Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

4. Удорожание услуги снятия  денег с кредитной карты в  банкомате.

Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости от банка - эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% - в стороннем.

Некоторые кредитные организации  вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5. Урезание кредитного лимита.

По большинству вновь  выдаваемых кредитных карт лимиты существенно  уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли  клиентам до кризиса. В результате у  работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры  кредитного лимита могут различаться  в разы. Так, для сотрудника, получающего  в месяц 60 тыс. рублей, по картам, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. рублей, а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен.

6. Завышение кросс-курсов  пересчета валют.

Кредитные карты - средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что  берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих  средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы  Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом - в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.

7. Классификация клиентов  в зависимости от кредитного  риска работодателя.

Тем, кто впервые планирует  обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной  борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных  заемщиков: везде требуется справка  о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого  документа часто оказывается  недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы  конкретного человека остаться без  доходов - в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят  в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение  на рынке и долговая нагрузка его  компании-работодателя будет тщательно  изучаться на предмет вероятного банкротства.

8. Возвращение платы за  погашение кредитов через устройства  и сервисы, не принадлежащие  банку.

Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты - а  заодно вносить платежи за пользование  мобильной связью, Интернетом и спутниковым  телевидением - можно и не приходя  в отделение банка, то есть через  терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет пять назад  за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все  сети сообщили, что их услуги бесплатны.

На самом деле плату  на себя взяли банки и операторы. Сегодня же они почти полностью  отказались компенсировать затраты  таких терминалов - и снова выплаты  комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму  по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего - по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у  которых есть офисы и дополнительные отделения.

9. Введение платы за SMS-информирование  клиента или за интернет-банкинг.

Практически все банки  ввели плату за рассылку на мобильный  телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.

Так комментирует это положение  руководитель проектов, адвокат юридической  компании Алексей Гуров: «Предоставление  информации о состоянии задолженности - это возмездная услуга, оказываемая  заемщику. Он вправе получить о ней  полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность  выбора: воспользоваться услугой  или отказаться от нее. Навязывание  возмездной услуги потребителю незаконно».

10. Блокирование расчетов  кредитной картой через Интернет.

Не секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе  для того, чтобы через Всемирную  паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые  банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны.

Главная проблема эмитентов  пластиковых карт - научить россиян  использовать карточки для расчетов за товары и услуги. На решение потребуется  несколько лет. Осмотрительный российский потребитель не может оценить  по достоинству все преимущества пластиковых карт.

По данным Банка России, он все еще предпочитает складывать наличность в карманы, а не на банковский счет и расплачиваться в магазинах - опять же из кармана, а не по карте.

Таким образом, очевидно, что  функцию средства безналичного платежа  пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство  держателей «пластика» в России сегодня - это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.

В поисках выхода из сложившейся  ситуации банки пытаются разнообразить  карточные продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять  и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчают привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему, по сути.

Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные  платежные системы - Visa и MasterCard. Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным.

Нежелание большинства россиян  использовать карточки для оплаты товаров  и услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных  систем. Они усиленно ищут, как бы простимулировать владельцев карт поменьше пользоваться банкоматной сетью.

- транспортная банковская  карта - проезд в метро, электричке  и троллейбусе. Процесс оформления  и покупки проездного документа  при помощи банковской карты  происходит в том же режиме, что и оплата покупки банковской  картой в магазине. В подтверждение  совершенной операции пассажиру  предоставляется кассовый чек;

- карты для студентов  (скидки на кредит);

- социальная карта для  пенсионеров (фото держателя с  указанием его имени, фамилии  и отчества, социальный дисконт  на лекарства и оплату товаров  и услуг, электронный проездной  билет);

- мобильный банк с сим-картой. Мобильный банк - это дополнительная  функция SIM-карты, позволяющая  получить доступ к денежным  средствам на вашем банковском  счете с мобильного телефона.

 

                                  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                  Заключение

 

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживании банковских карт. И стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире.

Рассмотрев рынок пластиковых  карт в России, можно обнаружить следующие проблемы:

- банковская карта для  российского пользователя, это, прежде  всего средство для снятия  наличных денег;

- слабое развитие телекоммуникационной инфраструктуры приема карт.

Но, несмотря на проблемы, развитие российского рынка пластиковых  карт происходит стремительными темпами, о чем свидетельствуют вышеизложенные данные. Так как сфера развития карточного бизнеса для банков прибыльна, можно выявить следующие перспективы  развития:

- необходимо развивать  зарплатные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались  в удобности оплаты товаров/услуг  пластиковыми картами;

- важно организовывать  свои (российские) платёжные системы,  которые могут создавать конкуренцию  перехода с магнитных карт  на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной  полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу.

Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости  носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки  в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между  курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию  ваш банк. Необходимо учитывать и  то, что расчеты с помощью пластиковой  карточки могут позволить более  строго контролировать ваш бюджет. К преимуществам использования  вместо наличных денег пластиковой  карточки можно отнести также  тот акт, что при утере последней  вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты  по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей  забывчивости.

Тем не менее на российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и  технологиях рынок пластиковых  карт не будет стремительно развиваться  в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос  на «инструменты», которые в ней  используются. И в этом случае новые  технологии позволят достичь значительного  прогресса в распространении  платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

 

 

 

                                        Список литературы.

 

1. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг, 2009.

2. Андреев А.А. Пластиковые карты. «Банковский Деловой Центр», 2008.

3. Лаврушин П.А. Банковское дело, 2007.

4. Ассоциация российских банков - www.arb.ru.

5. Официальный сайт Финансы.RU. Экономика и финансы - www.finansy.ru.

6. Официальный сайт PRO деньги - www.prodengitv.ru.

7. Официальный сайт Сбербанка России - www.sberbank.ru.

8. Интернет-ресурс - www.bankir.ru