Проблемы и пути совершенствования операционной деятельности Сбербанка РФ

 

б) Кредит на приобретение автомобиля частным  лицам.

 

 Данный вид  кредита выделяется на приобретение нового или подержанного транспортного средства иностранного или отечественного производства. Обеспечением кредита выступает залог приобретаемого имущества, поручительство супруги/супруга заемщика, при этом договор залога приобретаемого транспортного средства оформляется до осуществления государственной регистрации автомобиля одновременно с оформлением кредитного договора.

 

в) Кредит под заклад ценных бумаг частным  лицам.

 

Учреждения Сберегательного  банка РФ предоставляют кредиты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций Сбербанка России, векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа

 

 

 

 

 

Таблица 3. Кредит под заклад ценных бумаг

Размер кредита	Процентная ставка	Срок пользования кредитом	Порядок погашения кредита и процентов	Размер неустойки	Особые условия
Зависит от оценочной   стоимости ценных бумаг. Оценка платежеспособности заемщика не производится	Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам и лимитам	До   6   месяцев  Пролонгация кредитного договора не допускается	Единовременно, в определенный кредитным  договором срок	Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору	Кредит предоставляется   только    в    рублях. Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются     заемщиком банку на хранение.   Плата   за хранение        не взимается

 

 

Для выдачи кредита надо обратить внимание на то, что:

 

1. ценные бумаги должны принадлежать только заемщику на правах собственности;
2. срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора;
3. при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, срок оплаты (погашения) которой истекает раньше;
4. в случае понижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

 

При выдаче кредита учитывается оценочная  стоимость ценных бумаг:

 

• сертификаты СБ РФ — не более 100% их номинальной стоимости;
• простые процентные векселя СБ РФ — не более 100% их номинальной стоимости с причитающимися процентами;
• простые дисконтные векселя — не более 100% цены досрочного погашения векселя (суммы, выплачиваемой векселедержателю), рассчитанной на дату погашения кредита;
• акции СБ РФ — не более 90% их рыночной стоимости;
• облигации государственного сберегательного займа, дата погашения которых наступает считая с даты принятия ценных бумаг в обеспечение, — не более 85% рыночной стоимости;
• облигации валютного внутреннего займа — не более 80% их рыночной стоимости.

 

г) Овердрафтные кредиты по банковским картам Сбербанка.

 

Возникающий на счете банковской карты овердрафт в зависимости от его размера и вида карточного продукта может быть разрешенным и неразрешенным.

К неразрешенному овердрафту относится овердрафт, возникающий по счетам дебетовых карточных продуктов, по которым он не предусмотрен регламентами по обслуживанию карточных продуктов и тарифами Сбербанка России, а также овердрафт, превышающий разрешенный размер.

Разрешенный овердрафт  оформляется открытием ссудного счета. При превышении размера разрешенного овердрафта по счету карты указанная задолженность переносится на счет просроченных ссуд не позднее дня, следующего за днем получения учреждением Сбербанка России платежных документов.

Неразрешенный овердрафт  оформляется открытием ссудного счета с одновременным перенесением задолженности на счет просроченных ссуд.

Погашение задолженности (суммы овердрафта и процентов  за него) производится в рублях или  долларах США в зависимости от счета карты путем пополнения счета карты. В документах по приему платежей суммы процентов за овердрафт указываются отдельно.

 

д) Кредит частным лицам на оплату образования.

 

Также среди кредитов населению, выдаваемых Сбербанку  можно  выделить кредит на оплату получаемого  образования на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). Кредит выдается на период до 11 лет, включая срок обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.

 

• до 15 лет:

 

а) Кредиты частным  лицам на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт и отделку  объекта недвижимости на территории России

 

б) На приобретение объектов недвижимости в  рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты».

 

Сберегательный  банк осуществляет также кредитование физических лиц на приобретение объектов недвижимости в рамках выполнения президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Эта программа осуществляется с 1 июля 1998 г. Сберегательный банк принимает от владельцев государственные жилищные сертификаты и заключает с их владельцами договоры на открытие и обслуживание блокированных лицевых счетов.

в) Долгосрочные кредиты малым и средним предприятиям.

Долгосрочные кредиты  малым и средним предприятиям выдаются Сбербанком на следующие цели: на приобретение коммерческой недвижимости (целевой кредит под залог приобретаемой  недвижимости), для вложений во внеоборотные средства (долгосрочная кредитная программа с возможностью привлечения большого объема кредитных средств), кредит для покупки транспортных средств.

г) Долгосрочные кредиты корпоративным организациям.

Корпоративный кредит в Сбербанке России ориентирован на любое эффективно действующее юридическое лицо — резидента РФ ил индивидуального предпринимателя, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед банком и иными кредиторами.

Кредиты предоставляются  на срок до 1,5 лет в рублях и иностранной валюте в денежной и вексельной форме под определенные Банком виды обеспечения. Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности Заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности Заемщика. В рамках долгосрочного кредитования корпоративных оргнизаций, Сбербанк предлагает кредиты на следующие цели:

1. пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту, заработной плате, рекламе и т.д.); 2. приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов; 3. покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации); 4. проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, пред проектных и проектных работ; 5. расширение и консолидация бизнеса; 6.кредитование операций  лизинга; 7. погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов); 8. формирование покрытия по аккредитивам. Кроме того, банк предлагает следующие виды кредитов: 1. овердрафтное кредитование; 2. кредитование операций с аккредитивной формой расчетов; 3. кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости; 4. кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности операторов торговых сетей, предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли, сельхозяйственных производителей.

д) Инвестиционное кредитование

Уже более 10 лет Сбербанк России участвует в финансировании долгосрочных инвестиционных проектов во всех отраслях российской экономики, являясь лидером рынка по объему предоставленного финансирования, по степени отраслевой и продуктовой диверсификации.

Банк  предлагает следующие услуги для корпоративных клиентов:

1. средне- и долгосрочное финансирование инвестиционных проектов;

2. финансирование сделок слияния и поглощения (M&A);

3. финансирование лизинговых сделок;

4. организация размещения облигационных займов;

5. предоставление банковских гарантий в рамках финансируемых проектов;

6. кредитование в рамках экспортного финансирования под страховку экспортного агентства.

Помимо вышеперечисленных  видов кредитования,  Сбербанк России предоставляет кредиты субъектам  и муниципальным образованиям РФ. Данные кредиты предоставляются  на срок до 3 лет (в зависимости от внутреннего кредитного рейтинга, установленного банком) или в соответствии со сроками реализации проекта (целевой программы). При кредитовании в рамках возобновляемой линии возможно установление одного или нескольких сроков кредитования одновременно.

Кредитование  субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований имеет следующие цели:

1. финансирование дефицита бюджета;

2. погашение государственных (муниципальных) долговых обязательств;

3. реализация государственных программ и проектов с государственной поддержкой;

4. финансирование долгосрочных целевых программ.

 

Кредитование осуществляется на общих  условиях, к которым относят:

1. Банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 20 долл. США (или рублевый эквивалент 20 долл. США), или на срок, не превышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.
2. Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита.
3. Платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год.
4. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).

5. За пользование  кредитом заемщик уплачивает  банку годовые проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одно временно с погашением кредита начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке.

6. При несвоевременном  внесении платежа в погашение  кредита и/или процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.

В иностранной валюте кредиты  выдаются в безналичном порядке, что предусматривается договором.

Выдача кредитов частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после предоставления им отчета об использовании предыдущей. Такой кредит выдается в течение двух лет.

Датой погашения задолженности  по кредиту считается дата поступления  средств в кассу или на корреспондентский счет банка либо дата списания средств со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, выдавшем кредит.

Суммы, вносимые заемщиком  в счет погашения задолженности по кредиту, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующем порядке: уплата неустойки; уплата просроченных процентов; уплата срочных процентов; на погашение просроченной задолженности по ссуде; на погашение срочной задолженности по ссуде.

Отсрочка по кредиту на строительство и реконструкцию  объектов предусмотрена на срок не более чем два года. При расчете платежеспособности срок кредита учитывается за вычетом периода отсрочки.

Формы обеспечения кредита. Формами обеспечения возвратности кредита являются:

• договор поручительства (от физического или юридического лица);
• залог имущества (движимое имущества: транспортные средства и другое имуществ, а также ликвидные ценные бумаги, принадлежащие физическим и юридическим лицам; объекты недвижимости).

Договор поручительства оформляется  в банке в течение пяти дней с даты оформления кредитного договора.

Договор залога имущества  может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В  договоре залога указываются: предмет  залога и его оценка, размер и  сроки исполнения обязательств по кредитному договору. А также у какой из сторон находится заложенное имущество и адрес нахождения предмета залога.