Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Вторым после «Сбербанка»  по количеству пластиковых карт в  обращении идет ВТБ 24, у которого их чуть менее 7.9 млн. шт. Впрочем, ВТБ 24 стабильно занимает вторую строчку  во всех представленных таблицах. Так, количество выпущенных новых пластиковых карту этого участника рейтинга составляет 1.9 млн. шт., что соответствует второму месту. В минувшем полугодии банк перевыпустил порядка 662 тысяч штук, что также позволяет ему занять второе место в этой таблице. «Альфа-Банк», занимающий в рейтинге третье место, уверенно удерживает позиции по следующим показателям: количество «пластика» в обращении и количество новых карт, а вот по объему перевыпуска он отстает от «ТрансКредитБанка», занимая только четвертую строчку. По данным анкеты «ТрансКредитБанка», в минувшем полугодии было перевыпущено порядка 322 тысяч карт, тогда как у «Альфа-Банка» этот показатель составляет 204 тысячи. Но еще более интересная картина наблюдается у «Ханты-Мансийского Банка» и банка «Петрокоммерц». По количеству баллов эти участники занимают только 10 и 14 места, соответственно, при этом по количеству перевыпущенных в первом полугодии карт они разместились на 5 и 6 местах. По количеству «новых выпусков» явными фаворитами, без учета упомянутых «Сбербанка», «ВТБ 24» и «Альфа-Банка», стали «Уралсиб» и «Росбанк», сумевшие за первое полугодие выпустить еще более полумиллиона карт. А вот «ТрансКредитБанк» по данному показателю находится только на 8 месте, выпустив новых карт за I полугодие только 214.6 тысяч штук, что почти в два раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года - 477.7 тысяч штук. Тем не менее, большое количество уже имеющихся в обращении карт (более 2.8 млн. шт.) позволяет ему прочно удерживать четвертое место в основной таблице с показателем 10.0971 баллов.

 

          2.2 Развитие рынка банковских пластиковых карт в Нижегородской области.

          Различные банковские карты на сегодня производит порядка 80 кредитных организаций: самостоятельные банки и филиалы федеральных и зарубежных структур. «Бурного роста количества кредитных организаций и выпуска карт в Нижегородской области сейчас не наблюдается, - поясняет начальник Главного управления Центробанка по Нижегородской области Юрий Кораблев. - Наступил период насыщения.

Сегодня ежегодный прирост  банковских карт находится на уровне 10-12%. Мы имеем 2 млн. 350 тысяч банковских карт, выпущенные расположенными в нижегородском регионе банками. Ими могут пользоваться и люди, находящиеся за пределами региона». В регионе действует почти 12 тысяч зарплатных проектов. Из всего количества банковских карт к расчетным относится 2,2 млн. карт. На втором месте кредитные карты - почти 100 тысяч. И на третьем месте расчетные карты с овердрафтом - порядка 60 тысяч. Количество выданных кредитных карт в 2010 и 2011 году значительно выросло - почти в 2 раза.

По словам Юрия Кораблева, это связано с оживлением кредитования физических лиц. «14 банков региона активно  выпускают данный кредитный продукт. В первом квартале 2011 года в Нижегородской области было совершено 16 млн. транзакций на сумму около 60 млрд. рублей, - приводит статистику заместитель начальника Главного управления Центробанка по Нижегородской области. Ежедневно в регионе проходит 180 транзакций на сумму 560 млн. рублей Средний платеж по безналу составляет 1 тыс.рублей Среднее снятие наличных денег через всевозможного рода устройства - 4,6 тыс.рублей». Для работы с банковскими картами в регионе имеется 12 тысяч всевозможных у устройств. «В 2010 году город пополнился множеством платежных терминалов. Кредитные организации правильно поступают в части обращения к такому важному инструменту работы с клиентами, как безналичный расчет физических лиц, - комментирует Юрий Кораблев. - В 2007-2009годах кредитные организации больше внимания обращали на кредитование физических лиц. Но в 2011 году именно банковские структуры стали активно наращивать число терминалов».

С 1 января 2013года в Н.Новгороде и Нижегородской области будет введена в оборот единая платежная электронная банковская карта. В июле прошлого года Федеральным законом №201 «Об организации и предоставлении государственных и муниципальных услуг» в главе шестой было заявлено о создании электронной универсальной социальной карты. Автором проекта является федеральная организация «Универсальные электронные карты». Карта будет выпущена на базе микропроцессорных технологий. «Ряд крупных платежных международных систем пытаются участвовать в данном проекте. В ряде субъектов Федерации уже действуют подобные карты, - комментирует Юрий Кораблев. Самый продвинутый в этом плане регион - Башкортостан. Нижегородская область занимает третье место в ПФО по уровню инфраструктуры обслуживания банковских карт». Большинство банковских карт (а именно - 66 процентов), которые выпущены в Нижегородской области, обслуживают пока только зарплатные проекты.

Региональные банковские структуры также стараются выпускать  универсальный продукт. Три организации  в регионе уже выпустили небольшой  объем социальных карт, но они предназначены  лишь для начисления пенсий и пособий. Разнообразных приложений, как предполагает новая карта, существующие в регионе  карты не имеют. Она будет иметь  международный стандарт и расширенный  функционал: пенсионные начисления, банковские услуги, медицинское, бонусное, налоговое, транспортное приложения. Чтобы бесплатно  получить подобную многофункциональную  карту, достаточно будет написать в 2012-2013 году заявление соответствующего образца. Это удобно и для граждан, и для предпринимателей - расплачиваться по всем направлениям бизнеса единой картой и переводить деньги за рубеж  и по любым городам России.

С 1 января 2014 года, согласно Федеральному закону, единая платежная  карта станет обязательной для всех россиян. Стоимость реализации такого масштабного проекта составит, по словам Юрия Кораблева, 150-200 млрд.рублей. Кроме выпуска самой карты, потребуется также разместить устройства в учреждениях, услуги которых будут предоставляться.

Тем не менее, 26 июня 2011 года состоялся круглый стол "Банковские инновационные технологии". По результатам  круглого стола стало известно следующее: по мнению представителей нижегородских  банков, нижегородцы еще не скоро  перейдут на банковские карты. По мнению Дмитрия Кузина, директора по маркетингу бизнес-школы Green City, одним из основных препятствий по использованию банковских карт является отсутствие терминалов. Он отмечает, что по этой причине в Нижнем Новгороде обязательно иметь на руках наличные деньги. По мнению директора нижегородского филиала ОАО ПРБ Галины Якимовой проблема недостаточность количества банкоматов связана с их высокой стоимостью. Она сказала о том, что банкомат - удовольствие не из дешевых. Необходимо их обслуживать, проводить инкассацию, платить за аренду места, связь, а карты собственных клиентов банка обслуживаются бесплатно, без комиссии. Галина Якимова также заметила, что острота проблемы состоит еще и в том, что после кризиса банки более бережно стали относиться к расходованию денежных средств.

Важным препятствием на пути массового внедрения банковских карт также является факт, что нижегородцы  не верят в безопасность использования  банковских карт, слишком большое  число мошенников развелось в  городе. Галина Якимова рекомендует  подключать услугу SMS-сервиса, и если приходит сообщение о том, что  с вашего счета были сняты деньги, а вы этого не делали, то нужно  незамедлительно звонить в банк и блокировать карту. По мнения Дмитрия  Кузина, победа безналичных платежей невозможна, пока присутствует коррупция.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Перспективы развития и проблемы рынка пластиковых карт в России.

 

3.1 Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России.

Рынок платежных карт всё  больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся  к числу наиболее доходных видов  банковской деятельности. В среднем  доход на единицу затрат в карточном  бизнесе выше, чем по другим видам  операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах  СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации  процесса. Во-вторых, весьма существенными  могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при  использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка  состоит в том, что рынок развивается  в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а  за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам  предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система  очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Развитие пластиковых  карт в России не такое бурное, как  в мире, однако и российские пластиковые  карты сегодня имеют большое  распространение и перспективы. Практически каждый банк выпускает  такие карты и придает им совершенно разные возможности и преимущества. Каждый будущий держатель карты  может выбирать карту соответствии со своими пожеланиями и возможностями, что только еще раз подчеркивает широкие перспективы развития рынка пластиковых карт.

Участники конференции, проведенной Finam.ru, уверены, что, несмотря на высокую ежегодную динамику прироста, российский рынок пластиковых карт пока развит слабо. Увеличению объемов использования "пластика" будут способствовать развитие зарплатных проектов, кобрендинговых программ и бесконтактных микроплатежей.

Возможно, российский рынок  пластиковых карт догонит Запад  через 5-10 лет. Одним из факторов роста  платежей через пластик стало  увеличение доли держателей, использующих платежи по банковской карте.

Люди в нашей стране уже давно привыкли жить в долг, поэтому и рынок кредитных  карт растет опережающими темпами. По данным исследований международных  платежных систем в 2010 году выло выпущено более 5 млн. пластиковых карт. Однако, несмотря на это, на сегодняшний день можно твердо сказать, что рынок кредитных карт в России в 2011 году развивается значительно слабее, чем в других странах. И связно это, с общим отставанием как финансового, так и экономического развития всей страны.

В общем, кредитными картами  на сегодня воспользовались только около 20% населения. Эта цифра очень  мала. Но благодаря появляющимся все  новым тенденциям, ситуация может  коренным образом измениться в противоположную  сторону. Например, ряд банков уже  сегодня предлагают оформить кредитную  карту через интернет, телефон  или вовсе по почте. Сроки рассмотрения заявок сокращаются и порой составляют всего 20 минут.

Растет инфраструктура по приему платежных карт. Сегодня можно  оплачивать покупки не только в магазинах, но и кафе, ресторанах, заправках, в  том числе выезжая за границу.

Можно сказать, что сейчас в нашей стране идет посткризисный  период, когда карточки есть у большинства  платежеспособного населения, но не все ими пользуются. Однако экономическая  ситуация улучшается, кредитные организации, понимая, что заемщики наконец снова  готовы тратить деньги, начали активно  развивать розничное кредитования, предлагая все новые линейки  продуктов и уделяя больше внимания совместным проектам с мобильными операторами, авиаперевозчиками и т.д.

Таким образом, можно сказать, что рынок кредитных карт в  России в 2011 году продолжает развиваться, пускай не такими темпами как хотелось бы, но что если банки начнут предлагать максимальный сервис и по - возможности  низкие процентные ставки, то спрос  и доверие заемщиков снова  вернется

 

3.2 Проблемы российского рынка пластиковых карт.

Изучение проблем использования  пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой  практики и перспектив развития рынка  пластиковых карт в России приобретают  в настоящее время конкретную значимость.

Выделим некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России:

1. Увеличение процентной ставки.

Большинство банков подняли  процент за пользование ссудными средствами

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки.

Не все банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые  финансовые организации перестали  рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю - информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

3. Введение платы за  опцию подключения ссудного счета  или льготного периода кредитования.

Это касается банков, которые  выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию. Так, если держателю карты Русского банка развития нужен льготный период (он составляет в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или 800 рублей в зависимости от валюты кредита.