отличие от привлеченных средств кредиторов и вкладчиков не имеют срока возврата. В реальности капитал не следует понимать как безвозвратное финансирование банка. Как любые инвестиции, вложения в банковские акции должны приносить доход, уровень которого должен окупить вложенное за 6-8 лет. Для банка собственный капитал – самый дорогостоящий ресурс, зачастую в 2-3 раза более дорогой, чем привлечение средств на депозитные и текущие счета. Для инвесторов вложения в банковские акции достаточно рисковое дело – они требуют дополнительную премию  в виде дополнительного дохода. Несмотря на дороговизну капитала, он жизненно необходим банку. Капитал является наименее срочным ресурсом, своего рода последним запасом ликвидности. За счет средств капитала банк формирует свою имущественно технологическую базу, осуществляет ресурсное покрытие своих наиболее рисковых и неликвидных активов. Капитал страхует кредитный риск клиентов банка, т.к. без учета капитала активов будет больше, чем обязательств перед кредиторами-вкладчиками. Дороговизна и необходимость капитала требуют от банка оптимизации его величины. Так, капитал не играет главенствующей роли в структуре пассивов КБ. Его удельный вес по международным стандартам обычно не превышает 9-12%. Капитал должен формироваться в денежной форме путем размещения на финансовом рынке акций или паев банка. Это происходит на начальной стадии работы Банка или в дальнейшем, при размещении дополнительной эмиссии. Блок операций с капиталом также включает блок, комплекс операций по поддержанию котировок акций на соответствующем уровне. В процессе работы банка величина капитала постоянно меняется:

1уменьшение  за счет уценки качества активов  банка;

2при расходовании  прибыли;

3увеличение  за счет перераспределения прибыли  и невозврата проблемных активов.

58. Валютные операции  коммерческих банков

валютные операции:

1) сделки, предусматривающие  использование иностранной валюты, ценных бумаг в иностранной  валюте, платежных документов в  иностранной валюте;

2) сделки между  резидентами и нерезидентами, предусматривающие использование ИНОСТРАННОЙ ВАЛ, ценных бумаг;

3) Неторговые операции коммерческого банка

4) ввоз и пересылка  в РФ, а также вывоз и пересылка  из РФ валютных ценностей; 

5) международные  банковские переводы;

6) операции нерезидентов по счетам и вкладам (депозитам) в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, не влекущие перехода права собственности на эти деньги;

7) операции с  иностранной валютой по счетам  и вкладам (депозитам) в банках  и небанковских кредитно-финансовых организациях, банках и иных кредитных организациях .

8) Открытие и ведение валютных счетов клиентуры

9) Конверсионные  операции Конверсионные операции  представляют собой сделки покупки  и продажи наличной и безналичной  иностранной валюты

10) Операции по привлечению и размещению валютных средств.

11) Установление  корреспондентских отношений с  иностранными банками.

59. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей.

можно выделить следующие виды:  
 
- интернет-банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через интернет;  
 
- мобильный банкинг - оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий;  
 
- внешние сервисы - киоски, банкоматы, ATM;  
 
- телефонный банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений;  
 
- классический «Банк-Клиент».

Конкурентоспособность систем онлайнового  банкинга определяется:

1) удобством  пользования системой - пользовательский  интерфейс. Решающий фактор в  обеспечении привлекательности  онлайновых банковских услуг  для большинства клиентов;

2) функциональными  возможностями системы - доступные  клиентам операции. Чем шире функциональные  возможности такой системы, тем  более полноценной и востребованной  она является;

3) безопасностью  системы - надежность хранения  и передачи информации. Защита системы должна обеспечивать:

-   однозначную  идентификацию взаимодействующих  субъектов - клиента и банка; 

-   шифрование  передаваемой финансовой информации;

-   безопасность  каналов передачи информации;

-   защиту  носителей информации.

-   снижение себестоимости операций достигается за счет снижения накладных расходов на управление филиалами.

60. Операции с банковскими  картами: виды  и современные  тенденции

Банковская  пластиковая карта - это именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя пластиковой карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Существует  много оснований для классификации  платежных карточек, используемых в  финансовых расчетах:

1) классификация карточек по эмитентам:

- банковские  карточки - выпускаются банками и  кредитными opганизациями. Позволяют  владельцам карточек покупать  товары в кредит yj различных торговцев  и организаций сервиса, которые  признают эти карточки в качестве  платежного средства. Карточки позволяют получать кассовые авансы через электронные терминалы и использовать банкоматы для снятия наличных денег с банковских счетов и т. д.;

— частные  карточки - выпускаются коммерческими  компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании. К ним можно отнести пластиковые карточки магазинов, туристических агентств, телефонных и страховых компаний. Применение частных карточек ограничено сетью торговых учреждений конкретной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам;

2) классификация по  способу записи  информации:

-  магнитная  карточка. На ней в закодированном  виде записывается специальная  информация (номер карточки, срок  ее действия, Ф.И.О. держателя)  и наносится специальный код  - ПИН-код (Personal Identification Number). Он предназначен для опознания законного держателя карточки, когда тот пользуется банкоматом или электронным терминалом. Никакой финансовой информации на магнитной полосе не фиксируется;

-  смарт-карта  - содержит финансовые прикладные программы, в том числе функции кредитных и дебетовых карточек и «электронных кошельков», проездного билета, водительского удостоверения. Преимущество смарт-карты состоит в повышенной надежности, многофункциональности. Существенным недостатком смарт-карт является высокая себестоимость по сравнению с карточками с магнитной полосой;

3)классификация  по способу доступа  к денежным средствам  держателя:

-  «ключ  к счету», ведущемуся у эмитента, - подавляющее большинство карточек  с магнитной полосой (VISA, Eurocard/Mastercard, AmericanExpress);

-  автономный  «электронный кошелек» — пластиковые  карточки, которые имеют встроенный  микропроцессор, «заряженный» определенной  денежной стоимостью;

-  «электронный  кошелек» с дублированием счета  у эмитента;

4)классификация по категории клиентуры:

-  банкоматные  (электронные) — функционируют  в пределах остатка на счете  клиента, и по ним держателю  карточки кредит не предоставляется.  Банкоматные карточки могут быть  выданы любому банковскому клиенту  независимо от уровня его благосостояния и кредитной истории;

-  потребительские  (классические) — сориентированы  на широкий круг банковских  клиентов со стабильным уровнем  дохода и хорошей кредитной  историей. Они предусматривают кредитный  лимит и ряд дополнительных  услуг; 

-  бизнес-карточки (серебряные) - предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства компании при поездках в командировки или совершении текущих платежей;

-  привилегированные  (золотые или платиновые) – предназначены для наиболее состоятельных клиентов банка, зарекомендовавших себя как своевременные и постоянные плательщики. Содержат повышенный уровень сервиса, который включает: увеличенный кредитный лимит, комплексный пакет страховых и дорожных услуг в поездках, оказание экстренных услуг, включая срочную замену карточки, незамедлительную выдачу наличных в любой точке земного шара и др.;

5)классификация  по типу обратимости:

-   локальные — карточки, которые  обращаются в определенном регионе; 

-    национальные - карточки, эмитируемые банками, входящими в национальные платежные системы;

-   международные  - карточки международных «карточных»  ассоциаций и компаний: VISA, Eurocard/MasterCard, American Express..

61. Сущность и виды  кредитно-финансовых  институтов

К системе кредитно-финансовых институтов относятся:

-инвестиционные  банки, занимающиеся эмиссионно - учредительской деятельностью,  то есть проводящие операции  по выпуску и размещению на  фондовом рынке ценных бумаг,  получая на это доход. Они  не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.

-обширная группа  сберегательных учреждений, занимающая  важное место в кредитной благодаря  привлечению мелких сбережений  и доходов, которые иначе не  смогут функционировать как капитал.

-страховые компании, для которых характерна специфическая  форма привлечения средств - продажа страховых полисов. Полученные доходы, они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.

-пенсионные  фонды, которые различаются по  организации, управлению и структуре  активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды, (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности - банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.

-инвестиционные  компании, размещающие среди мелких  держателей свои обязательства  (акции) и использующие полученные  средства для покупки ценных  бумаг народного хозяйства. 

Мелкие инвесторы  охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями. Таким образом, кредитная система в России состоит, во-первых, из банковской системы, имеющей обычно два уровня: