Проблемы и перспективы развития кредитной системы Российской Федерации

         Основное назначение банка –  посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов  к заемщикам и от продавцов  к покупателям.

         Наряду с банками перемещение  денежных средств на рынках  осуществляют и другие финансовые  учреждения: инвестиционные фонды,  страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и др. Но банки  как субъекты финансовой системы  имеют два существенных признака, отличающих их от всех других  субъектов.

          Во-первых, для банков характерен  двойной обмен долговыми обязательствами:  они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозитные  и сберегательные сертификаты,  облигации, векселя), а мобилизованные  таким образом средства размещают  в долговые обязательства и  ценные бумаги, выпущенные другими.

          Во-вторых, банки отличает принятие  на себя безусловных обязательств  с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются  от различных инвестиционных  фондов, которые все риски, связанные  с изменением стоимости их  активов и пассивов, распределяют  среди своих акционеров.

         По российскому законодательству, банк отличается от всех других  финансовых посредников тем, что  только он имеет исключительное  право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• Размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

            Кроме банков банковские операции  могут осуществлять и организации,  которые называются небанковскими  кредитными организациями. Эти  организации имеют право осуществлять  отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

    Но не многообразие услуг, представляемых  банками, объясняет их роль  в современной экономике. Исключительное  значение банков определяется, во-первых, тем, что они могут:

• ·        Образовать платежные средства;
• ·        Выпускать платежные средства в оборот;
• ·        Осуществлять изъятие платежных средств из оборота.

         Банки создают новые деньги  в виде кредитов. Выпуск их  в оборот осуществляется в  виде записи на счет клиента  суммы кредитных денег. Изъятие  из оборота производится в  процессе погашения кредита заемщиком.   Таким образом, банки могут  влиять на развитие отраслей  и сфер экономики, кредитуя  это развитие.

           В Российской Федерации создание  и функционирование коммерческих  банков основывается на Законе  РФ «О банках и банковской  деятельности». В соответствии  с этим законом:

1. Банк является коммерческим юридическим лицом, т. е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;

2.Банк создается в форме хозяйственного общества (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью);

3.Банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;

4.Банк действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ;

5.Банк обладает специальной компетенцией (извлекает прибыль путем совершения специальных операций);

6. Банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.

       Таким образом, российские коммерческие  банки действуют как универсальные  кредитные учреждения, совершающие  широкий круг операций на финансовом  рынке, таких как:

• Предоставление различных по видам и срокам кредитов;

• Покупка-продажа  и хранение валюты, ценных бумаг;

• Привлечение  средств во вклады;

• Осуществление  расчетов;

• Выдача гарантий, поручительств и иных обязательств;

• Посреднические и доверительные операции и др.

   В России банки могут создаваться  на основе следующих организационно-правовых  форм: акционерные общества и  общества с ограниченной ответственностью. Исключается возможность формирования  уставных фондов за счет средств,  находящихся в ведении федеральных  органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных  федеральными законами.

         В Российской Федерации кредитная организация действует на основании специального разрешения – лицензии. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

          Ключевым элементом финансовой  системы любого развитого государства  сегодня является Центральный  банк, выступающий официальным проводником  денежно-кредитной политики. В свою  очередь денежно-кредитная политика  наряду с бюджетной составляют  основу всего государственного  регулирования экономики. Поэтому  эффективная деятельность Центрального  банка является одним из условий  эффективного функционирования  рыночной экономики.

           Центральные банки могут иметь  смешанную форму собственности  на капитал, когда часть капитала  Центрального банка принадлежит  государству, а часть находится  в руках юридических и (или)  физических лиц.

             В большинстве случаев капитал  Центрального банка полностью  принадлежит государству. Первоначально  выделившись из числа коммерческих  банков по размеру капиталов,  операций и балансов, их функции  и методы воздействия на финансовую  систему модифицировались, а степень  влияния на состояние денежно-кредитной  системы страны неизмеримо возросла. При этом степень влияния Центрального  банка на формирование денежно-кредитной  системы в различных странах  неодинакова и зависит от степеней  свободы, какими обладает Центральный  банк и его руководство.

         Центральный банк Российской  Федерации занимает особое положение  среди всех юридических лиц,  занятых управлением или хозяйственной  деятельностью.

         С одной стороны, он представляет  собой орган государственного  управления; с другой стороны  – Центральный банк выступает  как коммерческий банк, хотя получение  прибыли не служит целью деятельности  Центрального банка РФ.

         Банк России по вопросам своей  компетенции издает нормативные  акты, обязательные для федеральных  органов государственной власти, внутри субъектов Российской  Федерации, а также местного  самоуправления, всех юридических  и физических лиц.

         В число основных мер денежно-кредитного  регулирования, осуществляемого  Центральным банком РФ, входят  следующие:

• Операции на открытом рынке;

• Рефинансирование банков;

• Валютное регулирование;

• Управление наличной денежной массой;

• Резервирование денег коммерческих банков путем  депонирования в ЦБ РФ.

        В России уже сложилась кредитная  система, отличная от двух основных  мировых моделей: американской  и немецкой. В стране действуют  универсальные банки (этим она  отличается от американской модели), а также функционирует достаточно  развитый сектор специализированных  кредитных организаций (этим она  отличается от немецкой модели).

     Современная кредитная система развивалась сложно и противоречиво. Процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

     Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе. Поэтому  многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются  в дальнейшем совершенствовании.  

                Так же на сегодняшний день  имеются проблемы, связанные с   ликвидацией кредитных организаций,  нарушающих федеральные законы  кредитных организаций с рынка  банковских услуг.    В период  с 1 января 2006 года до 1 января 2010 года  лицензии отозваны у 186 кредитных  организаций, в том числе у  112 кредитных организаций - за  нарушения Федерального закона  от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее – Федеральный закон № 115-ФЗ).

Согласно  представляемой в Банк России отчетности по состоянию на 1 января 2010 года, в  единый государственный реестр юридических  лиц внесена запись о государственной  регистрации в связи с ликвидацией  по 1 538 кредитным организациям.

Рис.2. Количество кредитных организаций, по которым  в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации  в связи с ликвидацией

   Как мы видим развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно. Еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

     Современная кредитная система РФ в 2010 году наиболее близко находится к системе кредитных  систем экономически развитых стран  мира. В настоящее время, в кредитной  системе РФ есть слабое звено, так  называемый третий ярус. В нём находятся в основном страховые компании, которые тормозят развитие этого яруса, и развитие всей кредитной системы РФ. Необходимо создание  полноценного рынка капиталов, и его составляющую, рынок ценных бумаг. Но для этого, нужны условия для широкой приватизации государственных собственностей. Такой подход будет хорошо стимулировать развитие этого яруса, и он будет меньше тормозить кредитную систему РФ в 2011 году.

     Создание  современной кредитной системы  РФ ушло на длительный период в истории, он и определил социальные и экономические  условия в развитии нашей страны. Кредитные системы в Российской Федерации проходили в несколько  этапов. Формирование развивалось в  основном по законам капиталистов, они и отражали социальную и экономическую  составляющую кредитной системы  в РФ. По своей структуре и функциям она была предельно похожа на кредитную  систему, которая использовалась в  ведущих капиталистических державах мировой экономики.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

         В результате предпринятого исследования  можно сделать следующие выводы. Созданию современной кредитной  системы Российской Федерации  предшествовал длительный исторический  период, который определялся социально-экономическими  условиями развития нашей страны. Современная кредитная система  Российской Федерации сложилась  в результате различных преобразований, произведенных в рамках банковской  реформы, которая проводится в  нашей стране с 1987 года. Таким  образом, Кредитная система –  это совокупность кредитных отношений,  существующих в стране, форм и  методов кредитования, банков или  других кредитных учреждений, организующих  и осуществляющих такого рода  отношения. Кредитная система  с точки зрения институциональной,  представляет собой комплекс  валютно-финансовых учреждений, активно  используемых государством в  целях регулирования экономики.  Кредитная система опосредствует  весь механизм общественного  воспроизводства и служит мощным  фактором концентрации производства  и централизации капитала, способствует  быстрой мобилизации свободных  денежных средств и их использованию  в экономике страны.