Проблемы и пути совершенствования операционной деятельности Сбербанка РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2: ПРОБЛЕМЫ ОПЕРАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА  РФ.

 

2.1 Проблемы взаимоотношения  Сберегательного банка и клиентов.

 
           В последние годы в Российской Федерации сформировалась вполне развитая система коммерческих банков, обеспечивающих денежный оборот страны. Удивительно, что за такой короткий срок в экономике России, долгое время находившейся в состоянии, не поощрявшем какую - либо инициативу, возникли практически на пустом месте коммерческие структуры, многие из которых сравнимы по своим оборотам с крупными компаниями стран, где рыночная экономика развивалась десятилетиями, а по отдельным микроэкономическим показателям даже превосходят их. Ускорение темпов развития экономики России создало огромную потребность в банковских услугах. И несмотря на то, что законодательные структуры не всегда поспевали за реальными потребностями экономики, им удалось создать достаточно серьезную и цивилизованную законодательную базу для нормального функционирования коммерческих банков, в том числе и Сберегательного банка, роль которых в российской экономике трудно переоценить.

 
           В настоящее время Сберегательный банк Российской Федерации обеспечивает не только простейший набор стандартных операций, таких, как ведение счетов, осуществление расчетов по поручениям клиентов и кредитование, но также предлагает и другие услуги, связанные с движением и размещением валютных и рублевых денежных средств предприятий, учреждений и организаций всех форм собственности, обслуживанием текущих, расчетных и других счетов предприятий и физических лиц посредством модемной связи или пластиковых банковских карт, а также предлагает и другие услуги. Своеобразным барометром социальных настроений, погоды в денежно-кредитной сфере является степень активности вкладчиков Сбербанка России. Если идет постоянный приток средств на валютные и рублевые депозиты, значит, повода для тревоги нет, ситуация стабильна. Симптоматично, что валютные счета растут значительно быстрее рублевых. Может быть, это происходит потому, что после финансового обвала в 1998 году наши граждане больше доверяют долларам и евро, чем рублям. 
На фоне устойчивых позитивных показателей странными на первый взгляд выглядят время от времени всплывающие предложения, направленные на разрушение самого устойчивого кредитного учреждения страны.

 

На самом деле ничего странного  здесь нет. Более глубокий анализ показывает, что лоббируют эти  попытки те российские структуры, которым  Сбербанк мешает проводить агрессивную  политику на финансовом рынке, получать сверх прибыли за счет наших граждан  и предприятий.

 

Особенностью операционно – кассовой работы в банке является функциональное качество, т. е. все аспекты взаимоотношений между банком и клиентом рассматриваются с точки зрения потребителя услуг. Уровень функционального качества тем выше, чем больше доверия испытывает клиент к представителям банка. А это зависит от профессиональных знаний, деловитости и поведения сотрудников банка, ставит новые задачи перед управленческим аппаратом банка на всех уровнях. 
Важная роль в этом принадлежит операционно – кассовым работникам, кто непосредственно обслуживает клиентов и несет на себе, пожалуй, большую ответственность за имидж банка, его лицо перед клиентами. Еще вчера работники сберкассы ассоциировались с этаким счетоводом со счетами, в лучшем случае с арифмометром, наконец, калькулятором в руках. Теперь работать в Сберегательном банке доверено грамотным, эрудированным людям, хорошо знающим и законодательные основы, и налоговые требования, умеющим управлять экономикой и финансами. 
Конечно, хорошим финансистом нельзя проснуться. Им можно только стать. За этим – годы напряженной работы, огромный опыт. Работники Сбербанка призваны не просто оперировать данными, но и анализировать экономическую ситуацию, прогнозировать благополучие клиентов.

 

Деятельность банка напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорений производства, приумножением богатства общества. По состоянию экономики судят  об активности банков.

 

Острота банковских проблем  в странах Восточной Европы в  сравнении с их остротой в России – крупнейшей стране с так называемой переходной экономикой. 
Российские коммерческие банки, имеющие чрезвычайно короткую историю деятельности в условиях рыночной экономики, уже играют в ней огромную роль. Отчасти это вполне закономерно для ранней стадии развития такой экономики, отчасти объясняется особыми условиями последнего пятилетия: сильной инфляцией, прокачкой государственных кредитных ресурсов, долларизацией экономики и рядом других, включая криминальные аспекты. Сложившиеся на Западе банковские стандарты еще малоприменимы к российским банкам, даже самым крупным.

 

Вместе с тем в банковской системе встают проблемы, похожие  на те, с которыми западные страны сталкиваются уже, по меньшей мере, столетие. 
Банк, будучи порождением потребности хозяйства, находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов. Неслучайно поэтому в последние годы все более утвердилась идеология банка как партнера. 
Партнерские отношения обладают определенными свойствами. Им присущи: добровольность, взаимозаинтересованность, коммерческий характер.

 

Каждый клиент вне зависимости  от территориального расположения сам  определяет, услугами какого банка  ему следует воспользоваться. Здесь  нет никакой прописки, принудительного  закрепления за банком. В ранней степени это относится и к  банку, который выбирает себе клиента. Этот выбор может иметь кратковременный  или долговременный характер, многое зависит от взаимной заинтересованности воспользоваться разовой услугой того или иного банка, или иметь отношения на постоянной основе. «Влечение» партнеров друг к другу основано на коммерческой основе. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции или другие услуги, которые представляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт, получив при этом соответствующее вознаграждение. Банк работает при этом на клиента (придерживается философии «все для клиента»), содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая получение дохода клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.  

Банковское  законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивает клиенту: 
-право на открытие счетов в банке;

-право на получение  отсрочки платежа банку;

-возможность в определенных  случаях самостоятельно выполнять  некоторые банковские операции;

-сохранение банковской  тайны;

- защиту его вкладов.

 

Взаимоотношение клиента  с банками во многом определяется разнообразием возможности использования  банковского кредита (вклада, кредита  и проч.), доступностью денежного  рынка. Конечно, в современной российской ситуации (кризис, сильная инфляция, слабая контрактная дисциплина) серьезно затрудняются какие-либо глобальные формы.

 

Одной из проблем взаимоотношения  Сберегательного банка с клиентами, является проблема защиты российских банковских вкладчиков. Это имеет  первостепенное экономическое, политическое и социальное значение.

 

Не случайно в мае 1996 г, в ответах президента Ельцина  на вопросы газеты «Известия» она  была названа в числе пяти первоочередных задач в случае его переизбрания на второй срок. Точная формулировка такова: «Задача пятая – создание и  реальное введение в действие системы  страхования вкладов граждан  в коммерческих банках» (Известия.1996.24мая). 
Решение этой проблемы для российских властей и для банковского сообщества представляет большие трудности. Отечественная банковская система еще не устоялась, характеризуется нестабильностью, дефицитом профессионализма, криминальностью и другими недостатками. Экономический кризис препятствует ее здоровому развитию. В вопросе о защите вкладчиков сталкиваются интересы разных общественных групп, политических сил и ведомств федеральной власти, местных властей и политических элит. В этом нет ничего удивительного. Достаточно вспомнить, что создание федеральной системы страхования депозитов в США в начале 30-х годов наталкивалось на большие трудности и лишь острейший банковский кризис в 1933 г. подтолкнул к принятию соответствующего закона. Откладывание мер в этой области в современной российской ситуации чревато серьезными опасностями.

 

Наша банковская система  балансирует на грани кризиса, банкротства  банков носят массовый характер. Панический отток вкладов, их уход в наличность, в иностранную валюту, даже в Сбербанк и государственные ценные бумаги могут обострить кризисную ситуацию со всеми катастрофическими последствиями  для экономики и политики. 
Вклады по ряду критериев принципиально отличаются от ценных бумаг, как долговых (облигации, векселя), так и собственнических (акции). Защита держателей ценных бумаг представляет собой отдельную проблему.

 

В последние годы Сбербанк и коммерческие банки стали, пренебрегая  тонкостями, называть депозитами некоторые  формы срочных вкладов, создавая у вкладчиков ложное представление, что между вкладом и депозитом  есть какая-то принципиальная разница. 
В СССР проблемы защиты вкладчиков не существовало. Фактически единственной формой банковских сбережений населения были вклады в сберегательных кассах, которые формально гарантировались государством. На деле эксплуатация труда граждан была единственным источником покрытия расточительных расходов государства и поддержания крайне высокой нормы накопления в экономике при низкой эффективности этого накопления. Можно лишь упомянуть об изъятии национального дохода из сферы потребления через систему жесткого регулирования цен и доходов, о принудительном и полупринудительном труде, о постоянных товарных дефицитах и других чертах «центрально-планируемой экономики». Преимущество таких изъятий для правящих групп состояло в том, что они не были очевидны, были скрыты под покровом всей политико-экономической системы при соответствующем идеологическом прикрытии. Но и прямые денежные, видимые простым глазом, изъятия были велики.

 

  Главными формами таких изъятий  были:

а) налоги на личные доходы;

б) принудительные госзаймы (по которым держатели облигаций  получили впоследствии явно не полную компенсацию);

в) инфляционное обесценение  вкладов и облигаций, ни в коей мере не компенсируемое монопольно низкой ставкой процента;

г) конфискационная денежная реформа 1947 г, со списанием подавляющей  части вкладов.

 

 Сберегательные вклады  были почти полностью заморожены  в 1941 г., но это, по крайней  мере, может быть оправдано войной. Российский опыт 1991-1995гг. ближе и больше сконцентрирован во времени. Инфляция обесценила сбережения на счетах в Сберегательном банке (и в государственных облигациях), по меньшей мере, в 5000 раз. Было бы неуместно критиковать здесь российское законодательство 1995 г. за признание ответственности государства за эти потери и экстренные меры администрации в 1996г. по частичной компенсации престарелым вкладчикам. Это в принципе положительные факты, какими бы мотивами они не продиктованы. Но совершенно очевидно. Что в обозримом будущем лишь ничтожная часть потерь может быть компенсирована.

 
Очевидно, что законодательство, исполнительная и судебная власти должны сделать  все возможное, чтобы вернуть  людям их деньги, а главное –  не допустить подобных обманов в  будущем. Есть, однако, основания опасаться, что вероятность возврата этих сбережений еще меньше, чем возврата инфляционных потерь по вкладам в Сбербанке. Уже эти исторические факты и их последствия обусловливают серьезность задачи защиты вкладчиков Сбербанка.

 
Каждая из проблем (и ряд других) имеет различные аспекты и  составные части. Способы их законодательного и практического решения затрагивают  материальные интересы разных слоев  населения, разных групп бизнеса  и т.д. названные проблемы неизбежно  политизируются во всех странах, но для  России это особенно характерно.

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3: ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОПЕРАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РФ.

 

		2007	2008	2009
Основные  показатели отчета о прибылях и убытках
Чистые  процентные доходы	в млрд. руб	252,8	378,2	502,7
Чистые  комиссионные доходы	в млрд. руб	65,9	86,2	101,1
Операционные  доходы до резервов	в млрд. руб	353,1	449,5	648,1
Операционные  доходы	в млрд. руб	335,5	351,7	259,1
Прибыль до налогообложения	в млрд. руб	139,7	129,9	29,9
Чистая  прибыль	в млрд. руб	106,5	97,7	24,4
Основные  показатели баланса
Активы	в млрд. руб	4928,8	6736,5	7105,1
Средства  клиентов	в млрд. руб	3877,6	4795,2	5438,9
Вклады  частных лиц	в млрд. руб	2682,0	3112,1	3787,3
Средства  юридических лиц	в млрд. руб	1195,6	1683,1	1651,6
Капитал	в млрд. руб	637,2	750,2	778,9
Основные  качественные показатели
Отношение расходов к операционному доходу (до резервов)	в %	55,4	49,3	35,4