Развитие банковской системы Российской Федерации

Источник: Годовой отчет Банка России. 2007. С. 149, 163.

     Наибольший удельный вес (85,6%) в активе приходится на операции с золотом и иностранной валютой: 7,6% составляют операции с ценными бумагами (вложения в ГКО, ОФЗ и другие государственные ценные бумаги), 4,8% - ссуды Министерству финансов РФ для обслуживания государственного внешнего долга, банкам и иным клиентам Банка России. Кредитование банков осуществляется в основном под залог государственных ценных бумаг. С 2001г. введен в действие новый механизм кредитования банков – под залог векселей и прав требований по кредитным договорам.

     Основным источником ресурсов ЦБ РФ являются средства на счетах (53,5%) и эмиссия банкнот монет, которая составляет 36,6% всех пассивов. Уставный капитал – 3 млрд. руб. ЦБ РФ перечисляет в федеральный бюджет 50% фактически полученной им по итогам года прибыли, оставшейся после уплаты налогов и сборов. Оставшаяся прибыль направляется Советом директоров в резервы и фонды различного назначения. На долю уставного капитала и фондов приходится 7,7% пассивов.

Коммерческие  банки.

     Вторым ярусом банковской системы России, как и других стран, выступают универсальные и специализированные коммерческие банки. В соответствии с российским законодательством банками являются кредитные организации, выполняющие в совокупности следующие виды операций: привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом для осуществления своей деятельности банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке РФ и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.

    За время своего небольшого существования количество коммерческих банков в стране постоянно изменялось, первоначально их количество увеличивалось, а затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их количество. В процессе кризиса 1998г. потерпели фиаско многие крупные банки, и банковская система до сих пор находится в условиях реформирования и реорганизации. В период с 1998 по январь 2001гг. количество банков сократилось почти на 80%. И только после 2001г. начался рост количества банков (табл.3). В настоящее время насчитывается 1249 коммерческих банков, однако из них только 90% считаются финансово устойчивыми.

   Таблица 3. Число кредитных организаций в России.

     Коммерческие банки России по своей величине в основном мелкие и средние. 15,8% коммерческих банков имеют уставной капитал от 3 до 10 млн. руб., 1,7% - от 10 до 30 млн. руб. и только 17% коммерческих банков удовлетворяют требованию Центрального банка РФ (5 млн. евро). Количество кредитных организаций в зависимости от их уставного капитала предоставлено в табл. 4. Основное место расположения коммерческих банков, как уже упоминалось ранее, - Центральная Россия, и в большей степени Москва. Здесь сосредоточен 871 банк, из них в Москве и Московской области 711 банков, что составляет около 57% общего числа.

     По своей организационно-правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными банками, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной и дополнительной ответственностью. Для России в большей степени, чем в развитых странах, характерны государственные банки, или банки с участием государства. По данным на конец 2001г., банков с участием государственных унитарных предприятий было свыше 400, причем только в капитале пяти-шести крупных банков участвовало непосредственно государство. Наиболее крупными из них были Сберегательный банк, Внешэкономбанк, Внешторгбанк.

   Таблица 4. Уставный капитал кредитных организаций.   

     В России разрешено открытие банков с участием иностранного капитала. Коммерческих банков с привлечением иностранных инвестиций в пределах 35 – 50% капитала в 2008г. насчитывалось 95, а со 100%-ным иностранным участием – 63. Несмотря на небольшое количество таких банков, их доля в совокупных активах банковской системы составляет около 6%.

    В основном коммерческие банки универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

    В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки могут выполнять следующие виды операций:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

       Кроме чисто банковских операций они могут выполнять и определенные сделки:

1. выдачу гарантий;
2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4. осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6. лизинговые операции;
7. оказание консультационных и информационных услуг.

     Однако, несмотря на такой широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом их количестве. Среди пассивных операций основными выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые приходится свыше 55% пассивов. Что касается активных операций, то здесь преобладают кредиты – 15% (из них кредиты в реальный сектор экономики составляют лишь 48,1%) и вложения в ценные бумаги – 10%. В силу краткосрочности привлекаемых ресурсов банки работают на денежном рынке, предоставляя краткосрочные кредиты. Лишь небольшая группа банков активно занимается долгосрочным кредитованием и инвестициями. В целом предоставляемые кредиты составляют 37,2% от ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель в десятки раз выше. Большая часть активов коммерческих банков размещена на корреспондентских счетах банков. Среди прочих операций основное место занимают операции с иностранной валютой. Доля валютных пассивов в совокупных пассивах коммерческих банков составляет 34,7%, а доля валютных активов в совокупных активах – 43,4%.

     Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц. Тем не менее, совокупный объем кредитов, выданных банками населению в 2008г., составил 14,4% всех выданных кредитов, ими же привлекаются менее 25%всех денежных средств населения.

     В России по сравнению с другими странами доля специализированных банков, специализирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов, довольна мала. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России – наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг ему принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц (на него приходится 52% всех вкладов), он остается одним из банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

    Наряду со Сберегательным банком к числу специализированных банков относятся ипотечные банки, занимающиеся кредитованием недвижимости под ее залог. Такие банки появились в России еще в начале 1990-х гг., но особого развития пока не получили из-за множества правовых и экономических рисков. На сегодняшний день их насчитывается около девяти, причем срок выдачи кредитов данными банками не превышает 10 лет, и они пользуются, как правило, широкой поддержкой муниципальных органов власти.

     Инвестиционным банкам в нашей стране пока очень трудно выжить в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов корпоративных ценных бумаг. Поэтому такие банки с целью получения прибыли в большей степени играют роль универсальных банков, нежели специализированных.

     Особо стоит сказать о таких специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием внешней торговли и внешнеэкономической деятельности России. Эти банки существуют уже достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, и они являются своеобразными монополистами в своей области.

     В целом стоит отметить, что специализированные банки только начинают развиваться, и в условиях стабилизации и развития экономики их развитие будет продолжаться.

Заключение.

     Сегодня наша экономика, и банковская сфера в частности, находятся еще в неустойчивой стадии формирования. Со времени,  когда государство имело монополию  во всех сегментах экономики, прошло не так много времени. Проблема контролирования недавно образовавшихся коммерческих структур законными и корректными методами еще только начинает решаться. Прилагается много усилий, чтобы перевести экономику  России из "первобытного" состояния,  в котором она,  по моему мнению, пребывает, в нормально развитую экономику крупной державы. Процесс  контроля (причем двухстороннего контроля, как коммерческого сектора, так и государственного) тесно связан с политикой. А политические события у нас сейчас очень неустойчивые