Ресурсы коммерческих банков

       Займы в небанковском секторе

 

       К финансовым небанковским учреждениям  принадлежат пенсионные фонды, страховые  компании, инвестиционные фонды, кредитные  союзы, взаимные фонды, трасту компании и т.п. Как правило, в небанковских учреждениях аккумулированы значительные средства, которые требуют надежных направлений размещения. Временно свободные средства этих участников рынка могут вкладываться в высококачественные ценные бумаги и предоставляться на условиях займа надежным клиентам, которыми и являются банки. Законодательством некоторых стран, например, США, пенсионным фондам запрещается покупать высоко-рискованные ценные бумаги с низким рейтингом. Поэтому финансовые небанковские учреждения предоставляют займы другим участникам рынка, формируя небанковский сектор рынка кредитных ресурсов.

       Особенностью  данного источника заимствования  является более долгосрочный характер соглашений сравнительно с межбанковским  рынком, а условия проведения операций и методы ценообразования не отличаются от общих.[3]

       Слово «депозит» обозначает денежные средства, переданные на хранение банку и подлежащие возврату в определенный срок при определенных условиях. Слово «депозит» имеет несколько значений.

         Во-первых, банковский депозит –  это денежные вклады в банки.  Депозитом являются ценные бумаги  и деньги, передаваемые на хранение  в кредитное учреждение.

       Во-вторых, взносы денежных средств в различные  учреждения в качестве платежей –  тоже депозит.

         И, наконец, депозит – это  запись в банковских книгах, содержащие  или подтверждающие требования  клиентов к банку.

       В зависимости от срока, депозиты разделяются  на две категории: первая из них включает в себя депозиты «до востребования», а вторая – срочные депозиты.

       Депозитом «до востребования» называются те средства, которые вкладчик в любой момент может забрать из банка – переведя их другому лицу или организации, либо превратив в наличные деньги через кассу или банкомат. Именно к этой категории принадлежат средства на ваших текущих счетах.

       Среди срочных депозитов, в свою очередь, существуют три разновидности: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. К первым традиционно относятся вклады на срок от 1 до 3 месяцев, вторым – на срок от 3 до 9 месяцев, третьим – на больший срок. Вклады этой категории можно получить обратно только по окончании указанного срока.[1]

       1. По форме изъятия 

       1.1. До востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока) 

       1.2. Срочные (обязательства, имеющие определенный срок)

       1.2.1. Депозиты с твердым сроком (назначается  фиксированный срок, по истечении  которого депозиты превращаются  во вклады до востребования)

       1.2.2. Депозиты с условным сроком (в  случае не изъятия автоматически продлеваются на тот же срок с теми же условиями)

       1.2.3. Депозиты с предварительным уведомлением (назначается минимальный обязательный  срок хранения, после которого  можно изъять вклад в любое  время, но с предварительным  уведомлением банка за 5-15 дней)

       1.3. Условные (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий)

       1.3.1. Целевые депозиты (депозиты для  выплаты дивидендов, погашения облигаций)

       1.3.2. Пенсионные вклады

       1.3.3. Целевые накопительные счета

       1.4. Бессрочные

       1.4.1. Вечные депозиты 

       1.4.2. Сберегательные вклады (используются  для накопления средств, могут  пополняться и изыматься как  полностью, так и частично)

       2. По возможности  пополнения

       2.1. Вклады без дополнительных  взносов

       2.2. Вклады с дополнительными  взносами 

       3. По времени начисления  процентов

       3.1. По истечении срока  вклада

       3.2. Ежеквартально или  ежемесячно

        3.2.1. По истечении квартала или  месяца

       3.2.2. Проценты уплачиваются вперед

       4. По способу начисления  процентов

        4.1. С использованием  простых процентов

       4.2. С использованием  сложных процентов

       4.3. С фиксированной  процентной ставкой

       4.4. С плавающей процентной  ставкой 

       4.5. С возрастающей  процентной ставкой

       4.5.1. Ставка возрастает по мере  увеличения срока хранения вклада

       4.5.2. Ставка возрастает по мере  увеличения объема депозита (при  дополнительных взносах)

       5. По способу оформления

       5.1. Именные депозиты

       5.2. Депозиты на предъявителя

       Укрупнено все депозиты могут быть разделены  на две большие группы: депозиты до востребования и срочные депозиты. Выделение сберегательных депозитов, НАУ-счетов расширяет данную укрупненную  классификацию. Кроме того, как особая разновидность срочного вклада могут  рассматриваться сберегательные и  депозитные сертификаты, которые фактически оформляют срочный депозит.[3] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Вывод 

       Ресурсная база, как экономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность  и платежеспособность коммерческого  банка. Сами масштабы деятельности коммерческого  банка, а, следовательно и размеры  доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке  ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между  банками за привлечение ресурсов.

       Формирование  ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры  источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого  банка. Эффективное управление пассивами  предполагает осуществление грамотной  депозитной политики. Специфика этой области деятельности состоит в  том, что в части пассивных  операций выбор банка обычно ограничен  определенной группой клиентуры, к  которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

       При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос о передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность  маневра денежными ресурсами. При  привлечении денежных средств право  выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую  конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно, хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга — одна из важнейших  задач банка. Но первичным все  же является привлечение, а не размещение ресурсов.

       Ограниченность  ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к  тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка очень высока. Поэтому  банкам нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

       В рыночных условиях коммерческие банки  должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:

• разрабатывать собственную депозитную политику;
• особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;
• разнообразить виды вкладов;
• расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;
• проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Список  использованной литературы

1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. — М., 1999.
3. Банковское дело / Под. Ред. О.И.Лаврушкина. — М., Финансы и статистика, 2003.
4. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Юрист», 2002.