Развитие банковской системы Российской Федерации

     Кредитная реформа 1930 – 1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая банковская система была однозвенной и включала: Госбанк СССР; четыре всесоюзных специализированных банка финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений – Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешторгбанк, имевший широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками; сберегательные кассы, представлявшие собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов. В 1959г. система долгосрочных банков была реорганизована: Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений – Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского). Окончательная структура банковской системы к 1960г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988г.

     Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привели к изменениям и в банковской системе. В 1987г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы пять отраслевых банков – Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживание жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), специализировавшийся на внешнеэкономической деятельности.

      Такое множество банков при одноуровневой системы привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» 1988 г., который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год - 224, а к концу 1991 г. – 1357. Однако основная их часть представляла собой «банки-однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходили новые, предлагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих обязательств.

        Определенный порядок наступил, когда в конце 1990 г. были приняты Закон «О Государственном банке» и Закон « О банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банков, пути и методы контроля над ними. Затем был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

     Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992г. действовало же 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но основная их часть состояла из мелких банков – 1037, или 73% общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.), крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2% от общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная ставка, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

     К 1994г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банков с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. География расположения этих банков практически не изменилась с 1990г. по настоящее время – основная часть приходится на Центральный район – 43,6%, причем лидером остается Москва, где действует 37,3% банков. На Северном Кавказе находится 13,4% всех банков, в Западной Сибири – 8, в Поволжье – 7,4, на Урале – 7,3, на Дальнем Востоке – 5,1, в Восточной Сибири – 3,3%. Наименее насыщенным районом оказался Центрально-Черноземный – 1,5% общего количества банков. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб.

     Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россельхозбанк, Агропромбанк. Особенностью 1994г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

     Вплоть до кризиса 1998г. банковская система развивалась достаточно стабильно. Сначала продолжился рост количества банков – в 1995г. их стало 2517, а с1996г. началось сокращение: на 1 января 1996г. – 2295, на 1 октября 1996г. – 2030, а на 1 октября 1997г. – 1764. При этом зарегистрированных банков стало больше – 2558. Сокращение шло не только за счет снижения темпов роста банков. В 1994г., например, было 560 вновь открытых банков, в 1995г. – 81, в 1996г. – 28. причиной уменьшения количества действующих банков становится также их банкротство, ухудшение их финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994г. было отозвано 420 лицензий, то только за десять месяцев 1996г. – 193. Особенно резко снижается число паевых, мелких банков (в 1996г. их число резко уменьшилось с 1314 до 1214) и банков с иностранным участием.

     Однако структура коммерческих банков в стране не изменилась, и для этого периода оставались характерными те же тенденции:

• преобладали мелкие и средние банки – половина коммерческих банков имела уставной капитал менее 1 млн. ЭКЮ (табл.1);
• преобладали паевые (1157), акционерные (872) и смешанные (152) банки;
• основная часть банков функционировала в Центральном регионе;
• увеличилось количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом, - в 1997г. за рубежом было открыто 15 филиалов и 312 представительств;
• практически неразвитой оставалась сеть специализированных банков, например ипотечных, инвестиционных.

     В 1997г., как и ранее, основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов – населения, предпринимателей, государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков. В 1997г. объем кредитов составил 286 трлн. руб. В совокупных активах кредитные вложения составляли 44%, при этом доля экономики – 35%. На долю государства приходилось 154 трлн. руб. – 31% активов. Причем нужно отметить, что если до 1996г. вклады в государственные ценные бумаги преобладали в активах, то в 1997г. наметилась тенденция к их снижению. Наиболее крупным кредитором правительства выступал Сбербанк.

     В структуре пассивных операций основную долю занимали рублевые вклады населения – 140 трлн. руб. и юридических лиц – 89 трлн. На долю срочных вкладов приходится небольшая часть – 38 трлн. руб. доля валютных вкладов составила 98 трлн. руб. 

Таблица 1. Банки России в 1995 – 1997 гг.

      Однако 1997 год оказался последним благоприятным годом для коммерческих банков. Первая половина 1998 г. почти не принесла банкам прибыль, причем в большинстве случаев расходы превышали доходы. Структура пассивов и активов претерпела существенные изменения, связаны с событиями на финансовом рынке России. Значительно увеличилась доля государственных ценных бумаг в активах коммерческих банков (до 13,6%). Суммарный капитал 20 крупнейших банков снизился за этот период более чем на 15%, а величина ликвидных активов – в 3 раза. Пытаясь спасти себя, банки начали привлекать сбережения населения, но и это не помогло. И в середине 1998 г. начался серьезный банковский кризис, осложнившийся ситуацией 17 августа 1998 г., который включил комплекс процессов: падение ликвидности, сокращение ресурсной базы, кризис внешней задолженности, потерю собственного капитала. Многие, даже крупнейшие, банки потерпели фиаско, уменьшилось их общее количество: с 2502 в июне 1998 г. до 1476 в январе 1999 г., сократилась ресурсная база за счет ухода вкладчиков и выплаты долгов. У многих банков серьезно уменьшился собственный капитал, и в некоторых случаях он достиг отрицательно величины. В целом капитал банковской системы в рублевом исчислении уменьшился втрое, а в валютном – в 8,5 раза.

      Потребовалось провести ряд серьезных мер для вывода банковской системы из кризиса. Первый этап реформирования (сентября 1998 – 2000 г.) состоял в принятии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном преодолены последствия банковского кризиса, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организации и обеспечено преодоления наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998 г. восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Однако банковский сектор все еще не был достаточно развит. Значительная доля его капитала формировалась государством.

       Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001 г. на этом этапе, можно сказать, завершился период вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности: за период до 2001 г. было отозвано более 800 лицензий. ЦБ РФ получил дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, определены возможности для предъявления дополнительных требований к руководителям и участникам кредитных организаций.

       Все это не могло сказаться на развитии банковской системы России. Состояние банковского сектора в последние годы свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За период с 2000 по 2002 г. совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли на 31,8%, капитал увеличился на 41,7%, при этом рост капитала наблюдался у 90% кредитных организаций. Продолжился процесс расширения ресурсной базы за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля.

       Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

        Однако пока нельзя говорить, что банковская система полностью восстановлена. Совокупные активы российского банковского сектора все еще не превышают 35% ВВП, невелика доля вкладов в формировании ресурсной базы банков: в совокупных пассивах банковского сектора на протяжении всего послекризисного периода она не превышала 20%. При этом в реальном исчислении указанные вклады составили около 77% предкризисного уровня.