Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Курсовая работа

по дисциплине: Деньги. Кредит. Банки

на тему: Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                               Содержание

 

Введение……………………………………………………………………….…..3

Глава 1. История появления  и развития пластиковых карт в  России, сущность понятия и классификация банковских пластиковых карт и их роль в системе денежного обращения:……………………………………………………………5

1.1 История появления и  развития пластиковых карт в  России………...5

1.2 Сущность понятия и  классификация банковских пластиковых  карт…………………………………………………………………………………8

Глава 2. Анализ развития рынка  пластиковых карт в России:………………..20

2.1 Современное состояние  рынка пластиковых карт……………….....20

2.2 Развитие рынка банковских пластиковых карт в Нижегородской области……………………………………………………………………………26

Глава 3. Перспективы развития и проблемы рынка пластиковых  карт в России:....................................................................................................................30

3.1 Основные тенденции  и перспективы развития рынка  банковских пластиковых карт  в России………………………………………………….…..30

3.2 Проблемы российского  рынка пластиковых карт………………..…32

Заключение……………………………………………………………………….38

Список литературы…………………………………………………...………….40

 

 

 

 

 

 

                                                  

 

 

 

 

                                                      Введение

 

         Пластиковая карта в мире давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. "Пластиковые деньги" или "пластиковые карты" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

Преимущества, связанные  с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в  первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении  услуг на предприятиях торговли и  сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе  покупок с использованием различных  валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному  курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку  и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

Очевидно, что переход  к цивилизованному денежному  обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в  общепризнанный инструмент жизнедеятельности  человека.

Целью проведённого анализа  является рассмотрение вопроса - место  и роль пластиковых карт в платёжной системе России. А так же рассмотрение развития рынка пластиковых карт в России.

Для достижения поставленной в курсовой работе цели мною решались следующие задачи:

- определить сущность  понятия пластиковых карт, рассмотреть  их классификацию и ответить  на вопрос: какое место в платёжной  системе страны они занимают;

- рассмотреть историю  развития пластиковых карт.

- проанализировать состояние  рынка пластиковых карт в России;

- оценить развития рынка  банковских пластиковых карт  в Нижегородской области.

- выявить основные тенденции  и перспективы развития рынка  банковских пластиковых карт  в России.

- рассмотреть проблемы  российского рынка пластиковых  карт.

Объектом курсового исследования является пластиковая карта в  платёжной системе России. Предмет - особенности развития рынка пластиковых  карт в нашей стране.

Методы исследования - аналитический, изучение нормативно-правовой базы, изучение монографических публикаций и статей, конкретно-исторический, обобщение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. История появления и развития пластиковых карт в России, сущность понятия и классификация банковских пластиковых карт и их роль в системе денежного обращения.

 

1. История появления и развития пластиковых карт в России.

Первой платежной картой, пришедшей в Россию (тогда еще - в Советский Союз), видимо, следует  считать карту международной  платежной системы Diners Club. Именно эти карты начали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969г. А спустя два десятилетия, в 1988г., спортсменам советской Олимпийской сборной, отправлявшимся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой платежной системы - Visa International. Но значительного распространения международные карты по ряду причин тогда не получили. И лишь после начала развития в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - «Столичный») и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998г. банками - участниками Union Card стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в определенном смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.

Следует сказать, что карты  этих платежных систем (да и ряда других, в том числе международных) в то время были с магнитной  полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - создание ими единого стандарта EMV (Разработанные совместно Europay, МasterCard и VISA), была еще непонятной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была сложной. С одной стороны, ряд компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для организации платежных систем, построенных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки начали создавать на основе их решений собственные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов).

С другой стороны, актуальной оставалась та же проблема - отсутствие единого стандарта. В итоге карты  каждой платежной системы при  всей их функциональной мощности участвовали  только в пределах одной платежной  системы. Среди платежных систем на базе карт с микросхемами в своем  развитии наиболее преуспели две - «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за границы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая обстановка в России не всегда была благоприятной для распространения такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998г. сначала STB Card, а затем и Union Card были вынуждены потесниться на рынке банковских платежных карт, и уступили свои лидирующие позиции. Вместе с тем отечественные платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в  распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим  проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания.

К остальным проблемам  можно отнести отсутствие определенного  уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты - держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в магазин.

Тем не менее, даже такие  сложности не мешали банковским платежным  картам становиться в России все  более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения - зарплатные проекты, которые в большом  количестве заключались между банками  и предприятиями. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия  карточные счета и выдавал  карты, на которые впоследствии зачислялась  зарплата. Банк получал в свое распоряжение остатки по карточным счетам, которые  могли складываться в довольно крупные  суммы, а предприятие - уменьшение расходов на содержание кассовых работников и  инкассацию денег за счет упрощения  процедуры выдачи зарплаты.

В середине 90-х годов в  России широкое распространение  получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь  реализовать многофункциональные  зарплатные проекты. Работники предприятий  такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для  оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров  повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповые карты  были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов. Из-за этого были даже случаи выпуска некоторыми крупными предприятиями  денежных суррогатов - «фантиков», которыми выдавали зарплату и расплачивались в магазинах за товары. Такая кризисная  ситуация напоминала послевоенную, и чиповые карты в это время оказались как нельзя кстати, ведь с их помощью денежные суррогаты легко заменялись на «электронные» деньги, а сфера безналичных расчетов существенно расширялась. Помимо сотрудников, обслуживающихся по зарплатному проекту, потенциальными держателями карт становились туристы - бывшие граждане Советского Союза, получившие возможность покидать границы страны. Среди них особой популярностью пользовались карты международных платежных систем, благодаря которым была возможность обналичивания денег в валюте страны пребывания.

К началу 1995г. около 20 отечественных банков были членами Visa International. Банков - членов Europay более - их 42. При этом абсолютное количество банков, реально приступила к выпуску карт какой-либо системы, не превышала 7. Августовский кризис 1998г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования.

Интенсивное развитие рынка  банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999г. объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов. На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Сбербанк. Альфа-Банк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

 

2. Сущность понятия и классификация банковских пластиковых карт.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.

На лицевую сторону  платежных карточек наносят логотип  финансового института, торговые марки  платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. В процессе подготовки к выпуску  карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Графической персонализацией - нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института - эмитента, нанесение с помощью  специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация - служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Эмбоссированные символы - выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой) символы. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).

Электрическая персонализация - кодируется магнитной полосой или  осуществляется запись информации и  микросхему.

Персонализация карты  позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить  проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (PIN-кодом).