Шпаргалка по "Деньгам, кредитам, банкам"

       2. Ожидаемая инфляция

       Рост  инфл. ожиданий заемщика при не измен. % ставок ведет к увличению спроса на К

       3. Объем государственных заимствований

       Чем выше объем заимствован. тем выше предложение. Рынок заимств. явл. центральный  рынок, % ставка снижается и спрос  увеличивается.

       Факторы предложения относят и определяются:

       1)уровнем  благосостояния и доходов

       Рост  благосостояния и уровня доходов  ведет к увеличению сбережений в  экономике и к росту предложения  К.

       2)ожидаемая  доходность активов

       3)риск. Чем выше риск, тем ниже % ставка

       4) ликвидность – это скорость  прекращ. Д. Чем выше ликвидность,  тем больше предложение на  него.

19. принципы кредитования

Возвратность  кредита 

Обязательный  признак кредита, без него теряется суть кредитования.

Этот  принцип выражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком.  
Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности.

Срочность кредита 

Cпособ  достижения возвратности кредита.  
Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Нарушение указанного условия является для  кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Платность кредита. Ссудный  процент.

Этот  принцип выражает необходимость  не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении  дополнительно полученной за счет его  использования прибыли между  заемщиком и кредитором.

Обеспеченность.

20. Первичные формы  кредита

Исторически 1 формами К явл.:

       -товарная

       -денежная

       -смешанная

       Товарная  форма К – наиболее простая , для  кот. характерно предоств. к-м вещей, определ. рядовыми признаками на усло. встречной передачи равного количества др. вещей того же качества.

       Денежная  получила свое развитие на основе тов. формы в период появления Д  и на современ. этапе стала преобл., т.к. Д предст. собой абсолютно  ликвид. т легко заемн. активы.

       Смешанная –сочетают в себе ряд свойств  товарной и денежной формы, либо свойства аренды и К.

       В зависимости от того, кто явл. кредиторам в сделке выдел. коммерч., граждан., государствен., межбанковский К.  

21. банковский кредит и его виды

Банковский  кредит -- это форма кредита, за которой денежные средства предоставляются в ссуду банками.

Виды:

За  сроками пользования банковские кредиты разделяют на:

-- краткосрочные  (до 1 года);

-- среднесрочные  (до 3 годов);

-- долгосрочные (свыше 3 лет).

Краткосрочные кредиты предоставляются банками  заемщикам на цели текущей хозяйственной деятельности в случае возникновения у них временных финансовых трудностей в связи с расходами, которые не обеспечены поступлениями средств в соответствующем периоде.

Среднесрочные кредиты предоставляются на оплату оборудования, на текущие расходы, финансирования капитальных вложений. Долгосрочные кредиты предоставляются банками заемщикам для формирования основных фондов. Объектами кредитования при этом являются капитальные расходы на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, приватизацию и другое.

За  обеспечением выделяют такие виды банковского кредита:

-- обеспеченные  залогом (имуществом, имущественными  правами, ценными бумагами); стоимость  залога обычно превышает сумму  кредита;

- гарантированные  (банками, финансами или имуществом  третьего лица);

- с другим  обеспечением (поручительство, свидетельство  страховой организации);

-- необеспеченные (бланочные кредиты).

Банковский  кредит под залог ценных бумаг  называется ломбардным кредитом.

За  степенью риска банковские ссуды разделяются на: стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском.

По  форме привлечения (организации) банковский кредит разделяется на:

-- двусторонний (коммерческий банк -- заемщик);

-- консорциумный;

-- "зеркальный";

-- многосторонний (параллельный).

Банковский  консорциум -- временное добровольное объединение коммерческих банков для решения конкретных хозяйственных заданий

22. сущность и основные  этапы кредитного  процесса

Этап 1.  Рассмотрение заявки на получение кредита  интервью с потенциальным заемщиком (призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в банк за кредитной поддержкой).

Этап 2. Оценка кредитоспособности заявителя

(изучения  учредительных документов потенциального  заемщика. Определяется его Юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация).

Этап  З. Изучение обеспечения  кредита. Основными формами исполнения обязательств по кредитам выступают: залог Материальных и нематериальных ценностей финансовые гарантии правительства предприятий и организаций поручительства частных лиц.

Этап 4. Структурирование кредита, а заключение кредитного  
договора. Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектам кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны банка за нецелевое использование кредита.

Этап 5. Предоставление кредита.Предоставление кредита сопровождается открытием ссудного счета.

Этап 6. Обслуживание кредита.Часто финансовые возможности заемщика и уровень риска кредитной сделки меняются за период от предоставления ссуды до окончательного ее погашения. Поэтому процедура обслуживания кредита направлена, в первую очередь, на осуществление менеджером по кредитам контрольных функций. Различают следующие направления контроля:

·          за целевым использованием кредита;

·         достаточностью обеспечения кредита;

·         своевременным погашением основного долга и процентов;

·         платежными документами заемщика.

23. Понятие и обязательные составляющие кредитной политики

Кредитная политика является важной составной частью общей банковской политики. Она разрабатывается управляющей системой банка и его структурным подразделением, связанным с кредитными операциями.

Кредитная политика банка, как правило, содержит обязательные требования к заемщику банка. Данные требования предъявляются на этапе рассмотрения заявления на получения краткосрочного или долгосрочного кредита. Требования, к примеру, могут включать в себя минимально допустимую степень финансовой устойчивости потенциального заемщика (требования к уровню кредитоспособности), достаточность собственного капитала заемщика. 
Также в политике содержатся требования к структуре и предмету залога, к примеру, оговорены допустимые случаи принятия менее ликвидного залогового имущества (например, товаров в обороте), прописана обязательная доля высоколиквидного залога в общей структуре обеспечения.  
 
В части определения параметров кредитования, в политике содержится ценовая стратегия банка, то есть порядок установления и определения размера платы за кредит - процентов и комиссий банка. 
Кредитная политика может устанавливать предельные суммы лимитов кредитования заемщика (группы взаимосвязанных заемщиков). Банк стремится наращивать кредитный портфель в разумных пределах, избегая при этом неприемлемой концентрации кредитного риска.  
 
Далее политикой может быть предусмотрен и отдельный порядок для проведения кредитных операций по отношению к особым категориям заемщиков, например, имеющих косвенные признаки проблемности. Данная категория требует наиболее взвешенного подхода, в частности, при определении целесообразности дальнейшего кредитования.  
 
Кредитная политика также предусматривает рекомендуемые требования к проведению работником банка текущего мониторинга ссудной задолженности заемщиков банка в целях раннего обнаружения активов, качество которых ухудшается, для своевременного принятия комплекса мер по санации задолженности. 

24. Сущность и виды кредитных рисков

Риск  кредитования контрагента  или риск выплаты - Заключается в возможности не возвращения контрагентом банку основной суммы долга по истечении срока кредита, векселя, поручительства.

Расчетный риск - возникает в случаях, когда осуществляется передача определенных инструментов (например, денежных средств или финансовых инстументов) на условиях предоплаты, либо предпоставки с нашей стороны. Риск заключается в том, что встречной  поставки со стороны контрагента не происходит.

Предрасчетный риск - риск того, что контрагент не выполнит своих обязательств по сделке до расчетов и банку придется заменить данный контракт сделкой с другим контрагентом по существующей ( и возможно неблагоприятной) рыночной цене.

26. процесс кредитного  мониторинга

Кредит.мониторинг – комплексный процесс контроля выполнения условий договора и анализ состояния задолженности по каждой кред.сделки, а также наблюдения за текущем состояние заемщика.

Принципы  мониторинга: 
1.переодичность проверок состояния по задолженности кредита(в 30,60,90 дней)

2.комплексность  контрольных процедур,по кот проверяется  важнейшие условия кредита

3.дефференционный  подход к проверки задолженности,  т.е. часто проверяются крупные  и проблемные кредиты.

4.оперативное  принятие мер по уровню снижения кред. рисков.

27. основные направления  теоретического исследования  кредитных отношений\

1.кредит  отрицательно влияет на социально-экономическую  систему,в целом разлогая ее.

2.кредит  положит-но влияет на соц.экономическую  систему, позволяя обеспечить экономический рост.

3.кредит  нейтрален по отношению к эконом.системы

4.кредит  является неотъемленным элементом  эконом.системы,обеспечивает непрерывный  поток финансирования инвестиций.

30. инвестиционно-финансовые  теории кредита

Основной  причиной появления теории – понимания того факта,что использование кредита дорого и поэтому нецелесообразно для осуществления крупных инвестиций. Теория возникла и релизовалась повсеместно в период перехода откапитализма свободной конкуренции к монопольному капитализму.Согласно теории доходы населения распадаются на 2части:сбережения и накопления. В зависимости от уровня дохода складывается мера потребления, кот показывает склоннгость потребления C/y ПОТРЕБЛЕНИЕ/ДОХОД. Склонность к сбережению Y-C/y=S/Y.