Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

- валютные

13. По области применения:

- получения наличных в  банкоматах

- оплата товаров и услуг  в торгово-сервисных точках.

Из сказанного выше можно  сделать вывод, что основная функция  пластиковой карточки - обеспечение  идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Какое же значение играют пластиковые  карты в платёжной системе  страны?

И для банков, и для  государства рост числа пользователей  пластиковых карт выгоден. Для государства  снижение наличных расчётов позволит сделать перемещение денежных средств  более прозрачными. Для банков расчёты  по пластиковым картам тоже выгодны, так как при оплате картой банк получает процент от суммы оплаты. Чтобы стимулировать оплату по банковским картам, большинство банков «защищаются» высокими процентами за снятие наличных. Особенно широко эта практика применяется  для кредитных карт, использование  которых действительно выгодно  лишь при безналичной оплате товаров  и услуг.

В России c 2006 года широкое  распространение получили потребительские  кредиты, выдаваемые на пластиковые  карты. Пластиковые карты объединяют преимущества и для клиента, такие  как возможность круглосуточного  расходования и перевода денег, погашения  кредита через банкоматы с  функцией «cash in» или «конвертные» банкоматы, и для банков, позволяя создать постоянную клиентскую базу потребительских кредитов и повысить контроль за исполнением их обязательств. Банки, развивая электронные средства платежей, преследуют три основные цели: 1) сохранить и расширить свою долю финансового рынка; 2) сократить операционные издержки, заменить людей машинами; 3) получить новые источники доходов.

Помимо кредитных организаций, заинтересованностью в осуществлении  расчетных операций новым платежным  средством обладали и другие субъекты платежной системы. С развитием  товарно-денежного оборота находящиеся  в обращении денежные средства стали  уже не достаточно эффективно обслуживать  систему торговли и услуг. Возникла необходимость в новом платежном  средстве, которое бы обладало функциями  наличных денег, значительно упрощало и, что не менее важно, ускоряло процедуру  расчетов для всех участников. Таким  средством стала банковская пластиковая  карта. Факторами развития безналичных  расчетов банковскими картами в  России стали также исторические мотивы. Массовая эмиссия банковских пластиковых карт началась в нашей  стране в конце 90-х гг., что объясняется:

1) институциональными реформами:  приватизация, налоговая реформа,  банковская реформа, усложнение  хозяйственных связей. Все это  привело к дестабилизации и  росту денежного обращения, заинтересованности  банковских клиентов в повышении  эффективности платежа, увеличению  количества платежей, росту банковской  конкуренции в обслуживании клиентов  и проведении платежей.

2) внешнеэкономической открытостью;  заимствование из-за рубежа платежных  технологий, увеличению количества  пользователей платежных услуг  за рубежом, допуск на российский  рынок западных банков и платежных  систем.

3) быстрым развитием электронных  технологий: рост производительности  и удешевление компьютеров и  средств связи, массовое использование Интернета и мобильной телефонии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ развития рынка пластиковых карт в России.

 

          2.1 Современное состояние рынка пластиковых карт.

Развитие российского  рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при  решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных  расчетов в области розничных  платежей. Для решения указанной  задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего  совершенствования современных  инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

Развитие карточной индустрии  обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых  поступлений, существенно снижает  издержки, связанные с обслуживанием  наличного денежного оборота, ведет  к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и  соответственно кредитных возможностей банков, а так же во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных  платежей, одному из ведущих позиций  занимают платежные карточки.

Во многом благодаря универсальности  платежной карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в Росси, но и зарубежном) карточному направлению представлено на рис. 1.

Активные российские держатели  банковских карт, как правило, молоды, образованны, обеспечены, живут в  Москве или других крупных городах, и ведут активную насыщенную жизнь, пользуясь многими современными благами - от посещения фитнес-центров и салонов красоты, до получения дополнительного образования и путешествий за границу.

Фонд «Общественное мнение»  представляет результаты исследования распространенности банковских карт в РФ, количестве их пользователей, активности, социально-демографического портрета держателей карт.

Ключевые показатели пользования  банковскими картами в РФ:

- 40% населения РФ владеют  банковскими карами - это 46,2 млн.  человек

- всего у россиян насчитывается 50,5 млн. карт - у 9% соотечественников в наличии 2 и более карт

- 12% россиян пользуются  банковскими картами еженедельно,  среди владельцев карт эта  величина достигает 29%

- 28% активных держателей  банковских карт пользуются кредитными, 15% - дебетовыми, 69% - зарплатными.

- активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 лет, с законченным высшим образованием и доходами выше среднего, проживающие в Москве, Санкт Петербурге, Нижнем Новгороде и др. крупных городах.

По данным опроса ФОМ, в  общей сложности на руках у  наших соотечественников насчитывается 50,5 миллионов карт, причём 2 и более  карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца. Из них у 12% сограждан вошло в привычку пользоваться картами еженедельно - из числа владельцев карт этот процент составляет уже 29%, 3% пользуются картами ежедневно.

Наиболее популярные у  активных держателей карт - дебетовые  и кредитные их типы. Причём если зарплатные, пенсионные и используемые для получения стипендий карты  достаточно широко распространены в  нашей стране и ими пользуются в равной степени и активные, и  обычные их держатели, то среди активных пользователей доля владельцев кредитных  карт практически втрое выше, чем  среди прочих, дебетовых - в 2,5 раза выше.

Более того, активные пользователи банковских карт гораздо чаще прочих их владельцев производят с ними операции, за которые с их счетов списывается комиссия - расплачиваются в магазинах, оплачивают различные услуги через банкоматы, пополняют на карте счёт, либо пользуются ею за границей, в сети и т.п.

Согласно результатам  опроса ФОМ, держателями банковских карт в России в равной степени  являются и мужчины, и женщины  всех возрастов, однако активнее всего  картами пользуются молодые люди до 35 с законченным высшим образованием и доходами выше среднего. В Москве активных пользователей банковских карт вдвое больше, чем неактивных, тогда как в регионах их проникновение пока не достигло такого размаха.

Об обеспеченности и более  активной жизни тех, кто часто  пользуется банковскими картами, свидетельствует  и то, что они вдвое чаще чем неактивные пользователи карт ездят за границу, летают на самолётах, получают дополнительное образование, ходят в салоны красоты и заказывают товары с доставкой на дом. Среди них на треть больше тех, кто водит автомобиль, наполовину больше покупателей спорттоваров, втрое больше занимающихся фитнесом.

На данный момент на рынке  присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка.

Из отечественных продуктов  выделяют только Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых  карт - Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодалей

Спрос на кредитные карты  тоже растет. Популярность данного  банковского продукта эксперты связывают  с кредитным бумом. Население  нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще  и удобнее.

Среди держателей кредитных  карт большинство пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система - MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%)

Современное состояние рынка  пластиковых карт - для российских банков это предоставление юридическим  и физическим лицам полный набор  услуг. В настоящее время появилось  большое количество кредитно-финансовых организаций, которые используют пластиковые  карты. Банки выпускают пластиковые  карты с целью сократить обращение  в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет  расширению внедрения безналичных  расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет  ускорить этот процесс.

Современное состояние рынка  пластиковых карт - это изучение мирового опыта пластиковых карт, который поможет выбрать наиболее перспективные карточные платежные  системы для использования в  России. Проводится анализ и рассмотрение проблем развития рынка пластиковых  карт, и разрабатываются предложения  по улучшению системы расчетов по пластиковым картам.

Особое внимание уделяется  исследованиям развития операций с  картами российскими коммерческими  банками.

Перспективы развития современного состояния рынка пластиковых  карт в России это будущее пластиковых  карт. Усовершенствование бизнеса пластиковых  карт, поможет улучшить банковское обслуживание, а разработка новых  видов пластиковых карт смогут привлечь больше новых клиентов и сохранить  старых клиентов.

Разработка новых карт - это попытка облегчить и упростить  расчеты и платежи для участников экономического оборота.

Современное состояние рынка  пластиковых карт - это также является развитие банка, которые открывают  счета и принимают депозиты от частных лиц и фирм. Это разрешило  выполнять платежи не только наличными, но и с помощью безналичного перевода средств с одного счета на другой. Пластиковая карта как средство безналичного расчета, может предоставить владельцу, а также кредитным  организациям, которые выпускают  и обслуживают карты, большое  количество преимуществ. Держатели  карт получают экономию времени при  расчете, надежность и практичность, не надо носить с собой большое  количество денег. А банки выпустившую  карту получают известность, престиж  и конкурентоспособность.

Современное состояние рынка  пластиковых карт, основные особенности  карт заключаются в том, что, несмотря на разные состояния технического совершенства. У каждой карты остается одна общая  черта это определенный набор  информаций, с помощью, которой совершаются  безналичные расчеты в кругу  денежного обращения.

Крупнейшим банком на рынке  пластиковых карт по-прежнему остаётся Сбербанк, получивший наивысший балл в обновленном рейтинге самых  «пластиковых» банков России по итогам I полугодия 2012 года. Огромное количество пластиковых карт в обращении, а также внушительный объем новых карт, выпущенных и перевыпущенных в минувшем полугодии, позволили ему уйти далеко от своих ближайших конкурентов. Согласно данным РБК Рейтинг, по итогам первых шести месяцев «Сбербанк» набрал 249.3741 баллов, что почти в 7 раз больше, чем у ВТБ 24, занимающего второе место с показателем 35.0952 баллов. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк» - 21.3509 балл.

Согласно полученной РБК  Рейтинганкете, у крупнейшего российского банка на 1 июля числится более 60.4 миллионов пластиковых карт, при этом только за первое полугодие банк выпустил 17.4 млн. шт., из которых большая часть - новый выпуск (12.5 миллионов), оставшийся 4.9 миллиона - это карты, которые были перевыпущены. По всем этим параметрам «Сбербанк» находится вне конкуренции, отсюда и такое, по сравнению с другими участниками рейтинга, большое количество баллов.

Банк	Общее количество баллов	Количество пластиковых  карт в обращении на 1 июля 2012 г. (шт.)	К-во выпущенных пластиковых карт в I полугодии 2012 г. (шт.)	Кол-во выпущенных новых  пластиковых карт в I полугодии 2012 г. (шт.)
Сбербанк	249.3741	60 484 470	17 373 821	12 499 381
ВТБ 24	35.0952	7 870 895	2 538 883	1 876 480
Альфа-Банк	21.3509	7 359 479	1 453 910	1 250 242
ТрансКредитБанк	10.0971	2 865 514	536 483	214 593
Уралсиб	9.3927	3 158 047	648 078	558 149